Ποια Τράπεζα είναι καλύτερη;
Τι χρειάζεστε σήμερα; Σε πέντε χρόνια;
Ίσως έχετε έναν λόγο για να εξετάσετε τραπεζικούς λογαριασμούς και θα θελήσετε να καλύψετε τις άμεσες ανάγκες σας.
Για παράδειγμα, ίσως χρειάζεστε ένα μέρος για να τοποθετήσετε το paycheck σας , ή ελπίζετε να χρησιμοποιήσετε μια τράπεζα που χρεώνει χαμηλότερα τέλη από την τρέχουσα τράπεζά σας. Αυτό είναι καλό και καλό, αλλά σμικρύνετε και σκεφτείτε πώς μπορούν να αλλάξουν οι ανάγκες σας τα επόμενα χρόνια. Κρατήστε αυτές τις μελλοντικές ανάγκες υπόψη κατά την αξιολόγηση των τραπεζών.
Τα πράγματα αλλάζουν, και είναι δύσκολο να προβλέψουμε το μέλλον, οπότε οι περισσότεροι αρχίζουν με την εστίαση στους λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης.
Τιμές και Τέλη
Δώστε ιδιαίτερη προσοχή στα ποσοστά και τις αμοιβές καθώς ψωνίζετε για μια τράπεζα: πόσα θα κερδίσετε για τις αποταμιεύσεις, πόσα πληρώνετε για τα δάνεια και πόσα πληρώνετε για τη συντήρηση και τις συναλλαγές;
Για τον έλεγχο και την εξοικονόμηση, τα χαμηλά τέλη είναι ιδιαίτερα σημαντικά. Ένα ελαφρώς διαφορετικό επιτόκιο για την αποταμίευση δεν πρόκειται να σας κάνει ή να σας σπάσει οικονομικά, αλλά τα μηνιαία τέλη συντήρησης και οι αυστηρές ποινές υπερανάληψης μπορούν να προκαλέσουν σοβαρή ζημιά στο λογαριασμό σας.
Όταν πρόκειται να κερδίσετε ενδιαφέρον από την εξοικονόμηση ή τα πιστοποιητικά κατάθεσης (CD) , ακόμη και μια διαφορά 1% APY μπορεί να μην είναι τόσο εντυπωσιακή.
Εάν έχετε μόνο 3.000 δολάρια σε εξοικονόμηση, αυτό είναι μια διαφορά των 30 δολαρίων ετησίως μεταξύ των τραπεζών. Εάν μία από αυτές τις τράπεζες χρεώνει 10 δολάρια το μήνα μόνο για να διατηρήσει το λογαριασμό σας ανοιχτό, η προφανής επιλογή είναι να πάει με όποια τράπεζα έχει χαμηλότερα τέλη.
Όταν δανειστείτε χρήματα, δεν χρειάζεται καν να δανειστείτε από την τράπεζά σας. Μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο από μια νέα πιστωτική ένωση όταν αγοράζετε ένα αυτοκίνητο, για παράδειγμα (η αγορά από έναν συγκεκριμένο αντιπρόσωπο μπορεί να σας κάνει επιλέξιμους να γίνετε μέλος αυτής της πιστωτικής ένωσης).
Υπάρχουν επίσης αρκετοί καλοί δανειστές στο διαδίκτυο - συχνά χρεώνουν λιγότερο από τις τοπικές τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις. Εάν δανειστείτε για να αγοράσετε ένα σπίτι , ένας μεσίτης υποθηκών μπορεί (και πρέπει) να ψωνίσει ανάμεσα σε πολλούς δανειστές για σας - και δεν χρειάζεται να είστε πελάτης σε κάθε πιθανή τράπεζα.
Τύποι τραπεζών
Υπάρχουν διάφοροι τύποι "τραπεζών" που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε. Οι περισσότεροι από αυτούς προσφέρουν παρόμοια προϊόντα και υπηρεσίες (ειδικά αν ψάχνετε απλώς λογαριασμούς ελέγχου ή αποταμίευσης και χρεωστική κάρτα για δαπάνες ), αλλά υπάρχουν διαφορές.
Οι μεγάλες τράπεζες είναι τα ονόματα που γνωρίζεις. Θα δείτε πολλά υποκαταστήματα στις πολυάσχολες γωνιές των δρόμων στις μεγάλες πόλεις και θα διαβάσετε για αυτά τα νέα. Αυτά τα ιδρύματα διαθέτουν εθνικές (και πολυεθνικές) επιχειρήσεις.
- Διαθέσιμα προϊόντα και υπηρεσίες: σχεδόν τίποτα που μπορείτε να φανταστείτε (και περισσότερα)
- Τα τέλη τείνουν να είναι στην υψηλότερη πλευρά, αλλά είναι δυνατόν να αποπληρωθούν τα τέλη (με άμεση κατάθεση, για παράδειγμα)
- Τα ποσοστά εξοικονόμησης και τα CD συνήθως δεν είναι τα υψηλότερα
- Οι θέσεις υποκαταστημάτων και ATM είναι πολυάριθμες εάν ενδιαφέρεστε για την τραπεζική στην προσωπική σας ζωή
Οι τοπικές τράπεζες λειτουργούν σε μικρότερες γεωγραφικές περιοχές. Τείνουν να έχουν περισσότερη κοινοτική εστίαση και είναι ένα σημαντικό μέρος της τοπικής οικονομίας σας.
- Διαθέσιμα προϊόντα και υπηρεσίες: για τους περισσότερους καταναλωτές, ό, τι χρειάζεστε (οι μεγάλες επιχειρήσεις και οι υπερ-πλούσιοι μπορεί να χρειαστούν ορισμένες υπηρεσίες από άλλους παρόχους)
- Τα τέλη τείνουν να είναι λογικά και συχνά υπάρχουν διαθέσιμες απαλλαγές από τέλη
- Οι τιμές για την εξοικονόμηση και τα CD ποικίλλουν, αλλά προσέξτε για διαφημισμένες "ειδικές"
- Οι θέσεις υποκαταστημάτων και ATM είναι διαθέσιμες σε τοπικό επίπεδο, αλλά ίσως χρειαστεί να πληρώσετε αμοιβές εκτός δικτύου εάν η τράπεζα δεν συμμετέχει σε εθνικό δίκτυο ATM
Οι πιστωτικές ενώσεις είναι μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί με ισχυρή κοινοτική εστίαση . Για να ανοίξετε έναν λογαριασμό, θα χρειαστεί να πληκτρολογήσετε και να συμμετάσχετε ως "μέλος", αλλά αυτή η διαδικασία είναι γενικά ευκολότερη από ό, τι νομίζετε .
- Διαθέσιμα προϊόντα και υπηρεσίες: για τους περισσότερους καταναλωτές, ό, τι χρειάζεστε (οι μικρότερες πιστωτικές ενώσεις μπορούν να προσφέρουν ελαφρώς λιγότερες, αλλά πάντα μπορείτε να βρείτε λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης)
- Τα τέλη τείνουν να είναι χαμηλά και είναι ευκολότερο να βρεθούν ελεύθεροι έλεγχοι
- Τα ποσοστά αποταμίευσης και CD είναι συχνά υψηλότερα από τις μεγάλες τράπεζες, αλλά χαμηλότερα από τις σε απευθείας σύνδεση τράπεζες
- Οι θέσεις υποκαταστημάτων και ATM είναι περιορισμένες - εκτός εάν η πιστωτική σας ένωση συμμετέχει σε κοινές διακλαδώσεις (οι περισσότερες από αυτές), η οποία παρέχει χιλιάδες δωρεάν τοποθεσίες σε εθνικό επίπεδο
Οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες έχουν καθιερωθεί ως μια σταθερή επιλογή και αξίζει να έχετε έναν λογαριασμό μόνο στο διαδίκτυο, ακόμη και αν δεν το χρησιμοποιείτε τακτικά. Τούτου λεχθέντος, η μετάβαση 100% στο διαδίκτυο με τα χρήματά σας μπορεί να είναι δύσκολη - οι φυσικές τοποθεσίες εξακολουθούν να εξυπηρετούν έναν σκοπό
- Διαθέσιμα προϊόντα και υπηρεσίες: οι κύριοι πόλοι έλξης είναι οι δωρεάν λογαριασμοί και οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου, αλλά άλλα προϊόντα μπορεί να είναι διαθέσιμα
- Τα τέλη τείνουν να είναι χαμηλά - οι περισσότεροι λογαριασμοί είναι δωρεάν, εκτός αν αναπηδήσετε από επιταγές ή ζητήσετε συγκεκριμένες συναλλαγές (όπως π.χ. τραπεζικές μεταφορές )
- Τα ποσοστά αποταμίευσης και τα CD είναι συχνά υψηλότερα από αυτά που μπορείτε να βρείτε οπουδήποτε αλλού
- Οι θέσεις υποκαταστημάτων και ATM δεν υπάρχουν, αλλά οι ηλεκτρονικές τράπεζες είτε συμμετέχουν σε ισχυρά εθνικά δίκτυα είτε επιστρέφουν αμοιβές ATM (μέχρι ορισμένα όρια)
Όλοι οι τύποι τραπεζών που αναφέρονται παραπάνω μπορούν να προσφέρουν βασικούς λογαριασμούς ελέγχου επιχειρήσεων και άλλες υπηρεσίες.
Τεχνολογία και ευκολία
Καθώς περιορίζετε τη λίστα σας, εξετάστε τις σημαντικές λειτουργίες που θα χρησιμοποιείτε καθημερινά. Δεν θέλετε να ασχοληθείτε με την τράπεζά σας να είναι μια άθλια εμπειρία.
Απομακρυσμένη κατάθεση: εάν πληρώσετε ποτέ με φυσικό έλεγχο, ο ευκολότερος τρόπος να το καταθέσετε είναι να τραβήξετε μια φωτογραφία με την εφαρμογή της τράπεζάς σας .
Τράπεζα σε τραπεζικές μεταφορές: αναζητήστε τις τράπεζες που προσφέρουν δωρεάν ηλεκτρονικές μεταφορές σε άλλους τραπεζικούς λογαριασμούς. Αυτό είναι σύνηθες με τις περισσότερες σε απευθείας σύνδεση τράπεζες, αλλά οι τράπεζες τούβλων και κονιάματος μπορούν να το κάνουν επίσης. Αυτό κάνει πολύ πιο εύκολο να διαχειριστείτε τα χρήματά σας και να αλλάξετε τράπεζες.
Ειδοποιήσεις γραπτών μηνυμάτων και μηνυμάτων ηλεκτρονικού ταχυδρομείου: όλοι μας απασχοληθούμε και είναι ωραίο να παίρνουμε heads-up από την τράπεζά σας αν συμβαίνει κάτι στον λογαριασμό σας. Μπορεί επίσης να θέλετε να κάνετε μια γρήγορη ενημέρωση σχετικά με το υπόλοιπο της τράπεζάς σας χωρίς να συνδεθείτε στο λογαριασμό σας. Οι τράπεζες με επιλογές γραπτών μηνυμάτων και αυτόματες ειδοποιήσεις κάνουν την τραπεζική εύκολη.
Καταθέσεις ΑΤΜ: η μετάβαση σε υποκατάστημα κατά τις εργάσιμες ώρες δεν είναι πάντοτε δυνατή (ή βολική). Οι καταθέσεις ATM σας επιτρέπουν να τράπεζα στο χρονοδιάγραμμά σας , και ακόμη και να προσθέσετε χρήματα σε ορισμένες ηλεκτρονικές τράπεζες.
Ώρες τράπεζας: αν είστε τραπεζίτης αυτοπροσώπως, οι ώρες είναι κατάλληλες για τις ανάγκες σας; Ορισμένες τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν το σαββατοκύριακο και τις βραδινές ώρες (τουλάχιστον κατά τη διάρκεια της διαδρομής).
Ένα Word Σχετικά με την Ασφάλεια
Οι τράπεζες υποτίθεται ότι είναι ένας ασφαλής χώρος για τα χρήματά σας. Βεβαιωθείτε ότι οποιοσδήποτε λογαριασμός χρησιμοποιείτε είναι ασφαλισμένος, κατά προτίμηση από την κυβέρνηση των ΗΠΑ:
- Οι τράπεζες θα πρέπει να υποστηρίζονται από την ασφάλιση της FDIC
- Οι ομοσπονδιακά ασφαλισμένες πιστωτικές ενώσεις πρέπει να υποστηρίζονται από την NCUSIF
Σε περίπτωση αποτυχίας μιας τράπεζας ή πιστωτικής ένωσης , δεν πρέπει να χάσετε χρήματα εφόσον οι καταθέσεις σας είναι κάτω από τα ανώτατα όρια (σήμερα 250.000 δολάρια ανά καταθέτη ανά ίδρυμα και είναι πιθανό να καλύπτονται περισσότερα από 250.000 δολάρια από τα "χρήματά σας" σε μια τράπεζα) .
Άνοιγμα Λογαριασμών
Αφού επιλέξετε έναν λογαριασμό, ήρθε η ώρα να περάσετε τις διατυπώσεις ανοίγματος και χρηματοδότησης. Ορισμένα ιδρύματα σας επιτρέπουν να κάνετε τα πάντα online , και αυτή είναι μια γρήγορη και εύκολη επιλογή αν είστε τεχνολογικά καταλαβαίνω. Αν όχι, σχεδιάστε μια επίσκεψη στο υποκατάστημα και δώστε ταυτότητα και μια πρώτη κατάθεση (ταμειακά έργα ή μπορείτε να γράψετε μια επιταγή ή να κάνετε ηλεκτρονική μεταφορά).
Εάν μετακομίζετε σε μια νέα τράπεζα, χρησιμοποιήστε μια λίστα ελέγχου για να βεβαιωθείτε ότι τίποτα δεν πέφτει μέσα από τις ρωγμές . Δεν θέλετε να χάσετε πληρωμές ή να πληρώσετε τέλη για τυχόν λάθη.
Πολλαπλοί λογαριασμοί
Δεν υπάρχει πιθανώς ένας καλύτερος τραπεζικός λογαριασμός έξω εκεί. Οι διαφορετικές τράπεζες έχουν διαφορετικά πλεονεκτήματα. Οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες πληρώνουν το μεγαλύτερο ενδιαφέρον για τις αποταμιεύσεις σας. Online δανειστές και πιστωτικές ενώσεις είναι μια μεγάλη επιλογή για τα προσωπικά δάνεια και τα δάνεια αυτοκινήτων. Είναι εντάξει να έχετε περισσότερους από έναν τραπεζικούς λογαριασμούς - είναι συνετό να αποκτήσετε τα καλύτερα χαρακτηριστικά οπουδήποτε μπορείτε να τα βρείτε. Όσο δεν πληρώνετε πολλαπλές αμοιβές σε πολλές τράπεζες, μπορείτε να έχετε τόσους τραπεζικούς λογαριασμούς όπως θέλετε.