Γιατί το HSA αμαρτάρει τον IRA
Ένας λογαριασμός HSA είναι σαν ένας IRA στα στεροειδή.
Με ένα παραδοσιακό IRA ή 401 (k) , εάν είστε επιλέξιμος, παίρνετε μια έκπτωση φόρου για το ποσό που συμβάλλετε στο σχέδιο. Τα χρήματα αυξάνονται με αναβολή φόρου και στη συνέχεια πληρώνετε φόρους όταν την αποσύρετε κατά τη συνταξιοδότησή σας.
Με ένα HSA, παίρνετε την ίδια φορολογική έκπτωση όταν συμβάλλετε με χρήματα, αλλά όταν χρησιμοποιείτε τα χρήματα στην HSA σας για ιατρικά έξοδα και τα καταρτισμένα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας, έρχεται πίσω χωρίς φόρους.
Πού αλλού μπορείτε να συνεισφέρετε σε φορολογικά εκπεστέα δολάρια και να τα αποσύρετε δωρεάν; Πουθενά αλλού που ξέρω.
(Σημείωση: Για να δημιουργήσετε μια HSA, πρέπει να έχετε ένα υψηλό ποσοστό έκπτωσης ασφαλιστικού σχεδίου που να πληροί τα απαιτούμενα προσόντα ή ο εργοδότης σας πρέπει να προσφέρει ένα τέτοιο σχέδιο.)
Τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας και τα ιατρικά έξοδα κάποιου είδους είναι βεβαία. Γιατί να μην πληρώσετε για τους με τα αφορολόγητα δολάρια;
- Πριν από την ηλικία 65, τα κεφάλαια της HSA δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας, αλλά μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να πληρώσουν για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα, όπως συν-πληρώνει, εκπίπτουν, οδοντιατρική περίθαλψη κλπ.
- Μετά την ηλικία 65, τα κεφάλαια της HSA μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή ασφαλίστρων ασφάλισης υγείας, συμπεριλαμβανομένων των ασφαλίστρων του τμήματος B του Medicare και των ασφαλίστρων μακροχρόνιας περίθαλψης .
Όταν εξετάζετε όλες τις επιλογές σας και εκτιμάτε τα αναμενόμενα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότησή σας, θα δείτε ότι ένα HSA μπορεί να προσφέρει έναν πολύ πιο αποτελεσματικό τρόπο εξοικονόμησης για να καλύψει αυτό το κόστος από πολλά άλλα οχήματα.
Δεν υπάρχει σχεδόν κανένα μειονέκτημα στη χρήση ενός HSA Αντί ενός IRA
Δεν μπορώ να σκεφτώ σχεδόν κανένα μειονέκτημα για να χρηματοδοτήσω μια HSA αντί για έναν IRA. Εάν δεν χρειάζεστε τα χρήματά σας HSA για ιατρικά έξοδα ή ασφάλιστρα τότε μετά την ηλικία των 65 ετών, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα ακριβώς όπως τα κεφάλαια στο IRA σας ή 401 (k). Θα πληρώσετε φόρους επί των αποσύρσεων που δεν χρησιμοποιούνται για ιατρικούς λόγους, αλλά μετά την ηλικία των 65 ετών, χωρίς ποινικό τέλος.
Η κύρια διαφορά είναι η ηλικία κατά την οποία δεν επιβάλλεται ποινικός φόρος και το ποσό του ποινικού φόρου.
Με ένα IRA μετά την ηλικία 59 ½ κεφαλαίων είναι διαθέσιμα χωρίς ποινικό τέλος. Με μια HSA, διαθέσιμα κεφάλαια είναι διαθέσιμα ανά πάσα στιγμή για ιατρικά έξοδα, αλλά εάν χρησιμοποιούνται για άλλους λόγους, εφαρμόζεται ποινικός φόρος 20% μέχρι να συμπληρώσετε την ηλικία των 65 ετών. Μετά την ηλικία των 65 ετών δεν ισχύει ποινικός φόρος για τις αποσύρσεις ανεξάρτητα από το τι χρησιμοποιούνται.
HSA Ομοιότητες με τον IRA
- Εάν έχετε επιλέξιμες εισφορές, μπορείτε να τις αφαιρέσετε.
- Τα χρήματα αυξάνονται με αναβολή φόρου.
- Ο φόρος μπορεί να εφαρμοστεί στις αναλήψεις που δεν τηρούν τους κανόνες.
HSA Διαφορές στο IRA
- Τα χρήματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν σε οποιαδήποτε ηλικία για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα και είναι αφορολόγητα όταν χρησιμοποιούνται για αυτόν τον λόγο.
- Για τις αποσύρσεις που δεν χρησιμοποιούνται για ιατρικούς λόγους, εφαρμόζεται ποινικός φόρος 20% μέχρι την ηλικία των 65 ετών. Με έναν IRA, είναι ποινή ποινής 10% και εξαφανίζεται σε ηλικία 59 ½.
- Πρέπει να έχει ένα εξειδικευμένο υψηλής εκπτώσεως σχέδιο υγείας για να δικαιούται να συνεισφέρει σε μια HSA.
- Τα όρια εισφορών είναι χαμηλότερα από ό, τι για έναν IRA.
- Οι HSA δεν έχουν ελάχιστες απαιτούμενες διανομές ενώ οι IRAs.
Χρηματοδότηση ενός HSA Αντί ενός IRA ή 401k
Εάν είχα ένα περιορισμένο χρηματικό ποσό για να σώσω, θα έσωζα με αυτή τη σειρά:
- Χρηματοδοτήστε το 401 (k) σχέδιο μου να επωφεληθείτε από οποιονδήποτε εργοδότη αγώνα.
- Χρησιμοποιήστε οποιαδήποτε εξοικονόμηση πάνω από το ποσό του αγώνα για να χρηματοδοτήσετε έναν λογαριασμό HSA.
- Χρησιμοποιήστε εξοικονόμηση πάνω από αυτό για να χρηματοδοτήσετε ένα παραδοσιακό ή ROTH IRA, ή χρησιμοποιήστε για επιπλέον 401k συνεισφορές .
Μετατροπή του Ταμείου HSA
Τα κεφάλαια της HSA δεν μπορούν να μεταφερθούν σε έναν λογαριασμό IRA. Ούτε θα υπήρχε κανένας λόγος να το κάνουμε αυτό. Με την HSA διατηρείτε το δικαίωμά σας να χρησιμοποιείτε τα χρήματα χωρίς φόρο για ιατρικά έξοδα. Αν μπορούσαν να στραφούν σε έναν ΙΡΑ, αυτή η επιλογή εξαφανίστηκε.
Μια Χρονική Μεταφορά από την IRA στην HSA
Υπάρχει ένας φορολογικός κανόνας που επιτρέπει μια εφάπαξ μεταφορά αφορολόγητων κεφαλαίων από τον IRA σας σε μια HSA.
Αυτό δεν είναι όπως μια ανατροπή δεδομένου ότι μετράει για το ετήσιο όριο συμβολής HSA σας. Σας επιτρέπει να μεταφέρετε ένα μικρό χρηματικό ποσό από έναν ΙΡΑ όπου θα έπρεπε να πληρώνετε φόρους στις αποσύρσεις που απαιτούνται για ιατρικά έξοδα στην HSA, όπου οι αποσύρσεις για τέτοιους σκοπούς θα ήταν αφορολόγητες.
Άνοιγμα ενός HSA
Θέλετε να ανοίξετε έναν λογαριασμό HSA; Επικοινωνήστε με τον ασφαλιστικό σας πράκτορα για να δείτε εάν μπορείτε να πάρετε ένα εξειδικευμένο υψηλό σχέδιο έκπτωσης ασφάλισης υγείας, τότε ελέγξτε τον κατάλογο των παρόχων HSA .
Πόροι - Βρείτε το υλικό αναφοράς IRS σε λογαριασμούς HSA στο κέντρο πόρων του Λογαριασμού Ταμιευτηρίου.