Πώς να επιλέξετε μια τράπεζα για HSAs
Επιλέγοντας παρόχους HSA
Σχεδόν οποιαδήποτε τράπεζα ή πιστωτική ένωση μπορεί να προσφέρει HSAs. Εάν είστε ευχαριστημένοι με το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα στο οποίο τράπεζα έχετε ήδη και η ευκολία είναι ο νούμερο ένα στη λίστα προτεραιότητας, μπορείτε απλά να προσθέσετε μια HSA στην υπάρχουσα σχέση σας.
Ωστόσο, υπάρχουν άλλοι σημαντικοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν ανοίξετε ένα λογαριασμό.
Οι προθέσεις σας: Αρχικά, σκεφτείτε πώς σχεδιάζετε να χρησιμοποιήσετε το λογαριασμό. Θα ξοδεύετε τα χρήματα κάθε χρόνο ή σκοπεύετε να αφήσετε τα χρήματα να συσσωρευτούν μακροπρόθεσμα; Εάν το ξοδεύετε όπως έρχεται, το επιτόκιο που καταβάλλεται για τις αποταμιεύσεις σας μπορεί να μην είναι μεγάλη υπόθεση. Αλλά αν αυτός ο λογαριασμός θα συμπληρώσει τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης, οι μακροπρόθεσμες αποδόσεις είναι πιο σημαντικές.
Προσθήκη χρημάτων: θα κάνετε συνεισφορές, θα το κάνει ο εργοδότης σας ή θα προσθέσετε και οι δυο σας στην κατσαρόλα; Πρέπει να είναι εύκολο να κάνετε αυτές τις συμβολές - κατά προτίμηση ηλεκτρονικές - έτσι ώστε τα χρήματα να εισέρχονται στον λογαριασμό και μπορείτε να επωφεληθείτε από τα φορολογικά οφέλη.
Τέλη: οι περισσότεροι φορολογικοί λογαριασμοί προτιμούν να χρεώνουν τα τέλη αλλά τα τέλη ποικίλλουν και μερικές φορές παραιτούνται από μεγαλύτερα υπόλοιπα λογαριασμών. Περιστασιακά, θα βρείτε μια μικρή πιστωτική ένωση που προσφέρει απεριόριστα HSAs.
Μάθετε πόσο κοστίζει η διατήρηση του λογαριασμού και εκτιμήστε τον τρόπο με τον οποίο το κόστος μπορεί να επηρεάσει την απόδοση σας. Μια τράπεζα που πληρώνει 1% περισσότερο δεν αξίζει να εξετάσει εάν τα τέλη περισσότερο από διαβρώσεις ότι επιπλέον 1%. Και πάλι, σκεφτείτε πώς θα χρησιμοποιήσετε το λογαριασμό και δείτε τα τέλη για τη δαπάνη των κεφαλαίων (αν δεν σκοπεύετε ποτέ να ξοδέψετε τα χρήματα, δεν έχει σημασία τι χρεώνουν ανά ανάληψη).
Χρήση των χρημάτων σας: εάν σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε τακτικά χρήματα από το λογαριασμό σας, πόσο εύκολο θα είναι αυτό; Παίρνετε μια χρεωστική κάρτα για να αποκτήσετε πρόσβαση σε πόρους ή η διαδικασία είναι δυσκίνητη; Οι χρεωστικές κάρτες σας βοηθούν να κρατήσετε ένα ηλεκτρονικό αρχείο όπου πηγαίνουν τα χρήματά σας (παρόλο που θα πρέπει πάντα να αποθηκεύσετε αποδείξεις) και να κάνετε ταχύτερα ταξίδια στο φαρμακείο ευκολότερα.
Χρήση του λογαριασμού σας
Να θυμάστε ότι οι συνεισφορές HSA είναι διαθέσιμες μόνο όταν καλύπτεστε από ένα επιλέξιμο υψηλό σχέδιο εκπτώσεως υγείας (HDHP). Σε αντίθεση με τους ευέλικτους λογαριασμούς δαπανών (FSAs ή καφετέρια), μπορείτε να αφήσετε χρήματα στην HSA πέρα από το τέλος του έτους και να το αποθηκεύσετε όταν το χρειάζεστε - δεν είναι "να το χρησιμοποιήσετε ή να το χάσετε". Επιπλέον, ο λογαριασμός σας είναι λογαριασμό και δεν είναι συνδεδεμένος με τον εργοδότη σας. Μη νιώθετε ότι πρέπει να ξοδέψετε κονδύλια προτού εγκαταλείψετε τη δουλειά σας.
Για να επιτευχθεί η καλύτερη φορολογική μεταχείριση, τα κεφάλαια πρέπει να προχωρήσουν σε ιατρικά έξοδα, αλλά υπάρχουν και άλλοι τρόποι να χρησιμοποιηθούν τα χρήματα με λιγότερο ευνοϊκή μεταχείριση.
Άνοιγμα λογαριασμού
Το άνοιγμα ενός HSA είναι παρόμοιο με το άνοιγμα οποιουδήποτε άλλου τραπεζικού λογαριασμού . Θα χρειαστεί να παράσχετε πληροφορίες για τον εαυτό σας, συμπεριλαμβανομένης μίας μορφής ταυτότητας που έχει εκδοθεί από την κυβέρνηση. Οι τράπεζες γενικά δεν ζητούν επαλήθευση του HDHP σας - αυτό είναι μεταξύ εσάς και του IRS.
Εντούτοις, δραστηριότητες όπως οι συνεισφορές και οι κατανομές (δαπάνες και αναλήψεις) θα αναφέρονται γενικά στην IRS κάθε χρόνο.
Σημαντικές πληροφορίες
Οι φορολογικοί νόμοι είναι πολύπλοκοι και υπόκεινται σε αλλαγές. Συμβουλευτείτε έναν επαγγελματικό φορολογικό σύμβουλο σχετικά με την προσωπική σας κατάσταση. Συζητήστε τους μακροπρόθεσμους στόχους σας με έναν οικονομικό προγραμματιστή με άδεια στο κράτος σας πριν ανοίξετε ένα λογαριασμό.