Οι ασφαλιστικές εταιρείες περνούν από μια διαδικασία αποκατάστασης που σας βοηθά να σας προστατέψουμε
Αποκατάσταση - πριν από την πτώχευση μιας ασφαλιστικής εταιρείας
Πριν από την πτώχευση μιας ασφαλιστικής εταιρείας, η ασφαλιστική εταιρεία θα περάσει από μια διαδικασία που θα ονομάζεται αποκατάσταση που υπαγορεύεται από τους νόμους του κράτους, με την οποία η κρατική ασφαλιστική επιτροπή θα κάνει κάθε προσπάθεια να βοηθήσει την εταιρεία να ανακτήσει την οικονομική της θέση.
Εάν διαπιστωθεί ότι η εταιρεία δεν μπορεί να αποκατασταθεί, τότε η εταιρεία κηρύσσεται αφερέγγυα ή σε πτώχευση και το δικαστήριο διατάσσει την εκκαθάριση της εταιρείας.
Εγγύηση ένωση αναλαμβάνει σε περίπτωση πτώχευσης ασφαλιστικής εταιρείας
Όταν μια ασφαλιστική εταιρεία περνά μέσα από την πτώχευση, η ασφαλιστική κάλυψη θα συνεχιστεί και οι ασφαλιστικές απαιτήσεις θα καλυφθούν και θα πληρωθούν από κρατικές ασφαλιστικές ενώσεις, με την επιφύλαξη των ορίων κάλυψης κάθε κράτους. Τα εγγυημένα ποσά κάλυψης κυμαίνονται συνήθως από $ 100.000 έως $ 500.000 σε παροχές, αλλά θα χρειαστεί να ελέγξετε με την κρατική ασφάλιση εγγύησης σύνδεσης σας για να δείτε τι ποσά καλύπτονται για τα είδη παροχών στο κράτος σας.
Υπάρχουν γενικοί και κρατικοί νόμοι που πρέπει να τηρηθούν. Μπορείτε να λάβετε πρόσθετες πληροφορίες από τον Εθνικό Οργανισμό Εγγυήσεων Ασφαλίσεων Ζωής και Υγείας (NOLHGA), ο οποίος παρέχει μια περίληψη των νόμων κάθε κράτους και συνδέεται με την εγγύηση του κράτους.
Πώς μπορώ να ελέγξω την βαθμολογία της ασφαλιστικής εταιρείας μου;
Μπορείτε να ελέγξετε τις αξιολογήσεις της ασφαλιστικής σας εταιρείας ανά πάσα στιγμή. Όσον αφορά τις αξιολογήσεις, οι τρεις κύριες εταιρείες που κρατούν καρτέλες στους ασφαλιστικούς φορείς είναι:
- AM Best
- Standard & Poor's
- Moody's
Κάθε μία από τις εταιρείες προσφέρει ένα σύστημα διαβάθμισης που καθορίζει με σαφήνεια ποιες εταιρείες έχουν μεγαλύτερο κίνδυνο από άλλες.
Σε γενικές γραμμές, τα A ++, AAA και Aaa είναι τα ανώτερα αποτελέσματα αντίστοιχα, ενώ τα D, CC και Ca είναι το κατώτερο άκρο του φάσματος που είναι ενδεικτικό των ασθενέστερων ή φτωχότερων βαθμολογιών. Οι ισχυρές αξιολογήσεις σημαίνει ότι η εταιρεία θεωρείται οικονομικά σταθερή.
Προσέξτε - κάθε εταιρεία χρησιμοποιεί ελαφρώς διαφορετική μεθοδολογία στους υπολογισμούς αξιολόγησης. Δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι εάν μια εταιρεία λάβει την υψηλότερη βαθμολογία ότι είστε χρήματα είναι ασφαλής. Υπάρχουν πολλές περιπτώσεις όπου μία από αυτές τις εταιρείες αξιολόγησης έδωσε σε μια εταιρεία μια υψηλή βαθμολογία που αποδείχθηκε ότι είναι λάθος. Το Enron είναι ένα καλό παράδειγμα.
Ίσως ο πιο χρήσιμος δείκτης της πολιτικής ή του μεταφορέα σας είναι αν έχει λάβει ή όχι πρόσφατες υποβαθμίσεις. Όταν συναντάτε τον πράκτορα ή τον σύμβουλό σας, ρωτήστε ποια είναι η τρέχουσα βαθμολογία. Συγκρίνετε αυτή την αξιολόγηση με εκείνη που ξεκίνησε αρχικά.
Οι αξιολογήσεις που ελπίζετε να μην ακούσετε περιλαμβάνουν τις καλύτερες βαθμολογίες της AM Best, ονομαζόμενες E, F ή S. Αυτό σημαίνει ότι η εταιρεία βρίσκεται υπό κρατική επίβλεψη, υπό εκκαθάριση ή φέρει ανασταλμένη βαθμολογία (η οποία υποδηλώνει ότι οι πληροφορίες δεν είναι διαθέσιμες).
Για τις αξιολογήσεις της Standard and Poor's, θα ανησυχούσατε αν η βαθμολογία είχε αλλάξει σε R. Το R σας λέει ότι ο μεταφορέας είναι υπό την εποπτεία των ασφαλιστικών διαπραγματευτών.
Τέλος, αν η Moody's έχει βαθμολογήσει Ca ή C, σημαίνει ότι ο μεταφορέας είναι εξαιρετικά επικίνδυνος ή σε αθέτηση. Μια εταιρεία που αξιολογεί αυτό το χαμηλό προσφέρει κακή οικονομική ασφάλεια, το αντίθετο από αυτό που θέλετε να δείτε. Για να χρησιμοποιήσετε τον ιστότοπο της Moody's, θα πρέπει να εγγραφείτε για να αποκτήσετε δωρεάν πρόσβαση δημιουργώντας ένα όνομα χρήστη και έναν κωδικό πρόσβασης.
Ο ασφαλιστικός σας πράκτορας πρέπει να είναι προσβάσιμος και μπορεί να σας βοηθήσει να αξιολογήσετε τις αξιολογήσεις της εταιρείας και τις ανάγκες πολιτικής.
Ένας οικονομολόγος μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να μάθετε πώς να διασκορπίζετε τον κίνδυνο σε αρκετούς μεταφορείς (κάτι που θα μπορούσατε να κάνετε εάν αγοράζετε μια προσόδου) έτσι ώστε το μελλοντικό σας εισόδημα συνταξιοδότησης να μην εξαρτάται μόνο από τις εγγυήσεις μιας ασφαλιστικής εταιρείας.
Να είστε προσεκτικοί, αλλά μην ανησυχείτε
Είναι αρκετά σπάνιο για τις ασφαλιστικές εταιρείες να αποτύχουν. Συχνά, αντί να βγαίνουν από την επιχείρηση, βρίσκουν έναν αγοραστή και οι κάτοχοι των ασφαλισμένων του αντιμετωπίζουν μόνο τον πονοκέφαλο της επανεγγραφής με τη νέα εταιρεία.
Η υπογραφή με μια εταιρεία με υψηλή βαθμολογία είναι σίγουρα καλύτερο και έχει νόημα να συμβαδίζει με την υγεία της εταιρείας, αλλά περισσότερο από πιθανό, είστε ασφαλής.