Είναι καλύτερο να χτίσετε το κόστος υγειονομικής περίθαλψης στον προϋπολογισμό συνταξιοδότησής σας
Παρόλο που το Medicare Part A, το οποίο καλύπτει κάποιο επίπεδο νοσηλείας, είναι δωρεάν (αν υποτεθεί ότι εργάσατε στις ΗΠΑ αρκετά για να πληρούν τις προϋποθέσεις), το μεγαλύτερο μέρος της κάλυψης Medicare δεν είναι δωρεάν. Θα πληρώσετε ασφάλιστρα για το Medicare Part B και για συμπληρωματικά ασφαλιστικά ή συνταγογραφούμενα προγράμματα.
Επιπλέον, θα έχετε κόστος εκτός τσέπης.
Όταν υπολογίζετε όλα αυτά, υπολογίζεται ότι η Medicare θα καλύψει μόνο το 50-60% των αναγκών σας για υγειονομική περίθαλψη. Και, με την πάροδο του χρόνου, τα ασφάλιστρα και το κόστος από το τσέπη θα αυξηθούν.
Πώς οι άνθρωποι ξεχνούν τα κόστη υγειονομικής περίθαλψης στον προϋπολογισμό τους
Πολλοί επερχόμενοι συνταξιούχοι, και οι άνθρωποι που ετοιμάζονται να αποχωρήσουν από το εργατικό δυναμικό, ξεχνούν τον προϋπολογισμό για την υγειονομική περίθαλψη όταν εκτιμούν τα έξοδά τους στη συνταξιοδότηση. Γιατί; Ο εργοδότης τους παίρνει συχνά την πλειοψηφία της καρτέλας (συνήθως περίπου 75 τοις εκατό) και το υπόλοιπο κόστος (μέσος όρος είναι περίπου 25 τοις εκατό) βγαίνει από το paycheck τους. Νομίζουν ότι χρειάζονται το ίδιο ποσό της αμοιβής για το σπίτι που έχουν σήμερα - αλλά ξεχνούν ότι τώρα θα είναι υπεύθυνοι για την πληρωμή των ασφαλίστρων για την υγειονομική περίθαλψη εκτός από τα έξοδα που δεν έχουν τσέπη.
Ποιοι τύποι ασφαλίστρων υγείας θα έχετε;
Υπάρχουν τέσσερις τύποι ασφαλίστρων για την υγειονομική περίθαλψη που είναι πιθανό να έχετε στη συνταξιοδότηση:
- Πριμοδοτήσεις για την Medicare Μέρος Β
- Το Medigap (που αναφέρεται ως ασφαλιστική ασφάλιση Medicare) ή τα ασφάλιστρα Medicare Advantage (που αναφέρονται ως Medicare Part C)
- Medicare Μέρος D κάλυψη (κάλυψη φαρμάκων)
- Τα ασφάλιστρα μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης
Παρακάτω υπάρχουν λεπτομέρειες για κάθε ένα από αυτά τα στοιχεία:
- Medicare Μέρος B : Το 2016 αυτό τρέχει λίγο περισσότερο από $ 120 το μήνα, αλλά αυξάνεται καθώς το εισόδημά σας ανεβαίνει. Εάν κάνετε περισσότερα, θα πληρώσετε περισσότερα.
- Εάν θέλετε ασφάλιση για δαπάνες που δεν καλύπτονται από το βασικό Medicare , θα εξετάσετε την αγορά είτε μιας πολιτικής Medigap είτε ενός προγράμματος Medicare Advantage, καθώς και κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων.
- Αν έχετε πολιτική Medigap, ενδέχεται να μην καλύπτεται το κόστος για την οδοντιατρική φροντίδα, την όραση και την φροντίδα των ματιών, ενδεχομένως να σας αφήσει μερικές μεγάλες δαπάνες, ιδιαίτερα για οδοντικές ανάγκες.
- Εάν διαθέτετε μια πολιτική Medicare Advantage που περιλαμβάνει οδοντιατρική, όραση και φροντίδα των ματιών, μπορεί να μην προσφέρει τόσο περισσότερη κάλυψη στην νοσηλεία, ενδεχομένως αφήνοντας εσάς και την οικογένειά σας με ένα μεγάλο νομοσχέδιο σε περίπτωση που μια χρόνια ή σοβαρή ασθένεια έρθει μαζί.
- Το Medicare δεν καλύπτει το μεγαλύτερο μέρος του κόστους μακροχρόνιας περίθαλψης που ενδέχεται να αντιμετωπίσετε. Αν θέλετε να είστε βέβαιοι ότι έχετε χρήματα για να καλύψετε αυτές τις δαπάνες, εξετάστε τη μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης .
Έτσι πόσο μπορεί να φτάσει η κάλυψη και τα σχετικά έξοδα εκτός τσέπης;
Ποιο είναι το ποσό των συνολικών δαπανών υγειονομικής περίθαλψης που θα μπορούσατε να γνωρίσετε;
Για μια εκτίμηση των δικών σας σημερινών και μελλοντικών δαπανών για την υγειονομική περίθαλψη, δοκιμάστε τον ηλεκτρονικό υπολογισμό κόστους της υγειονομικής περίθαλψης από την HVS Financial.
Χρησιμοποιώντας αυτήν την αριθμομηχανή, είπα ότι ήμουν άνδρας ηλικίας 65 ετών και εκτιμούσα τα συνολικά μου ασφάλιστρα και το κόστος τσέπης σε περίπου 4.500 δολάρια ετησίως. Αυτό σημαίνει ότι εάν δεν έχετε βάλει περίπου 375 δολάρια το μήνα στον προϋπολογισμό σας για δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης, θα βρεθείτε σύντομα σε μετρητά.
Είναι επίσης πιθανό ότι αυτά τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης θα αυξηθούν κατά περίπου διπλάσιο ρυθμό πληθωρισμού, πράγμα που σημαίνει ότι 10 χρόνια μετά τη συνταξιοδότηση, τα 375 δολάρια το μήνα μπορεί να είναι πλησιέστερα στα 675 δολάρια το μήνα (με ποσοστό πληθωρισμού 6%).
Για ένα παντρεμένο ζευγάρι, πρέπει να διπλασιάσετε αυτούς τους αριθμούς. Ωχ.
Τι μπορείτε να κάνετε για να μειώσετε το κόστος υγειονομικής περίθαλψης;
Πρόσφατα μίλησα με τον Dan McGrath, πρώην με την HealthView Services, και πρότεινε τρεις προτάσεις για να βοηθήσει στον έλεγχο των αυξανόμενων δαπανών για την υγειονομική περίθαλψη.
1. Μείνετε υγιείς
Ποιος θέλει μια μακρά, ανθυγιεινή ζωή; Αναλάβετε την ιατρική σας περίθαλψη. Κάνω έρευνα. Κανε ερωτησεις.
Ο Dan είχε κάποιες ενδιαφέρουσες παρατηρήσεις για να παραμείνει υγιής. Δύο που έμειναν μαζί μου:
- Πάρτε έναν καλό οδοντίατρο και πηγαίνετε να τα βλέπετε κάθε έξι μήνες. Η καρδιαγγειακή νόσο εμφανίζεται πρώτα στα ούλα σας. Ένας οδοντίατρος που δίνει προσοχή μπορεί να παρατηρήσει κάτι πολύ καιρό πριν το κάνει ο γιατρός σας.
- Πήγαινε ξυπόλητος. Ναι, ξυπόλητος.
2. Διαχειριστείτε τις διανομές φορολογικά αποτελεσματικά
Ο Dan είχε επίσης πολλά στοχαστικά σχόλια σχετικά με τη διαχείριση των κατανομών λογαριασμών με φορολογικά αποδοτικό τρόπο.
Για τους φορολογούμενους με υψηλό εισόδημα (για το 2016 που σημαίνει single με αναμενόμενο εισόδημα $ 85k ή περισσότερο, παντρεύτηκε $ 170k ή περισσότερο), τόσο περισσότερο κάνετε, τόσο υψηλότερα είναι τα ασφάλιστρα Medicare Μέρος Β και τα υψηλότερα ασφάλιστρα του Medicare Part D. Εάν εργάζεστε με έναν καλό φορέα σχεδιασμού φόρων ή σχεδιαστής συνταξιοδότησης, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις παρακάτω ιδέες για να διαχειριστείτε αποτελεσματικότερα τις διανομές και ενδεχομένως να διατηρήσετε τα ασφάλιστρά σας όσο αυξάνεται:
- Οι διανομές από λογαριασμούς HSA, λογαριασμούς Roth IRA ή ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής σε μετρητά δεν υπολογίζονται στον τύπο που καθορίζει το τελικό ποσό των ασφαλίστρων του Medicare Μέρος Β. Τα έσοδα από αντίστροφη υποθήκη δεν υπολογίζονται.
- Τα χρήματα που αποσύρονται από τους παραδοσιακούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης μπορούν συχνά να αντισταθμιστούν με εκπτώσιμα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης.
- Δεδομένου ότι οι αναλήψεις από το Roth IRA δεν υπολογίζονται στον τύπο που μπορεί να αυξήσουν τα ασφάλιστρά σας του Medicare Μέρος Β, εάν έχετε μεγάλες ισορροπίες στους παραδοσιακούς IRAs, αυτό σημαίνει ότι θα έχετε σημαντική ποσότητα απαιτούμενων ελάχιστων κατανομών στην ηλικία των 70 ετών και πέρα, να εξετάσετε το ενδεχόμενο να μετατρέψετε μέρος του IRA σας σε Roth προτού φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών. Ειδικότερα, ο Dan δήλωσε ότι "ο Roth είναι το μεγαλύτερο επενδυτικό μέσο που είναι γνωστό στους ανθρώπους". Πρέπει να μείνω Συμφωνώ μαζί του.
3. Μην παραβιάζεστε
Το αυξανόμενο κόστος για την υγειονομική περίθαλψη θα είναι πραγματικότητα. Δημιουργήστε ένα στοιχείο γραμμής στον προϋπολογισμό σας για αυτούς. Αν σκοπεύετε να αποσυρθείτε νωρίς (πριν από 65) βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει το κόστος της μεταφοράς των ασφαλίστρων ασφάλισης υγείας σας μέχρι να φτάσετε στην ηλικία Medicare.