Συνδυάστε τα καλύτερα χαρακτηριστικά ενός 401 (k) και ενός Roth IRA με ένα Roth 401 (k)
Εάν έχετε μια επιλογή Roth 401 (k) στην εργασία σας, είναι σημαντικό να κατανοήσετε πώς και πότε να επωφεληθείτε. Αν δεν έχετε την επιλογή Roth 401 (k) στην εργασία σας, εξακολουθεί να έχει νόημα να κατανοείτε τι ακριβώς θέλετε να αφήσετε το τμήμα παροχών σας να γνωρίζει ότι λείπει.
Πώς λειτουργεί ένα Roth 401 (k)
Όπως και οι συνεισφορές σε ένα Roth IRA, οι συνεισφορές σε ένα Roth 401 (k) δεν εκπίπτουν. Στην πραγματικότητα, χρησιμοποιείτε δολάρια μετά τη φορολογία για να χρηματοδοτήσετε τη συνεισφορά σας. Ωστόσο, όταν τα χρήματα διανέμονται μια μέρα σε εσάς κατά τη συνταξιοδότηση, ολόκληρος ο λογαριασμός είναι αφορολόγητος. (Μια τακτική IRA και 401 (k), από την άλλη πλευρά, είναι αναβαλλόμενος φόρος , που σημαίνει ότι θα πληρώσετε πολλούς φόρους στις διανομές σας κατά τη συνταξιοδότηση).
Δεν υπάρχουν περιορισμοί εισοδήματος
Η συμβολή σε ένα Roth IRA επιτρέπεται μόνο εάν το εισόδημά σας είναι κάτω από συγκεκριμένα όρια . Ωστόσο, δεν υπάρχουν τέτοια όρια για ένα σχέδιο Roth 401 (k). Αυτό καθιστά το Roth 401 (k) ελκυστικό για όσους διαφορετικά δεν θα πληρούν τις προϋποθέσεις για αυτή την επιλογή αποταμίευσης συνταξιοδότησης που παρέχει αφορολόγητη αύξηση των εσόδων από επενδύσεις.
Υψηλότερα όρια εισφορών
Οι συνεισφορές Roth IRA περιορίζονται σε 5.500 δολάρια (2016) ή 6.500 δολάρια (2016, αν είναι 50 ετών ή μεγαλύτερα). Αλλά οι συνεισφορές Roth 401 (k) μπορούν να φτάσουν τα $ 18,000 (2016) ή $ 24,000 (2016, αν είναι 50 ετών ή μεγαλύτερα).
Σημειώστε, ωστόσο, ότι τα όρια αυτά είναι το σύνολο που επιτρέπεται για όλες τις συνεισφορές 401 (k). Ως εκ τούτου, θα πρέπει, ως 45 ετών, να επιλέξετε να συνεισφέρετε 12.000 δολάρια σε ένα κανονικό 401 (k) το 2016, οι περισσότεροι που θα μπορούσατε να συνεισφέρετε σε ένα Roth 401 (k) είναι $ 6.000. Οι συνεισφορές τόσο στα κανονικά 401 (k) όσο και στα Roth 401 (k) επιτρέπονται εφόσον το ποσό της συνδυασμένης συνεισφοράς σας δεν υπερβαίνει το ετήσιο όριο.Ωστόσο, θα μπορούσατε να πραγματοποιήσετε μια συνεισφορά IRA Roth μόλις φτάσετε το ετήσιο όριο συνεισφοράς για σχέδιο 401 (k).
401 (ια) Όρια συνεισφοράς για το 2016
Οριακές Συνεισφορές IRA για το 2016
Συνεισφορές αντιστοίχισης εργοδοτών
Εάν ο εργοδότης σας καθορίζει εάν λαμβάνετε ή όχι αντίστοιχη συνεισφορά από την εταιρεία σας. Εάν λάβετε ένα, γίνεται προ φόρων και κρατιέται χωριστά από το Roth 401 (k).
Roth 401 (k) έναντι τακτικών 401 (k)
Η επιλογή του σχεδίου συμμετοχής, αν ο εργοδότης σας προσφέρει και τις δύο επιλογές, μπορεί να είναι δύσκολη. Ενώ υπάρχουν πολλές μεταβλητές που πρέπει να εξετάσετε, το πιο σημαντικό είναι ο αναμενόμενος συντελεστής φόρου εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση σε σύγκριση με τον τρέχοντα συντελεστή φόρου εισοδήματος. Όσο πιο πιθανό πιστεύετε ότι ο μελλοντικός σας συντελεστής φόρου εισοδήματος θα είναι υψηλότερος, τόσο πιο ελκυστικός είναι ο Roth. Ως εκ τούτου, οι νέοι που μπορεί να βρίσκονται σε σχετικά χαμηλές φορολογικές κλίμακες σήμερα πρέπει να εξετάσουν σοβαρά ένα Roth 401 (k).
Μπορείτε να εκτελέσετε μερικά υποθετικά σενάρια για να συγκρίνετε τις διαφορές μεταξύ κανονικών 401 (k) και Roth 401 (k) χρησιμοποιώντας αριθμομηχανές σύγκρισης.
Το Roth 401 (k) είναι απόφαση της Εταιρείας
Δεν έχει κάθε εταιρεία 401 (k) σχέδιο και όχι κάθε εταιρεία με σχέδιο 401 (k) έχει επιλέξει να προσθέσει ένα σχέδιο Roth 401 (k). Αν δεν βλέπετε την επιλογή που περιλαμβάνεται στο βιβλίο ωφελημάτων σας, ρωτήστε τον αντιπρόσωπο παροχών. Εάν ο εργοδότης σας λάβει αρκετά αιτήματα, η εταιρεία μπορεί να το προσθέσει.