Υπάρχουν μερικοί νόμοι που καθοδηγούν τα δικαιώματά σας στον πιστωτικό κόσμο. Αν δεν είστε στο νομικό επάγγελμα, πιθανότατα δεν θα διαβάσετε το κείμενο καθενός από αυτούς τους νόμους. Θα πρέπει, τουλάχιστον, να είστε εξοικειωμένοι με τους νόμους και τα δικαιώματά σας. Γνωρίζοντας τα δικαιώματά σας και τις ευθύνες των πιστωτών, των δανειστών και άλλων επιχειρήσεων στον κλάδο της πίστωσης, θα σας βοηθήσουμε να μάθετε πώς να αντιμετωπίζετε σωστά τα ζητήματα που προκύπτουν.
Ο νόμος περί ίσων πιστωτικών ευκαιριών
Το ECOA εμποδίζει τους δανειστές να κάνουν διακρίσεις σε βάρος ατόμων ή επιχειρήσεων με βάση μη οικονομικούς παράγοντες. Η ECOA είναι ένας από τους λίγους σημαντικούς νόμους για τους καταναλωτές που ισχύουν για τους καταναλωτές και τις επιχειρήσεις - οι περισσότεροι άλλοι ισχύουν μόνο για τους καταναλωτές. Η ECOA λέει ότι ένας δανειστής δεν μπορεί να σας αποθαρρύνει από την εφαρμογή ή τη διάκριση εναντίον σας βάσει παραγόντων που περιλαμβάνουν:
- αγώνας
- χρώμα
- θρησκεία
- οικογενειακή κατάσταση
- ηλικία (εκτός εάν είστε πολύ νέοι για να υπογράψετε σύμβαση)
- αν ο αιτών λαμβάνει δημόσια βοήθεια
Οι δανειστές μπορούν να ζητήσουν αυτές τις πληροφορίες σε ορισμένες περιπτώσεις, αλλά οι πληροφορίες δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να αποφασίσουν εάν θα δώσουν πίστωση και δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τον καθορισμό των όρων για τους αιτούντες που έχουν εγκριθεί. Για παράδειγμα, οι δανειστές δεν μπορούν να καθορίσουν επιτόκια με βάση την ηλικία του αιτούντος.
Η ECOA περιορίζει τις πληροφορίες που οι δανειστές μπορούν να ρωτήσουν για τον σύζυγο του αιτούντος μόνο σε ορισμένες περιπτώσεις, όπως μια κοινή αίτηση , όταν βασίζεστε στο εισόδημα του συζύγου σας για να πληρώσετε το λογαριασμό ή οι αιτούντες που γίνονται στα κράτη κοινοτικής ιδιοκτησίας.
Ο δανειστής δεν επιτρέπεται να ρωτήσει αν ένας αιτών είναι χήρος ή διαζευγμένος. Μόνο οι όροι που είναι παντρεμένοι, άγαμοι και χωρισμένοι μπορούν να χρησιμοποιηθούν.
Η ECOA ισχύει για όλες τις επιχειρήσεις που επεκτείνουν τακτικά πιστώσεις και επιχειρήσεις όπως μεσίτες υποθηκών, οι οποίοι απλώς χρηματοδοτούν.
Εάν σας προσφέρονται λιγότερο ευνοϊκοί όροι, έχετε το δικαίωμα να γνωρίζετε γιατί, αλλά μόνο όταν απορρίπτετε τους όρους.
Στο πλαίσιο του ECOA, οι δανειστές καλούνται να στείλουν μια εξήγηση στους αιτούντες των οποίων η αίτηση για πίστωση απορρίπτεται. Η εξήγηση πρέπει να γίνει εντός 60 ημερών από την απόφαση και να περιλαμβάνει τους συγκεκριμένους λόγους για την απόφαση.
Ο νόμος περί δίκαιης αναφοράς πιστώσεων
Το FCRA ορίζει πώς μπορούν να συλλέγονται και να χρησιμοποιούνται οι πληροφορίες καταναλωτικής πίστης. Διαχειρίζεται τα πιστωτικά γραφεία όπως η Equifax, η Experian και η TransUnion, καθώς και άλλοι οργανισμοί παροχής στοιχείων στους καταναλωτές.
Σύμφωνα με το FCRA, έχετε το δικαίωμα να ελέγξετε την πιστωτική έκθεσή σας κατόπιν αιτήματος. Μπορείτε να λάβετε ένα δωρεάν αντίγραφο της πιστωτικής έκθεσής σας από κάθε οργανισμό αναφοράς καταναλωτών. (Τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία κάνουν την ελεύθερη ετήσια πιστωτική σας έκθεση διαθέσιμη μέσω του ετήσιου λογαριασμούReport.com ).
Έχετε το δικαίωμα σε ακριβή αναφορά πίστωσης και μπορείτε να αμφισβητήσετε λάθη με τα γραφεία πίστωσης, τα οποία είναι υποχρεωμένα να διερευνήσουν τις πληροφορίες που αμφισβητούν. Αφού λάβετε τη διαφορά σας και διερευνήσετε, το γραφείο πίστωσης πρέπει να διορθώσει ή να διαγράψει ανακριβείς πληροφορίες.
Ανάλογα με τον τύπο των πληροφοριών, οι παρωχημένες αρνητικές πληροφορίες πρέπει να καταργηθούν από την πιστωτική σας έκθεση μετά από επτά έως δέκα χρόνια.
Το FCRA παρέχει επίσης οδηγίες για εταιρείες που αναφέρουν πληροφορίες στα γραφεία πίστωσης και στους οργανισμούς παροχής στοιχείων.
Αυτές οι εταιρείες δεν επιτρέπεται να αναφέρουν ανακριβείς πληροφορίες, πρέπει να σας ενημερώσουν εάν έχουν αναφερθεί αρνητικά στοιχεία στα πιστωτικά γραφεία, να ενημερώσουν ανακριβείς πληροφορίες που είχαν δοθεί προηγουμένως στα γραφεία πίστωσης και δεν μπορούν να αναφέρουν λογαριασμούς στους οποίους έχετε ειδοποιήσει το αποτέλεσμα της κλοπής ταυτότητας.
Έχετε το δικαίωμα να γνωρίζετε ποιος έχει αποκτήσει πρόσβαση στην πιστωτική σας έκθεση. Αυτές οι πληροφορίες δεν θα σας αποστέλλονται αυτόματα, αλλά θα περιλαμβάνονται σε ξεχωριστή ενότητα (ερωτήσεις) της έκθεσής σας.
Έχετε το δικαίωμα να γνωρίζετε αν οι πληροφορίες στην πίστωσή σας έχουν χρησιμοποιηθεί εναντίον σας. Αν κάνετε μια πιστωτική αίτηση και απορριφθείτε λόγω πληροφοριών στην πιστωτική σας έκθεση, η επιχείρηση πρέπει να σας ειδοποιήσει , να σας δώσει τους λόγους για τους οποίους σας αρνήθηκε και να σας ενημερώσει για το δικαίωμά σας να δείτε ένα δωρεάν αντίγραφο την πιστωτική έκθεση που χρησιμοποιήθηκε στην απόφαση.
Μπορείτε να μηνύσετε επιχειρήσεις που παραβιάζουν τα δικαιώματά σας βάσει του FCRA. Μπορείτε να υποβάλετε αγωγή στο ομοσπονδιακό δικαστήριο για ποσό έως 1.000 $ ή την πραγματική σας αποζημίωση.
Ο νόμος περί πρακτικών είσπραξης οφειλών
Το FDCPA δεν σχετίζεται απευθείας με την πιστωτική σας αξία , αλλά διέπει τι χρεώστες τρίτων (που έχουν κάποιο αντίκτυπο στην πίστωση σας) μπορούν να κάνουν όταν εισπράττουν χρέος από εσάς. Ο νόμος εφαρμόζεται στα προσωπικά χρέη και όχι στα χρέη των επιχειρήσεων. Το FDCPA είναι ένας ομοσπονδιακός νόμος που ισχύει για όλους τους συλλέκτες χρεών τρίτων, ακόμα και για δικηγόρους είσπραξης, ανεξάρτητα από το κράτος στο οποίο ασκούν τις δραστηριότητές τους. Τα περισσότερα κράτη έχουν ξεχωριστούς νόμους περί είσπραξης οφειλών.
Πρώτον, είναι σημαντικό να γνωρίζουμε ότι το FDCPA ισχύει για τρίτους χρεώστες, όχι για την εταιρεία στην οποία δημιουργήσατε αρχικά το χρέος.
Εάν κάποιος συλλέκτης χρεών επικοινωνήσει με κάποιον που γνωρίζετε - ένας φίλος ή μέλος της οικογένειας - για να λάβετε πληροφορίες σχετικά με εσάς, ώστε να μπορούν να επικοινωνήσουν μαζί σας, ο συλλέκτης δεν επιτρέπεται να αποκαλύψει ότι εισπράττει χρέος.
Το FDPCA ορίζει πότε οι συλλέκτες χρεών μπορούν να επικοινωνήσουν μαζί σας - μεταξύ των ωρών 8 π.μ. και 9 μ.μ. εκτός αν τους έχετε δώσει την άδεια να σας τηλεφωνήσουν σε άλλη χρονική στιγμή.
Μπορείτε να σταματήσετε τους συλλέκτες χρεών να σας τηλεφωνήσουν στέλνοντάς τους μια γραπτή επιστολή παύσης και εγκατάλειψης, ενημερώνοντάς τους ότι θέλετε να σταματήσουν οι κλήσεις τους.
Όταν συλλέγουν χρέη από εσάς, οι συλλέκτες δεν μπορούν να κάνουν ψευδείς δηλώσεις, να σας απειλήσουν, να σας παρενοχλήσουν, να σας καλέσουν επανειλημμένα να σας ενοχλήσουν ή να απειλήσουν να προβούν σε οποιαδήποτε νομική ενέργεια που δεν τους επιτρέπεται να κάνουν ή ότι δεν σκοπεύουν να κάνω. Για παράδειγμα, ένας συλλέκτης χρεών δεν μπορεί να σας απειλήσει να σας μηνύσει εάν δεν σας επιτρέπεται να σας μηνύσει ή αν δεν σκοπεύετε να σας μηνύσετε.
Κάτω από το FDPCA, έχετε το δικαίωμα να μηνύσετε έναν συλλέκτη χρεών που παραβιάζει τα δικαιώματά σας . Θα μπορούσατε να λάβετε έως και 1.000 δολάρια εκτός από τις πραγματικές αποζημιώσεις και τις αμοιβές δικηγόρων.
Η Πράξη Αλήθειας στον Δανεισμό
Η TILA ορίζει ποιες πληροφορίες πρέπει να γνωστοποιούνται στους καταναλωτές στους οποίους προσφέρονται πιστωτικά προϊόντα, συμπεριλαμβανομένων προσωπικών πιστωτικών καρτών και δανείων. Ο νόμος δεν επιτρέπει σε επιχειρήσεις ή εμπορικές πιστωτικές κάρτες και δάνεια. Στο πλαίσιο του TILA, ο δανειστής πρέπει να αποκαλύψει:
- ετήσιο ποσοστό
- τα έξοδα χρηματοδότησης, συμπεριλαμβανομένων των τελών αιτήσεων, των καθυστερημένων τελών και των ποινών προπληρωμής
- χρηματοδότηση
- ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ ΠΛΗΡΩΜΩΝ
- συνολικού ποσού αποπληρωμής κατά τη διάρκεια του δανείου
Αυτές οι λεπτομέρειες δεν πρέπει μόνο να παρουσιαστούν στον καταναλωτή προτού υπογράψει την πίστωση, αλλά πρέπει επίσης να εμφανίζονται σαφώς στις δηλώσεις τιμολόγησης.
Η TILA δεν περιορίζει το ποσό του ενδιαφέροντος που μπορεί να χρεωθεί και δεν καθορίζει αν πρέπει να χορηγηθεί πίστωση. Απλώς απαιτεί οι δανειστές να είναι εκ των προτέρων σχετικά με το πόση πίστωση θα κοστίσει ο καταναλωτής.
Με την πάροδο των ετών, έγιναν τροποποιήσεις στην TILA έτσι ώστε να συνεχίσει να προστατεύει τους καταναλωτές. Το 2009, ο νόμος περί πιστωτικών καρτών επέφερε σημαντικές αλλαγές στη νομοθεσία που απαιτεί από τους εκδότες πιστωτικών καρτών να αποκαλύπτουν πληροφορίες τιμολόγησης για πιστωτικά προϊόντα κατά την έκδοση νέων πιστωτικών καρτών. Άλλες απαιτήσεις βάσει του νόμου περί πιστωτικών καρτών περιλαμβάνουν:
- Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών πρέπει να εξετάσουν την ικανότητα του καταναλωτή να εξοφλήσει πριν από την έκδοση μιας νέας πιστωτικής κάρτας ή την αύξηση του ορίου πίστωσης σε μια υπάρχουσα πιστωτική κάρτα.
- Να δώσετε στους καταναλωτές προειδοποίηση 45 ημερών πριν αυξήσετε το επιτόκιο
- Στείλτε τις δηλώσεις χρέωσης 21 ημέρες πριν από την ημερομηνία λήξης
- Ανακοινώστε το κόστος των ελάχιστων πληρωμών και το χρόνο που θα χρειαστεί για να εξοφλήσετε το υπόλοιπο με ελάχιστες μόνο πληρωμές
- Να χρεώνετε μόνο ένα τέλος πέραν του τέλους όταν ο κάτοχος της κάρτας έχει επιλέξει να επεξεργαστεί συναλλαγές πέρα από το όριο
- Δεν προσφέρουν απτά κίνητρα, όπως t-shirts ή δώρα, σε αντάλλαγμα για τους καταναλωτές που εγγράφονται για μια πιστωτική κάρτα
Ο νόμος περί δίκαιης τιμολόγησης πιστώσεων προστατεύει τους καταναλωτές από αθέμιτες πρακτικές χρέωσης και δίνει στους καταναλωτές το δικαίωμα να αμφισβητούν γραπτώς σφάλματα στις δηλώσεις χρέωσης τους . Ενώ διερευνάται ένα σφάλμα χρέωσης, ο καταναλωτής δεν υποχρεούται να καταβάλει το αμφισβητούμενο ποσό και δεν μπορεί να τιμωρηθεί για την παρακράτηση πληρωμής ποσών που βρίσκονται υπό αμφισβήτηση.
Ο νόμος περί πιστωτικών επισκευών
Οι καταναλωτές που σκέφτονται να χρησιμοποιήσουν τις υπηρεσίες μιας εταιρίας πιστωτικών επισκευών πρέπει να γνωρίζουν πώς προστατεύεται ο νόμος. Το CROA ισχύει για κάθε άτομο ή επιχείρηση που παίρνει χρήματα σε αντάλλαγμα για τη βελτίωση της πίστωσής σας.
Σύμφωνα με το CROA, οι εταιρείες πιστωτικών επισκευών δεν μπορούν να ψέψουν στους πιστωτές σας σχετικά με την πιστωτική ιστορία σας. Δεν μπορούν επίσης να σας ενθαρρύνουν να βρεθείτε στους σημερινούς ή μελλοντικούς πιστωτές.
Οι εταιρείες παροχής πιστωτικών επισκευών απαγορεύεται να τροποποιήσουν την ταυτότητά σας σε μια προσπάθεια να αποκτήσουν ένα νέο πιστωτικό ιστορικό.
Η εταιρεία πρέπει να είναι απόλυτα ειλικρινής για τις υπηρεσίες που παρέχονται σε εσάς. Δεν μπορούν να παραπλανήσουν ότι σας παρέχουν.
Δεν πρέπει να σας ζητηθεί να πληρώσετε για υπηρεσίες πριν αυτές παρασχεθούν.
Όλες οι εταιρείες πιστωτικής επισκευής πρέπει να σας παράσχουν μια γνωστοποίηση που αναφέρει λεπτομερώς το δικαίωμά σας να λάβετε μια πιστωτική έκθεση και να αμφισβητήσετε εσφαλμένες πληροφορίες οι ίδιοι.
Η εταιρεία πιστωτικών επισκευών, προτού προβεί σε οποιαδήποτε υπηρεσία για εσάς, θα πρέπει να σας δώσει ένα συμβόλαιο και να σας επιτρέψει μια τριήμερη περίοδο "ψύξης" μετά την υπογραφή της σύμβασης. Έχετε τη δυνατότητα να ακυρώσετε τη σύμβαση εντός τριών ημερών χωρίς να χρεωθείτε με ακυρωτικά.
Κάθε εταιρεία που σας ζητά να παραιτηθείτε από τα δικαιώματά σας σύμφωνα με το CROA παραβιάζει το νόμο. Κάθε παραίτηση που υπογράφετε είναι άκυρη και δεν θα εφαρμοστεί.
Η ενασχόληση με επιχειρήσεις που παραβιάζουν το νόμο
Μπορείτε να παραπονεθείτε στο Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών για τις περισσότερες χρηματοπιστωτικές εταιρείες που παραβιάζουν αυτά τα δικαιώματα. Με αρκετές καταγγελίες, το CFPB μπορεί να επιβάλει πρόστιμο ή ποινή στην εταιρεία και μπορεί ακόμη και να ζητήσει από την εταιρεία να πραγματοποιήσει πλήρη ή μερική επιστροφή χρημάτων.
Η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου και ο Γενικός Εισαγγελέας του κράτους σας ή άλλες οντότητες μπορείτε να διαμαρτυρηθείτε για εταιρείες που παραβιάζουν το νόμο.
Αν πιστεύετε ότι οφείλετε αποζημίωση, συμβουλευτείτε έναν πληρεξούσιο για να μάθετε τη διαδικασία για την υποβολή μήνυσης εναντίον εταιρείας που παραβίασε τα δικαιώματά σας. Μάθετε σχετικά με άλλους νόμους και επιχειρήσεις για την προστασία των καταναλωτών.