Κατανοώντας το κόστος για το κλείσιμο ενός σπιτιού
Σε μια προσπάθεια να παράσχει περισσότερη αποκάλυψη στους δανειολήπτες, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση (που ισχύει στις 3 Οκτωβρίου 2015) απαιτεί από τους δανειστές να παρέχουν στους μελλοντικούς δανειολήπτες με Εκτιμήσεις Δανείων.
Εκτίμηση δανείου
Μια εκτίμηση δανείου είναι ένα τυποποιημένο έντυπο που παρέχεται στους υποψήφιους δανειολήπτες από τους δανειστές. Παρέχει πολύ συγκεκριμένες λεπτομέρειες σχετικά με τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών. Σε αντίθεση με μια GFE, μια εκτίμηση δανείου παρέχει εκτιμώμενη PITI και πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο οι πληρωμές των δανειοληπτών θα μπορούσαν να αλλάξουν αν τα επιτόκια αυξηθούν στο μέλλον. Οι εκτιμήσεις δανείων παρέχουν επίσης πληροφορίες που οι καταναλωτές πρέπει να γνωρίζουν - αλλά ίσως να μην το θυμούνται να ρωτούν - όπως ποινές προπληρωμής και εάν η αρνητική απόσβεση ισχύει για τα δάνειά τους. Οι εκτιμήσεις δανείων χρησιμοποιούν απλή γλώσσα για να εξηγήσουν τους όρους του δανείου. Οι υποψήφιοι δανειολήπτες θα πρέπει να σημειώσουν ότι μια εκτίμηση δανείου, ανεξάρτητα από το πόσο λεπτομερείς, δεν τους υποχρεώνει να υποβάλουν αίτηση για δάνειο με έναν συγκεκριμένο δανειστή.
Σημειώστε ότι ο νόμος εξακολουθεί να επιτρέπει GFEs για αντίστροφη ενυπόθηκα δάνεια.
Τυπικά έξοδα κλεισίματος
Μερικοί αγοραστές κατοικιών είναι συγκλονισμένοι όταν ανακαλύπτουν ότι τα σπίτια συχνά κοστίζουν πολύ περισσότερο από την αναγραφόμενη τιμή. Όταν αγοράζετε ένα αυτοκίνητο, για παράδειγμα, οι αντιπρόσωποι δεν αντιμετωπίζουν τέλη και επιπλέον χρεώσεις. Αλλά η αγορά ενός σπιτιού είναι διαφορετική.
Ενώ ένας αγοραστής δεν καταβάλλει φόρο επί των πωλήσεων σε μονοκατοικία ή condo, ένας αγοραστής συνεπάγεται πρόσθετες αμοιβές για να πάρει το δάνειο και για την επεξεργασία των εγγράφων για να αγοράσει ένα σπίτι.
Το κόστος κλεισίματος διαρκεί περίπου το 3% της τιμής πώλησης όταν το σπίτι κοστίζει πάνω από $ 200.000 και ένα υψηλότερο ποσοστό ισχύει όταν η τιμή ενός σπιτιού είναι μικρότερη από $ 200.000. Τα τυπικά τέλη κλεισίματος καλύπτουν:
- Κόστος αποζημίωσης / δεσμευμένου λογαριασμού: Οι δανειστές μπορούν να απαιτήσουν από τον αγοραστή να δημιουργήσει λογαριασμό αποθεματικών που κατέχει ο δανειστής για μελλοντική πληρωμή φόρων και ασφάλισης.
- Δικηγόροι και πράκτορες κλεισίματος: Τα άτομα που προετοιμάζουν τα έγγραφα κλεισίματος και η πράξη χρεώνουν τέλη.
- Ασφαλιστήρια συμβόλαια τίτλου: Οι εταιρείες τίτλου χρεώνουν την έκδοση τίτλου ασφάλισης που προστατεύει τον οφειλέτη και τον δανειστή.
Μη επαναλαμβανόμενα έξοδα κλεισίματος
Τα τέλη που καταβάλλονται μία φορά και ποτέ ξανά αποκαλούνται μη επαναλαμβανόμενα. Αυτά τα τέλη είναι εφάπαξ χρεώσεις για είδη όπως:
- Πολιτική τίτλου
- Μεσεγγύηση ή κλείσιμο
- Εκτίμηση
- Πιστωτική έκθεση
- Συμβολαιογράφος
- Τέλη καλωδίων
- Ταχυμεταφορά και παράδοση
- Δικηγόροι
- Εγκρίσεις
- Εγγραφή
- Νομικοί φόροι μεταβίβασης
- Σχέδιο προστασίας στο σπίτι
- Ανακάλυψη φυσικού κινδύνου
- Αρχική επιθεώρηση
- Τέλη που καταβάλλονται στον δανειστή σε συνδυασμό με το δάνειο.
Επαναλαμβανόμενα έξοδα κλεισίματος
Τα επαναλαμβανόμενα τέλη είναι εκείνα τα τέλη που θα πληρώσετε ξανά και ξανά. Περιλαμβάνουν τέλη όπως:
- Ασφάλεια πυρκαγιάς
- Ασφάλεια πλημμυρών (εάν απαιτείται στην περιοχή σας)
- Φόροι ιδιοκτησίας
- Αμοιβές ασφάλισης αμοιβαίων ή ιδιωτικών υποθηκών
Όταν ο δανειστής σας εκδίδει την επιστολή έγκρισης, θα περιλαμβάνει υπολογισμούς για να δείξει ότι έχετε αρκετά αποθεματικά για να πληρώσετε για το κόστος κλεισίματος. Για παράδειγμα, ένα σπίτι που κοστίζει 300.000 δολάρια θα μπορούσε πραγματικά να κοστίσει 309.000 δολάρια αν έχετε 9.000 δολάρια στο κλείσιμο των εξόδων πληρωμής. Αυτό είναι περίπου το 3% της τιμής πώλησης.
Αν δεν έχετε τα επιπλέον χρήματα, αυτό θα μπορούσε να είναι ένα μειονέκτημα. Ωστόσο, η τοποθεσία σας μπορεί να προσφέρει προγράμματα πρώτης παραγγελίας στο σπίτι, τα οποία θα σας επιτρέψουν να αποκτήσετε μια δεύτερη υποθήκη, γενικά χωρίς πληρωμές, για να καλύψετε τα έξοδα κλεισίματος. Μπορείτε να ζητήσετε από τον μεσίτη υποθηκών και τον κτηματομεσίτη σας να συστήσετε ένα τέτοιο πρόγραμμα.
Αυτά τα δευτερεύοντα στεγαστικά δάνεια αναφέρονται συχνά ως σιωπηρή υποθήκη, δεδομένου ότι δεν υπάρχουν πληρωμές και δεν χρειάζεται να εξοφληθούν μέχρι να πουλήσετε το σπίτι ή απλά να αποφασίσετε να το εξοφλήσετε.
Μπορείτε επίσης να λάβετε χρήματα από τα μέλη της οικογένειας με ένα δώρο επιστολή για να βοηθήσει να πληρώσει για το κλείσιμο του κόστους. Απλά μην αφήνετε το γεγονός ότι δεν έχετε αρκετά χρήματα για να πληρώσετε το κόστος κλεισίματος να σας εμποδίσει να αγοράσετε ένα σπίτι.
Τη στιγμή της συγγραφής, η Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, είναι Broker-Associate στη Lyon Real Estate στο Σακραμέντο, Καλιφόρνια.