Μπορεί να αναρωτιέστε πώς μπορεί να συμβεί αυτό; Πώς μπορεί μια τράπεζα να εκδώσει μια επιστολή έγκρισης που είναι ένα μεγάλο λίπος ψέμα; Πανεύκολα. Εξαιρούν ορισμένα στοιχεία στην ίδια την επιστολή και κάνουν τις εξαιρέσεις αυτές απρόβλεπτες.
Επιπλέον, όλες οι επιστολές έγκρισης δεν αποτελούν πραγματική προ- έγκριση. Υπάρχει μια διαφορά μεταξύ μιας επιστολής προεπιλογής, γνωστής ως prequal, και μιας επιστολής έγκρισης.
Οι διαφορές ανάμεσα σε ένα Prequal και ένα Prepproval Επιστολή
Ένα πρότυπο, το οποίο είναι συνήθως ο τύπος των επιστολών προ-έγκρισης που μπορεί να εκδώσει ένας μεσίτης υποθηκών , αναφέρει τους ακόλουθους τύπους τεκμηρίωσης:
Γράφημα προεπιλογής:
- Ο δανειολήπτης έχει υποβάλει αίτηση για δάνειο.
- Η πιστωτική έκθεση έχει ελεγχθεί.
- Βάσει των παρεχόμενων πληροφοριών, ο δανειολήπτης μπορεί να αγοράσει ένα σπίτι σε προκαθορισμένη μέγιστη τιμή.
Προειδοποίηση:
- Ο δανειολήπτης έχει ολοκληρώσει μια αίτηση δανείου.
- Οι βαθμολογίες πίστωσης τραβιούνται και επαρκούν.
- Η απασχόληση έχει επαληθευτεί.
- Οι οφειλέτες έχουν υποβάλει δικαιολογητικά όπως φορολογικές δηλώσεις και τραπεζικές δηλώσεις.
- Ο δανειολήπτης έχει εγκριθεί εκ των προτέρων για να αγοράσει ένα σπίτι σε μια προκαθορισμένη μέγιστη τιμή, εν αναμονή πολιτικής εκτίμησης και τίτλου .
Μπορείτε να δείτε ότι μια πραγματική επιστολή έγκρισης φέρει πολύ μεγαλύτερο βάρος. Αλλά και αυτό υπόκειται σε τελική αναδοχή και δεν αποτελεί εγγύηση. Είναι υποκειμενικό και εξαρτάται από περισσότερη τεκμηρίωση και έλεγχο.
Γιατί μια μικρή Τράπεζα Πώλησης θα ζητούσε προ-έγκριση
Η μικρή τράπεζα πώλησης, πριν εγκρίνει μια σύντομη πώληση, έχει μια μακρά διαδικασία για να περάσει.
Η τράπεζα θα προσλάβει έναν πράκτορα BPO για να αξιολογήσει την αξία του ακινήτου. Θα αναθέσει έναν διαπραγματευτή. Μπορεί να χρειαστούν εβδομάδες ή μήνες για να ληφθεί απόφαση σχετικά με τη σύντομη πώληση.
Εδώ είναι μερικά γεγονότα σχετικά με τις πωλήσεις μικρής διάρκειας για να εξετάσετε
- Η σύντομη πώληση είναι ένα προνόμιο - δεν είναι δικαίωμα κανενός μέρους.
- Η τράπεζα έχει συνήθως ελάχιστο κίνητρο να εγκρίνει τη σύντομη πώληση.
Όχι μόνο ο πωλητής και η περιουσία γενικά πρέπει να πληρούν τις προϋποθέσεις για τη σύντομη πώληση , ο δανειολήπτης πρέπει να είναι κατάλληλος για να αγοράσει το σπίτι. Η τράπεζα που επεξεργάζεται την αίτηση για τη σύντομη πώληση θέλει οριστική απόδειξη ότι ο αγοραστής είναι ικανός και ικανός να κλείσει.
Η αλήθεια είναι ότι μετά από μια σύντομη πώληση για εβδομάδες, ίσως μήνες, είναι μια τεράστια απογοήτευση και χάσιμο χρόνου αν η τράπεζα ανακαλύψει στο τέλος ότι οι αγοραστές δεν μπορούν να κλείσουν. Όταν καταλήγει στο σύρμα και σε αναδοχή, μερικές φορές ένα δάνειο του αγοραστή θα ανατινάξει. Μερικά από τα πράγματα που προκαλούν την απόρριψη του αγοραστή θα μπορούσαν να διορθωθούν ή να εντοπιστούν στην αρχή, αλλά δεν ήταν.
Αυτό συμβαίνει επειδή δεν υπάρχει αρκετή ρύθμιση σχετικά με την έκδοση προειδοποιητικών επιστολών και όχι κάθε δανειστής χρησιμοποιεί τυπικές διαδικασίες. Για παράδειγμα, μια βαθμολογία FICO 720 απαιτείται γενικά ως ελάχιστο για ένα συμβατικό δάνειο.
Αλλά οι μεγάλοι δανειστές που κάνουν τα συμβατικά δάνεια συχνά προτιμούν υψηλότερο FICO τουλάχιστον 740 για να παραχωρήσουν ένα ελκυστικό επιτόκιο στον δανειολήπτη.
Εάν ένας δανειολήπτης πιστεύει ότι ο δανειστής θα προσφέρει το καλύτερο επιτόκιο του για FICO 720, υπάρχει πιθανότητα σύγκρουσης που θα μπορούσε να προκαλέσει την ακύρωση της συναλλαγής ή την απόρριψη του δανειολήπτη. Η μικρή τράπεζα πώλησης θέλει απλώς να ελέγξει τις πληροφορίες για τον εαυτό της και να κάνει τη δική της απόφαση για το κατά πόσον ο αγοραστής είναι πλήρως εξειδικευμένος.
Είναι εναντίον των κανονισμών RESPA για μια τράπεζα να ζητήσει από έναν δανειολήπτη να λάβει δάνειο από την τράπεζα αυτή. Εντούτοις, είναι απολύτως αποδεκτό μια τράπεζα να απαιτεί μια επιστολή προπληρωμής από την τράπεζά της πριν εγκρίνει τον δανειολήπτη για τη σύντομη πώληση ή επιτρέποντας στον δανειολήπτη να αγοράσει τη δική του τράπεζα.
Μερικές φορές, μια τράπεζα θα επιτρέψει σε έναν δανειολήπτη να υποβάλει έναν DU (desktop subscription) στην -locu-μιας επιστολής έγκρισης.
Αξίζει να το ρωτήσετε.
Τη στιγμή της συγγραφής, η Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, είναι Broker-Associate στην Lyon Real Estate στο Σακραμέντο, Καλιφόρνια.