Προσπαθήσατε ποτέ να «χρονομετρήσετε» τη χρηματιστηριακή αγορά; Μήπως αγοράσατε ένα σπίτι πριν είστε πραγματικά έτοιμοι, επειδή η ιδιοκτησία σπιτιού είναι μια καλή επένδυση; Διατηρείτε ισορροπία στην πιστωτική σας κάρτα για να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας;
Αυτές είναι όλες οι κινήσεις κοινών χρημάτων, και αν κάνατε κάποιο από αυτά, ίσως σκεφτήκατε ότι ακολουθήσατε την δοκιμασμένη και πραγματική προσωπική χρηματιστηριακή φρόνημα. Αλλά, όπως και η συνηθισμένη σοφία, δεν είναι τόσο έξυπνοι όσο ακούγονται.
Εδώ είναι μερικές χαμένες κινήσεις χρημάτων που πρέπει να αποκόψετε από το οπλοστάσιό σας, όσο κι αν φαίνεται να έχει νόημα.
Dumb Move: Δεν έχετε πιστωτική κάρτα, γιατί θα οδηγήσει σε χρέος.
Έχουν περάσει σχεδόν οκτώ χρόνια από τη Μεγάλη Ύφεση και πάνω από τα δύο τρίτα των ατόμων ηλικίας 18 έως 29 ετών δεν έχουν πιστωτικές κάρτες, σύμφωνα με έρευνα της Bankrate. "Φαίνεται έξυπνο, γιατί δεν κινδυνεύετε να δανεισθείτε, αλλά δεν είναι έξυπνο, γιατί δεν χτίζετε την πίστωση σας", λέει η Sarah Newcomb, συγγραφέας του βιβλίου «Loaded: Money, Psychology και How to Get Ahead without Leaving "Πολλά από αυτά τα χιλιετίες - καθώς και άνθρωποι από άλλες γενιές που δεν έχουν πιστωτικές κάρτες με τα δικά τους ονόματα - έχουν αυτά που ονομάζονται" λεπτά αρχεία πιστοληπτικής ικανότητας ". Αυτός είναι ο κλάδος της πιστωτικής βιομηχανίας που μιλάει για ελάχιστη ή μηδενική πίστωση ιστορία και μπορεί να σας κρατήσει πίσω όταν θέλετε να υποβάλετε αίτηση για υποθήκη ή δάνειο αυτοκινήτου. Μπορεί επίσης να σημαίνει ότι πληρώνετε περισσότερο από ό, τι είναι απαραίτητο για τους ιδιοκτήτες σπιτιού και την ασφάλιση αυτοκινήτων.
Έξυπνη κίνηση: Αν νομίζετε ότι είστε ανεύθυνοι με αυτό το πρώτο κομμάτι πλαστικού, ζητήστε από την τράπεζα έκδοσης να διατηρήσει τεχνητά χαμηλό το πιστωτικό όριο. Στη συνέχεια, τοποθετήστε ένα ή δύο αυτόματα λογαριασμούς στην κάρτα και προγραμματίστε τις αυτόματες πληρωμές από τον λογαριασμό σας για να τις καλύψετε. Ποτέ δεν θα καθυστερήσετε και η πίστη σας θα βελτιωθεί.
Και αν απορριφθείτε για μια κάρτα; Μια ασφαλής κάρτα - όπου κάνετε μια μικρή κατάθεση με την τράπεζα έκδοσης - είναι η κάρτα με τροχούς κατάρτισης που μπορούν να σας οδηγήσουν σε ένα ισχυρό πιστωτικό ιστορικό.
Dumb Move: Κρατώντας μια ισορροπία σε μια πιστωτική κάρτα για να δημιουργήσετε πίστωση.
Ένας από τους μεγάλους συντελεστές στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι η αξιοποίηση της πίστωσης. Η χρήση σας είναι το ποσοστό του πιστωτικού ορίου που χρησιμοποιείτε και μετράει για περίπου το 30% της βαθμολογίας σας. Εάν έχετε όριο $ 1.000 και ο λογαριασμός σας είναι $ 550, χρησιμοποιείτε 55 τοις εκατό. Αυτό είναι πολύ υψηλό - είναι καλύτερο για το σκορ σου αν δεν χρησιμοποιείτε περισσότερο από 30 τοις εκατό του πιστωτικού ορίου σας ανά πάσα στιγμή. Και η ισορροπία από μήνα σε μήνα και τόκοι πληρωμής δεν βοηθά το αποτέλεσμά σας καθόλου, αλλά βλάπτει το πορτοφόλι σας: Το μέσο επιτόκιο πιστωτικής κάρτας είναι περίπου 15%. Σε ένα υπόλοιπο 3.000 δολαρίων, αυτό θα σας κοστίσει 450 δολάρια ετησίως.
Έξυπνη κίνηση: Ιδανικά θα πληρώνετε κάθε μήνα τις πιστωτικές σας κάρτες, εξοικονομώντας σας τυχόν πληρωμές τόκων. Και αν η τυπική σας χρήση υπερβεί το όριο σας, μπορείτε να λύσετε το πρόβλημα με δύο τρόπους: Μπορείτε να ζητήσετε αύξηση του πιστωτικού σας ορίου και στη συνέχεια να μην χρησιμοποιήσετε την πρόσθετη χωρητικότητα ή μπορείτε να πληρώσετε τον λογαριασμό σας περισσότερο από μία φορά το μήνα .
Dumb Move: Προκαταβολικά δάνεια σπουδαστών, ενώ παράλληλα χαλάνε τις συντάξεις συνταξιοδότησης
Έχετε φοιτητικά δάνεια και θέλετε να τα πληρώσετε όσο το δυνατόν γρηγορότερα, οπότε οποιαδήποτε επιπλέον χρήματα έχετε στο τέλος του μήνα πηγαίνετε προς την πληρωμή πέρα και πέρα από τους μηνιαίους λογαριασμούς σας και να αποκόψετε τον κύριο. Ο επείγων χαρακτήρας σας είναι κατανοητός. δεν θα ήταν καλύτερη η ζωή αν είχαν μόλις φύγει; Αλλά η προκαταβολή των φοιτητικών δανείων δεν είναι μια σοφή κίνηση αν έρχεται με κόστος για τη μακροπρόθεσμη εξοικονόμηση πόρων σας, όπως συμβάλλοντας στο 401 (k) σας (ειδικά εάν λαμβάνετε δολάρια που αντιστοιχούν στον εργοδότη) ή πληρώνετε χρέη πιστωτικών καρτών υψηλού επιτοκίου, λέει η Newcomb .
Έξυπνη κίνηση: Αποπληρώστε τα φοιτητικά σας δάνεια αργά και σταθερά ενώ χτίζετε το μέλλον σας και επωφεληθείτε από τις αποδόσεις της χρηματιστηριακής αγοράς. Μπορεί ακόμη να είναι προτιμότερο να επιλέγετε προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα (τα οποία μειώνουν τις μηνιαίες πληρωμές σας), παρόλο που η πληρωμή τόκων για περισσότερα χρόνια σημαίνει την πληρωμή περισσότερων τόκων συνολικά.
Κοιτάξτε το κόστος του χρέους φοιτητικών δανείων σας, αφαιρέστε την έκπτωση φόρου και συγκρίνετε αυτό με την επιστροφή που παίρνετε θέτοντας τα χρήματά σας για να εργαστείτε με άλλους τρόπους.
Αδίστακτη κίνηση: Να πάρει πρώτα την εργασία και να σηκωθεί αργότερα.
Μήπως διαπραγματευτήκατε το μισθό σας για την τρέχουσα δουλειά σας; Εάν όχι, δεν είστε μόνοι. Περίπου 41 τοις εκατό των ανθρώπων δεν, σύμφωνα με Salary.com. Πολλοί φοβούνται ότι το παζάρι για τον αρχικό μισθό θα τους βγάλει από το τρέξιμο για την εργασία εξ ολοκλήρου. Αλλά η διαπραγμάτευση για έναν ανταγωνιστικό μισθό στην αρχή μιας νέας δουλειάς σας ξεκινάει από λάθος οικονομικό θεμέλιο, διότι κάθε μπόνους και άνοδος θα προχωρήσετε μπροστά θα είναι πιθανόν ένα ποσοστό βασισμένο στο αρχικό ποσό.
Έξυπνη κίνηση: Μην πάρετε την πρώτη προσφορά. Έχετε τη μεγαλύτερη δύναμη όταν σας θέλουν, αλλά δεν έχετε ακόμα - και είναι σημαντικό να αναγνωρίσετε και να επωφεληθείτε από αυτή τη στιγμή. "Οι άνθρωποι σκέφτονται ότι πρέπει να ζητήσετε τι είναι αποδεκτό, αλλά θα πρέπει να αναρωτηθείτε:" Τι πρέπει να κερδίσω, ώστε να μην χρειάζεται να ανησυχώ για τα χρήματα; Αυτός είναι ο χρόνος που σας αξίζει », λέει η Newcomb. Επίσης, καταλαβαίνετε ότι η προσδοκία από την άλλη πλευρά του πίνακα είναι ότι θα ζητήσετε περισσότερα. Μια μελέτη από το CareerBuilder δείχνει ότι το 45% των εργοδοτών είναι πρόθυμοι να διαπραγματευτούν την αρχική προσφορά εργασίας σας και στην πραγματικότητα αναμένουν να το κάνετε. Απλώς αφήνετε τον εαυτό σας κάτω αν δεν το κάνετε.
Αλαλή κίνηση: Αγοράζοντας ένα σπίτι επειδή είναι μια "επένδυση".
Ο οικονομικός σύμβουλος Carl Richards, συγγραφέας του "The Behavior Gap", θυμάται ότι οι άνθρωποι του έχουν πει τα σπίτια τους: "Είναι η καλύτερη επένδυση που έκανα ποτέ!" Ο απολογισμός του: "Είναι επειδή είναι η μόνη επένδυση που εσύ" Έχετε ποτέ κρατήσει επάνω; "" Έχει ένα σημείο. Υπήρχε μια μακροχρόνια πεποίθηση ότι οι αξίες των ακινήτων ποτέ δεν κατεβαίνουν ... Τότε ήρθε το 2008 και η συντριβή της αγοράς κατοικιών. Στην πραγματικότητα, οι οικιακές αξίες ιστορικά συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό. Και το κόστος ιδιοκτησίας - για να μην αναφέρουμε τη μετακίνηση, την επίπλωση, τους φόρους, την ασφάλιση και τη συντήρηση που διαρκεί 1 με 2 τοις εκατό της αξίας του σπιτιού ετησίως, σύμφωνα με το Κοινό Κέντρο Μελετών Στέγης του Χάρβαρντ - είναι υψηλό.
Έξυπνη κίνηση: Αγοράστε ένα που θέλετε να ζήσετε ή συνεχίστε να νοικιάσετε για τώρα. Αυτός ο κατάλογος πλυντηρίων για το κόστος σημαίνει ότι δεν έχει νόημα να αγοράσετε ένα καθόλου αν δεν αναμένετε να μείνετε για τουλάχιστον πέντε χρόνια.
Εάν παραμείνετε μακροπρόθεσμα, τα κεφάλαια που δημιουργείτε πληρωμών (ή off) της υποθήκης σας γίνεται ένας συμπληρωματικός λογαριασμός ταμιευτηρίου που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για συνταξιοδότηση. Αλλά δεν πρέπει ποτέ να τεντώσετε να αγοράσετε ένα σπίτι που δεν μπορείτε πραγματικά να αντέξετε οικονομικά μόνο επειδή νομίζετε ότι οι αξίες της ιδιοκτησίας οφείλονται σε ποπ. Εάν το κάνετε, δεν αγοράζετε ούτε επενδύετε - είστε κερδοσκοπικοί. Και αν δεν είστε επαγγελματίας επενδυτής ακινήτων, αυτή είναι μια κακή ιδέα.
Dumb Move: Προσπαθώντας να διαθέσει χρόνο στην αγορά.
Ο χρονομετρητισμός της αγοράς έρχεται κάτω για να γνωρίζει δύο πράγματα: Πότε να βγούμε έξω, και πότε να επιστρέψω μέσα. Το πρώτο είναι πραγματικά δύσκολο να καρφώσει, και το δεύτερο είναι ακόμα πιο σκληρό. Ενώ όλοι έχουμε ακούσει ιστορίες απλών επενδυτών που μπήκαν στο σωστό χρόνο, ο Richards είναι σκεπτικός. «Μην πιστεύετε στις ιστορίες», λέει. "Πιστέψτε τα δεδομένα." Και τα δεδομένα λένε ότι δεν μπορείτε να κερδίσετε σε αυτό το παιχνίδι.
Smart Fix: Αγοράστε σταθερά και για χρόνια. Ο Ρίτσαρντς λέει να σκίσει μια σελίδα από το βιβλίο του Warren Buffett : "Το καλύτερο που μπορείτε να κάνετε είναι να είστε τεμπέλης - και πρέπει να γιορτάσουμε αυτό το γεγονός." Και ενώ είστε σε αυτό, μην προσπαθήσετε πάρα πολύ σκληρά για να νικήσετε την αγορά. Ενώ τα μεμονωμένα αποθέματα και τα διαχειριζόμενα αμοιβαία κεφάλαια είναι συναρπαστικά, είναι τακτική η επένδυση σε χρηματιστηριακά χρηματιστηριακά αμοιβαία κεφάλαια και συναλλαγματικά διαθέσιμα (που είναι επίσης φθηνότερα για να αγοράσουν και δικά τους) τα οποία είναι πιο πιθανό να σας κάνουν πολυεθνικό σε μακροπρόθεσμη βάση. Αν είστε τεμπέλης αρκετά, αυτό είναι.
Με τον Kelly Hultgren