Πώς να πάρετε ένα δάνειο χωρίς βαθμολογία FICO
Αν είστε αρκετά τυχεροί για να έχετε υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα και άφθονο εισόδημα, θα δείτε την εφαρμογή δανείου σας να μετακινείται σχετικά γρήγορα.
Αλλά δεν ζουν όλοι σε αυτόν τον κόσμο.
Πώς λειτουργεί η χειροκίνητη αναδοχή
Η μη αυτόματη αναδοχή είναι μια χειρωνακτική διαδικασία (σε αντίθεση με μια αυτοματοποιημένη διαδικασία) που αξιολογεί την ικανότητά σας να επιστρέψετε ένα δάνειο. Ο δανειστής σας θα αναθέσει σε κάποιον να εξετάσει την αίτησή σας, συμπεριλαμβανομένων των εγγράφων που υποστηρίζουν την ικανότητά σας να επιστρέψετε (όπως τραπεζικές δηλώσεις, αμοιβές πληρωμών και άλλα). Εάν ο ασφαλιστής αποφασίσει ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να επιστρέψετε το δάνειο, θα εγκριθείτε.
Γιατί μπορεί να χρειαστείτε χειροκίνητη αναδοχή
Τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια εγκρίνονται περισσότερο ή λιγότερο από έναν υπολογιστή: εάν πληρούν ορισμένα κριτήρια, το δάνειο θα εγκριθεί. Για παράδειγμα, οι δανειστές αναζητούν πιστωτικά αποτελέσματα πάνω από ένα συγκεκριμένο επίπεδο. Εάν η βαθμολογία σας είναι πολύ χαμηλή, θα απορριφθείτε. Ομοίως, οι δανειστές συνήθως θέλουν να δουν τους δείκτες χρέους προς έσοδα χαμηλότερους από 31/43. Ωστόσο, το "εισόδημα" μπορεί να είναι δύσκολο να καθοριστεί και ο δανειστής σας μπορεί να μην μπορεί να υπολογίσει το σύνολο του εισοδήματός σας.
Τα μηχανογραφικά μοντέλα έχουν σχεδιαστεί για να συνεργάζονται με την πλειονότητα των δανειοληπτών και τα προγράμματα δανείων που χρησιμοποιούν πιο συχνά.
Αυτά τα Αυτοματοποιημένα Συστήματα Αναδοχής (AUS) διευκολύνουν τους δανειστές να επεξεργάζονται πολλά δάνεια, εξασφαλίζοντας ταυτόχρονα ότι τα δάνεια πληρούν τις κατευθυντήριες γραμμές για τους επενδυτές και τους ρυθμιστικούς φορείς.
Για παράδειγμα, τα δάνεια FNMA και FHA (μεταξύ άλλων) απαιτούν τα ενυπόθηκα δάνεια να ταιριάζουν σε ένα συγκεκριμένο προφίλ και οι περισσότεροι άνθρωποι χωρούν σαφώς μέσα ή έξω από το κουτί.
Επίσης, οι δανειστές ενδέχεται να έχουν τους δικούς τους κανόνες (ή "επικαλύψεις") που είναι πιο περιοριστικοί από τις απαιτήσεις του FHA.
Αν όλα πάνε καλά, ο υπολογιστής θα σπάσει μια έγκριση . Αλλά αν κάτι είναι αμήχανο, το δάνειό σας θα λάβει μια "αναφορά" σύσταση, και θα πρέπει να αναθεωρηθεί έξω από το AUS.
Τι μπορεί να εκτροχιάσει την αίτησή σας;
Χωρίς χρέος τρόπος ζωής: Το κλειδί για τα μεγάλα πιστωτικά αποτελέσματα είναι ένα ιστορικό δανεισμού και αποπληρωμής δανείων. Αλλά μερικοί άνθρωποι επιλέγουν να ζήσουν χωρίς χρέος , το οποίο μπορεί να είναι απλούστερο και λιγότερο δαπανηρό. Δυστυχώς, η πίστωσή σας τελικά θα εξατμιστεί μαζί με το κόστος τόκων. Δεν είναι ότι έχετε κακή πίστωση - δεν έχετε καμία πίστωση καθόλου (καλό ή κακό). Ακόμα, είναι δυνατό να λάβετε ένα δάνειο χωρίς βαθμολογία FICO αν περάσετε από τη χειρωνακτική αναδοχή. Στην πραγματικότητα, η μη πίστωση μπορεί να είναι καλύτερη από την ύπαρξη αρνητικών στοιχείων όπως η πτώχευση στις πιστωτικές σας εκθέσεις.
Νέες πιστώσεις: Η οικοδόμηση της πίστωσης διαρκεί αρκετά χρόνια . Εάν είστε ακόμα σε αυτή τη διαδικασία, ίσως χρειαστεί να επιλέξετε μεταξύ αναμονής για αγορά και μη αυτόματης αναδοχής. Με ένα στεγαστικό δάνειο στις πιστωτικές σας εκθέσεις, μπορεί να επιταχύνετε τη διαδικασία οικοδόμησης πίστωσης επειδή προσθέτετε το μείγμα δανείων στο αρχείο σας.
Πρόσφατα οικονομικά προβλήματα: Η λήψη δανείου μετά από πτώχευση ή αποκλεισμό δεν ξεφεύγει από την ερώτηση.
Κάτω από ορισμένα προγράμματα HUD, μπορείτε να λάβετε έγκριση μέσα σε ένα ή δύο χρόνια - χωρίς χειροκίνητη αναδοχή. Ωστόσο, η χειρωνακτική αναδοχή παρέχει ακόμα περισσότερες επιλογές δανεισμού, ειδικά αν οι οικονομικές δυσκολίες σας ήταν σχετικά πρόσφατες (αλλά είστε πίσω στα πόδια σας). Η λήψη ενός συμβατικού δανείου με πιστωτικό αποτέλεσμα κάτω από 640 (ή ακόμα υψηλότερο από αυτό) είναι δύσκολη, αλλά η χειρωνακτική αναδοχή θα μπορούσε να καταστήσει δυνατή.
Χαμηλοί δείκτες χρέους προς εισοδήματα: Είναι σοφό να διατηρήσετε τις δαπάνες σας σε χαμηλά επίπεδα σε σχέση με το εισόδημά σας, αλλά είναι μερικές περιπτώσεις όπου το λόγο του χρέους προς το εισόδημα είναι λογικό. Με τη χειρωνακτική αναδοχή, μπορείτε να πάτε ψηλότερα - πράγμα που σημαίνει συχνά ότι έχετε περισσότερες επιλογές διαθέσιμες στις τοπικές αγορές κατοικίας. Απλώς προσέξτε να τεντώσετε πάρα πολύ και να αγοράσετε ένα ακριβά ακίνητο που θα σας αφήσει "φτωχό σπίτι".
Πώς να εγκριθεί
Δεδομένου ότι δεν έχετε την τυπική αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας ή το προφίλ εισοδήματος για να εγκριθεί, ποιοι παράγοντες βοηθούν την αίτησή σας;
Θα πρέπει βασικά να χρησιμοποιήσετε ό, τι μπορείτε για να δείξετε ότι είστε πρόθυμοι και ικανοί να εξοφλήσετε το δάνειο. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει πραγματικά να είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά το δάνειο - χρειάζεστε επαρκές εισόδημα, περιουσιακά στοιχεία ή κάποιο τρόπο για να αποδείξετε ότι μπορείτε να χειριστείτε τις πληρωμές.
Κάποιος θα εξετάσει πολύ προσεκτικά τα οικονομικά σας και η διαδικασία θα είναι απογοητευτική και χρονοβόρα. Πριν ξεκινήσετε, βεβαιωθείτε ότι πραγματικά πρέπει να περάσετε από τη διαδικασία (δείτε εάν μπορείτε να λάβετε έγκριση με συμβατικό δάνειο). Πάρτε μια απογραφή των οικονομικών σας, ώστε να μπορείτε να συζητήσετε τις απαιτήσεις με το δανειστή σας, και έτσι ώστε να έχετε ένα ξεκίνημα για τη συλλογή των πληροφοριών που χρειάζονται.
Ιστορικό πληρωμών: Μπορείτε να δείξετε ότι πραγματοποιήσατε άλλες πληρωμές εγκαίρως κατά το παρελθόν έτος; Οι πιστωτικές αναφορές εξετάζουν το ιστορικό πληρωμών σας (μεταξύ άλλων) και θα πρέπει να εμφανίσετε την ίδια συμπεριφορά πληρωμής χρησιμοποιώντας διαφορετικές πηγές. Οι μεγαλύτερες πληρωμές όπως το μίσθωμα και άλλες πληρωμές στέγης είναι οι καλύτερες, αλλά οι βοηθητικές υπηρεσίες, τα μέλη και τα ασφάλιστρα μπορούν επίσης να βοηθήσουν. Στην ιδανική περίπτωση, θα προσδιορίσετε τουλάχιστον τέσσερις πληρωμές που έχετε πραγματοποιήσει εγκαίρως για τουλάχιστον 12 μήνες.
Υγιεινή προκαταβολή: Μια προκαταβολή μειώνει τον κίνδυνο του δανειστή σας. Δείχνει ότι έχετε το δέρμα στο παιχνίδι, και σας δίνει ένα buffer - εάν πρέπει να πάρετε το σπίτι σας σε αποκλεισμό , είναι λιγότερο πιθανό να χάσουν χρήματα όταν κάνετε μια μεγαλύτερη προκαταβολή. Όσο περισσότερο βάζετε το καλύτερο, και 20 τοις εκατό θεωρείται συχνά μια καλή προκαταβολή (αν και μπορεί να είστε σε θέση να κάνετε λιγότερα). Με λιγότερο από 20 τοις εκατό, ίσως χρειαστεί επίσης να πληρώσετε ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI), η οποία κάνει τα πράγματα πιο δύσκολο για εσάς και τον δανειστή σας. Για συμβουλές σχετικά με τα χρήματα αυτά, διαβάστε περισσότερα σχετικά με τη χρήση και την εξοικονόμηση για μια προκαταβολή .
Δείκτης χρέους προς έσοδα: Η έγκριση είναι πάντα ευκολότερη με χαμηλές αναλογίες. Τούτου λεχθέντος, η χειροκίνητη αναδοχή μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να πάρει έγκριση με υψηλότερες αναλογίες - ίσως τόσο υψηλές όσο 40/50, ανάλογα με την πίστωση και άλλους παράγοντες.
Κρατικά προγράμματα δανείων: οι πιθανότητές σας για έγκριση είναι οι καλύτερες με προγράμματα κρατικών δανείων. Για παράδειγμα, τα δάνεια FHA, VA και USDA είναι λιγότερο επικίνδυνα για τους δανειστές. Θυμηθείτε ότι δεν είναι όλοι οι δανειστές κάνουν χειρωνακτική αναδοχή, επομένως μπορεί να χρειαστεί να κάνετε αγορές για έναν δανειστή που κάνει - και αυτό λειτουργεί με το συγκεκριμένο κυβερνητικό πρόγραμμα που ψάχνετε. Εάν λάβετε ένα "όχι", μπορεί να υπάρχει κάποιος άλλος εκεί έξω.
Ταμειακά αποθεματικά: πιθανότατα θα χρειαστεί να βγάλετε ένα μεγάλο κομμάτι αλλαγής ως προκαταβολή, αλλά είναι λογικό να έχετε επιπλέον αποθέματα στο χέρι - και τα αποθεματικά μπορούν να σας βοηθήσουν να εγκριθείτε. Οι δανειστές θέλουν να είναι άνετοι ώστε να μπορείτε να απορροφήσετε μικρές εκπλήξεις, όπως μια αποτυχημένη θερμάστρα ή απροσδόκητα ιατρικά έξοδα.
Παράγοντες αντιστάθμισης
Οι "αντισταθμιστικοί παράγοντες" καθιστούν την εφαρμογή σας πιο ελκυστική και μπορεί να απαιτηθούν . Αυτές είναι συγκεκριμένες κατευθυντήριες γραμμές που ορίζονται από δανειστές ή προγράμματα δανείων και κάθε μία από τις συναντήσεις σας διευκολύνει την έγκριση. Οι παραπάνω συμβουλές θα πρέπει να λειτουργούν υπέρ σας και οι λεπτομέρειες για τη χειροκίνητη αναδοχή του FHA παρατίθενται παρακάτω.
Ανάλογα με τους βαθμούς πιστωτικού αποτελέσματος και χρέους προς έσοδα, ίσως χρειαστεί να ικανοποιήσετε μία ή περισσότερες από αυτές τις απαιτήσεις για την έγκριση FHA.
- Αποθεματικά: Υγρά στοιχεία ενεργητικού που θα καλύψουν τις πληρωμές υποθηκών σας για τουλάχιστον τρεις μήνες. Αν αγοράζετε ένα μεγαλύτερο ακίνητο (τρεις έως τέσσερις μονάδες), θα χρειαστείτε αρκετό για έξι μήνες. Τα χρήματα που λαμβάνετε ως δώρο ή δάνειο δεν μπορούν να καταμετρηθούν ως αποθεματικά.
- Εμπειρία: Η πληρωμή σας (εάν έχει εγκριθεί) δεν μπορεί να υπερβαίνει το τρέχον κόστος στέγης σας κατά το μικρότερο ποσοστό 5% των $ 100. Ο στόχος είναι να αποφύγετε τις δραματικές αυξήσεις ("σοκ πληρωμής") ή μια μηνιαία πληρωμή στην οποία δεν είστε εξοικειωμένοι.
- Δεν υπάρχει διακριτική ευχέρεια: Εάν πληρώσετε όλες τις πιστωτικές σας κάρτες στο σύνολό τους, δεν είστε πραγματικά χρεωμένοι - αλλά είχατε την ευκαιρία να καταθέσετε χρέη εάν θέλατε. Δυστυχώς, ένας τρόπος ζωής χωρίς χρέη δεν σας βοηθάει εδώ.
- Πρόσθετο εισόδημα: Σε ορισμένες περιπτώσεις, η αυτοματοποιημένη αναδοχή δεν μπορεί να μετρήσει τις υπερωρίες, τα εποχιακά κέρδη και άλλα στοιχεία ως μέρος του εισοδήματός σας. Ωστόσο, με τη χειρωνακτική αναδοχή, ίσως μπορείτε να επιδείξετε υψηλότερο εισόδημα (εφόσον μπορείτε να τεκμηριώσετε το εισόδημα και να περιμένετε να συνεχιστεί).
- Άλλοι παράγοντες: Ανάλογα με το δάνειό σας, ίσως είναι χρήσιμοι και άλλοι παράγοντες. Γενικά, η ιδέα είναι να δείξετε ότι το δάνειο δεν θα είναι επιβάρυνση και μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Η σταθερότητα στη δουλειά σας δεν πονάει ποτέ, και περισσότερα αποθέματα από τα απαιτούμενα μπορούν επίσης να κάνουν τη διαφορά.
Συμβουλές για τη Διαδικασία
Σχεδιάστε μια αργή και χρονοβόρα διαδικασία. Ένα πραγματικό πρόσωπο πρέπει να περάσει από τα έγγραφα που παρέχετε και να καθορίσετε αν δικαιούστε το δάνειο - αυτό απαιτεί χρόνο.
Πολλές χαρτιά: Η λήψη υποθήκης απαιτεί πάντα τεκμηρίωση. Η χειρωνακτική αναδιάρθρωση απαιτεί ακόμη περισσότερα. Αναμείνετε να χαράξετε κάθε φανταστικό οικονομικό έγγραφο και κρατήστε αντίγραφα όσων υποβάλετε (σε περίπτωση που χρειαστεί να υποβάλετε ξανά). Θα χρειαστείτε τις συνήθεις καταστάσεις πληρωμής και τραπεζικές δηλώσεις, αλλά ίσως χρειαστεί επίσης να γράψετε ή να δώσετε επιστολές που εξηγούν την κατάστασή σας και να βοηθήσετε τον αναδόχου σας να επαληθεύσει τα γεγονότα.
Διαδικασία οικοδόμησης: Εάν κάνετε μια προσφορά, χτίστε αρκετό χρόνο για αναδοχή πριν κλείσετε. Συμπεριλάβετε ένα ενδεχόμενο χρηματοδότησης, ώστε να μπορείτε να επιστρέψετε τα σοβαρά χρήματά σας εάν η αίτησή σας απορριφθεί (μιλήστε με τον κτηματομεσίτη σας για να κατανοήσετε τις επιλογές). Ειδικά στις καυτές αγορές, μπορεί να είστε λιγότερο ελκυστικός ως αγοραστής αν χρησιμοποιείτε χειροκίνητη αναδοχή.
Εξερευνήστε εναλλακτικές λύσεις: Εάν η χειρωνακτική αναδοχή δεν λειτουργεί για εσάς, μπορεί να υπάρχουν άλλοι τρόποι για να πάρετε τη στέγαση. Οι δανειστές σκληρών χρημάτων μπορεί να είναι μια προσωρινή λύση ενώ χτίζετε πίστωση ή περιμένετε τα αρνητικά στοιχεία να πέσουν από την πιστωτική έκθεσή σας. Ένας ιδιωτικός δανειστής, συν-δανειστής ή συναινετικός (όταν επιλέγεται υπεύθυνα) μπορεί επίσης να είναι μια επιλογή. Τέλος, μπορεί να διαπιστώσετε ότι έχει νόημα να νοικιάσετε έως ότου είστε σε θέση να εγκρίνετε.