Τι να περιμένετε όταν οι έλεγχοι αναπηδήσουν
Γιατί οι έλεγχοι αναπηδούν;
Έλεγχος "αναπηδά" όταν δεν υπάρχουν αρκετά χρήματα στον λογαριασμό σας για να καλύψει την πληρωμή.
Αυτό μπορεί να συμβεί για διάφορους λόγους. Ίσως να αφαιρέθηκε μια αυτόματη πληρωμή από το λογαριασμό σας, πριν να το αναμείνετε, ο εργοδότης σας αργά να καταθέσετε την αμοιβή σας ή ο λογαριασμός σας ήταν κλειδωμένος για λίγες μέρες μετά τη χρήση της χρεωστικής σας κάρτας .
Δυστυχώς, είναι πιο εύκολο από ποτέ να βγείτε από τους ελέγχους: Οι έλεγχοι χαρτιού συχνά μετατρέπονται σε ηλεκτρονικούς ελέγχους ή σε "ελέγχους υποκατάστασης" (το μόνο που χρειάζεται είναι ένα κινητό τηλέφωνο ή έλεγχος σαρωτή) και μετακινούνται γρήγορα μέσω του τραπεζικού συστήματος. Όποια και αν είναι η αιτία, αν η τράπεζά σας δηλώσει ότι έχετε ανεπαρκή κεφάλαια στο λογαριασμό σας, η επιταγή θα επιστραφεί απλήρωτη.
Ακόμα;
Εάν συνειδητοποιήσετε ότι μια επιταγή πρόκειται να αναπηδήσει, αλλά δεν έχει συμβεί ακόμα, ίσως να είστε σε θέση να την αποτρέψετε από το να συμβεί. Πάρτε χρήματα στο λογαριασμό σας αμέσως. Μπορεί να χρειαστούν αρκετές ημέρες για μια επιταγή που γράψατε για να χτυπήσετε τον λογαριασμό σας - ή περισσότερο εάν ο δικαιούχος πληρωμής σας κάνει αργά την κατάθεση. Ο πιο γρήγορος τρόπος για να λάβετε πιστώσεις στο λογαριασμό σας είναι να φέρετε μετρητά σε ένα υποκατάστημα.
Εάν καταθέσετε επιταγές στο λογαριασμό σας, η τράπεζά σας μπορεί να κρατήσει αυτά τα κεφάλαια για λίγες μέρες (ελέγξτε την πολιτική διαθεσιμότητας χρημάτων για συγκεκριμένες πληροφορίες).
Φτάνω
Μόλις συνειδητοποιήσετε ότι υπάρχει κάποιο πρόβλημα, επικοινωνήστε με όποιον γράψατε επιταγές. Μάλλον δεν ενδιαφέρονται να σας τιμωρήσουν. θέλουν απλώς τα χρήματά τους.
Να είσαι προληπτικός - να έρχεσαι σε επαφή με τον έμπορο ή τον πάροχο υπηρεσιών αντί να περιμένεις να αναλάβουν δράση - δείχνει ότι πραγματικά σκοπεύεις να πληρώσεις και μπορεί να κρατήσει τα πράγματα χειρότερα. Στην ιδανική περίπτωση, θα το κάνετε αυτό πριν κανείς καταλάβει ότι έχετε γράψει μια κακή επιταγή, αλλά αξίζει τον κόπο μετά την ολοκλήρωση της επιταγής.
Αναμονή Αμοιβών
Εάν η επιταγή σας κατατεθεί και αναπηδήσει, θα σας κοστίσει. Για αρχάριους, θα πληρώνετε αμοιβές στην τράπεζά σας: Τα τέλη υπερανάληψης ή τα μη επαρκή χρηματικά ποσά (NSF) ενδέχεται να ανέλθουν σε 35 δολάρια. Θα πρέπει επίσης να πληρώσετε μια αμοιβή σε όποιον γράψατε να ελέγξετε. παίρνουν dinged για την κατάθεση κακών επιταγών, και θα περάσουν αυτές τις χρεώσεις σε σας.
Αφού μια επιταγή αναβοσβήνει μία φορά, ο δικαιούχος μπορεί να προσπαθήσει να καταθέσει ξανά την επιταγή για να διαπιστώσει εάν έχετε χρηματοδοτήσει το λογαριασμό σας. Αν όχι, περιμένετε να πληρώσετε άλλο γύρο τελών.
Τέλος, μπορεί να αντιμετωπίσετε πρόστιμα και ποινές μετά από νομική κρίση (βλ. Παρακάτω).
Η πιστωτική σας έκθεση
Ένας κακός έλεγχος δεν εμφανίζεται απαραιτήτως στην πιστωτική έκθεσή σας ή μειώνει τα πιστωτικά σας αποτελέσματα , αλλά μπορεί. Επίσης, πολλές βάσεις δεδομένων παρακολουθούν αναπηδισμένους ελέγχους (όπως το Telecheck ή το Chexsystems ). Εάν καταλήξετε σε ένα κακό αρχείο σε αυτές τις βάσεις δεδομένων, ίσως έχετε δυσκολία να γράψετε ελέγχους αλλού (η επιταγή σας μπορεί να απορριφθεί μετά από μια ταμειακή σάρωση στο κατάστημα παντοπωλείο, για παράδειγμα) και ίσως να μην μπορείτε να βρείτε μια τράπεζα που θα σας επιτρέπουν να ανοίξετε έναν λογαριασμό ελέγχου.
Μετά από πάρα πολλές κακές επιταγές, η τράπεζά σας ενδέχεται να κλείσει τον υπάρχοντα λογαριασμό σας.
Αυτές οι βάσεις δεδομένων δεν αποτελούν μέρος του πιστωτικού σας σκορ FICO, το οποίο είναι το σκορ που χρησιμοποιείται για τα περισσότερα μεγάλα δάνεια όπως τα auto και τα στεγαστικά δάνεια. Αλλά οι "εναλλακτικές" πιστωτικές βαθμολογίες θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν αυτές τις πληροφορίες.
Αν ο έλεγχος ήταν για μια πληρωμή δανείου, η πίστωσή σας είναι πιο πιθανό να υποφέρει. Επειδή η επιταγή αναπηδήθηκε, η πληρωμή δεν έγινε ποτέ, και ίσως να καταλήξετε να χάσετε (ή να καθυστερήσετε) μια μηνιαία πληρωμή. Οι καθυστερημένες και οι προσπεράσιμες πληρωμές σίγουρα θα μειώσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας FICO.
Ανεξάρτητα από το ποιος γράψατε τον έλεγχο, είναι σημαντικό να εξοικονομήσετε χρήματα. Εάν δεν το κάνετε, το μη πληρωμένο υπόλοιπο μπορεί να μεταφερθεί σε έναν οργανισμό συλλογής και αυτός ο οργανισμός πιθανότατα θα αναφέρει το μη πληρωθέν χρέος σας στα πιστωτικά γραφεία , με αποτέλεσμα χαμηλότερες βαθμολογίες πίστωσης. Οι οργανισμοί συλλογής (ή ακόμα και ο έμπορος με τον οποίο γράψατε αρχικά την επιταγή) ενδέχεται επίσης να ασκήσουν ένδικα μέσα ενώ οι κρίσεις εναντίον σας θα βλάψουν την πίστωσή σας.
Νομικά προβλήματα
Ποιες είναι οι νομικές συνέπειες της επιβολής ελέγχου; Είναι παράνομο να γράφετε μια επιταγή όταν γνωρίζετε ότι δεν θα ξεκαθαρίσει (αν και τα πράγματα γίνονται ασαφή όταν πρόκειται για μεταχρονολογημένους ελέγχους ). Αν δεν ξεκαθαρίσετε τα πράγματα γρήγορα, μπορεί να αντιμετωπίσετε αστικές (πρέπει να πληρώσετε πρόστιμα) ή ποινικές (πρέπει να υπηρετήσετε χρόνο φυλάκισης) κυρώσεις.
Οι νομικές συνέπειες για τη συγγραφή κακών επιταγών ποικίλλουν από κράτος σε κράτος και εξαρτώνται από τις περιστάσεις. Αν τυχαία αναπηδήσετε μια επιταγή τώρα, τότε οι αστικές χρεώσεις (ή καθόλου τέλη) είναι πολύ πιθανό. Εάν σκοπίμως ή συνήθως περάσετε κακούς ελέγχους (ιδιαίτερα μεγάλοι), μπορεί να αντιμετωπίσετε ποινικές διώξεις. Σε ορισμένες πολιτείες, έχετε την ευκαιρία να καλύψετε την πληρωμή προτού καταθέσετε τις χρεώσεις (ίσως έχετε παράθυρο 30 ημερών, για παράδειγμα).
Οι αστικές χρεώσεις έχουν ως αποτέλεσμα επιπλέον έξοδα, και πιθανότατα δεν έχετε επιπλέον χρήματα - γι 'αυτό το ραντ αναπήδησε στην πρώτη θέση - οπότε είναι καλύτερο να ενεργήσετε γρήγορα. Επικοινωνήστε με τον δικαιούχο (ή τον οργανισμό που συλλέγει τα χρήματα για λογαριασμό του). Σε περίπτωση επιτυχούς άσκησης αγωγής εναντίον σας, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε νομικές αμοιβές, χρεώσεις υπηρεσιών ή χρηματική ποινή βάσει του ποσού της αρχικής επιταγής (δύο ή τρεις φορές το ποσό της επιταγής, για παράδειγμα).
Οι ποινικές διώξεις έχουν σοβαρές επιπτώσεις στο ποινικό σας μητρώο, ενδέχεται να οδηγήσουν σε φυλάκιση και είναι πιθανό να έχουν υψηλότερα πρόστιμα. Ωστόσο, απλά επειδή απειλείται με ποινική δίωξη, δεν σημαίνει ότι μπορούν να φέρουν με επιτυχία μια υπόθεση εναντίον σας. Να έρθετε σε επαφή με έναν τοπικό πληρεξούσιο αμέσως αν κάποιος αναφέρει ποινικές κατηγορίες. Για να επικρατήσει, ο δανειστής θα πρέπει να αποδείξει ότι το χρέος είναι πραγματικά δικός σας (το οποίο δεν μπορούν πάντοτε να κάνουν) και θα χρειαστεί να αναλάβουν δράση πριν περάσει οποιοδήποτε καθεστώς περιορισμού.
Συλλέκτες χρεών και δικηγόροι
Οι περισσότερες επιχειρήσεις δεν διαθέτουν τους πόρους για να συλλέξουν τους κακούς ελέγχους. Επιπλέον, οι περισσότερες υπηρεσίες επιβολής του νόμου δεν διαθέτουν τους πόρους για να εντοπίσουν τους καταναλωτές που σπάνια αναπηδούν από μια μικρή επιταγή. Ως αποτέλεσμα, οι ιδιωτικοί οργανισμοί είσπραξης οφειλών καταλήγουν να κάνουν το μεγαλύτερο μέρος αυτής της εργασίας.
Σε ορισμένους τομείς, οι συνεργάτες συλλογής χρεών συνεργάζονται με τοπικούς φορείς επιβολής του νόμου: οι περιφερειακοί εισαγγελείς παρέχουν τα επιστολόχαρτα και εξουσιοδοτούν τους χρεώστες να χρησιμοποιούν το λογότυπο της DA, οι συλλέκτες χρεών χειρίζονται την εφοδιαστική για την εξεύρεση και επικοινωνία με τους καταναλωτές και μοιράζονται τα έσοδα ) με το γραφείο της DA.
Δυστυχώς, μερικά από αυτά τα "προγράμματα αποκατάστασης κακών ελέγχων" προκαλούν σύγχυση στους καταναλωτές, οι οποίοι πιστεύουν ότι λαμβάνουν επίσημη κυβέρνηση αλληλογραφία. Οι καταναλωτές ενδέχεται να οδηγηθούν στο συμπέρασμα ότι η ΔΚ προτίθεται να καταθέσει ποινικές διώξεις (οι οποίες μπορεί να είναι ή δεν είναι ακριβείς) και δεν επιτρέπουν στους καταναλωτές να επικαλούνται την υπόθεσή τους - στην πραγματικότητα, κανείς από το γραφείο της κυβέρνησης δεν έχει ακόμη αναθεωρήσει την υπόθεση. Οι παραλήπτες συνήθως εκφοβίζονται και συγχέονται και απλώς έχουν την εντολή να πληρώσουν το οφειλόμενο ποσό (συν τα τέλη) και να εγγραφούν για μια κατηγορία οικονομικής λογοδοσίας με δικά τους έξοδα.
Αν έχετε αναπηδήσει από μια επιταγή και είστε σε επαφή με έναν συλλέκτη χρεών, βεβαιωθείτε ότι αντιμετωπίζετε δίκαια. Οι συλλέκτες χρεών, ακόμη και σε συνεργασία με την επιβολή του νόμου, πρέπει να ακολουθούν τους κανόνες που ορίζει το κράτος σας και ίσως χρειαστεί να ακολουθήσουν τον νόμο περί πρακτικών είσπραξης οφειλών (FDCPA) . Επικοινωνήστε με έναν τοπικό πληρεξούσιο εάν σας ενοχλείτε.
Αποτρέψτε τους αναδρομικούς ελέγχους
Ίσως να μην είστε σε θέση να κάνετε τίποτα για μια επιταγή που έχει ήδη αναπηδήσει, αλλά μπορείτε να το κρατήσετε από το να συμβεί στο μέλλον. Εδώ είναι μερικοί τρόποι για να αποφύγετε να έχετε χτυπήσει τον λογαριασμό σας ενώ είστε εκτός χρήματος:
Ισορροπία του λογαριασμού σας: Το πιο σημαντικό πράγμα που μπορείτε να κάνετε είναι να παρακολουθείτε το υπόλοιπο του λογαριασμού σας. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να ξέρετε πόσα έχετε και πόσο πρόκειται να αφήσετε το λογαριασμό σας ανά πάσα στιγμή. Λάβετε υπόψη σας τυχόν εκκρεμείς πληρωμές, εκκρεμείς επιταγές και αυτόματες μεταφορές εκτός του λογαριασμού σας. Μάθετε πώς να ισορροπήσετε το λογαριασμό σας με μια ποικιλία εργαλείων.
Κρατήστε ένα μαξιλάρι: Ακόμη και με καλό σχεδιασμό, λάθη (και αναπήδηση επιταγών) συμβαίνουν. Κρατήστε επιπλέον μετρητά στο λογαριασμό σας για να καλύψετε τυχόν εκπλήξεις. Εάν ο εργοδότης σας πληρώσει αργά ή ξεχάσετε μια αυτόματη πληρωμή λογαριασμού, ένα buffer ασφαλείας μπορεί να κρατήσει τα πράγματα από χειροτέρευση.
Παρακολουθήστε την ισορροπία σας: Είναι δύσκολο να παρακολουθείτε τα πάντα. Επιπλέον, το υπόλοιπο του λογαριασμού σας μπορεί να καταψυχθεί με τρόπους που δεν περιμένατε (εάν χρησιμοποιείτε τη χρεωστική σας κάρτα σε μια αντλία αερίου, για παράδειγμα, ή υπάρχει μια κατάθεση ). Μάθετε πώς μπορείτε εύκολα να ελέγξετε το υπόλοιπο του λογαριασμού σας , ώστε να γνωρίζετε τα προβλήματα προτού είναι πολύ αργά. Εγγραφείτε για ειδοποιήσεις, έτσι ώστε να μην σας προκαλούν έκπληξη όταν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας μειώνεται.
Εξετάστε την προστασία υπερανάληψης: Η προστασία υπερανάληψης μπορεί να είναι δαπανηρή, αλλά δεν χρειάζεται να είναι. Εάν το χρησιμοποιείτε ως δίχτυ ασφαλείας (σε αντίθεση με το ότι στηρίζεται σε αυτό για ταμειακές ροές), θα πληρώνετε σπάνια τα τέλη υπερανάληψης. Όταν η τράπεζά σας καλύπτει τις κακές επιταγές, το κόστος θα πρέπει να είναι μικρότερο από τα αναδρομικά τέλη ελέγχου (στους λιανοπωλητές) και τα τέλη NSF (στην τράπεζά σας). Μπορεί να μπορείτε να ελαχιστοποιήσετε τις αμοιβές αν χρησιμοποιείτε πιστωτική γραμμή υπερανάληψης ή να δώσετε εντολή στην τράπεζά σας να αντλήσει κεφάλαια από τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου όταν ο λογαριασμός ελέγχου δεν έχει επαρκή κεφάλαια.
Πληρωμή με χρεωστική κάρτα: Αν συνεχίσετε να ελέγχετε, πραγματοποιήστε αγορές με τη χρεωστική σας κάρτα αντί (όταν είναι δυνατόν). Θα γνωρίζετε αμέσως εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τη συναλλαγή. Εφόσον δεν έχετε δώσει στην τράπεζά σας την άδεια να επεξεργαστεί αυτές τις χρεώσεις, η κάρτα σας θα απορριφθεί.