Ορισμός και επισκόπηση της ACH
Εάν ενδιαφέρεστε απλώς να καταλάβετε αν πρέπει να επωφεληθείτε από τις ηλεκτρονικές μεταφορές κεφαλαίων, διαβάστε σχετικά με τα βασικά στοιχεία (ή παραλείψτε μια συζήτηση για το γιατί οι επιχειρήσεις χρησιμοποιούν το ACH και πώς διευκολύνει τη ζωή των ατόμων ).
Εάν ενδιαφέρεστε για μερικά από τα καρύδια και τα μπουλόνια αυτών των συναλλαγών, διαβάστε παρακάτω.
Υπολογιστές που μιλούν
Το σύστημα ACH είναι ένα δίκτυο υπολογιστών που επικοινωνούν μεταξύ τους για να πραγματοποιούν πληρωμές. Ουσιαστικά, έχετε δύο σειρές υπολογιστών για κάθε πληρωμή - ένα που δημιουργεί ένα αίτημα και ένα άλλο που ικανοποιεί το αίτημα (αν υποτεθεί ότι όλα πάνε καλά, κάτι που συνήθως συμβαίνει).
Χρησιμοποιώντας την άμεση κατάθεση ως παράδειγμα, ένας εργοδότης (μέσω της τράπεζας του εργοδότη) δημιουργεί ένα αίτημα για αποστολή χρημάτων στο λογαριασμό ενός υπαλλήλου. Ο εργοδότης είναι γνωστός ως ο δημιουργός και η τράπεζα του εργοδότη είναι ο αρχικός χρηματοπιστωτικός οργανισμός καταθέσεων (ODFI). Το αίτημα αυτό απευθύνεται σε έναν διαχειριστή ACH, ο οποίος είναι ένα κέντρο εκκαθάρισης που λαμβάνει πολλές αιτήσεις όλη την ημέρα και το οποίο μεταφέρει το αίτημα στον προορισμό του.
Το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα λήψης είναι το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα καταθέσεων λήψης (RDFI), το οποίο θα προσαρμόσει το λογαριασμό του τελικού κατόχου λογαριασμού - και του μισθωτού που λαμβάνει την αμοιβή σε αυτή την περίπτωση - ο οποίος είναι γνωστός ως ο παραλήπτης.
Είδη συναλλαγών
Οι συναλλαγές ACH έχουν δύο μορφές:
- Οι άμεσες καταθέσεις είναι πληρωμές σε έναν παραλήπτη, όπως οι μισθοί από τον εργοδότη σας ή οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης που καταβάλλονται στον λογαριασμό σας
- Οι Άμεσες Πληρωμές είναι αιτήσεις για την άντληση κεφαλαίων από έναν λογαριασμό, κάτι που μπορεί να συμβεί αν καταβάλετε αυτόματα τους λογαριασμούς σας από τον λογαριασμό σας
Οι συναλλαγές (προς το παρόν) δεν συμβαίνουν σε πραγματικό χρόνο. Αντίθετα, χρησιμοποιείται η "παρτίδα επεξεργασίας" έτσι ώστε να αποστέλλονται ταυτόχρονα οι αιτήσεις ολόκληρης της ημέρας. Ως αποτέλεσμα, δεν πληρώνεστε αμέσως αφού ο εργοδότης σας εξουσιοδοτήσει την πληρωμή. Αντίθετα, η συναλλαγή διαρκεί μία ή δύο εργάσιμες ημέρες για να μετακινηθεί μέσω του συστήματος. Υπάρχουν σχέδια για επιτάχυνση των πληρωμών ACH, και υπάρχει κάθε λόγος να πιστεύουμε ότι οι πληρωμές μιας ημέρας θα είναι πραγματικότητα κάποια μέρα.
Οφέλη από το δίκτυο ACH
Γιατί να χρησιμοποιείτε υπολογιστές για την επεξεργασία πληρωμών; Κάθε μέρα πραγματοποιούνται αμέτρητες πληρωμές. Στο παρελθόν, οι πληρωμές αυτές πραγματοποιούνταν συνήθως με επιταγή και οι έλεγχοι με χαρτί έχουν αρκετά μειονεκτήματα:
- Χρειάζεται χρόνος για να περάσουν από το ταχυδρομείο
- Μπορούν να χαθούν ή να κλαπούν κατά τη μεταφορά
- Μπορούν να γίνουν σφάλματα κατά την εκτύπωση του ελέγχου και κατά την ανάγνωση του ελέγχου
- Οι ψεύτικοι έλεγχοι εκτυπώνονται εύκολα
- Η παρακολούθηση των πληρωμών που έχετε πραγματοποιήσει με επιταγή είναι δυσκίνητη
- Δεν είναι τόσο εύκολο να αυτοματοποιήσετε τις πληρωμές επιταγών
Με το δίκτυο ACH, οι συναλλαγές μεταφέρονται μέσω του συστήματος σε μία ή δύο εργάσιμες ημέρες. Μπορούν να ρυθμιστούν μία φορά και να επαναληφθούν το μήνα μετά το μήνα. Αυτό σημαίνει ότι υπάρχει λιγότερη ευκαιρία για λάθη εισαγωγής δεδομένων και βεβαίως δεν υπάρχει έλεγχος για να χαθείτε στο ταχυδρομείο. Κανείς δεν πρέπει να πληρώσει για τα ταχυδρομικά τέλη (αν και οι πληρωμές ACH κοστίζουν περισσότερο από τίποτα, είναι πολύ φθηνές - γενικά λιγότερο από μια ταχυδρομική σφραγίδα).
Οι καταναλωτές επωφελούνται από τις πληρωμές μέσω του ACH, επειδή αυτοί μπορούν να αυτοματοποιήσουν τις πληρωμές εάν το επιλέξουν. Αντί να δαπανάτε χρόνο πληρωμής λογαριασμών κάθε μήνα, μπορείτε απλά να ελέγξετε τις συναλλαγές στο λογαριασμό σας. Αν υπάρχει κάποιο λάθος, ο ομοσπονδιακός νόμος σας προστατεύει όσο ενεργείτε γρήγορα . Όλες οι συναλλαγές βρίσκονται εύκολα στο διαδίκτυο και μπορούν να εισαχθούν σε οποιοδήποτε προσωπικό λογισμικό οικονομικής διαχείρισης που σας αρέσει.