Μπορούν τα μέλη της οικογένειας να κρατήσουν το σπίτι;
Τι συμβαίνει με το χρέος στο θάνατο;
Ο θάνατος ενός δανειολήπτη αλλάζει τα πράγματα, αλλά ίσως όχι τόσο όσο θα σκέφτεστε. Το δάνειο εξακολουθεί να υπάρχει και πρέπει να εξοφληθεί, όπως και κάθε άλλο δάνειο. Αλλά τα μερίδια είναι υψηλά με το χρέος των κατοικιών, καθώς τα μέλη της οικογένειας μπορούν να ζήσουν στο σπίτι ή να έχουν συναισθηματικές προσκολλήσεις σε αυτό. Οι επιζώντες μπορούν να χειριστούν την υποθήκη με διάφορους τρόπους, και μερικοί θα είναι πιο ελκυστικοί από τους άλλους.
Συνεχίστε τις πληρωμές: Είναι σημαντικό να κάνετε ρυθμίσεις για τις μηνιαίες πληρωμές σας όταν πεθάνετε. Με αυτόν τον τρόπο αποτρέπεται ο δανειστής από την επιβολή χρηματικών ποινών και την έναρξη της διαδικασίας αποκλεισμού . Ένας επιζών σύζυγος, ο εκτελεστής σας, ή οποιοσδήποτε άλλος μπορεί να κάνει πληρωμές ενώ εσείς εγκαταστήσετε την περιουσία (ή αυτόματη πληρωμή λογαριασμών μπορεί να κάνει τη δουλειά ). Φυσικά, αυτό προϋποθέτει ότι τα κεφάλαια αυτά είναι διαθέσιμα.
Παντρεμένα ζευγάρια: Για τα περισσότερα παντρεμένα ζευγάρια, η διαδικασία είναι απλή. Εάν οι δύο σύζυγοι είναι ιδιοκτήτες του σπιτιού και έχουν υποβάλει αίτηση για το δάνειο μαζί, ο επιζών σύζυγος αναλαμβάνει γενικά τα πάντα (ιδιοκτησία του σπιτιού και ευθύνη για το δάνειο).
Περνώντας το σπίτι σε συγγενείς: Το ακίνητό σας είναι υπεύθυνο για την εξόφληση των χρεών , αλλά η ακίνητη περιουσία είναι μοναδική. Σύμφωνα με την ομοσπονδιακή νομοθεσία, οι δανειστές πρέπει να επιτρέπουν στα μέλη της οικογένειας να αναλάβουν υποθήκη όταν κληρονομήσουν κατοικίες. Αυτό εμποδίζει τους δανειστές να απαιτούν πληρωμή σύμφωνα με μια ρήτρα πώλησης, η οποία θα ενεργοποιηθεί όταν μεταβιβαστούν οι ιδιοκτησίες στους κληρονόμους σας.
Οι κανόνες του CFPB λένε ότι οι κληρονόμοι δεν χρειάζεται να αποδείξουν ότι έχουν την «ικανότητα αποπληρωμής» του δανείου πριν αναλάβουν την υποθήκη.
Συν-υπογράφοντες: Αν κάποιος συνυπογράψει για το στεγαστικό δάνειο , το άτομο αυτό θα είναι υπεύθυνο για την εξόφληση του χρέους - ανεξάρτητα από το αν κατοικεί στο σπίτι ή δεν έχει δικαίωμα ιδιοκτησίας. Οι μη συνιδιοκτήτες είναι πιθανότατα πιο εκτεθειμένοι σε κίνδυνο εάν πεθάνετε με το υπολειπόμενο χρέος στεγαστικών δανείων.
Εξόφληση και αναχρηματοδότηση: Οι κληρονόμοι δεν υποχρεούνται να διατηρούν την υποθήκη στη θέση τους αφού πεθάνετε. Μπορούν να αναχρηματοδοτήσουν το δάνειο αν υπάρχει διαθέσιμο καλύτερο δάνειο ή μπορούν να πληρώσουν εξ ολοκλήρου το χρέος. Εάν έχετε σημαντικά περιουσιακά στοιχεία στο κτήμα σας κατά το θάνατο, έχοντας εκτελέσει τον εκτελεστή σας το δάνειο επιτρέπει στους κληρονόμους να πάρουν το σπίτι ελεύθερα και καθαρά.
Πώληση του σπιτιού
Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι κληρονόμοι ενδέχεται να μην είναι σε θέση να αναλάβουν την υποθήκη. Είτε δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά τις πληρωμές είτε δεν θέλουν το ακίνητο, η πώληση του σπιτιού είναι πάντα μια επιλογή.
Θετική δικαιοσύνη: Αν το σπίτι αξίζει περισσότερο από αυτό που οφείλετε σε αυτό , η διαφορά πηγαίνει στους κληρονόμους σας. Ο εκτελεστής σας μπορεί να πουλήσει το ακίνητο και να χρησιμοποιήσει τα έσοδα για να εξοφλήσει άλλα χρέη ή να διανείμει περιουσιακά στοιχεία σε κληρονόμους. Εναλλακτικά, αν ένας μεμονωμένος κληρονόμος αναλάβει την υποθήκη και την ιδιοκτησία του σπιτιού, το άτομο αυτό μπορεί να τσακίσει τη διαφορά.
Εάν είστε υποβρύχιος: Εάν χρωστάτε περισσότερα από ό, τι αξίζει το σπίτι - και κανείς δεν θέλει να αναλάβει τις πληρωμές - ο εκτελεστής μπορεί να είναι σε θέση να διαπραγματευτεί μια σύντομη πώληση με τον δανειστή σας. Εάν όλα τα άλλα αποτυγχάνουν, ο δανειστής μπορεί απλώς να αποκλείσει, αλλά ίσως είναι καλύτερο να αφήσει "περπατώντας μακριά" ως έσχατη λύση.
Αντίστροφα υποθήκες: Αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια είναι διαφορετικά επειδή δεν κάνετε μηνιαίες πληρωμές . Αυτά τα δάνεια πρέπει να εξοφληθούν αφού ο τελευταίος δανειολήπτης (ή ο επιλέξιμος σύζυγος) πεθάνει ή απομακρυνθεί, αλλά τα μέλη της οικογένειας και οι συγκάτοικοι μπορούν να κρατήσουν το σπίτι πληρώνοντας το δάνειο.
Πώς να προετοιμαστείτε για το θάνατο
Μερικοί βασικοί σχεδιασμοί ακινήτων θα κάνουν τα πράγματα ευκολότερα για όλους. Μιλήστε με έναν τοπικό πληρεξούσιο, περιγράψτε τι ελπίζετε να ολοκληρώσετε και ρωτήστε τον καλύτερο τρόπο για να συμβεί αυτό - όσο νωρίτερα, τόσο το καλύτερο. Μια απλή θα μπορούσε να κάνει το κόλπο, ή μπορείτε να χρησιμοποιήσετε επιπλέον στρατηγικές.
Χρειάζεστε ασφάλεια; Τα χρήματα δεν αγοράζουν την ευτυχία, αλλά μπορούν να λύσουν πολλά προβλήματα. Η ασφάλιση ζωής παρέχει μια γρήγορη εισφορά μετρητών για να εξοφλήσετε το στεγαστικό δάνειο σας ή να συνεχίσετε με τις μηνιαίες πληρωμές. Αυτά τα χρήματα μπορούν να δώσουν σε όλους επιλογές, συμπεριλαμβανομένου ενός επιζώντος συζύγου που μπορεί ή δεν θα θέλει να κρατήσει το σπίτι. Επιπλέον, αν κάποιος συνυπογράφος σας βοήθησε να εγκριθεί, μπορείτε να τα απομακρύνετε από το γάντζο.
Επιλογές ιδιοκτησίας: Με τη βοήθεια εξειδικευμένων επαγγελματιών, αξιολογήστε αν έχει ή όχι νόημα να κρατάτε την ακίνητη περιουσία σας σε ένα καταπίστευμα ή σε μια επιχείρηση όπως μια LLC. Η προσθήκη επιπλέον ιδιοκτητών στον τίτλο μπορεί επίσης να είναι μια επιλογή. Οποιαδήποτε ενέργεια που κρατά το σπίτι σας έξω από probate μπορεί να βοηθήσει στη μείωση του κόστους και την ομαλή μετάβαση για τους κληρονόμους σας. Ωστόσο, αυτές οι αλλαγές ενδέχεται να έχουν σημαντικές νομικές και φορολογικές συνέπειες - γι 'αυτό συμβουλευτείτε έναν τοπικό πληρεξούσιο και την CPA προτού προβείτε σε οποιαδήποτε ενέργεια.
Διατηρήστε ρευστά μετρητά: Ειδικά εάν τα μέλη της οικογένειάς σας έχουν δυσκολία να πραγματοποιήσουν πληρωμές μετά το θάνατό σας, να τους διαθέσουν κεφάλαια. Θα χρειαστεί να πληρώσουν την υποθήκη, να διατηρήσουν το ακίνητο και να παραμείνουν τρέχοντες στους φόρους. Αυτό τους βοηθά να ελαχιστοποιούν το άγχος και τη γραφειοκρατία, και μπορούν να πουλήσουν το σπίτι για μια δίκαιη τιμή, αν αυτό είναι που πρέπει να συμβεί.
Συζητήστε για αυτό: Συζητήστε τις προθέσεις σας με οποιονδήποτε θα επηρεαστεί από το θάνατό σας. Δεν είναι διασκεδαστικό και είναι πιο δύσκολο για κάποιους από τους άλλους, αλλά η επικοινωνία μπορεί να προχωρήσει αρκετά προς την κατεύθυνση της πρόληψης της θλίψης όταν συμβαίνει το αναπόφευκτο. Μάθετε αν οι αγαπημένοι θέλουν να κρατήσουν το σπίτι ή αν προτιμούν να προχωρήσουν. Εάν έχετε πολλούς κληρονόμους, διευκρινίστε ποιος παίρνει τι-και υπό ποιους όρους. Για παράδειγμα, εάν ένα άτομο πάρει το σπίτι, το ακίνητο θα αποπληρώσει την υποθήκη ή το άτομο αυτό κληρονομεί το στεγαστικό δάνειο μαζί με το ακίνητο;