Το ομοσπονδιακό δίκαιο και τα δίκτυα πληρωμών παρέχουν βοήθεια
Σε πολλές περιπτώσεις, δεν χρειάζεται να πληρώσετε όταν κάτι πάει στραβά - ο ομοσπονδιακός νόμος σας δίνει το δικαίωμα να καταργήσετε αυτές τις κατηγορίες. Αλλά έχετε και ευθύνες που έρχονται με αυτά τα δικαιώματα. Η δουλειά σας είναι να παρακολουθείτε τους λογαριασμούς σας και να αναφέρετε γρήγορα τυχόν προβλήματα στην τράπεζά σας ή την πιστωτική σας ένωση.
Ομοσπονδιακό Δίκαιο, Πρόσθετα Οφέλη
Με την πάροδο των ετών, οι κανόνες έχουν εξελιχθεί για να σας βοηθήσουν να αποφύγετε την πληρωμή επιβαρύνσεων που δεν είναι νόμιμες. Οι νομοθέτες άρχισαν να αντιμετωπίζουν το ζήτημα ήδη από το 1978 με το νόμο περί μεταφοράς ηλεκτρονικών κεφαλαίων (επίσης γνωστός ως κανονισμός E). Το Reg E ισχύει για τις ηλεκτρονικές μεταφορές κεφαλαίων (EFT) σε τραπεζικούς λογαριασμούς, αλλά όχι απαραίτητα σε άλλες τραπεζικές υπηρεσίες.
Για παράδειγμα, η χρεωστική σας κάρτα προστατεύεται επειδή τραβά απευθείας από τον λογαριασμό σας, αλλά η πιστωτική σας κάρτα χρησιμοποιεί διαφορετικούς κανόνες (οι πιστωτικές κάρτες είναι γενικά ασφαλέστερες από τις χρεωστικές κάρτες όταν πρόκειται για την προστασία των καταναλωτών). Ορισμένες προπληρωμένες κάρτες καλύπτονται, ενώ άλλες δεν είναι.
Ο εκδότης της τράπεζας ή της κάρτας σας μπορεί να προσφέρει οφέλη πέρα από τα όσα απαιτεί ο νόμος. Συχνά θα ακούσετε μια πολιτική "μηδενικής ευθύνης" και αυτές οι λειτουργίες μπορούν να σας βοηθήσουν να διαχειριστείτε τον κίνδυνο σας (τα οφέλη είναι παρόμοια με την προστασία που λαμβάνετε με μια πιστωτική κάρτα). Αλλά εξακολουθείτε να μην έχετε μετρητά στο λογαριασμό σας για λίγες μέρες, ενώ τα πράγματα έχουν διευθετηθεί.
Τύποι ηλεκτρονικών μεταφορών
Ποια είδη προβλημάτων προστατεύετε από; Ηλεκτρονικές μεταφορές χρημάτων που επηρεάζουν το λογαριασμό σας λόγω σφαλμάτων και απάτης. Μερικά κοινά παραδείγματα περιλαμβάνουν:
- Αναλήψεις ΑΤΜ
- Οι συναλλαγές με χρεωστικές κάρτες (είτε συμπληρώνονται αυτοπροσώπως, ηλεκτρονικά είτε τηλεφωνικά)
- Έλεγχοι χαρτιού που μετατράπηκαν σε ηλεκτρονικούς ελέγχους
- Μεταφορές μεταξύ τραπεζικών λογαριασμών σας
- Μεταφορές εντός και εκτός λογαριασμών σας (όπως άμεση κατάθεση ή πληρωμές μέσω λογαριασμών στο διαδίκτυο - αν όμως η τράπεζά σας εκτυπώνει και αποστέλλει επιταγή, η πληρωμή ενδέχεται να μην καλύπτεται)
Δόλιες συναλλαγές
Εάν η χρεωστική σας κάρτα κλαπεί, είναι σημαντικό να ενεργήσετε γρήγορα. Εάν ειδοποιήσετε την τράπεζά σας για την απώλεια πριν από οποιαδήποτε μη εξουσιοδοτημένη χρέωση που χρεώνεται στο λογαριασμό σας, δεν είστε υπεύθυνοι για τις χρεώσεις. Ωστόσο, η αναμονή μπορεί να σας κοστίσει.
- Μπορεί να θεωρηθεί υπεύθυνος για μη εξουσιοδοτημένες χρεώσεις μέχρι $ 50 αν ειδοποιήσετε την τράπεζά σας για την απώλεια εντός δύο εργάσιμων ημερών από την απώλεια
- Ενδέχεται να είστε υπεύθυνοι για μη εξουσιοδοτημένες χρεώσεις μέχρι € 500 αν ειδοποιήσετε την τράπεζά σας εντός 60 ημερών (αλλά χάσετε την προθεσμία των δύο εργάσιμων ημερών)
- Ο κίνδυνος σας είναι απεριόριστος εάν περιμένετε περισσότερες από 60 ημέρες - οι κλέφτες μπορούν να αποστραγγίσουν το λογαριασμό σας και να ξοδέψουν χρήματα που δεν έχετε καν χρησιμοποιώντας πιστωτικές γραμμές υπερανάληψης
Σημειώστε ότι η απώλεια μιας πιστωτικής κάρτας δεν είναι σχεδόν τόσο επικίνδυνη όσο χάνετε μια χρεωστική κάρτα.
Με μια πιστωτική κάρτα που χάσατε ή κλαπεί, είστε υπεύθυνοι μόνο για μη εξουσιοδοτημένες χρεώσεις έως και $ 50 (όπως και με χρεωστικές κάρτες, δεν είστε υπεύθυνοι για χρεώσεις που χρεώνουν τον λογαριασμό σας μετά την αναφορά της απώλειας).
Σφάλματα στο λογαριασμό σας
Εάν εξακολουθείτε να έχετε στην κατοχή σας τη χρεωστική σας κάρτα, έχετε περισσότερο χρόνο να αναφέρετε λάθη και να αντιστρέψετε τις χρεώσεις - αλλά ποτέ δεν είναι καλή ιδέα να περιμένετε. Εάν ένα σφάλμα πλήξει τον λογαριασμό σας, έχετε 60 ημέρες μετά τη δημιουργία της δήλωσής σας για να αναφέρετε λάθη. Μετά από αυτό το διάστημα, ενδέχεται να είστε υπεύθυνοι για τυχόν χρεώσεις, οπότε φροντίστε να ελέγχετε τακτικά τους τραπεζικούς λογαριασμούς σας.
Αφού ειδοποιήσετε την Τράπεζά σας
Μόλις ειδοποιήσετε την τράπεζά σας για τυχόν προβλήματα, παίρνετε άμεσα τα χρήματα; Οχι απαραίτητα. Αυτός είναι ένας άλλος τρόπος με τον οποίο οι χρεωστικές κάρτες είναι πιο επικίνδυνες από τις πιστωτικές κάρτες: τα χρήματα που χρειάζεστε για λογαριασμούς ενδέχεται να μην είναι διαθέσιμα όταν τα χρειάζεστε (ενώ ένα λάθος σε μια πιστωτική κάρτα δεν έχει άμεση και άμεση επίδραση στον λογαριασμό σας).
Οι τράπεζες έχουν 10 ημέρες για να διερευνήσουν τυχόν αξιώσεις που κάνετε ή για προσωρινή πίστωση του λογαριασμού σας (γνωστή ως προσωρινή πίστωση). Θα δείτε συχνά τα χρήματα που πιστώνονται νωρίτερα από αυτό. Μια έρευνα για το σφάλμα μπορεί να διαρκέσει πολύ περισσότερο - έως 45 ή 90 ημέρες, ανάλογα με τον τύπο της συναλλαγής - αλλά έχετε τη δυνατότητα να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα κατά τη διεξαγωγή της έρευνας. Ωστόσο, εάν η τράπεζα διαπιστώσει ότι δεν υπήρξε λάθος ή απάτη, είστε υπεύθυνοι για τις χρεώσεις. Η προσωρινή πίστωση θα επιστραφεί και θα πρέπει να αντικαταστήσετε αυτά τα χρήματα εάν τα έχετε ήδη δαπανήσει.
Η ειδοποίηση της τράπεζάς σας μπορεί να απαιτεί κάτι περισσότερο από απλή τηλεφωνική κλήση ή γρήγορο μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου. Για να έχετε πλήρη προστασία σύμφωνα με τον Κανονισμό Ε, είναι σημαντικό να ακολουθείτε τις οδηγίες που παρέχει η τράπεζά σας. Μετά από προφορική κοινοποίηση, μπορεί να σας ζητηθεί να υποβάλετε ένα συγκεκριμένο έντυπο ή να παράσχετε τεκμηρίωση που αποδεικνύει ότι δεν είστε υπεύθυνοι για τις χρεώσεις. Εάν παραλείψετε κάποια βήματα, ίσως χάνετε τα δικαιώματά σας.
Περισσότερα (ή λιγότερο) Προστασία
Ο κανονισμός Ε δεν είναι το μόνο σύνολο κανόνων που μπορεί να σας προστατεύσει από απάτες και λάθη. Οι κρατικοί νόμοι παρέχουν μερικές φορές επιπλέον ανακούφιση. Βρείτε πόρους προστασίας των καταναλωτών στην περίπτωσή σας εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα (ρωτήστε το γραφείο του Γενικού Εισαγγελέα εάν δεν ξέρετε από πού να ξεκινήσετε).
Οι επεξεργαστές πληρωμών μπορούν επίσης να σας βοηθήσουν. Για παράδειγμα, η Visa και η MasterCard προσφέρουν ισχυρή προστασία στους κατόχους καρτών. Άλλοι διαμεσολαβητές όπως το PayPal προσφέρουν παρόμοια οφέλη.
Δυστυχώς, αν ασκείτε μια επιχείρηση, δεν απολαμβάνετε την ίδια προστασία με τους καταναλωτές . Ο κανονισμός Ε δεν καλύπτει τους λογαριασμούς των επιχειρήσεων, οπότε είναι ιδιαίτερα σημαντικό να παρακολουθείτε τους τραπεζικούς λογαριασμούς, να διαχειρίζεστε τα επίπεδα μετρητών και να παρακολουθείτε τις κάρτες δαπανών. Εντούτοις, ενδέχεται να λάβετε προστασία μηδενικής ευθύνης από τους εκδότες πιστωτικών καρτών.