Η λανθασμένη κίνηση θα μπορούσε να σας κοστίσει χιλιάδες
1. Γνωρίστε το χρονοδιάγραμμα και την κατάστασή σας
Εάν συμμετέχετε σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα συνταξιοδότησης 401 (k) ή παρόμοιο, ενδέχεται να δικαιούστε να λάβετε έναν εργοδότη ή κάποιο άλλο είδος εργοδοτικής εισφοράς στο λογαριασμό συνταξιοδότησης. Αυτές οι εργοδοτικές εισφορές αναφέρονται συνήθως ως "δωρεάν" χρήματα και μπορούν να έχουν σημαντικό αντίκτυπο στο μέγεθος του λογαριασμού αποχώρησης. Παρόλο που τα χρήματα που συνεισφέρατε μέσω των εκπτώσεων πληρωμών είναι πάντα 100% κατοχυρωμένα , που σημαίνει ότι είναι πάντοτε νόμιμα δικά σας (είτε είστε μισθωτός στην εταιρεία είτε όχι), ο αγώνας της εταιρείας σας συνήθως έχει ένα πρόγραμμα κατοχύρωσης που καθορίζει το ποσοστό του εργοδότη σας οι συνεισφορές είναι νόμιμα δικές σας και πότε. Αυτές οι περίοδοι κατοχύρωσης είναι συνήθως προγραμματισμένες για μια περίοδο αρκετών ετών. Αν έχετε αντιστοιχία εργοδότη, ελέγξτε τα έγγραφα του σχεδίου συνταξιοδότησης ή ζητήστε από το τμήμα ανθρωπίνων πόρων όταν θα είστε 100% κατοχυρωμένος.
Κάποιες φορές που περιμένετε άλλους μήνες ή ένα χρόνο μπορεί να κάνει μεγάλη διαφορά στο πόσα από αυτά τα "ελεύθερα" χρήματα θα πάρετε μαζί σας όταν φύγετε. Από την άλλη πλευρά, αφήνοντας τον εργοδότη σας πριν από την πλήρη κατοχύρωσή του σημαίνει ότι θα χάσετε ένα μέρος, αν όχι το σύνολο, των εισφορών του εργοδότη σας και τυχόν κέρδη από αυτά τα χρήματα.
Ας ρίξουμε μια ματιά σε ένα παράδειγμα.
Ας υποθέσουμε ότι σύμφωνα με τους όρους του εργοδότη σας, φτάνετε 20% ετησίως για πέντε χρόνια. Έχετε πάει με τον εργοδότη σας για ένα μήνα ντροπαλός για τέσσερα χρόνια, οπότε είστε 60% κατοχυρωμένος. Ας υποθέσουμε ότι κερδίσατε 40.000 δολάρια ετησίως και συνεισέφερα το 15% του μισθού σας, ή $ 6.000 ετησίως, στο σχέδιο σας 401 (k). Ας πούμε επίσης ότι ο εργοδότης μας ταιριάζει με το 100% της συνεισφοράς σας, ή άλλα $ 6.000 ετησίως. Αν φύγετε τώρα, θα λάβετε το 60% του αγώνα του εργοδότη σας τα τελευταία χρόνια ή 14.400 δολάρια (6.000 δολάρια / έτος x 4 έτη = 24.000 χιλ. X 60%). Αν έμεινε ένας άλλος μήνας, θα πληρώνατε επιπλέον 20% και θα λάβετε επιπλέον $ 4,800 εργοδότη. Αν έμεινε 13 μήνες, θα λάβετε επιπλέον $ 9.600 σε εργοδότη αγώνα για τα τέσσερα χρόνια που έχετε ήδη πάει εκεί, καθώς και ο αγώνας $ 6.000 για το πέμπτο έτος, για συνολικό ποσό $ 15.600 σε εργοδότη αγώνα - και αυτό δεν δεν λαμβάνουν υπόψη τυχόν κέρδη από αυτά τα χρήματα κατά τη διάρκεια της επένδυσής τους. Ακόμα κι αν ο αγώνας του εργοδότη σας είναι μικρότερος από 100%, μπορείτε ακόμα να δείτε πώς μπορείτε να περπατήσετε μακριά από ένα μεγάλο κομμάτι από δωρεάν χρήματα, μη χρονολογώντας προσεκτικά την αναχώρησή σας.
2. Γνωρίστε τις επιλογές λογαριασμού συνταξιοδότησης
Μόλις αποφασίσετε να αλλάξετε θέσεις εργασίας και να αλλάξετε τους εργοδότες, τα πιο σημαντικά οικονομικά ερωτήματα που θα αντιμετωπίσετε είναι τι πρέπει να κάνετε με τα χρήματά σας 401 (k) ή άλλα συνταξιοδοτικά προγράμματα εργοδότη.
Πολύ πολλοί άνθρωποι καταλήγουν να εξαργυρώσουν τις αποταμιεύσεις τους λόγω συνταξιοδότησης όταν αλλάζουν δουλειά και χρησιμοποιούν τα χρήματα για κάτι άλλο. Όχι μόνο αυτό είναι ένα από τα κορυφαία 6 λάθη σχεδιασμού συνταξιοδότησης για την αποφυγή, αλλά είναι απολύτως αποφευχθεί. Όταν πρόκειται για το 401 (k) σας, οι περισσότεροι άνθρωποι έχουν ουσιαστικά τέσσερις επιλογές όταν εγκαταλείπουν τον εργοδότη τους, οι οποίοι είναι:
- Εξαργυρώσετε
- Αφήστε τα χρήματα στο σχέδιο
- Μεταβείτε στο Ειδικό Σχέδιο του Νέου Εργοδότη σας
- Μεταβείτε σε έναν IRA ή άλλο
Ας ρίξουμε μια ματιά σε αυτό που κάθε μία από αυτές τις επιλογές σημαίνει για σας.
Εξαργύρωση από τα 401 (k)
Για να κατανοήσουμε τις συνέπειες αυτού του συνηθισμένου λάθους, ας χρησιμοποιήσουμε αριθμούς για να το δείξουμε. Ας πούμε ότι έχετε $ 50.000 στο σχέδιο 401 (k) σας. Αντί να ρυθμίσετε μια άμεση ανατροπή σε ένα άλλο σχέδιο, έχετε τα χρήματα που πληρώνονται απευθείας σε εσάς. Ο διαχειριστής του σχεδίου σας θα πάρει αυτόματα το 20% για τους φόρους, όπως απαιτείται από το νόμο, έτσι αντ 'αυτού θα λάβετε ένα επιταγή για $ 40.000.
Όταν ο χρόνος φορολογίας κυλάει, μπορεί να εκπλαγείτε να μάθετε ότι αν ήταν κάτω από την ηλικία των 59½ ετών όταν εξαργυρώσατε, θα πρέπει να καταβάλετε μια ποινή 10% στο αρχικό (προ φόρων) σύνολο ή σε αυτό το παράδειγμα , άλλα $ 5.000. Τώρα τα χρήματά σας έχουν συρρικνωθεί από $ 50.000 σε $ 35.000.
Η πληγή δεν σταματά εδώ. Μπορεί πολύ καλά να είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα από το 20% που ο διαχειριστής του σχεδίου σας έχει παρακρατήσει από τα κεφάλαιά σας. Εάν συμβαίνει αυτό, θα πρέπει να καταλήξετε με τη διαφορά έρχονται φόρος χρόνου. Εάν βρίσκεστε στο φορολογικό σκέλος 31%, για παράδειγμα, θα πρέπει να περάσετε τη διαφορά μεταξύ 20% και 31%, που είναι επιπλέον 11%, ή $ 5.500. Εάν δεν έχετε προγραμματίσει αυτό το πρόσθετο φόρο δαγκώματος, και πολλοί άνθρωποι δεν το κάνουν, ίσως χρειαστεί να δανειστείτε για να βρείτε τους πρόσθετους φόρους . Εκτός από αυτό το άμεσο πρόβλημα με τα χρήματα, οι αρχικές αποταμιευτικές αποταμιεύσεις των 50.000 δολαρίων θα μειωνόταν τώρα στα 29.500 δολάρια. Τώρα υπολογίστε τους κρατικούς και τοπικούς σας φόρους στα 50.000 δολάρια και αφαιρέστε το ποσό από τα υπόλοιπα $ 29.500 και ίσως μειώσετε άλλα 5.000 δολάρια περίπου ανάλογα με τον τόπο κατοικίας σας. Ωχ! Στην πραγματικότητα, θα απομακρυνθήκατε μόνο με το ήμισυ της αρχικής σας επένδυσης και θα έχετε αλλάξει σοβαρά τη συνταξιοδότησή σας.
Αφήστε τα χρήματα στο Σχέδιο του Παλαιού Εργοδότη σας
Γνωρίζετε λοιπόν ότι δεν θέλετε να εξαργυρώσετε το σχέδιο όταν φύγετε, αλλά πρέπει να κάνετε τίποτα; Η απάντηση δεν είναι απαραιτήτως. Εάν έχετε τουλάχιστον $ 5.000 στο σχέδιο 401 (k), οι περισσότεροι εργοδότες σας δίνουν την επιλογή να αφήσετε τα κεφάλαιά σας στο παλιό σας σχέδιο. Όσο είστε ικανοποιημένοι με την απόδοση των επενδύσεων και τη διαχείριση του σχεδίου, αυτό μπορεί να είναι μια καλή επιλογή, ειδικά εάν ο νέος εργοδότης σας δεν προσφέρει ένα σχέδιο 401 (k). Αλλά μπορείτε ακόμα να θελήσετε να εξετάσετε την τελευταία επιλογή (θα σας πούμε γιατί).
Μετακίνηση σε νέο εργοδότη 401 (k)
Ελέγξτε με το νέο εργοδότη σας για να δείτε εάν προσφέρουν ένα 401 (k) ή άλλο εξειδικευμένο σχέδιο και πότε θα είστε επιλέξιμοι για συμμετοχή. Τα περισσότερα σχέδια συνταξιοδότησης των εργοδότη θα δεχθούν ανατροπές από άλλα ειδικά προγράμματα εργοδότη. Στην πραγματικότητα, η αποδοχή των πρόσθετων κεφαλαίων είναι προς όφελός τους, καθώς υπάρχουν άμεσα περισσότερα χρήματα για να χρεώνουν τα διοικητικά τέλη. Εάν επιλέξετε αυτή τη διαδρομή και υπάρχει μια περίοδος αναμονής για συμμετοχή στο σχέδιο του νέου εργοδότη σας, σκεφτείτε να αφήσετε τα κεφάλαιά σας στο σχέδιο του παλιού εργοδότη σας έως ότου είστε επιλέξιμοι στο πλαίσιο του νέου σχεδίου. Το σημαντικότερο ζήτημα με μια ανατροπή είναι να διασφαλιστεί ότι η συναλλαγή είναι πραγματικά μια ανατροπή (ή μεταφορά από καταπιστευματοδόχο σε διαχειριστή). Για να το κάνετε αυτό, βεβαιωθείτε ότι όλες οι επιταγές ανατροπής είναι γραμμένες απευθείας στον νέο διαχειριστή του σχεδίου, όχι σε εσάς. Εάν η επιταγή είναι γραμμένη απευθείας σε εσάς, ο διαχειριστής του σχεδίου σας θα αφαιρέσει το 20% για τους φόρους και θα πρέπει να καταλήξετε με τη διαφορά 20% προκειμένου να κάνετε μια πλήρη ανατροπή και να αποφύγετε τους φόρους. Ενώ σε αυτό το σενάριο θα πάρετε το 20% πίσω όταν υποβάλλετε την επιστροφή του φόρου εισοδήματος στο τέλος του έτους, αρκεί να μεταφερθείτε πάνω από το 100% των κεφαλαίων εντός 60 ημερών, αλλά γιατί να αναγκαστείτε να καταλήξουμε σε μια μεγάλο ποσό και αφήστε τον θείο Σαμ να χρησιμοποιήσει τα χρήματά σας χωρίς τόκους εν τω μεταξύ;
Παρόλο που το τροχαίο σας περιουσιακό στοιχείο στο σχέδιο του νέου εργοδότη σας είναι μια απολύτως αποδεκτή κίνηση, μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς. Ας ρίξουμε μια ματιά στην τελευταία επιλογή για κεφάλαια 401 (k) για να μάθετε γιατί.
Μεταβείτε σε έναν IRA
Αν δεν μπορείτε ή δεν θέλετε να αφήσετε τα χρήματά σας στο σχέδιο 401 (k) του παλαιού εργοδότη σας και ο νέος εργοδότης σας δεν προσφέρει ένα σχέδιο, μπορείτε να πάτε σε σχεδόν οποιαδήποτε τράπεζα ή χρηματοπιστωτικό ίδρυμα και να ανοίξετε μια ατομική συνταξιοδότηση ανατροπής λογαριασμού (IRA) με τον οποίο μπορείτε να μεταφέρετε τα κεφάλαιά σας. Πολλοί εργαζόμενοι παραβλέπουν αυτή την επιλογή επειδή είναι εξίσου ικανοποιημένοι να συνεχίσουν να διατηρούν τα περιουσιακά τους στοιχεία συνταξιοδότησης με κάποια μορφή προγράμματος εργοδότη, αλλά εδώ είναι ένας αναμφισβήτητος λόγος για τον οποίο μπορεί να μην θέλετε. Τα περισσότερα προγράμματα συνταξιοδότησης για εργοδότες έχουν περιορισμένες επενδυτικές επιλογές σε μια προσπάθεια να μειωθεί το κόστος, αλλά και να έχουν υψηλά διοικητικά τέλη που μειώνουν την αξία του λογαριασμού σας. Επιλέγοντας ένα IRA ανατροπής, δεν ανοίγετε μόνο τις επενδυτικές σας δυνατότητες σε σχεδόν οποιαδήποτε επένδυση από μεμονωμένες μετοχές και ομόλογα σε αμοιβαία κεφάλαια και ETF, αλλά μπορείτε να αποφύγετε δαπανηρές αμοιβές. Τώρα αυτό είναι ένα εξοικονόμηση αποταμιεύσεων win-win!
Η κατώτατη γραμμή
Η έξοδος από τον εργοδότη σας για μια νέα ευκαιρία μπορεί να έχει περισσότερες οικονομικές συνέπειες από ό, τι προηγουμένως εξετάστηκε, αλλά εξετάζοντας όλες τις συνέπειες που συζητήθηκαν εδώ, μπορείτε να αξιολογήσετε με σύνεση τις επιπτώσεις που μπορεί να έχουν οι μεταβαλλόμενες θέσεις εργασίας στις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση και να λάβετε την πιο ενημερωμένη απόφαση.