Πώς η βελτίωση της οικονομικής σας ευεξίας σήμερα θα οδηγήσει στην επιτυχία της συνταξιοδότησης
Ακολουθούν μερικές συμβουλές για να φτάσετε εκείνοι οι στόχοι συνταξιοδότησης να αισθάνονται λίγο πιο διαχειρίσιμοι.
Συμβουλή 1: Εστίαση στα πράγματα που μπορείτε να κάνετε και αποφασίστε να αναλάβετε δράση σήμερα
Τα επίπεδα εμπιστοσύνης των συνταξιούχων είναι πολύ χαμηλά αυτή τη στιγμή, με τις έρευνες που δείχνουν ότι λιγότερο από το 20% των εργαζομένων στο εργατικό δυναμικό αναφέρουν ότι βρίσκονται σε καλό δρόμο για να επιτύχουν τους στόχους συνταξιοδότησης.
Αυτό που αφορά περισσότερο την έκθεση της Financial Finesse είναι ότι το 61% των εργαζομένων δεν γνωρίζουν αν εξοικονομούν αρκετά για να αποσυρθούν άνετα. Αυτοί οι εργαζόμενοι εμπίπτουν στην κατηγορία "άγνωστη" λόγω της έλλειψης σχεδιασμού τους. Όπως λέει η κοινή φράση: "Όσοι αποτυγχάνουν να σχεδιάσουν, σκοπεύουν να αποτύχουν".
Εάν αισθάνεστε μια γενική έλλειψη εμπιστοσύνης στη συνταξιοδότηση ή εάν πέσετε στην κατηγορία των "άγνωστων" γιατί δεν έχετε δημιουργήσει ακόμα ένα βασικό σχέδιο, μπορείτε να αναλάβετε τον έλεγχο του σχεδιασμού συνταξιοδότησης ακολουθώντας τα παρακάτω βήματα για να αυξήσετε την αίσθηση ετοιμότητας:
Δημιουργήστε ένα σχέδιο και το γράψτε γραπτώς. Προσδιορίστε τι θα χρειαστείτε για να αποσυρθείτε. Ακόμη και αν η συνταξιοδότηση είναι ένας μακροπρόθεσμος στόχος, μια εκτίμηση για το πάρκο θα κάνει. Μπορείτε να εκτιμήσετε τι θα έχετε στη διάθεσή σας εξετάζοντας τις τρέχουσες επενδύσεις σας και τις πηγές εισοδήματος συνταξιοδότησης. Στη συνέχεια, υπολογίστε τι πρέπει να εξοικονομήσετε ετησίως για να καλύψετε το στόχο συνταξιοδότησης. Το γραπτό σας οικονομικό σχέδιο δεν πρέπει να είναι υπερβολικά περίπλοκο και μπορεί να είναι τόσο απλό όσο ένα σχέδιο μιας σελίδας.
Εφαρμόστε το σχέδιό σας. Αυτό είναι μακράν το πιο σημαντικό αρχικό βήμα, διότι η αναβολή θα χρησιμεύσει μόνο ως εμπόδιο στην πορεία σας προς την οικονομική ανεξαρτησία. Αν ανακαλύψετε ότι δεν θα μπορείτε να φτάσετε τον στόχο συνταξιοδότησής σας με τα τρέχοντα χρήματα που εξοικονομούν, λάβετε πρόσθετες ενέργειες σήμερα προσδιορίζοντας τρόπους για να εξοικονομήσετε περισσότερα, να μειώσετε τις δαπάνες σας, να εξαλείψετε το χρέος ή να αλλάξετε τα αρχικά σας σχέδια.
Δεν είναι ποτέ αργά για να επιστρέψετε στο σωστό δρόμο.
Παρακολούθηση της προόδου σας. Η εκτέλεση ενός υπολογισμού της συνταξιοδότησης τουλάχιστον μία φορά το χρόνο συνιστάται να δούμε αν είστε σε καλό δρόμο για να πετύχετε τους στόχους σας. Λάβετε υπόψη ότι το σχέδιό σας είναι δυναμικό, όχι στατικό. Ελέγξτε την πρόοδό σας τουλάχιστον μία φορά το χρόνο. Επίσης, σκεφτείτε τον αντίκτυπο που θα έχουν τα γεγονότα όπως το γάμο ή το διαζύγιο, η προώθηση ή η αποχώρηση, η γέννηση ενός παιδιού και η χρηματοδότηση μιας εκπαίδευσης. Εάν είναι απαραίτητο, κάντε αλλαγές στο σχέδιό σας καθώς αλλάζει η κατάστασή σας και διατηρείτε τις γραμμές επικοινωνίας με τη σύζυγό σας, τον συνεργάτη, τους φίλους, την οικογένεια, τον οικονομικό σας σχεδιασμό ή οποιονδήποτε θα ακούσει τα σχέδιά σας συνταξιοδότησης!
Συμβουλή 2: Προστατεύστε τον εαυτό σας και τους αγαπημένους σας
Δεν είναι ασυνήθιστο να τοποθετούμε όλη μας την προσοχή και προσοχή στην εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση αντί να επικεντρωνόμαστε στην προστασία από πιθανούς κινδύνους . Αποφύγετε αυτό το λάθος σκέπτοντας τους οικονομικούς κινδύνους που μπορείτε να αντέξετε και αυτοί που μπορείτε να μειώσετε τον αντίκτυπο ή να εξαλείψετε εντελώς.
Η ζωή σου. Βεβαιωθείτε ότι έχετε επαρκή ασφαλιστική κάλυψη ζωής και το σωστό είδος ασφάλισης για τις ανάγκες σας. Είναι καλύτερο να αναθεωρήσετε τις ανάγκες σας κάλυψης χρησιμοποιώντας μια αμερόληπτη προσέγγιση πριν σκεφτείτε για τον τύπο των πολιτικών για να καλύψετε τυχόν κενά κάλυψης.
Μπορείτε γενικά να επιλέξετε από τον όρο , ολόκληρη τη ζωή, την καθολική ζωή και τη μεταβλητή ασφάλεια ζωής. Ελέγξτε τις πολιτικές σας τουλάχιστον μία φορά το χρόνο. Είναι επίσης σημαντικό να αναγνωρίσετε ότι καθώς αλλάζει η κατάστασή σας ή συμβαίνει ένα σημαντικό συμβάν ζωής, η κάλυψή σας ίσως χρειαστεί να αλλάξει. Καθώς η προγραμματισμένη ημερομηνία συνταξιοδότησής σας πλησιάζει, βεβαιωθείτε ότι θα επανεκτιμήσετε τις ανάγκες ασφάλισης ζωής σας (βλ. Θα εξακολουθείτε να χρειάζεστε ασφάλεια ζωής όταν συνταξιοδοτηθείτε;).
Η υγεία σου. Ένα μακροπρόθεσμο γεγονός αναπηρίας ή μια μακροχρόνια παραμονή σε ένα γηροκομείο μπορεί να έχει δραματική και μακροχρόνια επίδραση στον πλούτο σας. Η κατάλληλη κάλυψη μπορεί να μειώσει τον οικονομικό κίνδυνο που συνδέεται με αυτά τα εμπόδια και πρέπει να αποτελεί μέρος της ανασκόπησης προγραμματισμού συνταξιοδότησης. Εάν ανησυχείτε για τις επιλογές ασφάλισης υγείας σας καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, φροντίστε να συμπεριλάβετε τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης στο σχέδιο προϋπολογισμού σας για συνταξιοδότηση.
Τα περιουσιακά σας στοιχεία. Από επενδυτική άποψη, ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο συμβάλλει στη μείωση του κινδύνου ολόκληρου του αυγού σας να πηγαίνει νότια και να παίρνει μαζί του τα όνειρά σας για συνταξιοδότηση. Η επιλογή της σωστής κατανομής επενδύσεων με βάση τους οικονομικούς στόχους, την ηλικία, την ανοχή κινδύνου και τον χρονικό ορίζοντα μπορεί να κάνει μια σημαντική διαφορά. Αλλά θέλετε επίσης να σκεφτείτε άλλα περιουσιακά στοιχεία όπως το σπίτι σας ή άλλα ακίνητα. Ίσως το πιο σημαντικό περιουσιακό στοιχείο είναι η ικανότητά σας να κερδίζετε εισόδημα τόσο τώρα όσο και στο μέλλον. Μπορεί να είστε σε θέση να χρησιμοποιήσετε το πάθος και τις δεξιότητές σας για να δημιουργήσετε επιπλέον εισόδημα μέσω της αυτοαπασχόλησης ή της περιθωριοποίησης.
Συμβουλή 3: Ρίξτε μια ματιά σε όλες σας τις επιλογές αποταμίευσης
Υπάρχουν πολλές επιλογές που μπορούν να σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε χρήματα για τη συνταξιοδότηση των ονείρων σας. Ακολουθούν τρεις λογαριασμοί που πρέπει να λάβετε υπόψη.
Προγράμματα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες (401k, 403b, κ.λπ.). Πολλοί οικονομικοί εμπειρογνώμονες προτείνουν ότι το σχέδιο συνταξιοδότησης της εταιρείας σας μπορεί να είναι μία από τις καλύτερες επενδύσεις σας. Γιατί;
- Οι συνεισφορές γίνονται προ φόρων, έτσι ώστε να μειώσουν άμεσα το φορολογητέο εισόδημά σας. Και αυξάνονται και οι φορολογικές επιβαρύνσεις, επομένως δεν θα πληρώσετε φόρους επί των κερδών μέχρι να αποσύρετε τα κεφάλαια.
- Είναι σπάνια σοφό να αφήνετε πίσω τα ελεύθερα χρήματα μέσω των εισφορών που ταιριάζουν! Η πλειοψηφία των εταιρειών προσφέρουν αντίστοιχα προγράμματα που μπορούν να βελτιώσουν την απόδοση των χρημάτων σας. Για να επωφεληθείτε από έναν αγώνα με τον εργοδότη, βεβαιωθείτε ότι συμβάλλετε τουλάχιστον μέχρι την αντιστοίχιση της εταιρείας, αν όχι περισσότερο. Το μέσο ποσό της συνεισφοράς του εργοδότη είναι περίπου 3%. Ελέγξτε μαζί σας το τμήμα HR για περισσότερες λεπτομέρειες.
- Τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες καθίστανται πιο φορητά και μπορούν να μεταφερθούν χωρίς φορολογικές συνέπειες σε έναν ΙΡΑ ή σε ένα σχέδιο συνταξιοδότησης ενός μελλοντικού εργοδότη.
Ελέγξτε τους IRAs. Ακόμη και αν συμμετέχετε σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες, μην αισθάνεστε ότι είναι η μόνη επενδυτική σας επιλογή όταν πρόκειται για αποταμίευση για συνταξιοδότηση. Οι IRAs είναι ένας άλλος πολύ καλός τρόπος για να κλαδεύετε χρήματα για το μέλλον. Ορισμένα όρια εισοδήματος και άλλοι περιορισμοί ισχύουν για να αφαιρεθεί η συνεισφορά ή να συμβληθεί σε ένα Roth IRA. Έτσι βεβαιωθείτε ότι επιλέγετε το καλύτερο IRA για την κατάστασή σας και θυμηθείτε ότι μπορείτε πάντα να συμβάλλετε και στα δύο, αν δεν είστε σίγουροι.
Εξετάστε τα HSAs. Οι λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας παρέχουν εξαιρετικά φορολογικά οφέλη για εξωφρενικές δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης. Θεωρούνται επίσης από πολλούς χρηματοδότες χρηματοδότησης ως συμπληρωματική πηγή εισοδημάτων από τη συνταξιοδότηση.
Συμβουλή 4: Εστίαση στη συνολική οικονομική σας ευημερία
Η οικονομική ευεξία είναι ένας όρος που χρησιμοποιείται για να περιγράψει την κατάσταση της συνολικής οικονομικής μας υγείας και συνδέεται άμεσα με την ετοιμότητα συνταξιοδότησης. Επαναξιολογήστε τον τρόπο διαχείρισης των οικονομικών σας και ακολουθήστε μια ολιστική προσέγγιση για τη βελτίωση της συνολικής οικονομικής σας υγείας. Εδώ είναι μερικοί εύκολοι τρόποι να βελτιώσετε την αίσθηση οικονομικής σας ευεξίας και να βρείτε περισσότερα χρήματα για να φτάσετε στην αποχώρησή σας.
Αυξήστε τις γνώσεις σας. Όσο περισσότερο χρόνο παίρνετε για να μάθετε σχετικά με τις επιλογές αποταμίευσης συνταξιοδότησης, τόσο καλύτερα θα είστε.
Αυξήστε το εισόδημά σας. Αν ανησυχείτε μήπως έχετε αρκετό εισόδημα για εξοικονόμηση, εξετάστε το ενδεχόμενο αύξησης του εισοδήματός σας με την εργασία υπερωριών, τη μερική απασχόληση, την έναρξη μιας επιχείρησης ή την αγορά ακινήτου. Χρησιμοποιήστε τα πρόσθετα έσοδα για να μειώσετε το χρέος, ώστε να έχετε περισσότερα χρήματα για εξοικονόμηση πόρων ή επενδύσεις για το μέλλον.
Βρείτε τρόπους για να μειώσετε τις δαπάνες σας. Ένας προϋπολογισμός ή «σχέδιο προσωπικών δαπανών» είναι ένα βασικό βήμα για την επιτυχία της συνταξιοδότησης. Η διαβίωση κάτω από τα μέσα σας επιτρέπει να αυξήσετε τα χρήματα που πρέπει να αποθηκεύσετε σήμερα, ώστε να μπορείτε να τα επενδύσετε σε ένα όχημα συνταξιοδότησης για το μέλλον. Πηγαίνετε πέρα από την απλή παρακολούθηση όπου τα χρήματά σας έχουν περάσει στο παρελθόν και πείτε τα χρήματά σας πού να πάτε πριν αρχίσει ο μήνας. Καταλάβετε τι ξοδεύετε ένα μήνα σε δαπάνες, όπως στέγαση, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας και φαγητό, σε σχέση με τα έξοδα διαλογής σας, όπως ψυχαγωγία και δείπνο. Αυτά τα πράγματα είναι περισσότερο "θέλουν" ή "χρειάζονται"; Δείτε πού μπορείτε να αποκομίζετε τα χρήματα και να τα βάζετε προς αποταμίευση ή επένδυση.
Αναχρηματοδότηση και ενοποίηση χρεών. Εάν έχετε χρέος υψηλού ενδιαφέροντος ξοδεύετε λίγο χρόνο για να ερευνήσετε δανειστές που επιθυμούν να αναχρηματοδοτήσουν το τρέχον χρέος σας με χαμηλότερο επιτόκιο από αυτό που πληρώνετε σήμερα. Σε γενικές γραμμές, τα εξασφαλισμένα χρέη, όπως το δάνειο αυτοκινήτων, θα έχουν χαμηλότερο επιτόκιο από το ακάλυπτο χρέος. Το χρέος που βασίζεται στην ακίνητη περιουσία γενικά εκπίπτει από το φόρο και μπορεί να χρηματοδοτηθεί για μεγαλύτερες χρονικές περιόδους από τις περισσότερες άλλες μορφές χρέους, γεγονός που μπορεί να την καταστήσει μία από τις φθηνότερες πηγές χρέους.
Καταργήστε επιπλέον χρεώσεις και χρεώσεις. Οι τρέχουσες τραπεζικές και πιστωτικές σας σχέσεις χρεώνουν υπερβολικά τέλη; Αναζητήστε καλύτερες προσφορές μέσω τραπεζικών λογαριασμών ή λογαριασμών καταθέσεων για να συγκρίνετε τις τιμές και να αξιολογήσετε τις υπηρεσίες μεταξύ τραπεζών, πιστωτικών ενώσεων, πιστωτικών καρτών και δανειστικών ιδρυμάτων. Χρησιμοποιήστε την επιπλέον εξοικονόμηση από τα τέλη και τις χρεώσεις για να εξοφλήσετε το χρέος ή να επενδύσετε.
Αναζητήστε τρόπους μείωσης των φόρων σας. Συμβάλλετε σε ευέλικτους λογαριασμούς δαπανών (FSA), εάν προσφέρονται από την εταιρεία σας, για την πληρωμή ιατρικών και εξαρτημένων εξόδων φροντίδας σε βάση προ φόρων. Μάθετε το HSA σας αν βρίσκεστε σε υψηλό σχέδιο έκπτωσης υγείας. Εκτιμήστε τον αριθμό των δικαιωμάτων παρακράτησης που θα πρέπει να αξιώσετε στο W-4 σας με μια αριθμομηχανή παρακράτησης.
Η βελτίωση της οικονομικής σας ευημερίας δεν γίνεται εν μία νυκτί. Αλλά αν πάρετε μόνο μερικά από αυτά τα βήματα σε τακτική βάση θα είστε στο δρόμο προς την επιτυχία συνταξιοδότησης.