Ξεκινήστε το 401 χ νωρίς
Δεν είναι ποτέ πολύ νωρίς ή πολύ αργά για να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση σε ένα σχέδιο 401k. Ακόμα κι αν βρίσκεστε στη δεκαετία του '40 ή του '50, εξακολουθεί να υπάρχει χρόνος για την κατασκευή ενός σημαντικού αυγού για τη συνταξιοδότηση.
Ως εκ τούτου, δεν υπάρχει μια μαγική εποχή για να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση σε ένα σχέδιο 401k αλλά μάλλον αυτή η απλή συμβουλή εξοικονόμησης: Ο καλύτερος χρόνος για να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση σε ένα σχέδιο 401k είναι χθες, ο δεύτερος καλύτερος χρόνος για να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση σε ένα σχέδιο 401k είναι σήμερα. ο χειρότερος χρόνος για να αρχίσετε να αποθηκεύετε σε ένα 401k είναι αύριο.
Επωφεληθείτε από το Ενισχυτικό ενδιαφέρον
Όσο πιο γρήγορα αρχίζετε να αποθηκεύετε τα 401k σας, τόσο πιο γρήγορα μπορείτε να επωφεληθείτε από τη δύναμη του σύνθετου ενδιαφέροντος. Ένα παράδειγμα δύο διαφορετικών αποταμιευτών το εξηγεί καλύτερα: Το Saver # 1 αρχίζει να εξοικονομεί $ 5.000 ετησίως σε 401k σε ηλικία 25 ετών και συνεχίζει για 10 χρόνια μέχρι την ηλικία των 35 ετών όταν σταματά. Αυτό είναι ένα συνολικό ποσό αποταμίευσης των $ 50.000. Το Saver # 2 αρχίζει να εξοικονομεί το ίδιο ποσό των $ 5.000 αλλά περιμένει μέχρι την ηλικία των 35 ετών και συνεχίζει για 30 χρόνια μέχρι την ηλικία των 65 ετών.
Αυτό είναι ένα σύνολο 150.000 δολαρίων εξόδου από την τσέπη για τους αυτούς. Υποθέτοντας ένα ποσοστό απόδοσης 7% για κάθε ένα από τα επενδυτικά τους χαρτοφυλάκια 401k, το οποίο καταλήγει στα περισσότερα στην ηλικία των 65 ετών;
Λόγω της γρήγορης έναρξης και χάρη στη δύναμη της αύξησης του ενδιαφέροντος, το Saver # 1 κερδίζει, αφού εξοικονομεί μόνο 10 χρόνια, με ισορροπία άνω των 600.000 δολαρίων. Το Saver # 2 καταλήγει με περίπου $ 540.000 αν και έσωσαν για 30 χρόνια.
Λόγω του σύνθετου ενδιαφέροντος, το οποίο εκμεταλλεύεται την αξία χρόνου του χρήματος, το Saver # 1 "κέρδισε" το διαγωνισμό εξοικονόμησης 401k.
Κάνοντας ακόμα πιο ισχυρό, τα κέρδη σε ένα σχέδιο 401k δεν φορολογούνται ενώ είστε στο λογαριασμό. Αυτό επιτρέπει στο συμφέρον να διατηρείται η σύνθεσή του χωρίς φόρους να επιβραδύνεται, όπως θα συνέβαινε σε έναν φορολογητέο λογαριασμό.
Επιλέξτε το καλύτερο ποσοστό αποταμίευσης για εσάς
Δεν υπάρχει κανένας συντελεστής εξοικονόμησης 401k για όλους. Ως εκ τούτου το καλύτερο ποσό για να αποθηκεύσετε σε ένα σχέδιο 401k είναι ωστόσο πολύ που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να συμβάλει χωρίς να βλάψει τους άλλους οικονομικούς στόχους και τις υποχρεώσεις σας.
Για παράδειγμα, εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε το ενοίκιό σας ή να μειώσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας επειδή οι συνεισφορές σας 401k είναι πολύ υψηλές, εξοικονομείτε πάρα πολύ! 10-15% είναι ένα καλό ποσό για να σώσει σε ένα 401k σχέδιο, αλλά θα πρέπει τουλάχιστον να επενδύσει αρκετά για να πάρει τις αντίστοιχες εισφορές που προσφέρει ο εργοδότης σας. Ένας κοινός αγώνας είναι 50% μέχρι 6% του ποσοστού της συνεισφοράς σας (συχνά αποκαλούμενο "ποσοστό αναβολής").
Στη μετάφραση, αν συνεισφέρετε λιγότερο από το 6% της αμοιβής σας, δεν λαμβάνετε την πλήρη αντιστοίχιση. Αλλά αν συμβάλλετε με 6%, ο εργοδότης σας προσθέτει το 50% αυτού, το οποίο είναι το 3% των αποδοχών σας. Αυτό μεταφράζεται σε ένα σύνολο 9% του εισοδήματός σας πηγαίνοντας σε 401k σας! Ακριβώς μην αφήνετε χρήματα για το τραπέζι, να το πω έτσι.
Αξιολογήστε σωστά την ανοχή σας σε κινδύνους
Ένα από τα μεγαλύτερα λάθη που κάνουν οι επενδυτές σε ένα σχέδιο 401k δεν είναι να εντοπίσει ποια αμοιβαία κεφάλαια είναι τα καλύτερα για αυτούς.
Πιο συγκεκριμένα, ορισμένοι επενδυτές αναλαμβάνουν πολύ λίγο κίνδυνο, πράγμα που σημαίνει ότι η αποταμίευσή τους μπορεί να αυξηθεί πολύ αργά και ορισμένοι αποταμιευτές επενδύουν πολύ επιθετικά και πωλούν τα αμοιβαία κεφάλαια τους σε πανικό όταν σημειωθεί σημαντική πτώση της αγοράς.
Για να βρεθεί πώς να βρεθεί η καλύτερη ισορροπία μεταξύ κινδύνου και απόδοσης, οι επενδυτές 401k πρέπει να ολοκληρώσουν το λεγόμενο ερωτηματολόγιο ανοχής κινδύνου , το οποίο θα προσδιορίσει ένα προφίλ κινδύνου και θα προτείνει αντίστοιχα τους τύπους αμοιβαίων κεφαλαίων και τις χορηγήσεις.
Διαφοροποιήστε το χαρτοφυλάκιο αμοιβαίων κεφαλαίων 401k
Κατά την οικοδόμηση ενός χαρτοφυλακίου αμοιβαίων κεφαλαίων , η πιο σημαντική πτυχή της διαδικασίας είναι η διαφοροποίηση, που σημαίνει να κατανέμεται ο κίνδυνος σε διάφορους τύπους επενδύσεων. Τα περισσότερα σχέδια 401k προσφέρουν αρκετά αμοιβαία κεφάλαια σε διαφορετικές κατηγορίες. Ο καλύτερος τρόπος για να κατανοήσετε την έννοια της διαφοροποίησης κατά την οικοδόμηση ενός χαρτοφυλακίου είναι με μια καλή οπτική.
Ακολουθεί ένα παράδειγμα μέτριου χαρτοφυλακίου , το οποίο είναι ένα μείγμα «μεσαίου κινδύνου» αμοιβαίων κεφαλαίων κατάλληλο για τους περισσότερους επενδυτές, χρησιμοποιώντας κεφάλαια που συνήθως υπάρχουν σε ένα σχέδιο 401k:
- 40% Μεγάλο Κεφάλαιο (Ευρετήριο)
- 10% απόθεμα μικρής κεφαλαιοποίησης
- 15% ξένο απόθεμα
- 30% Ομολογιακό Ενδιάμεσο
- 05% Μετρητά / Αγορά χρήματος / Σταθερή αξία
Ακολουθήστε τις καλύτερες πρακτικές διαχείρισης 401k
Αφού ρυθμίσετε το ποσοστό αναβολής και επιλέξατε τις επενδύσεις σας, μπορείτε να συνεχίσετε για τη δουλειά και τη ζωή σας και να αφήσετε το 401k να κάνει τη δουλειά του. Ωστόσο, υπάρχουν μερικές απλές συμβουλές συντήρησης που πρέπει να ακολουθήσετε:
- Αναδιοργάνωση του χαρτοφυλακίου σας : Όταν αποκαταστήσετε την ισορροπία των 401k σας, επιστρέφετε τις τρέχουσες κατανομές των επενδύσεών σας πίσω στις αρχικές χορηγήσεις επενδύσεων. Ως εκ τούτου, η επανεξισορρόπηση θα απαιτήσει την αγορά ή / και την πώληση μεριδίων ορισμένων ή όλων των αμοιβαίων κεφαλαίων σας για να επαναφέρετε τα ποσοστά κατανομής σε ισορροπία . Για ένα απλό παράδειγμα, ας πούμε ότι επιλέξατε αρχικά 4 αμοιβαία κεφάλαια και ορίσατε τις χορηγήσεις σε 25% το καθένα. Μετά από ένα χρόνο, ένα αμοιβαίο κεφάλαιο αυξήθηκε στο 30% του χαρτοφυλακίου σας, ένα άλλο μειώθηκε στο 20% και τα άλλα δύο παρέμειναν γύρω στο 25%. Για να αποκατασταθεί η ισορροπία, θα πουλήσετε μετοχές του κεφαλαίου που αυξήθηκαν σε αξία, αγοράστε μετοχές του αμοιβαίου κεφαλαίου που μειώθηκαν σε αξία και αφήστε τους άλλους μόνοι τους. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα την "αγορά χαμηλών και υψηλών πωλήσεων", κάτι που οι τακτικοί επενδυτές κάνουν τακτικά. Μια καλή συχνότητα για την επανεξισορρόπηση είναι μια φορά το χρόνο. Τα περισσότερα σχέδια 401k επιτρέπουν την αυτόματη επανεξισορρόπηση ή έναν εύκολο τρόπο να γίνει online.
- Αύξηση του ποσοστού αποταμιεύσεων : Όταν κερδίζετε raise, δώστε στο raise σας 401k! Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ο εργοδότης σας σας δίνει μια προαγωγή που έρχεται με αύξηση του μισθού κατά 5%. Αμέσως αυξήστε την απόσβεσή σας κατά 401k τουλάχιστον κατά 1%. Με αυτόν τον τρόπο θα απολαύσετε ακόμα μια αύξηση, αλλά θα αυξήσετε επίσης τις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση.