Κατανόηση του σκορ FICO και του τρόπου με τον οποίο επηρεάζει την αγορά κατοικίας
Γνωρίζοντας πώς το πιστωτικό αποτέλεσμά σας επηρεάζει τη διαδικασία αγοράς στο σπίτι από εκείνους που αναζητούν μια υποθήκη καθιστά επιτακτική ανάγκη να βρεθεί το πιστωτικό αποτέλεσμά της από νωρίς. Το αποτέλεσμά σας FICO διαδραματίζει σημαντικό ρόλο στη διαδικασία αγοράς στο σπίτι και στον καθορισμό του επιτοκίου που προσφέρει ο δανειστής.
Τι είναι το πιστωτικό αποτέλεσμα;
Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι ένας αριθμός που χρησιμοποιούν οι δανειστές για την εκτίμηση του κινδύνου. Η εμπειρία τους έχει δείξει ότι οι δανειολήπτες με υψηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα έχουν λιγότερες πιθανότητες να χρεοκοπήσουν.
Πώς υπολογίζονται οι βαθμολογίες πίστωσης;
Τα πιστωτικά αποτελέσματα παράγονται συνδέοντας τα δεδομένα από την πιστωτική σας έκθεση σε λογισμικό που το αναλύει και στροβιλίζει έναν αριθμό. Οι τρεις κύριοι οργανισμοί πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας δεν χρησιμοποιούν απαραιτήτως το ίδιο λογισμικό βαθμολόγησης, οπότε μην εκπλαγείτε αν ανακαλύψετε ότι τα πιστωτικά αποτελέσματα που δημιουργούν για σας είναι διαφορετικά.
Γιατί οι βαθμολογίες πίστωσης μερικές φορές ονομάζονται βαθμολογίες FICO;
Το λογισμικό που χρησιμοποιήθηκε για τον υπολογισμό ενός μεγάλου αριθμού πιστωτικών αποτελεσμάτων δημιουργήθηκε από την Fair Isaac Corporation - FICO.
Ποια τμήματα πιστωτικού ιστορικού είναι πιο σημαντικά;
Το γράφημα πίτας πάνω δεξιά παρουσιάζει μια ανάλυση της κατά προσέγγιση αξίας που κάθε πτυχή της πιστωτικής έκθεσής σας προσθέτει σε έναν υπολογισμό πιστωτικού σκορ. Χρησιμοποιήστε αυτά τα ποσοστά ως οδηγό:
- 35% - Το ιστορικό πληρωμών σας
- 30% - Ποσά που οφείλετε
- 15% - Μήκος του ιστορικού πίστωσης
- 10% - τύποι πίστωσης που χρησιμοποιούνται
- 10% - Νέα πίστωση
Το ιστορικό πληρωμών σας περιλαμβάνει:
- Αριθμός λογαριασμών που καταβλήθηκαν όπως συμφωνήθηκε
- Αρνητικά δημόσια αρχεία ή συλλογές
- Έλλειψη λογαριασμών:
- συνολικός αριθμός των αντικειμένων που καθυστερούν
- πόσο καιρό έχετε περάσει
- πόσο καιρό είναι από τότε που είχατε μια πληρωμή στο παρελθόν
Τι χρωστάτε:
- Πόσα χρωστάτε στους λογαριασμούς και στους τύπους λογαριασμών με υπόλοιπα
- Πόσες από τις περιστρεφόμενες πιστωτικές σας γραμμές έχετε χρησιμοποιήσει - ψάχνετε για ενδείξεις που υπερβαίνετε
- Τα ποσά που οφείλετε στους λογαριασμούς δανείων δόσης έναντι των αρχικών υπολοίπων τους - για να βεβαιωθείτε ότι τα καταβάλλετε με συνέπεια
- Αριθμός λογαριασμών μηδενικού υπολοίπου
Διάρκεια πιστωτικής ιστορίας:
- Το συνολικό χρονικό διάστημα που παρακολουθείται από την πιστωτική σας έκθεση
- Διάρκεια του ανοίγματος των λογαριασμών
- Ο χρόνος που πέρασε από την τελευταία δραστηριότητα
- Όσο μεγαλύτερη είναι η (καλή) σας ιστορία, τόσο καλύτερα θα είναι τα αποτελέσματά σας
Τύποι πίστωσης:
- Συνολικός αριθμός λογαριασμών και τύποι λογαριασμών (δόσεις, ανακυκλούμενα, υποθήκες κ.λπ.)
- Ένα μείγμα τύπων λογαριασμών συνήθως δημιουργεί καλύτερες βαθμολογίες από τις αναφορές με μόνο πολυάριθμους ανακυκλούμενους λογαριασμούς (πιστωτικές κάρτες)
Η νέα σας πίστωση:
- Αριθμός λογαριασμών που ανοίξατε πρόσφατα και το ποσοστό των νέων λογαριασμών στους συνολικούς λογαριασμούς
- Αριθμός πρόσφατων ερωτημάτων πιστοληπτικής ικανότητας
- Ο χρόνος που πέρασε από πρόσφατες έρευνες ή πρόσφατα ανοίγματα λογαριασμών
- Εάν έχετε αποκαταστήσει ένα θετικό πιστωτικό ιστορικό μετά την αντιμετώπιση προβλημάτων πληρωμής
- Σε γενικές γραμμές, ελέγξτε για να βεβαιωθείτε ότι δεν προσπαθείτε να ανοίξετε πολλούς νέους λογαριασμούς
Το λογισμικό βαθμολόγησης πιστώσεων λαμβάνει υπόψη μόνο τα στοιχεία στην πιστωτική έκθεσή σας. Οι δανειστές εξετάζουν συνήθως άλλους παράγοντες που δεν περιλαμβάνονται στην αναφορά, όπως το εισόδημα, το ιστορικό απασχόλησης και το είδος της πίστωσης που αναζητάτε.
Τι είναι ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα;
Τα πιστωτικά αποτελέσματα (συνήθως) κυμαίνονται από 340 έως 850. Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία σας, τόσο λιγότερος κίνδυνος πιστεύει ο δανειστής ότι θα είστε. Καθώς η βαθμολογία σας ανεβαίνει, το επιτόκιο που προσφέρεται πιθανότατα θα μειωθεί.
Οι δανειολήπτες με πιστωτικό αποτέλεσμά άνω των 700 προσφέρονται συνήθως περισσότερες επιλογές χρηματοδότησης και καλύτερα επιτόκια, αλλά μην αποθαρρύνονται εάν τα αποτελέσματά σας είναι χαμηλότερα επειδή υπάρχει ένα υποθήκη για σχεδόν όλους.
Ακολουθεί μια ματιά στις βαθμολογίες πίστωσης μεταξύ του αμερικανικού πληθυσμού το 2003:
- Μέχρι 499: 1%
- 500 - 549: 5%
- 550 - 599: 7%
- 600 - 649: 11%
- 650 - 699: 16%
- 700 - 749: 20%
- 750 - 799: 29%
- Πάνω από 800: 11%
Σύμφωνα με το Value Penguin, το μέσο πιστωτικό αποτέλεσμα στην Αμερική το 2016 είναι 695.
Πολλαπλές πιστωτικές βαθμολογίες
Η τράπεζά σας θα τραβήξει πιστωτικές εκθέσεις και βαθμολογίες και από τους τρεις κύριους οργανισμούς παροχής στοιχείων : Transunion, Equifax και Experian.
Θα χρησιμοποιήσουν πιθανώς το μεσαίο σκορ για να δουλέψουν την αίτησή σας . Ζητήστε από τον δανειστή σας να εξηγήσει ποια πιστωτικά αποτελέσματα θα χρησιμοποιηθούν και πώς επηρεάζουν την αίτηση δανείου σας.