Ορισμός: Το PITI είναι ένα ακρωνύμιο που αντιπροσωπεύει το κεφάλαιο, τους τόκους, τους φόρους και την ασφάλιση. Ένας δανειολήπτης αποπληρώνει γενικά τον κύριο υπόχρεο πάνω από 30 χρόνια, ο οποίος περιλαμβάνει τόκους. Η δική σας πληρωμή υποθηκών δεν μπορεί να περιέχει πρόβλεψη για την πληρωμή φόρων και ασφάλισης στον δανειστή, αλλά όλα τα σχέδια πληρωμών PITI κάνουν. Για τον καθορισμό των μηνιαίων φόρων και των ασφαλιστικών προμηθειών ενός κατόχου, ο ετήσιος αριθμός διαιρείται με 12 και στρογγυλοποιείται, ανάλογα με το πότε οφείλονται αυτές οι πληρωμές.
Όλοι οι ιδιοκτήτες σπιτιού με υποθήκη καταβάλλουν φόρους και ασφάλειες, αν και δεν επιτρέπουν σε όλους τους δανειστές να πληρώνουν τους φόρους και την ασφάλιση. Οι ιδιοκτήτες που αγοράζουν σε μια προγραμματισμένη μονάδα ανάπτυξης ή ένα townhome / condo, πληρώνουν επίσης ένα τέλος σύνδεσης ιδιοκτήτη σπιτιού, το οποίο μπορεί ή δεν μπορεί να περιλαμβάνει ασφάλιση.
Τα τέσσερα συστατικά του PITI
Ας αρχίσουμε με το σπάσιμο του ορισμού του PITI.
ΔΙΕΥΘΥΝΤΡΙΑ ΣΧΟΛΕΙΟΥ. Το πρώτο γράμμα είναι το P το οποίο δεν σημαίνει πισίνα. Είναι για τον κύριο. Δεν είναι αρχή σπέρματος, η οποία είναι μια διαφορετική λέξη, έτσι θυμηθείτε αυτό. Το κύριο είναι το ποσό της πληρωμής υποθηκών που καταβάλλεται κάθε μήνα, και μερικοί θα έλεγαν ότι είναι το πιο σημαντικό μέρος της πληρωμής, επειδή το ποσό αυτό μειώνει το ανεξόφλητο υπόλοιπο της υποθήκης σας. Η καταβολή τόκου, για παράδειγμα, δεν μειώνει το κύριο μέρος της υποθήκης σας.
ΣΥΜΦΕΡΟΝ . Αυτό μας φέρνει στο δεύτερο γράμμα, το οποίο είμαι για τόκο ενυπόθηκου δανείου . Το ενδιαφέρον είναι ένας τρόπος με τον οποίο ο δανειστής κάνει κέρδος στο δάνειό σας.
Ο δανειστής επίσης συλλέγει προκαταβολικά δάνεια που προστίθενται στα κέρδη του. Αλλά το ενδιαφέρον είναι το μεγαλύτερο μέρος του κέρδους. Ο τρόπος απόσβεσης που διαρθρώνεται για ένα δάνειο 30 ετών, το μεγαλύτερο μέρος μιας μηνιαίας πληρωμής καταβάλλεται στους τόκους, με ένα μικρό μόνο μέρος της πληρωμής που εφαρμόζεται στον κύριο υπόχρεο.
Με το πέρασμα του χρόνου και οι πληρωμές γίνονται για μια περίοδο ετών, όταν πλησιάζετε στο τέλος της περιόδου απόσβεσης, ένα μεγαλύτερο μέρος της μηνιαίας πληρωμής καταβάλλεται στον κύριο υπόχρεο με μικρότερο ποσό που ισχύει για τους τόκους. Για παράδειγμα, ένα δάνειο ύψους 200.000 δολαρίων με επιτόκιο 5% για 30 χρόνια = κεφάλαιο 1.073,64 δολαρίων και τόκο. Η πρώτη πληρωμή χωρίζεται σε $ 833,33 τόκους και $ 240,31 προς το κεφάλαιο.
Αυτό προέρχεται από τη λήψη 200.000 χλστ. X 5%, ποσό ίσο με 10.000, που αντιπροσωπεύει το πρώτο έτος ενδιαφέροντος, και διαιρώντας τον αριθμό με 12, για τον αριθμό μηνών σε ένα έτος, που = 833,33 δολάρια. Αφαιρέστε $ 833.33 από το PI των $ 1.073.64, και το αποτέλεσμα είναι $ 240.31 principal.
ΦΟΡΟΙ. Το τρίτο γράμμα είναι Τ για φόρους, που σημαίνει φόρους ιδιοκτησίας. Κάθε νομός έχει το δικό της φορολογικό σύστημα. Επιπλέον, οι φόροι μπορούν να αλλάξουν από έτος σε έτος και μερικές φορές τα ακίνητα επανεκτιμώνται κατά τη μεταπώληση, επομένως δεν μπορείτε πάντοτε να υπολογίζετε στους υπάρχοντες φόρους που παραμένουν οι ίδιοι. Θα πρέπει να συμβουλευτείτε το γραφείο αξιολογητών του νομού για να βρείτε πληροφορίες σχετικά με τους φόρους ιδιοκτησίας.
Στο Sacramento, Καλιφόρνια, για παράδειγμα, χρησιμοποιούμε συχνά το 1,25% της τιμής πώλησης για να υπολογίσουμε το κατά προσέγγιση ποσό των φόρων ιδιοκτησίας για λόγους εκτίμησης. Οι φόροι ιδιοκτησίας μας περιλαμβάνουν άλλους φόρους για πράγματα όπως σχολεία, φωτισμό δρόμου, ειδικές αξιολογήσεις και Mello Roos.
Το Mello Roos είναι ένας ειδικός φόρος που μετακυλίεται στους ιδιοκτήτες σπιτιών από πολλούς κατασκευαστές νέων κατοικιών που κατασκευάστηκαν μετά το 1982.
Ανάλογα με το πότε θα καταβληθεί η επόμενη φορολογική δήλωσή σας θα εξαρτηθεί από το ποσό που θα δανειστεί ο δανειστής για τη δημιουργία ενός φορολογικού λογαριασμού. Μπορείτε να υπολογίσετε οπουδήποτε από 2 μήνες έως 6 μήνες θα πρέπει να συλλέγονται εκ των προτέρων ως μέρος των τελικών εξόδων σας.
ΑΣΦΑΛΙΣΗ. Η τελευταία επιστολή είναι εγώ για ασφάλιση. Εάν έχετε μια ένωση ιδιοκτητών σπιτιού, γενικά το HOA διατηρεί μια γενική ασφαλιστική πολιτική για το συγκρότημα, το οποίο καταβάλλεται από τα HOA σας τέλη. Εντούτοις, μπορεί να θέλετε να διατηρήσετε και να απαιτήσετε από τον δανειστή σας ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο για το περιεχόμενο και το εσωτερικό της μονάδας σας.
Αν αγοράζετε μονοκατοικία, θα χρειαστεί να αποκτήσετε ασφαλιστήριο συμβόλαιο . Μην περιμένετε να ψωνίσετε μέχρι την τελευταία στιγμή, ειδικά αν αγοράζετε ένα παλαιότερο σπίτι επειδή ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες δεν ασφαλίζουν τα παλαιότερα σπίτια.
Ο δανειστής θα περιλαμβάνει ένα μέρος της πληρωμής σας για να πληρώσει για το επόμενο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, αλλά η πρώτη πληρωμή για την πολιτική σας οφείλεται πλήρως στο κλείσιμο.
Τη στιγμή της συγγραφής, η Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, είναι Broker-Associate στη Lyon Real Estate στο Σακραμέντο, Καλιφόρνια.