Βεβαιωθείτε ότι η κρίση συνταξιοδότησης δεν συμβαίνει σε σας

01 1/3 των Αμερικανών έχουν $ 1.000 (ή λιγότεροι!) Αποθηκευμένοι για συνταξιοδότηση

Ευτυχώς, μπορείτε να αποφύγετε τη μοίρα των περισσότερων Αμερικανών. Πρώτον, γνωρίζετε πόσα καθαρή αξία χρειάζεστε για να συνταξιοδοτηθείτε; Προγραμματίστε τον ετήσιο μισθό του ετήσιου εργάσιμου έτους 10x. Δεύτερον, μην παίρνετε χρήματα από το σχέδιό σας, ακόμη και σε μια ύφεση. Τρίτον, συμβάλλετε περισσότερο από το ελάχιστο 3% ... και εκτός από το σχέδιο. Τέταρτον, χρησιμοποιήστε έναν Roth IRA αντί για έναν κανονικό IRA.

Προτού μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση, πρέπει να βγείτε από τη φυλακή του οφειλέτη πιστωτικής κάρτας. Ακούγεται τόσο απλό - μην αγοράζετε πράγματα εκτός αν τα χρειάζεστε πραγματικά, μην αντικαταστήσετε τα αντικείμενα μέχρι να τα χρειάζονται, πηγαίνετε στο κολέγιο της κοινότητας αντί των υψηλότερων τιμών. Όμως, 35 εκατομμύρια Αμερικανοί πληρώνουν μόνο το ελάχιστο κάθε μήνα στο λογαριασμό τους, πράγμα που σημαίνει ότι πληρώνουν το μέγιστο για το ενδιαφέρον τους.

Μην πέσετε για το επιχείρημα ότι οι Αμερικανοί πρέπει να βγουν έξω και να περάσουν για να ωθήσουν την οικονομική ανάπτυξη. Ακόμη και μετά τις 9/11 , ο πρόεδρος Μπους πρότεινε ότι ήταν ένα πατριωτικό καθήκον να περάσουν. Σχεδόν το 70% του ΑΕΠ βασίζεται στις καταναλωτικές δαπάνες. Ωστόσο, η οικονομική υγεία πρέπει να μετράται από την καθαρή αξία των οικογενειών. Είναι ο πλούτος των Αμερικανών, και όχι οι δαπάνες, που θα συμβάλουν καλύτερα σε μια υγιή οικονομία μακροπρόθεσμα. Και αυτός ο πλούτος είναι αυτό που είναι απαραίτητο για την επιτυχία των σχεδίων συνταξιοδότησης.

02 Σχεδόν το ήμισυ όλων των εργαζομένων αναγκάστηκαν να συνταξιοδοτηθούν πρόωρα

Το Ινστιτούτο Ερευνητικών Παροχών Εργαζομένων διαπίστωσε ότι σχεδόν το ήμισυ (47%) των σημερινών συνταξιούχων αναγκάστηκαν να συνταξιοδοτηθούν πρόωρα. Οι μισοί από αυτούς έπρεπε να εγκαταλείψουν λόγω προβλημάτων υγείας ή αναπηριών (55%). Ένα άλλο 23% έπρεπε να φροντίσει τον σύζυγό τους ή άλλα μέλη της οικογένειάς τους.

Στην πραγματικότητα, η υγειονομική περίθαλψη είναι η δεύτερη μεγαλύτερη δαπάνη στους περισσότερους προϋπολογισμούς των συνταξιούχων. Επιπλέον, ένα θαυμάσιο 12 εκατομμύριο μεγαλύτεροι Αμερικανοί θα χρειαστούν μακροχρόνια περίθαλψη μέχρι το 2020. Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν αντιλαμβάνονται ότι αυτά τα έξοδα δεν καλύπτονται από το Medicare.

Παραδόξως, μόνο το 20% αναγκάστηκε να συνταξιοδοτηθεί λόγω μεταβολών στις επιχειρήσεις τους, όπως μείωση ή κλείσιμο. Πιστεύετε ότι αυτός θα είναι ο κύριος λόγος, χάρη στη χρηματοπιστωτική κρίση. Ωστόσο, είναι πιθανό ότι πολλοί άνθρωποι ισχυρίστηκαν αναπηρίες για να λάβουν παροχές που θα συμπλήρωναν το εισόδημά τους.

Αυτό είναι σημαντικά από το 2007, όταν μόνο το 37% των εργαζομένων αναγκάστηκαν να συνταξιοδοτηθούν. Την εποχή εκείνη, το 28% δεν μπορούσε να εργαστεί λόγω προβλημάτων υγείας, μείωσης του αριθμού των ατόμων (28%), φροντίδας για μέλος της οικογένειας (25%) ή ενημέρωσης ότι είχαν ξεπερασμένες δεξιότητες.

Μόνο το 7% των συνταξιούχων ήταν σε θέση να αποχωρήσουν νωρίς λόγω καλού σχεδιασμού. Από αυτά, σχεδόν το ένα τρίτο το έκανε, επειδή ήταν σε θέση να αντέξουν μια προηγούμενη συνταξιοδότηση, ενώ περίπου το 1 στα 5 απλά ήθελε να κάνει κάτι άλλο.

Η πρόωρη συνταξιοδότηση αποτελεί μεγάλο πλήγμα για τους περισσότερους εργαζομένους, καθώς το 73% δεν σχεδιάζει να συνταξιοδοτηθεί μέχρι την ηλικία των 65 ετών ή αργότερα. Αυτό δεν είναι επειδή αγαπούν την δουλειά τους τόσο πολύ, αλλά αντ 'αυτού πραγματικά δεν βλέπουν ότι έχουν μια επιλογή. Σύμφωνα με την ΕΒΡΙ, αυτοί οι εργαζόμενοι δεν είναι σίγουροι για την οικονομική τους ασφάλεια, είναι λιγότερο πιθανό να έχουν συντάξεις και είναι γυναίκες. (Πηγή: Έρευνα Εμπιστοσύνης Εμπιστοσύνης ΕΒΡΗ 2013)

03 Οι άνδρες και οι γυναίκες εργάζονται τόσο περισσότερο στη συνταξιοδότηση

Το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας προβλέπει ότι μέχρι το 2022 ο αριθμός των εργαζομένων άνω των 55 ετών θα αυξηθεί στο 25% του εργατικού δυναμικού, από το 15% που ήταν το 2006. Οι εργαζόμενοι αυτοί θα είναι σε θέσεις εργασίας στον τομέα των υπηρεσιών, όπου οι περισσότεροι θα αυξηθεί η απασχόληση. Πολλές από αυτές τις θέσεις εργασίας στον τομέα των υπηρεσιών, όπως οι υπάλληλοι παντοπωλείων, οι σερβιτόροι και οι αναπληρωτές εκπαιδευτικοί, οι οποίοι είχαν προηγουμένως οι νέοι, θα διατεθεί από τον εργαζόμενο μετά την συνταξιοδότηση. (Πηγή: BLS 2004-14 Προβλέψεις για την αγορά εργασίας)

Αλλά οι ηλικιωμένοι εργαζόμενοι δεν θα συνταξιοδοτηθούν

Η BLS ανέφερε ότι, αντί να απομακρυνθεί πλήρως, πάνω από το ήμισυ των μεγαλύτερων σε ηλικία εργαζομένων συνεχίζουν να εργάζονται σε "γέφυρες". Αυτές οι θέσεις εργασίας λαμβάνονται από εκείνους που δεν έχουν συντάξεις, και εκείνοι που είναι είτε χαμηλότερα εισοδήματα είτε πολύ υψηλότερα εισοδήματα. Εκείνοι που βρίσκονται στα χαμηλότερα άκρα λαμβάνουν εργασίες γέφυρας επειδή δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να συνταξιοδοτηθούν και εκείνοι που βρίσκονται στο πάνω άκρο, επειδή θέλουν να διερευνήσουν επιλογές σταδιοδρομίας που τους ενδιαφέρουν περισσότερο.

Μια έρευνα για την εποπτεία του 2009 έδειξε ότι πάνω από το ήμισυ αυτών των ηλικιών 45-75 ετών είναι πίσω στο σχεδιασμό της συνταξιοδότησης. Η έρευνα εξέταζε μόνο αυτούς με περιουσιακά στοιχεία τουλάχιστον 100.000 δολαρίων. Το μεγαλύτερο μέρος αυτού του πλούτου ήταν στο μετοχικό κεφάλαιο, το οποίο δεν έχει ακόμη επιστρέψει στα επίπεδα του 2006 για τις περισσότερες περιοχές της χώρας.

Η έρευνα αφήνει όσους έχουν καθαρή αξία κάτω των 100.000 δολαρίων - χωρίς να χρειάζεται να αποσυρθούν. Η οικονομία μετατοπίζεται προς την εργασία ανεξάρτητων και συμβασιούχων - θέσεις εργασίας που δεν παρέχουν οφέλη. Παρόλο που το 62% των ερωτηθέντων πιστεύει ότι θα αποκαταστήσουν τις απώλειές τους, οι μεταβαλλόμενες οικονομικές συνθήκες σημαίνει ότι είναι πιο πιθανό ότι δεν θα το κάνουν.

Όσοι βρίσκονται στο κατώτερο άκρο δεν έχουν την πολυτέλεια να συνταξιοδοτηθούν επειδή η κοινωνική ασφάλιση αντιμετωπίζει ελλείψεις, που σημαίνει χαμηλότερα οφέλη ειδικά για όσους συνταξιοδοτούνται νωρίτερα.

Οι εταιρείες προσφέρουν 401 (k) s αντί των συντάξεων, αυξάνοντας τον κίνδυνο για τους εργαζομένους. Ο κίνδυνος είναι επειδή πολλοί εργαζόμενοι δεν συνεισφέρουν στα σχέδια 401 (k) και εκείνοι που δεν καταλαβαίνουν τον εγγενές κίνδυνο στο χρηματιστήριο. Μπορεί να διαπιστώσουν ότι οι επενδύσεις τους εξαφανίστηκαν εάν η αγορά σημειώσει σημαντική κάμψη όταν είναι έτοιμη να συνταξιοδοτηθεί.

Επιπλέον, οι ιδιωτικές αποταμιεύσεις βρίσκονται στα χαμηλότερα επίπεδα από τη Μεγάλη Ύφεση . Μετά την κάμψη του αποθέματος το 2000, πολλοί άνθρωποι που καίγονται από το χρηματιστήριο έβαλαν τα χρήματά τους στα σπίτια τους. Πολλοί Boomers έχασαν τις συνταξιοδοτικές τους αποταμιεύσεις και τα σπίτια τους κατά τη διάρκεια της οικονομικής κρίσης του 2008. Όσοι έχασαν τη δουλειά τους, δεν είχαν άλλη επιλογή παρά να πάρουν ό, τι μπορούσαν για να επιβιώσουν.

Το BLS προβλέπει ότι, καθώς η τάση αυτή συνεχίζεται, "οι παραδοσιακές συνταξιοδοτήσεις θα είναι η εξαίρεση και όχι ο κανόνας".

04 Γιατί εργάζεστε σκληρότερα, αλλά νιώθετε ότι κερδίζετε λιγότερα

Ένα μεγάλο μέρος της αυξημένης παραγωγικότητας οφείλεται στο γεγονός ότι το Διαδίκτυο και άλλες τεχνολογικές λύσεις επιτρέπουν στους εργαζόμενους να παράγουν περισσότερα με την ίδια προσπάθεια. Το εργατικό δυναμικό των ΗΠΑ πρέπει να αυξήσει την παραγωγή ταχύτερα από ό, Αυτό οδηγεί σε χαμηλότερο βιοτικό επίπεδο στις ΗΠΑ μακροπρόθεσμα, καθώς οι μισθοί εξισώνονται.

05 Η ανισότητα εισοδήματος έχει χειρότερη

Ένα συγκλονιστικό 80% των Αμερικανών δεν έχει την πολυτέλεια να αποσυρθεί καθόλου. Ένας λόγος είναι ότι η αμοιβή του Διευθύνοντος Συμβούλου είναι τώρα 208 φορές μεγαλύτερη από εκείνη του μέσου εργαζόμενου. Αυτό έχει αυξηθεί από το 1980. Αυτό ήταν όταν η πληρωμή CEO ήταν "μόνο" 42 φορές το μέσο εργαζόμενο. Με άλλα λόγια, η ανισότητα των εισοδημάτων έχει χειροτερέψει. Μεταξύ του 2000 και του 2006, οι μέσες αμοιβές παρέμειναν σταθερές παρά την αύξηση της παραγωγικότητας των εργαζομένων κατά 15%, ενώ τα εταιρικά κέρδη αυξήθηκαν κατά 13% ετησίως.

Ένας δεύτερος λόγος είναι, κατά τη διάρκεια της έκρηξης της στέγασης, οι Αμερικανοί χρησιμοποίησαν το σπίτι τους ως ΑΤΜ, χρησιμοποιώντας το σπίτι για να αγοράσουν αυτοκίνητα και έπιπλα. Τώρα που η έκρηξη έχει τελειώσει, οι μισοί Αμερικανοί είναι κάτω από κάποιο είδος πίεσης υποθηκών. Επιπλέον, η "ακμή και η προτομή" της ακίνητης περιουσίας κατέστρεψε επίσης πολλές θέσεις εργασίας - οι μισές θέσεις εργασίας που δημιουργήθηκαν μεταξύ του 2000 και του 2005 σχετίζονταν με ακίνητα.

Ένας τρίτος λόγος είναι ότι οι περισσότεροι εργαζόμενοι εξαρτώνται τώρα από τις 401 (k) αντί των συντάξεων για τις αποχωρήσεις τους. Το 1974, το 44% των εργαζομένων είχε συνταξιοδοτικό πρόγραμμα. Μέχρι το 2004, μόνο το 17% είχε ένα. Οι περισσότεροι εργαζόμενοι δεν βάζουν αρκετά στο 401 (k) τους. Οι επιχειρήσεις ξοδεύουν πολύ χρόνο για να εξηγήσουν τα διάφορα είδη κεφαλαίων, αλλά δεν βοηθούν τους εργαζόμενους να καθορίσουν πόσο πρέπει να συμβάλουν στην επίτευξη του στόχου συνταξιοδότησης. Επιπλέον, οι επιχειρήσεις δεν συμβάλλουν τόσο πολύ όσο οι επιχειρήσεις άλλων χωρών.

06 Τέσσερα βήματα για την αποφυγή της αναγκαστικής συνταξιοδότησης

Ακόμα και χωρίς να τοποθετείτε μολύβι στο χαρτί, μπορείτε να προστατευθείτε από τους τέσσερις κύριους λόγους που οι άνθρωποι συνταξιοδοτούνται νωρίς:

1. Υγεία - Προστατεύστε την υγεία σας. (Δείτε τα δέκα καλύτερα πράγματα που πρέπει να κάνουμε για μια υγιή ζωή)
2. Φροντίδα για τους άλλους - Ανατρέξτε στη μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης για αυτούς. (Βλ. Ασφάλιση Ασφάλισης LongTerm)
3. Downsizing - Ανατρέξτε στον δικό σας σχεδιασμό καριέρας. (Βλ. Πώς να επιβιώσετε μια απομόνωση)
4. Ανεπαρκείς δεξιότητες - Βεβαιωθείτε ότι οι ικανότητές σας είναι ενημερωμένες. (Βλ. Πώς να αποκτήσετε νέες δεξιότητες)

07 6 Βήματα για τη δημιουργία ενός σχεδίου συνταξιοδότησης

1. Καταλάβετε πόσα χρήματα χρειάζεστε μετά τη συνταξιοδότησή σας. Εάν πραγματικά δεν ξέρετε, χρησιμοποιήστε μόνο το 80% του τρέχοντος εισοδήματός σας.
2. Τραβήξτε την πιο πρόσφατη δήλωση Κοινωνικής Ασφάλισης ή πηγαίνετε στο Social Security μου και μάθετε πόσο θα πάρετε από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση.
3. Αφαιρέστε το ετήσιο επίδομά σας κοινωνικής ασφάλισης από το εισόδημα που θα χρειαστείτε κατά τη συνταξιοδότηση.
4. Πάρτε ό, τι έχει απομείνει και διαιρέστε το με .04. Αυτός είναι ο αριθμός που πρέπει να έχετε αποθηκεύσει πριν μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι περισσότεροι ειδικοί λένε ότι θα πρέπει να αντλούν μόνο το 4% του αυγού σας φωλιά κάθε χρόνο. Αυτός είναι ο καλύτερος τρόπος να μην χάσετε χρήματα.
5. Τώρα που έχετε τον στόχο σας, αναζητήστε περισσότερους τρόπους για να αποθηκεύσετε. Με την πάροδο του χρόνου, θα είστε σε θέση να αποθηκεύσετε όλο και περισσότερο. Ένας καλός στόχος είναι το 10% του ακαθάριστου εισοδήματός σας.
6. Συζητήστε με έναν χρηματοοικονομικό σύμβουλο για να δημιουργήσετε ένα καλά διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο για την προστασία του αυγού σας.

Οι Αμερικανοί ξοδεύουν περισσότερο χρόνο για να επιλέξουν εστιατόριο ή τηλεόραση επίπεδης οθόνης από ότι σχεδιάζουν να συνταξιοδοτηθούν, σύμφωνα με πρόσφατη έρευνα του παρόχου χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών TIAA-CREF. Μην είσαι αυτός ο τύπος. Πάρτε το χρόνο για αυτά τα έξι βήματα και σχεδιάστε για τη συνταξιοδότησή σας.