Σε μία από τις ομοσπονδιακές δικαστικές περιφέρειές μας, ο καταπιστευματοδόχος του Κεφαλαίου 13 κρατά τις συνεδριάσεις των πιστωτών του ένα πρωί την εβδομάδα. Όλοι οι οφειλέτες που κατέθεσαν κατά τη διάρκεια ορισμένης περιόδου προγραμματίζονται για εκείνη την ώρα. Πριν από τους οφειλέτες να συναντηθούν με έναν αξιωματικό ακρόασης, συναντώνται σε μια μεγάλη μεγάλη αίθουσα διδασκαλίας. Ο θεματοφύλακας τους καλωσορίζει με την ακόλουθη άσκηση:
Κυρίες και κύριοι, παρακαλώ κοιτάξτε στα δεξιά σας. Τώρα, κοιτάξτε προς τα αριστερά σας. Μόνο ένας από σας θα ολοκληρώσει την περίπτωσή σας στο Κεφάλαιο 13. Θα είναι εσείς ή ένας από τους γείτονές σας;
Η πραγματικότητα είναι ότι οι υποθέσεις του Κεφαλαίου 13 απαιτούν πολλά κίνητρα για να περάσουν από τρία έως πέντε χρόνια εθελοντικής λιτότητας.
Συναισθήματα, δύναμη και κίνητρα
Το κεφάλαιο 13 είναι δύσκολο. Δεν υπάρχει αμφιβολία γι 'αυτό. Ανεξάρτητα από τους πόνους που πήρα για να εξηγήσω στους πελάτες μου τι είχαν να κάνουν, ποτέ δεν φαινόταν να βυθίζεται.
Η προπαρασκευαστική διαδικασία προετοιμασίας είναι ίσως η πιο συγκινησιακή περίοδος της ζωής σε πτώχευση ενός πελάτη. Οι πελάτες αναρωτιούνται:
- Το κεφάλαιο αυτό θα σώσει το σπίτι μου (ή το αυτοκίνητο ή την ψυχική υγεία);
- Μπορώ να αντέξω τις πληρωμές;
- Γιατί πρέπει να συγκεντρώσω όλες αυτές τις πληροφορίες;
- Το δικαστήριο θα εγκρίνει το σχέδιό μου;
- Κάνω το σωστό;
- Τι γίνεται αν (το αφεντικό μου, οι γείτονές μου, το PTA) ανακαλύπτει;
Επειδή τα συναισθήματα βαδίζουν ψηλά, αναμένω ότι οι πελάτες ακούνε μόνο το 50% αυτών που τους λέω. και από αυτό, κατανοούν μόνο το 50%. Πώς μπορώ να το ξέρω; Υποστηρίζεται από τον αριθμό των φορών που ένας πελάτης με ρωτά: "Πώς μπορώ να κάνω την πληρωμή μου στο Κεφάλαιο 13;" Αυτό, παρά το γεγονός ότι παρέχουμε λεπτομερείς οδηγίες σε μια φόρμα που παραδίδουμε στον πελάτη και σε ένα email στέλνουμε στον πελάτη πληροφορίες αρχειοθέτησης.
Ακούμε αυτό το ζήτημα και πολλές άλλες επανειλημμένα, παρόλο που συζητούμε αυτά τα θέματα σε διάφορες χρονικές στιγμές και με διάφορες μορφές από την αρχική διαβούλευση μέσω της συνάντησης των πιστωτών και πέραν αυτών.
Το κεφάλαιο 13 δεν είναι εύκολο να διδαχθεί και δεν είναι εύκολο να γίνει. Πολλά πράγματα συμβαίνουν στην πορεία που μπορεί να εκτροχιάσει μια υπόθεση.
Και μερικές φορές, οι υποθέσεις κατατίθενται ακόμη και όταν γνωρίζουμε ότι δεν θα φτάσουν ποτέ στην απαλλαγή. Εδώ γιατί:
Δεν είναι αρκετοί πόροι για να ξεκινήσετε με
Πολλά κεφάλαια 13 υποβάλλονται για να σταματήσουν έναν αποκλεισμό ή κάποιο άλλο ανεπιθύμητο γεγονός, όπως η ανάκτηση αυτοκινήτων ή η δίκη σε μια αγωγή σχετικά με ένα χρέος. Συχνά, οι πελάτες δεν έρχονται σε μας μέχρι την τελευταία στιγμή, όταν δεν έχουν επιλογές. Δυστυχώς, δεν έχουμε τόσο χρόνο όσο θα θέλαμε να δώσουμε στους χρηματοδότες του πελάτη μια λεπτομερή αναθεώρηση πριν να κατατεθεί η υπόθεση. Αυτό πρέπει να περιμένουμε αργότερα, όταν συλλέγουμε όλες τις πληροφορίες που απαιτούνται για τα χρεωστικά προγράμματα . Μερικές φορές, μέχρι να έχουμε πρόσβαση στα στοιχεία σχετικά με τα έσοδα και τα έξοδα, δεν βλέπουμε ότι οι πελάτες απλά δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να κρατήσουν το σπίτι ή το μεταγενέστερο μοντέλο αυτοκινήτου. Αυτό δεν ήταν ποτέ πιο αληθινό από ό, τι με τους πελάτες που είχαν πληγεί από την κρίση κατοικιών, αρχής γενομένης γύρω στο 2008. Πολλοί είχαν εγκριθεί για εξωτικά ενυπόθηκα δάνεια, ρυθμιζόμενα επιτόκια και πληρωμές που επιβάρυναν το υπόλοιπο διαθέσιμο εισόδημά τους. Παρά τις πιθανότητες, ωστόσο, σχεδόν πάντα ήθελαν να προχωρήσουν. "Σε τελική ανάλυση, θα έλεγα ότι η τράπεζα με ενέκρινε, θα έπρεπε να είμαι σε θέση να πραγματοποιήσω αυτές τις πληρωμές, χρειάζομαι μόνο χρόνο για να καλύψω".
Διαταραχή στη ροή του εισοδήματος
Οποιαδήποτε διακοπή της ροής εισοδήματος, όπως η ασθένεια ή η απώλεια θέσεων εργασίας, θα καταστήσει πολύ δύσκολη τη διατήρηση ή την επιστροφή σε τροχιά. Τα παιδιά γεννιούνται ή οι ανάγκες τους αλλάζουν (μπορείτε να πάτε από την εγκυμοσύνη μέχρι τα δίδακτρα σε πέντε χρόνια). Οι γάμοι αρχίζουν και τελειώνουν. Είναι δύσκολο να περάσετε πέντε χρόνια χωρίς πίστωση, μεγάλες επισκευές αυτοκινήτων, αντικατάσταση συσκευής, ασφαλιστικές εκπτώσεις, ταξίδια έκτακτης ανάγκης ή ακόμα και διακοπές. Πολλά από αυτά τα στοιχεία μπορούν να ενσωματωθούν σε έναν προϋπολογισμό του κεφαλαίου 13, αλλά πραγματικά δεν υπάρχει περιθώριο εξοικονόμησης. Οι πιστωτές δεν τους αρέσει όταν κρατάτε πίσω χρήματα που θα μπορούσατε να τους πληρώσετε.
Ως υποσύνολο, θα πρέπει να προσθέσω ότι η γεύση του πελάτη που μόλις κουράζεται και θέλει έξω. Και πάλι, αυτή είναι η λειτουργία του χρόνου όσο και οτιδήποτε άλλο. Πέντε χρόνια πάλης, ακόμη και ο καλός αγώνας είναι εξαντλητικός.
Πολλοί πελάτες αποφασίζουν ότι δεν αξίζει τον κόπο, ειδικά εάν κατέθεσαν το κεφάλαιο 13 για να σώσει ένα περιουσιακό στοιχείο όπως ένα σπίτι.
Αρχειοθέτηση χωρίς πληρεξούσιο
Σύμφωνα με το Διοικητικό Γραφείο των Δικαστηρίων των ΗΠΑ, περίπου 9% (9%) των πτωχευτικών υποθέσεων κατατίθενται από τους οφειλέτες pro se (δηλαδή μόνοι τους, χωρίς βοήθεια από δικηγόρους.) Βλ. Pro Se Bankruptcy Records Growing Faster Than Other Relief Bankruptcy.
Είναι δυνατόν να περάσετε από μια υπόθεση του Κεφαλαίου 7 χωρίς έναν πληρεξούσιο - πιθανό αλλά όχι σκόπιμο. Από την άλλη πλευρά, ποτέ δεν έχω ακούσει για μια επιτυχημένη
κεφάλαιο 13 περίπτωση. Οι περισσότεροι δεν ξεπερνούν το στάδιο επιβεβαίωσης του σχεδίου. Τα σχέδια του Κεφαλαίου 13 υπόκεινται σε εσωτερι κές διατάξεις όπως το " Καλύτερο Εμπειρογνώμονα ", "Good Test Faith" και " εφικτότητα ". Πολύ καλά έμπειροι δικηγόροι πτώχευσης, εμπιστευματοδόχοι και δικαστές υποστηρίζουν συνεχώς τις διατάξεις αυτές. Γι 'αυτό έχουμε δικαστήρια. Εάν ένας επαγγελματίας απλός κάνει να περάσει από το στάδιο επιβεβαίωσης, θα έπρεπε να πιστεύω ότι ήταν απλά χαζιά τύχη. (Δεν προβλεπόταν αδίκημα).
Αυτό επιβεβαιώνεται σε πρόσφατη μελέτη που πραγματοποιήθηκε από το δικαστήριο πτώχευσης για την κεντρική περιφέρεια της Καλιφόρνια. Η Κεντρική Περιφέρεια ενδιαφέρεται ιδιαίτερα για το θέμα αυτό, επειδή έχει περισσότερους επαγγελματίες από οποιαδήποτε άλλη περιοχή της χώρας. Η μελέτη του 2011 κατέληξε στο συμπέρασμα ότι περίπου 60,9% των εργαζομένων του κεφαλαίου 7 έλαβαν απαλλαγή (έναντι 94,5% αυτών που εκπροσωπούνταν από δικηγόρο), αλλά λιγότερο από το ήμισυ του ενός τοις εκατό (σε σύγκριση με το 55% ) των σχεδίων του κεφαλαίου 13 επιβεβαιώθηκαν.
Ακριβώς ώρα αγοράς
Σε κάθε ειλικρίνεια, ίσως αυτό το άρθρο θα πρέπει να τιτλοφορείται "Γιατί να απομακρύνετε τόσα πολλά κεφάλαια 13"; Επειδή υπάρχουν θεμιτοί στρατηγικοί λόγοι να αφήσετε το κεφάλαιο 13 πριν ολοκληρωθούν οι πληρωμές.
Κεφάλαιο 13 αρχείο οφειλέτες για οποιονδήποτε αριθμό λόγων. Πολλοί αρχείο Κεφάλαιο 13 μόνο για να επωφεληθούν από την αυτόματη παραμονή χωρίς καμία πρόθεση να ολοκληρωθεί πραγματικά μια υπόθεση. Έχω καταθέσει περιπτώσεις για να καθυστερήσω τον αποκλεισμό, να δώσω στον πελάτη την ευκαιρία να πουλήσει ακίνητα, να επιβραδύνει μια δίκη και να διαπραγματευτεί έναν διακανονισμό, να κατανείμει τις αμοιβές των δικηγόρων μέσω των πληρωμών του προγράμματος όταν ένας πελάτης δεν μπορούσε να τους πληρώσει μπροστά, προστασία του δικαστηρίου πτώχευσης, όταν ο οφειλέτης είχε λάβει απαλλαγή κεφαλαίου 7 λίγα χρόνια πριν, για τη διαχείριση φοιτητικών δανείων. Όλοι οι οφειλέτες στις περιπτώσεις αυτές δεν θα επωφελούνταν αναγκαστικά από την απαλλαγή του Κεφαλαίου 13. Αυτό που χρειαζόταν ήταν ο χρόνος και η κατάθεση του κεφαλαίου 13 το παρείχε.
Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τη ζωή κατά τη διάρκεια μιας υπόθεσης Κεφαλαίου 13, δείτε
Ζώντας με μια υπόθεση του Κεφαλαίου 13, Μέρος 1
Ζώντας με μια υπόθεση του κεφαλαίου 13, μέρος 2
Ενημερώθηκε τον Φεβρουάριο του 2017 από τον Carron Armstrong