Πόσο ισχυρή είναι η τράπεζά σας; Αυτή η φόρμουλα σας βοηθά να μάθετε
Το Texas Ratio μιας τράπεζας είναι ένας δείκτης που σας βοηθά να καθορίσετε πόσο επικίνδυνη είναι μια τράπεζα και μπορεί να σας προειδοποιήσει εκ των προτέρων για μια τράπεζα που έχει κάνει κακές επενδύσεις (χωρίς την ικανότητα να απορροφά μεγάλες απώλειες).
Texas Ratio Formula
Για να υπολογίσετε το Texas Ratio, διαιρέστε τα κακά περιουσιακά στοιχεία της τράπεζας από τα διαθέσιμα περιουσιακά στοιχεία για την κάλυψη αυτών των ζημιών. Πιο συγκεκριμένα:
- Διαχωρίστε τα μη λειτουργικά περιουσιακά στοιχεία από τα ενσώματα κοινά αποθεματικά και τα αποθεματικά ζημιών .
Τα μη αποδοτικά περιουσιακά στοιχεία περιλαμβάνουν τα δάνεια με αθέτηση υποχρεώσεων και τα ακίνητα που έχει λάβει η τράπεζα μέσω αποκλεισμού. Αυτά τα περιουσιακά στοιχεία είναι κίνδυνοι που θα μπορούσαν ενδεχομένως να γίνουν δαπάνες για την τράπεζα. Ωστόσο, ορισμένα δάνεια ενδέχεται να είναι δάνεια που χορηγούνται από την κυβέρνηση, και η τράπεζα θα επιστραφεί εάν τα δάνεια αυτά αδυνατούν. Όταν κάνετε τους υπολογισμούς σας, φροντίστε να διαχωρίσετε τα δάνεια που εκδίδονται βάσει κυβερνητικών προγραμμάτων .
Στη συνέχεια, θα θέλετε να μάθετε πόσο εύκολα μπορεί να χειριστεί αυτές οι δαπάνες η τράπεζα. Κατά τον υπολογισμό των υλικών συμμετοχών, φροντίστε να αφαιρέσετε άυλα περιουσιακά στοιχεία όπως την υπεραξία - δεδομένου ότι η τράπεζα δεν μπορεί να γράψει έναν έλεγχο από τον λογαριασμό "υπεραξίας" για να πληρώσει τους πιστωτές.
Μια τράπεζα με υψηλό συντελεστή Texas - ειδικά εάν η αναλογία πλησιάζει 1 ή 100% - είναι πιο επικίνδυνη από μια τράπεζα με χαμηλότερο Texas Ratio.
Παράδειγμα: υποθέστε ότι μια τράπεζα έχει μη αποδοτικά περιουσιακά στοιχεία ύψους 90 δισεκατομμυρίων δολαρίων, καθώς και τα ενσώματα κοινά αποθεματικά συν αποθεματικά για ζημίες δανείων ύψους 100 δισ. Δολαρίων. Χωρίστε 90 δισεκατομμύρια δολάρια σε 100 δισεκατομμύρια δολάρια με αποτέλεσμα το 9 ή το 90%. Αυτό είναι σχετικά υψηλό και η τράπεζα πρέπει να χρησιμοποιείται μόνο με προσοχή (για παράδειγμα, εάν ο λόγος μειώνεται σαφώς, παραμένετε κάτω από τα όρια κάλυψης FDIC και γνωρίζετε ότι υπάρχει ένα ισχυρό σχέδιο για να μειωθεί περαιτέρω ο λόγος) .
Εάν δεν σας αρέσει η ιδέα να υπολογίσετε τον εαυτό σας τον εαυτό σας - θυμηθείτε ότι θα χρειαστεί να σκάψετε μέσα από τις αρχειοθετήσεις και να διαχωρίσετε κρατικά εγγυημένα δάνεια - να μάθετε αν κάποιος έχει ήδη κάνει τη δουλειά για σας. Αρκετοί ιστότοποι δημοσιεύουν το Texas Ratios (ή τουλάχιστον τους καταλόγους τραπεζών με τις υψηλότερες και τις χαμηλότερες αναλογίες, οι οποίες μπορεί να σας δώσουν αρκετές πληροφορίες για να λάβετε μια απόφαση).
Χρησιμοποιώντας το Texas Ratio
Ο δείκτης Texas είναι χρήσιμος, αλλά κανένας δείκτης δεν είναι τέλειος. Οι τράπεζες μπορούν και παραμένουν διαλυτές με υψηλές αναλογίες και οι καλές τράπεζες μερικές φορές δυσχεραίνουν (επομένως είναι σημαντικό να προσέξετε την κατεύθυνση καθώς και το επίπεδο της αναλογίας της τράπεζάς σας). Εκτός από το Texas Ratio, υπάρχουν και αρκετές άλλες μέθοδοι αξιολόγησης:
- Το Bankrate υπολογίζει την Ασφαλής και την Ηχητική Αξιολόγηση
- Το BauerFinancial δημιουργεί αξιολογήσεις αστέρων
Μπορείτε επίσης να πάρετε κάποια εικόνα για τις περιφερειακές τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις διαβάζοντας τις ειδήσεις. Οι αλλαγές στο προσωπικό και οι επαναλαμβανόμενες εμφανίσεις στους τίτλους πρέπει να προκαλέσουν καχυποψία.
Φυσικά, είναι επίσης χρήσιμο να παρακολουθήσετε τις προσφορές προϊόντων της τράπεζας:
- Εάν η τράπεζα δεν είναι ανταγωνιστική, μπορεί να σημαίνει ότι δεν έχει την πολυτέλεια να πληρώνει υψηλά επιτόκια στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου (ή να προσφέρει χαμηλά επιτόκια δανείων) - οπότε γιατί να μην αλλάξει τράπεζες ούτως ή άλλως;
- Αν η τράπεζα φαίνεται πολύ καλή για να είναι αλήθεια, μπορεί να παίρνει επιπλέον κίνδυνο σε μια απεγνωσμένη προσπάθεια να προσελκύσει γρήγορα χρήματα
Γιατί το Τέξας;
Στη δεκαετία του '80, το κράτος του Τέξας γνώρισε μια οικονομική άνθηση που βασίζεται κυρίως στην ενέργεια. Όπως συμβαίνει συχνά, το συμβαλλόμενο μέρος έκλεισε πολύ σύντομα. Οι τράπεζες βοήθησαν στη χρηματοδότηση της έκρηξης και δεν πήραν πάντα τα χρήματα όταν τα πράγματα έπεσαν. Ενώ οι τράπεζες σε άλλα κράτη είχαν παρόμοια αποτελέσματα, το Τέξας ήταν αξιοθαύμαστο: σύμφωνα με την Federal Reserve Bank of Dallas, «το κράτος οδήγησε το έθνος σε τραπεζικές αποτυχίες κάθε χρόνο από το 1986 μέχρι το 1992». Ο Gerard Cassidy στη συνέχεια ανέπτυξε τον υπολογισμό και επεξεργάστηκε τη φράση " Texas Ratio. "
Το Τέξας πήρε μια κακή ραπα λόγω του χρονισμού: ο λόγος εφευρέθηκε κατά τη διάρκεια μιας έκρηξης πετρελαίου. Άλλες περιφέρειες έχουν δει τη δική τους έκρηξη και την κατάρρευση τραπεζικών κύκλων.