Μπορώ να συνδυάσω τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής μου;

Πολλοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης μπορούν να ενοποιηθούν σε ένα

Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τύποι λογαριασμών συνταξιοδότησης. Μπορεί να σας προκαλεί σύγχυση για να παρακολουθείτε τι έχετε και πώς επενδύεται όταν έχετε πολλούς διαφορετικούς λογαριασμούς. Μπορούν οι λογαριασμοί σας συνταξιοδότησης να συνδυαστούν σε ένα λογαριασμό; Πιθανώς! Τις περισσότερες φορές μπορείτε να συνδυάσετε αρκετά και συνήθως, έχει νόημα, αλλά εξαρτάται από το είδος των λογαριασμών που έχετε.

Ποιοι τύποι λογαριασμών μπορούν να συνδυαστούν;

Σε γενικές γραμμές, οι λογαριασμοί που λειτουργούν με παρόμοιο τρόπο μπορούν να συνδυαστούν μόλις αποσυρθείτε .

Τα πρώτα 7 στοιχεία της παρακάτω λίστας λειτουργούν με παρόμοιο τρόπο. Όταν καταθέτετε χρήματα, είναι εκπεστέος από τον φόρο. όταν παίρνετε χρήματα έξω, θα αναφέρονται στη φορολογική σας δήλωση ως φορολογητέο εισόδημα . Αν έχετε μερικούς διαφορετικούς λογαριασμούς από τα πρώτα 7 στοιχεία της λίστας, αυτά μπορούν να συνδυαστούν σε έναν λογαριασμό IRA. Αυτή η διαδικασία συνδυασμού λογαριασμών ονομάζεται ανατροπή ή μεταφορά του IRA .

Τύποι λογαριασμών συνταξιοδότησης:

1. IRA
2. 401 (κ)
3. 403 (b)
4. 457 (β) σχέδιο
5. ΑΠΛΗ ΙΡΑ
6. SEP IRA
7. Keogh
8. Συνταξιοδοτικό πρόγραμμα
9. Roth IRA
10. Roth 401 (k) (Ορισμένος λογαριασμός Roth)

Τα τελευταία 2 στοιχεία της λίστας, το Roth IRA και το Roth 401 (k), λειτουργούν επίσης με παρόμοιο τρόπο το ένα με το άλλο. Δεν λαμβάνετε φορολογική έκπτωση για τα χρήματα που εισάγετε, αλλά αυξάνεται χωρίς φόρους. Εάν ακολουθείτε τους κανόνες, όταν την αποσύρετε, θα είναι φόρος εισοδήματος χωρίς φόρο.

Αν έχετε Roth IRA και Roth 401 (k), κατά τη συνταξιοδότησή σας, το Roth 401 (k) μπορεί να μεταφερθεί ή να συνδυαστεί με τον Roth IRA.

Η μόνη εξαίρεση από το συνδυασμό των λογαριασμών παρόμοιου είδους είναι αυτή που ονομάζεται μετατροπή Roth, όπου μεταφέρετε τα χρήματα από το λογαριασμό έκπτωσης (από έναν από τους πρώτους επτά τύπους λογαριασμού) σε ένα Roth IRA.

Όταν το κάνετε αυτό, το ποσό που μετατράπηκε συμπεριλαμβάνεται ως φορολογητέο εισόδημα στη φορολογική σας δήλωση εκείνου του έτους.

Και τι γίνεται με το 8ο σημείο της λίστας, ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα; Εάν το συνταξιοδοτικό σας σχέδιο σας προσφέρει τη δυνατότητα να πάρετε μια κατ 'αποκοπήν κατανομή, αυτό το κατ' αποκοπήν ποσό μπορεί συνήθως να μεταφερθεί στην δεξιά πλευρά του ΙΡΑ σας.

Για ένα γράφημα σχετικά με τους λογαριασμούς που μπορούν να ενοποιηθούν, ανατρέξτε στο Πίνακα μετακύλισης IRS, το οποίο παρέχει ένα μεγάλο πίνακα που σας δείχνει τους τύπους λογαριασμών και μπορείτε να μεταφέρετε χρήματα προς και από.

Μπορούν οι σύζυγοι να συνδυάζουν τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης;

Οι σύζυγοι δεν μπορούν να συνδυάσουν λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης πρέπει να τιτλοφορείται στο όνομα ενός ατόμου. Ένας σύζυγος μπορεί να ονομαστεί ως δικαιούχος, αλλά δεν μπορείτε να συνδυάσετε τον ΙΡΑ σας με τη σύζυγό σας. Στο θάνατό σας, ο IRA σας μπορεί να μεταφερθεί στον IRA του επιζώντος συζύγου, αλλά όχι όταν ζείτε και οι δύο.

Πότε μπορείτε να συνδυάσετε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης;

Αν δεν εργάζεστε πλέον για την εταιρεία στην οποία βρίσκεται ο λογαριασμός σας συνταξιοδότησης, τότε ο λογαριασμός μπορεί να μεταφερθεί σε έναν IRA. Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης από παρελθόντες εργοδότες μπορούν όλοι να συνδυαστούν σε έναν ή δύο IRAs για εσάς, με μεταβιβάσιμες φορολογικές εισφορές να μεταφέρονται σε έναν IRA, και οι αφορολόγητες εισφορές Roth μεταφέρονται σε ένα Roth IRA.

Ενώ εργάζεστε ακόμα για μια εταιρεία που έχει σχέδιο συνταξιοδότησης, δεν μπορείτε να μετακινήσετε αυτόν τον λογαριασμό συνταξιοδότησης οπουδήποτε αλλού. Ωστόσο, πολλά σχέδια που υποστηρίζονται από εταιρείες σας επιτρέπουν να μεταφέρετε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης στο τρέχον σας σχέδιο.

Μπορείτε να ελέγξετε με τον παροχέα σχεδίου 401 (k) για να διαπιστώσετε εάν θα μπορούσατε να συνδυάσετε παλιούς 401 (k) s ή IRAs μεταφέροντάς τους στο τρέχον σχέδιο του χώρου εργασίας σας. Πριν κάνετε μια τέτοια κίνηση, μιλήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο. Μπορεί να υπάρχουν καλύτερες επιλογές από τη μεταφορά κεφαλαίων σε σχέδια που χρηματοδοτούνται από την εταιρεία.

Εάν έχετε έναν απλό IRA, θα πρέπει να περιμένετε 2 χρόνια μετά την εγκατάσταση του SIMPLE IRA πριν να το συνδυάσετε με έναν διαφορετικό τύπο συνταξιοδοτικού λογαριασμού.

Πώς συνδυάζετε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης;

Όταν συνδυάζετε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, μεταφέρετε τα περιουσιακά στοιχεία απευθείας από έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης σε έναν άλλο. Για παράδειγμα, εάν μετακομίσετε ένα παλιό σχέδιο 401 (k) στον IRA σας , θα ολοκληρώσετε τις γραφειοκρατικές εργασίες που κατευθύνουν το παλιό σας σχέδιο 401 (k) για να καταστήσετε την επιταγή πληρωτέα απευθείας στον νέο θεματοφύλακα προς όφελος σας. Για παράδειγμα, εάν ο IRA σας ήταν στο Charles Schwab και το όνομά σας ήταν John Doe, ο προμηθευτής 401 (k) θα έκανε την επιταγή πληρωτέα στο "Charles Schwab προς όφελος του John Doe".

Υπάρχουν φόροι που οφείλονται όταν συνδυάζετε λογαριασμούς συνταξιοδότησης;

Όσο συνδυάζετε τους λογαριασμούς με τον σωστό τρόπο, δεν θα πρέπει να υπάρχουν οφειλόμενοι φόροι.

Όταν μεταφέρετε τα χρήματα του λογαριασμού συνταξιοδότησης, στο τέλος του έτους ο θεματοφύλακας θα σας στείλει ένα φορολογικό έντυπο που ονομάζεται 1099-R. Αυτή η φόρμα θα αναφέρει τη συναλλαγή ως μεταφορά ή διανομή.

Δεν υπάρχουν φόροι που οφείλονται σε μεταφορές ή ανατροπή , εφόσον η ανατροπή γίνει σωστά . Μερικές φορές ένας θεματοφύλακας αναφέρει λανθασμένα μια μεταφορά ως διανομή. Αν μια συναλλαγή αναφέρθηκε λανθασμένα, αρκεί να έχετε αρχεία που να δείχνουν ότι τα χρήματα πήγαν δεξιά στο νέο σας σχέδιο συνταξιοδότησης, αυτό δεν θα έπρεπε να είναι πρόβλημα. Ο λογιστής ή ο φορολογικός σας επαγγελματίας μπορεί να σας βοηθήσει να αναφέρετε τον σωστό τρόπο σχετικά με τη φορολογική σας δήλωση.

Θα πρέπει να συνδυάσετε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης;

Υπάρχουν πολλοί λόγοι που νομίζω ότι είναι λογικό να συνδυάσουμε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης . Καθώς μεγαλώνετε, είναι ευκολότερο να διαχειριστείτε τις επενδύσεις, να παρακολουθήσετε τις απαιτούμενες διανομές, να διευκολύνετε τις αλλαγές διευθύνσεων ή τις αλλαγές των δικαιούχων και με έναν IRA μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ασφαλείς επενδυτικές επιλογές όπως τα CD και τα μεμονωμένα ομόλογα που δεν είναι διαθέσιμα με τα σχέδια της εταιρείας.

Και όπως και κάθε άλλη βιομηχανία, θα πρέπει πάντα να λαμβάνετε υπόψη την ποιότητα της υπηρεσίας σε σχέση με την τιμή. Πόσο πληρώνετε τον τρέχοντα πάροχο για τη διαχείριση των λογαριασμών σας; Θα μπορούσατε να μεταφέρετε αυτόν τον λογαριασμό σε άλλον λογαριασμό που προσφέρει καλύτερη εξυπηρέτηση ή απόδοση για την ίδια ή καλύτερη τιμή; Τα τέλη και τα έξοδα μπορεί να πάρουν ένα μεγάλο δάγκωμα από το αυγό σας φωλιά συνταξιοδότησης αν αφεθεί ανεξέλεγκτη.