Τα σχέδια 401 (k) είναι βασικά για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης. Εδώ είναι πώς να τα κατανοήσουμε.
Γιατί εγγραφείτε σε ένα σχέδιο 401 (k)
Το σχέδιο σας 401 (k) σας δίνει τη δυνατότητα να επωφεληθείτε αυτόματα από την αύξηση της φορολογικής επιβάρυνσης.
Με τη σταδιακή κατάργηση των πιο καθορισμένων συνταξιοδοτικών προγραμμάτων και της μεγάλης αβεβαιότητας γύρω από την κοινωνική ασφάλιση, η αποταμίευση για συνταξιοδότηση από μόνος σας είναι όλο και πιο κρίσιμη.
Πώς να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο 401 (k)
Παρόλο που ορισμένες εταιρείες εγγράφονται αυτόματα στους υπαλλήλους στα σχέδια 401 (k), ίσως χρειαστεί να συμπληρώσετε ένα απλό έντυπο για να συμμετάσχετε στο σχέδιό σας. Θα καθορίσετε πόσα χρήματα θέλετε να αποθηκεύσετε και να επιλέξετε τις επενδυτικές σας επιλογές. Μην ανησυχείτε! Το ποσό που κερδίζετε, ο τρόπος που επενδύετε και ακόμα και η συνεχιζόμενη συμμετοχή σας στο σχέδιο 401 (k) είναι όλες αποφάσεις που μπορείτε να αλλάξετε ανά πάσα στιγμή.
Το σχέδιο 401 (k) σχετίζεται με την απασχόληση
Μπορείτε να συμμετάσχετε σε ένα σχέδιο 401 (k) μόνον εάν ο εργοδότης σας το επιτρέπει. Ο εργοδότης σας πρέπει να προσφέρει ένα σχέδιο και πρέπει να δικαιούστε να συμμετάσχετε. Επομένως, δεν μπορείτε να ρυθμίσετε μόνοι σας ένα σχέδιο 401 (k). (Ωστόσο, εάν εργάζεστε, μπορείτε να δημιουργήσετε έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) ιδιωτικά.
Αν είστε αυτοαπασχολούμενος, θα έχετε και άλλες επιλογές προγραμματισμού συνταξιοδότησης .) Το κλειδί είναι να αποφύγετε να χάσετε αυτή τη σημαντική ευκαιρία για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Η απουσία των φορολογικών πλεονεκτημάτων των σχεδίων 401 (k) και των συνεισφορών που αντιστοιχούν είναι μερικά από τα μεγαλύτερα λάθη που κάνουν οι άνθρωποι όταν ξεκινούν μια νέα δουλειά.
Πόσο μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα σχέδιο 401 (k);
Το ποσό που αποθηκεύετε στο σχέδιο 401 (k) ονομάζεται συχνά ποσοστό συμμετοχής σας. Εάν η ακαθάριστη αμοιβή σας είναι 3.000 δολάρια και θέλετε να τοποθετήσετε 300 δολάρια κάθε μισθού στο πρόγραμμα 401 (k) σας, θα πρέπει να υποδείξετε ένα ποσοστό συνεισφοράς 10%, αφού το 10% των $ 3.000 είναι $ 300.
401 (ια) Όρια Συνεισφοράς Σχεδίου
Για το έτος 2017, τα περισσότερα που μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα 401 (k) είναι $ 18.000. Εάν είστε 50 ετών και άνω, μπορείτε να συνεισφέρετε συνολικά 24.000 δολάρια. Ο εργοδότης σας μπορεί να περιορίσει περαιτέρω το ποσό που δικαιούστε να συνεισφέρετε. Σημειώστε ότι τα όρια εισφορών του IRA είναι εντελώς ξεχωριστά.
401 (ια) Προθεσμία Συνεισφοράς Προγράμματος
Σε αντίθεση με έναν IRA, δεν υπάρχουν προθεσμίες για συνεισφορές. Ωστόσο, όσο πιο σύντομα εγγράφεστε, τόσο πιο σύντομα μπορείτε να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση φόρου για την αποχώρησή σας.
401 (ια) Μειώσεις Φόρων Προγράμματος
Κάθε συνεισφορά 401 (k) μειώνει άμεσα το φορολογητέο εισόδημά σας. Για παράδειγμα, ένα άτομο στο φορολογικό σκέλος 25% που κάνει μια συνεισφορά $ 100 στο σχέδιο 401 (k) θα εξοικονομήσει άμεσα 25 δολάρια φόρων. (25% χ $ 100). Αν και η ισορροπία της 401 (k) αυξάνεται με το πλήρες ποσό της συμβολής της αξίας των 100 $ 401 (k), το paycheck της μειώνεται μόνο κατά $ 75! Δυστυχώς, μια συνεισφορά 401 (k) δεν μειώνει το ποσό που πρέπει να πληρώσετε στους φόρους FICA και Medicare.
Πώς τα σχέδια 401 (k) προσφέρουν αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη
Δεδομένου ότι τα χρήματα του σχεδίου σας 401 (k) αυξάνονται με αναβολή φόρου, δεν πληρώνετε φόρους επί των κερδών του λογαριασμού. Στην πραγματικότητα, δεν αναφέρετε καν το εισόδημα στην IRS. Δεν είναι μόνο μέχρι να πάρετε τα χρήματά σας από το σχέδιο 401 (k), ιδανικά κατά τη συνταξιοδότηση, ότι χρωστάτε φόρους.
Επένδυση των 401 (k) χρημάτων σας
Η επένδυση των 401 (k) χρημάτων σας είναι καθοριστικής σημασίας για τη μακροπρόθεσμη ανάπτυξή της. Η επενδυτική στρατηγική σας θα πρέπει να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου. Όσο μικρότερος είστε, τόσο πιο επιθετική θα πρέπει να είναι η κατανομή του ενεργητικού σας, που σημαίνει αυξημένη ιδιοκτησία των αποθεμάτων. Καθώς πλησιάζετε ή εισέλθετε στη συνταξιοδότηση, η ισορροπία σας 401 (k) θα πρέπει να αρχίσει να αντικατοπτρίζει την πραγματικότητα ότι οι διανομές δεν είναι πολύ μακριά και θα πρέπει να έχετε μικρότερο μερίδιο των χρημάτων συνταξιοδότησής σας που επενδύονται σε μετοχές.
Δεν υπάρχουν περιορισμοί εισοδήματος για να συμμετάσχετε σε σχέδιο 401 (k)
Σε αντίθεση με πολλές άλλες φορολογικές εκπτώσεις και πιστώσεις, η επιλεξιμότητα για συνεισφορά σε σχέδιο 401 (k) δεν περιορίζεται από οποιοδήποτε μέγιστο επίπεδο εισοδήματος.
Εργοδότης που ταιριάζει με προγράμματα 401 (k)
Πολλοί εργοδότες παρέχουν συμβολικές συνεισφορές στα σχέδια 401 (k) των υπαλλήλων τους. Σε ένα πρόγραμμα που ταιριάζει με τον εργοδότη , η εταιρεία βάζει χρήματα στο σχέδιο 401 (k) κάθε ατόμου που συνεισφέρει επίσης στο σχέδιο 401 (k). Εάν επιλέξετε να μην συμμετάσχετε στο σχέδιο 401 (k) σας, συνήθως χάνετε αυτή τη συνεισφορά αντιστοίχισης. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο δεν συμμετέχει σε ένα 401 (k) σχέδιο μέχρι το επίπεδο που ένας εργοδότης αγώνες καλείται συχνά να μειώνεται τα ελεύθερα χρήματα.
Αυξάνοντας τις συνεισφορές σας 401 (k) με την πάροδο του χρόνου
Πολλά σχέδια 401 (k) προσφέρουν χαρακτηριστικά αυτόματης κλιμάκωσης των επιτοκίων που σας επιτρέπουν να αυξήσετε σταδιακά τις εισφορές σας. Με την κλιμάκωση της συνεισφοράς διατηρείτε τον έλεγχο του ποσού και του χρονοδιαγράμματος των μελλοντικών αυξήσεων των εισφορών. Ορισμένες εταιρείες επιλέγουν ακόμη και να εγγράψουν αυτόματα νέες προσλήψεις σε σχέδια συνταξιοδότησης με τη δυνατότητα να εξαιρεθούν από την κλιμάκωση της συνεισφοράς. Αυτή η προσέγγιση "ορίστε το και ξεχάστε" μπορεί να προσφέρει σημαντική ώθηση στις συνολικές εξοικονομήσεις συνταξιοδότησης.
Απαιτούμενες διανομές από τα σχέδια 401 (k)
Στις περισσότερες περιπτώσεις, πρέπει να αρχίσετε να παίρνετε χρήματα από το σχέδιο σας 401 (k) ξεκινώντας από το έτος μετά την επίτευξη 70 1/2. Το απαιτούμενο ελάχιστο ποσό διανομής καθορίζεται από την υπηρεσία εσωτερικών εσόδων και βασίζεται στο προσδόκιμο ζωής σας.
Ενημερώθηκε από τον Scott Spann