Σκεφθείτε να προσλάβετε έναν οικονομικό σύμβουλο όπως την πρόσληψη ενός Οικονομικού Διευθυντή για την οικογένειά σας. Θέλετε να χρησιμοποιήσετε μια πειθαρχημένη διαδικασία για να βρείτε κάποιον με τον οποίο μπορείτε να εργαστείτε για πολλά, πολλά χρόνια. Η εύρεση του σωστού ατόμου ή επιχείρησης μπορεί να πάρει λίγο περισσότερο χρόνο από το άνοιγμα των κίτρινων σελίδων, αλλά η επένδυση του χρόνου θα αξίζει τον κόπο από την άποψη της ειρήνης του μυαλού σας γνωρίζοντας ότι έχετε κάνει τη σωστή μίσθωση. Εδώ είναι επτά βήματα που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να βρείτε τον καλύτερο οικονομικό σύμβουλο για εσάς.
01 Κατανόηση των διαθέσιμων τύπων οικονομικών συμβουλών
Ορισμένοι οικονομικοί σύμβουλοι προσφέρουν υπηρεσίες χρηματοοικονομικού σχεδιασμού αλλά όχι διαχείριση επενδύσεων. άλλοι διαχειρίζονται επενδύσεις, αλλά παρέχουν μικρό οικονομικό προγραμματισμό. Ορισμένοι διαθέτουν πείρα στον προγραμματισμό του συνταξιοδοτικού εισοδήματος, ο οποίος επικεντρώνεται στη φάση της διανομής (για όσους πλησιάζουν ή συνταξιοδοτούνται), ενώ άλλοι επικεντρώνονται στη φάση συσσώρευσης (για τους νέους που είναι δέκα και πλέον έτη μακριά από τη συνταξιοδότηση).
Για να βρείτε τον καλύτερο οικονομικό σύμβουλο για την κατάστασή σας, πρέπει να κατανοήσετε τις διαφορές στους τύπους υπηρεσιών που μπορεί να προσφέρονται, να γνωρίζετε τι είδους οικονομικές συμβουλές χρειάζεστε και να γνωρίζετε ποιες υπηρεσίες παρέχει ένας πιθανός σύμβουλος. Ακολουθεί μια σύντομη περίληψη τριών βασικών τύπων προσφορών υπηρεσιών:
- Ο οικονομικός σχεδιασμός επικεντρώνεται σε όλες τις πτυχές της οικονομικής ζωής σας, όπως πόσο να εξοικονομήσετε και ποιο είδος ασφάλισης χρειάζεστε - δεν είναι μόνο οι επενδύσεις.
- Οι συμβουλευτικές υπηρεσίες επενδύσεων επικεντρώνονται στις λειτουργίες διαχείρισης επενδύσεων, όπως είναι οι επενδύσεις στις οποίες κατέχουν λογαριασμούς. Πιστεύω ότι οι καλύτερες επενδύσεις επιλέγονται μόνο ως μέρος μιας συνεχούς διαδικασίας χρηματοοικονομικού σχεδιασμού.
- Ο προγραμματισμός του συνταξιοδοτικού εισοδήματος εστιάζεται στον τρόπο με τον οποίο συντονίζετε όλα τα κομμάτια, όπως η κοινωνική ασφάλιση, οι φόροι, οι επενδύσεις, οι συντάξεις, η ημερομηνία συνταξιοδότησης κ.ο.κ., ώστε όλοι να ευθυγραμμιστούν προς το στόχο της παράδοσης ενός μισθού συνταξιοδότησης για τη ζωή.
02 Επιδιώξτε οικονομικούς συμβούλους με έγκυρα διαπιστευτήρια
Όλα τα διαπιστευτήρια δεν είναι ίδια. Ορισμένες οργανώσεις δημιουργούν εύκολα τα διαπιστευτήρια έναντι αμοιβής, έτσι ώστε οι πωλητές να μπορούν να πληρώσουν τα τέλη, να αποκτήσουν ένα "διαπιστευτήριο" και φαίνεται να είναι ειδικοί.
Για να βρείτε συμβούλους ή χρηματοοικονομικούς σχεδιαστές με αξιόπιστα διαπιστευτήρια, αναζητήστε κάποιον που έχει τον ορισμό CFP® ή PFS ή σύμβουλο επενδύσεων που έχει το CFA®. Και αν είστε κοντά στη συνταξιοδότηση, βρείτε κάποιον με εξειδικευμένη κατάρτιση σε αυτόν τον τομέα, όπως RMA ή RICP.
Τα διαπιστευτήρια αποκτώνται επιτυχώς με εξέταση που αποδεικνύει την επάρκεια του αντικειμένου. Για να διατηρηθεί ο ορισμός, ένας σύμβουλος πρέπει να τηρεί μια πολιτική δεοντολογίας και να ανταποκρίνεται στις απαιτήσεις συνεχιζόμενης εκπαίδευσης.
Ένα άλλο πράγμα που μπορείτε να ελέγξετε - δείτε αν ένας πιθανός σύμβουλος είναι μέλος του NAPFA, που είναι μια ομάδα μελών των συμβούλων μόνο αμοιβής που απαιτεί συνεχή εκπαίδευση που ξεπερνά τα όσα απαιτούν ακόμη και τα διαπιστευτήρια.
03 Μάθετε πώς αντισταθμίζονται οι οικονομικοί σύμβουλοι
Υπάρχουν πολλοί τρόποι με τους οποίους μπορούν να χρεώνουν οι οικονομικοί σύμβουλοι, αλλά κατά τη γνώμη μου, οι πιο αντικειμενικοί και αντικειμενικοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι είναι μόνο αμοιβές. Για να προσλάβετε τον καλύτερο οικονομικό σύμβουλο, θα πρέπει να γνωρίζετε όλους τους τρόπους με τους οποίους μπορεί να αποζημιωθεί ένας δυνητικός οικονομικός σύμβουλος, όπως η χρέωση ενός τέλους βάσει του ενεργητικού, η ωριαία αμοιβή, η συμμετοχή σε προμήθειες ή η χρέωση ωριαίας τιμής.
Και θα θελήσετε να κατανοήσετε τη διαφορά ανάμεσα σε έναν σύμβουλο που σας αντιπροσωπεύει μόνο και μόνο και όχι σε αμοιβές, οι οποίοι ενδέχεται να είναι σε θέση να λάβουν άλλα είδη kick-backs ή κίνητρα από την εταιρεία τους, με βάση την επίτευξη στόχων πωλήσεων ή στόχων.
Δεν υπάρχει τίποτα σωστό ή λάθος σχετικά με τους διάφορους τύπους αποζημίωσης. Για παράδειγμα, αν αγοράζετε μια επένδυση που σχεδιάζετε για κατοχή για μεγάλο χρονικό διάστημα και για την οποία δεν θα χρειαστεί συνεχείς συμβουλές, η καταβολή προμήθειας μπορεί να είναι ο πιο οικονομικός τρόπος για να την αγοράσετε. Ωστόσο, εάν έχετε την επιθυμία να διαθέσετε κάποιον άμεσα για να ενημερώσετε το οικονομικό σας σχέδιο και να αντιμετωπίσετε συνεχείς ερωτήσεις, μια δομή τελών με προμήθεια πιθανόν να μην είναι η βέλτιστη.
04 Χρησιμοποιήστε τις μηχανές αναζήτησης για την προβολή κριτηρίων
Οι μηχανές αναζήτησης στο διαδίκτυο μπορούν να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να περιορίσετε την αναζήτησή σας στους συμβούλους που βρίσκονται στον ταχυδρομικό σας κώδικα, να έχετε τα διαπιστευτήρια που ζητάτε ή να χρεώνετε με συγκεκριμένο τρόπο, όπως ωριαία χρέωση, ή να εργάζεστε ως αμοιβή μόνο χωρίς προμήθειες).
Κάθε μία από τις πέντε μηχανές αναζήτησης σε αυτόν τον κατάλογο σάς επιτρέπει να θέσετε συγκεκριμένα κριτήρια σχετικά με τον τύπο συμβούλου που αναζητάτε - όπως τα διαπιστευτήριά τους και τον τρόπο αποζημίωσης - και στη συνέχεια να αναζητήσετε τους οικονομικούς σχεδιαστές στην περιοχή σας που πληρούν αυτά τα κριτήρια.
Όσον αφορά την τοποθεσία, να έχετε κατά νου, πολλές επιχειρήσεις συνεργάζονται με πελάτες από απόσταση. Σας επιτρέπει να επιλέξετε έναν σύμβουλο με βάση την εμπειρία και όχι την τοποθεσία. Η εταιρεία μου ειδικεύεται στον προγραμματισμό του συνταξιοδοτικού εισοδήματος και παρόλο που βρισκόμαστε στην Αριζόνα, εργαζόμαστε με πελάτες σε όλη τη χώρα. Όλοι δεν είναι άνετοι που εργάζονται εξ αποστάσεως, οπότε θα πρέπει να αποφασίσετε πόσο σημαντικό είναι να καθίσετε στον πίνακα αίθουσας συνεδριάσεων ή εάν η εργασία μέσω συναντήσεων ηλεκτρονικών υπολογιστών θα ήταν αποδεκτή.
05 Ρωτήστε αυτές τις ερωτήσεις πριν μισθώσετε
Οι σωστές ερωτήσεις μπορούν να σας βοηθήσουν να εξαντλήσετε τους οικονομικούς συμβούλους με τους οποίους δεν επικοινωνείτε καλά ή που συνήθως δεν εργάζεστε με πελάτες όπως εσείς.
Έχω δημιουργήσει μια λίστα με πέντε ερωτήσεις συνέντευξης που μπορούν να σας βοηθήσουν να καθορίσετε τον τρόπο με τον οποίο ο οικονομικός σύμβουλος επικοινωνεί, καθώς και τον τομέα εμπειρογνωμοσύνης τους και τον ιδανικό πελάτη τους. Το κλειδί σε κάθε ερώτηση που ζητάτε είναι να βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε την απάντηση, ή εάν δεν το κάνετε, βεβαιωθείτε ότι αισθάνεστε άνετα ζητώντας ερωτήσεις παρακολούθησης.
Μια ερώτηση που προτείνω σε άλλα άρθρα είναι να ρωτήσω κάποιον για αναφορές. Λόγω κανονισμών για την προστασία της ιδιωτικής ζωής, πολλοί σύμβουλοι δεν μπορούν να δώσουν τα ονόματα άλλων πελατών - και ακόμη και αν μπορούσαν, θα σας δώσουν μόνο ονόματα ανθρώπων που θα τους πουν καλά πράγματα. Επίσης, γνωρίζατε ότι οι κανονισμοί απαγορεύουν στους οικονομικούς συμβούλους να χρησιμοποιούν μαρτυρίες; Είναι αλήθεια! Οι σύμβουλοι δεν μπορούν να χρησιμοποιούν ή να μοιράζονται απευθείας αποσπάσματα, ευχαριστίες ή επιστολές συστάσεων που τους αποστέλλονται από τους πελάτες τους.
Είναι πάντα καλύτερο να ρωτάς τις δικές σου ερωτήσεις που σου σημαίνουν κάτι. Είχα τους ανθρώπους να έρχονται και να διαβάζουν τις ερωτήσεις από μια λίστα όπου ήταν σαφές ότι δεν κατάλαβαν τι ζητούσαν. Μην το κάνετε αυτό! Χρησιμοποιήστε ερωτήσεις που καταλαβαίνετε.
06 Επαληθεύστε τα διαπιστευτήρια, ελέγξτε για τις καταγγελίες
Για να είστε βέβαιοι ότι κάποιος είναι νόμιμος και έχει καλό ιστορικό υπηρεσίας πριν το μισθώσετε. επαληθεύστε τα διαπιστευτήρια του ενδεχόμενου οικονομικού συμβούλου και το ιστορικό καταγγελιών ελέγχοντας τα αρχεία τους στο FINRA, στο SEC, στο συμβούλιο CFP® ή σε άλλους οργανισμούς μελών με τους οποίους συσχετίζεται ο σύμβουλος.
Ένας δικτυακός τόπος στο διαδίκτυο, το Brightscope, μπορεί να σας βοηθήσει να δείτε εύκολα σε ποιους οργανισμούς ένας σύμβουλος είναι εγγεγραμμένος και εάν έχουν οποιαδήποτε στοιχεία γνωστοποίησης ή παράπονα που έχουν αναφέρει.
Οι επίσημες καταγγελίες πελατών παραμένουν σε αρχείο οικονομικών συμβούλων για μεγάλο χρονικό διάστημα. Εάν ένας σύμβουλος έχει μια καταγγελία που δεν σημαίνει ότι τους αποκλείετε. Όσο περισσότερο κάποιος έχει ασχοληθεί με την επιχείρηση, τόσο πιο πιθανό είναι ότι θα έχει τουλάχιστον μία καταγγελία στα αρχεία του. Αν κάποιος έχει πολλαπλές καταγγελίες, μπορεί να θέλετε να συνεχίσετε να ψάχνετε.
Πολλές από τις ηλεκτρονικές πύλες αναζήτησης που αναφέρονται στο βήμα 5 κάνουν όλα αυτά τα δεδομένα έλεγχο για σας και να δείξουν τα αποτελέσματα των συμβούλων που έχουν ήδη προ-εξεταστεί για να έχουν τα κατάλληλα διαπιστευτήρια και οι οποίοι έχουν αποκλειστεί εάν έχουν υπερβολικό αριθμό καταγγελιών.
07 Μάθετε πώς να εντοπίζετε τους κινδύνους απάτης
Η απάτη γίνεται ευκολότερα όταν κάποιος έχει την επιμέλεια των περιουσιακών σας στοιχείων. Για να αποφύγετε την επιμέλεια των κεφαλαίων των πελατών, οι πιο αξιόπιστοι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι θα χρησιμοποιούν αυτό που ονομάζεται θεματοφύλακας τρίτου μέρους για να κρατήσει τα περιουσιακά σας στοιχεία. Σημαίνει ότι οι λογαριασμοί σας θα ανοίξουν σε μια μεγάλη, γνωστή εταιρεία όπως ο Charles Schwab ή η Fidelity. ο σύμβουλος θα είναι σε θέση να πραγματοποιεί συναλλαγές και να προσφέρει υπηρεσίες στον λογαριασμό - αλλά είναι ο θεματοφύλακας που αναφέρει συναλλαγές σε εσάς, επαληθεύει τις υπογραφές και πολλά άλλα.
Να είστε προσεκτικοί από τους συμβούλους ή τις επιχειρήσεις που έχουν την επιμέλεια των χρημάτων σας ή αν είστε κάτοχος άλλης σχετικής επιχείρησης που χρησιμεύει ως θεματοφύλακας - αυτός ακριβώς είναι ο τρόπος με τον οποίο ο Bernie Madoff κατάφερε να απομακρύνει επιτυχώς το σχέδιό του.
Επίσης, λάβετε επιπλέον προφυλάξεις όταν μιλάτε σε συμβούλους ή εταιρείες που συνιδιοκτήσουν άλλες επενδύσεις ή άλλες επιχειρήσεις που σας συστήνουν. Η δομή της ιδιοκτησίας και οι τυχόν συνδεδεμένες οντότητες θα πρέπει να αναφέρονται στο έγγραφο γνωστοποίησης της εταιρείας που ονομάζεται ADV Part Two.
Αν αυτά τα επτά βήματα μοιάζουν με υπερβολική δουλειά, σταματήστε και σκεφτείτε όλους τους ελέγχους ιστορικού που κάνει μια επιχείρηση πριν κάνετε μια μίσθωση. Προσλαμβάνετε κάποιον για να βοηθήσετε με μια πολύ σημαντική πτυχή του μέλλοντός σας. αυτά τα επτά βήματα θα σας βοηθήσουν να κάνετε τη σωστή εκμίσθωση.