Πάνω από 40 και πίσω από τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης; Εδώ είναι 7 Συμβουλές
Αχ, ναι. Δεν ξεκινήσατε εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση νωρίς. Και τώρα τι?
Ακολουθούν μερικές οδηγίες για να σας καθοδηγήσουν στην εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, εάν εισέλθετε αργά στο παιχνίδι.
Αναπαραγωγή παγίδευσης
Ας υποθέσουμε ότι είστε 40 ετών , με αποταμίευση $ 0 συνταξιοδότησης.
Στην ηλικία σας, μπορείτε νόμιμα να εξοικονομήσετε 17.000 δολάρια ετησίως σε ένα συνταξιοδοτικό ταμείο 401.000. Πόσο μακριά θα πάνε αυτά τα χρήματα;
Υποθέτοντας ένα 7% ποσοστό απόδοσης - το οποίο δεν είναι τυχαίο, είναι ο μέσος ετήσιος ρυθμός απόδοσης που η επενδυτική θρύλος Warren Buffet προβλέπει ότι θα δούμε τις επόμενες δεκαετίες - τα 401k θα αυξηθούν σε 1 εκατομμύριο δολάρια σε 24 χρόνια και 2 μήνες. Αυτό σημαίνει ότι θα είστε σε καλό δρόμο για να έχετε 1 εκατομμύριο δολάρια μέχρι την ηλικία των 64 ετών, εγκαίρως για συνταξιοδότηση .
Θα χρειαστείτε επιπλέον 7 χρόνια για να έχετε ένα διορθωμένο για τον πληθωρισμό 1 εκατομμύριο δολάρια, που αντιστοιχεί στα σημερινά δολάρια. Με άλλα λόγια, θα έχετε ένα διορθωμένο για τον πληθωρισμό 1 εκατομμύριο δολάρια μέχρι την ηλικία των 71 ετών, αν υποθέσετε ότι συνεχίζετε να συνεισφέρετε $ 17.000 ετησίως. Δεδομένου ότι πολλοί συνταξιούχοι εργάζονται μέχρι την ηλικία των 68 ή 70, η εργασία για επιπλέον 7 χρόνια θα μπορούσε να είναι ένας εφικτός στόχος.
Καταλάβετε πόσα χρειάζεστε
"Αλλά δεν χρειάζομαι ένα εκατομμύριο!" ίσως σκέφτεστε. "Θέλω μόνο μια απλή ζωή."
Αχ, αλλά μια απλή ζωή απαιτεί 1 εκατομμύριο δολάρια στην τράπεζα.
Βλέπετε, οι περισσότεροι εμπειρογνώμονες συμφωνούν ότι κατά τη συνταξιοδότησή σας, θα πρέπει να αποσύρετε το 3 έως 4 τοις εκατό του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησής σας κάθε χρόνο. (Αυτά είναι γνωστά ως " κανόνας 4% " και " κανόνας 3% ").
Το 3% του 1 εκατομμυρίου δολαρίων είναι $ 30.000. Το 4% του 1 εκατομμυρίου δολαρίων είναι $ 40.000. Με άλλα λόγια, αν θέλετε να ζήσετε με εισόδημα $ 30.000 - $ 40.000 ετησίως κατά τη συνταξιοδότηση, θα χρειαστείτε χαρτοφυλάκιο τουλάχιστον $ 1 εκατομμυρίου δολαρίων.
(Αυτό προϋποθέτει ότι δεν έχετε σύνταξη, ενοικιαζόμενα ακίνητα ή άλλες πηγές συνταξιοδοτικού εισοδήματος . Εξαιρεί επίσης την Κοινωνική Ασφάλιση, την οποία πολλοί θεωρούν ότι είναι πιο πεντανόστιμες από ό, τι περιμένουν).
ΜΗΝ ΑΦΟΡΟΥΝ περισσότερο τον κίνδυνο
Μερικοί άνθρωποι κάνουν το λάθος να αναλάβουν πρόσθετο επενδυτικό κίνδυνο για να αντισταθμίσουν τον χαμένο χρόνο. Οι πιθανές αποδόσεις είναι υψηλότερες: αντί του 7%, υπάρχει η πιθανότητα οι επενδύσεις σας να αυξηθούν κατά 10% ή 12%.
Αλλά ο κίνδυνος, η πιθανότητα απώλειας, είναι επίσης πολύ μεγαλύτερος. Ο κίνδυνος σας πρέπει πάντα να είναι πάντα ευθυγραμμισμένος με την ηλικία σας. Οι άνθρωποι των 20 ετών τους μπορούν να δεχτούν μεγαλύτερες απώλειες δεδομένου ότι έχουν περισσότερο χρόνο για να ανακάμψουν. Οι άνθρωποι στην δεκαετία του σαράντα δεν μπορούν.
Μην δεχτείτε επιπλέον κίνδυνο στο χαρτοφυλάκιό σας. Επιλέξτε μία από τις ακόλουθες προτάσεις δοκιμαστικής κατανομής ενεργητικού :
- 120 μείον την ηλικία σας σε μετοχές , με τα υπόλοιπα σε ομολογιακά κεφάλαια . (Το υψηλότερο αποδεκτό επίπεδο κινδύνου.)
- 110 μείον την ηλικία σας στα αποθέματα, με τα υπόλοιπα σε ομόλογα. (Μέτρια επίπεδα κινδύνου.)
- Την ηλικία σας σε ομολογιακά αμοιβαία κεφάλαια , με τα υπόλοιπα στο χρηματιστήριο. (Συντηρητικό αποδεκτό επίπεδο κινδύνου.)
Ανοίξτε ένα Roth IRA
Μόλις τελειώσετε το μέγιστο των 401k, ανοίξτε έναν IRA και μεγιστοποιήστε τη συμβολή σας σε αυτό επίσης.
Ένας 40χρονος που δικαιούται να συνεισφέρει πλήρως σε ένα Roth IRA μπορεί να προσθέσει επιπλέον χρήματα κάθε χρόνο στις αποταμιεύσεις τους για συνταξιοδότηση .
Οι συνεισφορές σε έναν Roth IRA αυξάνονται χωρίς φόρους και μπορούν να αποσυρθούν χωρίς φόρους. Θα αποφύγετε ακόμη και τον φόρο κεφαλαιουχικών κερδών .
Αγοράστε επαρκή ασφάλεια
Οι καταστροφές είναι ο μοναδικός μεγαλύτερος λόγος για τον οποίο οι άνθρωποι αναγκάζονται να κηρύξουν πτώχευση. Μειώστε τον κίνδυνο σας αγοράζοντας επαρκή ασφάλιση υγείας, ασφάλιση αναπηρίας και ασφάλιση αυτοκινήτου.
Αν έχετε εξαρτώμενα πρόσωπα, εξετάστε το ενδεχόμενο ασφαλιστικής κάλυψης κατά τη διάρκεια της περιόδου κατά την οποία τα εξαρτώμενα από εσάς πρόσωπα θα σας στηριχθούν οικονομικά. Πολλοί οικονομικοί εμπειρογνώμονες λένε ότι ολόκληρη η ασφάλεια ζωής γενικά δεν είναι τόσο καλή για μια ιδέα, ειδικά εάν ξεκινάτε την πολιτική στα 40 σας.
Αυτές είναι μόνο γενικές παρατηρήσεις. Μιλήστε με έναν οικονομικό αρμόδιο για την παροχή αμοιβής μόνο για να λάβετε προσωπικές συμβουλές.
Ψάξτε για τους σχεδιαστές που έχουν ένα «καθήκον εμπιστευτικότητας» σε εσάς ως πελάτη τους.
Πληρωμή χρέους
Πληρώστε το χρέος πιστωτικών καρτών , τα δάνεια αυτοκινήτων και άλλα υψηλά ή μη στεγαστικά δάνεια.
Ζυγίστε αν πρέπει ή όχι να κάνετε επιπλέον πληρωμές για την υποθήκη σας. Αν βρίσκεστε στο αρχικό στάδιο της υποθήκης σας και πολλές από τις πληρωμές σας εφαρμόζονται για τόκους, ίσως είναι πιο λογικό να κάνετε επιπλέον πληρωμές υποθηκών .
Εάν, ωστόσο, είστε στα τελευταία χρόνια της υποθήκης σας και οι πληρωμές σας εφαρμόζονται κυρίως στον κύριο υπόχρεο, μπορεί να είστε καλύτερο να επενδύσετε αυτά τα χρήματα.
Θυμηθείτε: Εσείς και ο σύζυγός σας έρχεστε πρώτα
Μην σκουπίζετε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης για να στείλετε τα παιδιά σας στο κολέγιο. Τα παιδιά σας έχουν περισσότερες επιλογές και ευκαιρίες από εσάς.
Τα παιδιά σας μπορούν να πάρουν δάνεια σπουδαστών . Δεν μπορείτε να πάρετε ένα "συνταξιοδοτικό δάνειο."
Τα παιδιά σας έχουν όλη τους τη ζωή μπροστά τους. Ο χρόνος είναι στο πλευρό τους. Ο χρόνος ΔΕΝ είναι στο πλάι σας.
Τα παιδιά σας μπορούν να ξεκινήσουν την αποταμίευση για τη συνταξιοδότησή τους στη δεκαετία του '20 και του '30. Δεν μπορείς.
Τα παιδιά σας είναι ενήλικες τώρα. αφήστε τους να σταθούν στα δικά τους πόδια. Το καλύτερο δώρο που μπορείτε να τους δώσετε είναι η δική σας οικονομική ασφάλεια συνταξιοδότησης.