Μπορεί να χρειαστεί να επιλέξετε ανάμεσα σε ένα αυτοκίνητο και ένα σπίτι Έχετε σκεφτεί ποτέ ότι θα πρέπει να κάνετε μια επιλογή μεταξύ του νέου σας ή σχεδόν νέου αυτοκινήτου και της ιδιοκτησίας του σπιτιού σας; Πολλοί νέοι βρίσκουν τον σκληρό τρόπο που είναι συχνά το ένα ή το άλλο. Αυτοκίνητο έναντι οικίας.
Επιτρέψτε μου να σας δείξω πώς το αυτοκίνητό σας μπορεί να σας κρατήσει από το να δικαιούστε υποθήκη. Τα παραδείγματα που χρησιμοποιούνται θα βασίζονται στις παραδοχές που βρίσκονται στο κάτω μέρος αυτής της σελίδας.
Θα ρίξω πολλούς αριθμούς γύρω, αλλά φέρτε μαζί μου. Η ιδέα είναι στην πραγματικότητα αρκετά απλή και η κατανόηση μπορεί να κάνει τη διαφορά μεταξύ του δικαιώματος υποθήκης ή όχι. Στο τέλος του παραδείγματος που παρουσιάζεται εδώ, θα δείτε γιατί τόσοι πολλοί άνθρωποι καταλήγουν να έχουν να επιλέξουν μεταξύ των καινούργιων αυτοκινήτων τους και να κατέχουν το δικό τους σπίτι και πώς μπορείτε να αποφύγετε να είστε ένας από αυτούς.
Πώς οι δανειστές καθορίζουν πόσα σπίτια προκριθείτε για
Οι δανειστές χρησιμοποιούν δύο απλές αναλογίες για να καθορίσουν πόσα χρήματα μπορείτε να δανειστείτε για να αγοράσετε ένα σπίτι. Δείτε πώς μπορείτε γρήγορα να τα υπολογίσετε.
Αναλογία # 1: Συνολικό μηνιαίο κόστος στέγασης σε σχέση με το συνολικό μηνιαίο εισόδημα
Βήμα 1: Καταγράψτε τη συνολική ακαθάριστη αμοιβή σας ανά μήνα, προτού αφαιρέσετε φόρους, ασφάλειες κλπ.
Βήμα 2: Πολλαπλασιάστε τον αριθμό στο Βήμα 1 φορές .28 (28%). Αυτό είναι το ποσό που οι περισσότεροι δανειστές θα χρησιμοποιήσουν ως κατευθυντήρια γραμμή για το συνολικό κόστος στέγασής σας (κεφάλαιο, τόκοι, φόροι ακίνητης περιουσίας και ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού , ή PITI).
Ορισμένοι δανειστές μπορούν να χρησιμοποιήσουν ένα πολύ υψηλότερο ποσοστό (έως και 35%, αλλά οι περισσότεροι άνθρωποι δεν μπορούν να πληρώσουν ρεαλιστικά αυτό το ποσό για τη στέγαση, και ο λόγος # 2 κάνει συχνά αυτό το ζήτημα).
Παράδειγμα αναλογίας # 1:
Το συνδυασμένο εισόδημα για εσάς και το σύζυγό σας είναι $ 70.000 ή $ 5.833 ανά μήνα. $ 5.833 x 28% = $ 1.633. Το συνολικό σας PITI δεν πρέπει να υπερβαίνει το ποσό αυτό.
Αναλογία # 2: Χρέος προς εισόδημα
Βήμα 1: Καταγράψτε όλες τις μηνιαίες οφειλές που εκτείνονται για περισσότερο από 11 μήνες στο μέλλον, όπως δάνεια αυτοκινήτων, έπιπλα ή άλλα δάνεια με δόσεις , πληρωμές με πιστωτικές κάρτες, δάνεια σπουδαστών κλπ.
Βήμα 2: Πολλαπλασιάστε τον αριθμό στο βήμα 1 φορές 35 (35%). Το συνολικό σας μηνιαίο χρέος, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που αναμένετε να πληρώσετε στο PITI, δεν πρέπει να υπερβαίνει αυτόν τον αριθμό.
Παράδειγμα αναλογίας # 2:
Εσείς και ο / η σύζυγός σας έχετε πληρωμές με πιστωτική κάρτα ύψους $ 200 το μήνα, πληρωμές αυτοκινήτων ύψους $ 436 και $ 508 (βλέπε παραδοχές), πληρωμές σπουδαστικών δανείων ύψους $ 100 και $ 75, πληρωμές ύψους 100 $ μηνιαίως για έπιπλα που έχετε αγοράσει σε ανανεώσιμο πιστωτικό λογαριασμό και θα πληρώσετε κατά τη διάρκεια μιας διετούς περιόδου, για συνολική μηνιαία οφειλή ύψους $ 1.419.
Πολλαπλασιάστε το συνολικό μηνιαίο σας εισόδημα 5.833 δολαρίων τον μήνα μήνας φορές 35 (35%). Το συνολικό μηνιαίο σας χρέος, συμπεριλαμβανομένου του PITI, δεν πρέπει να υπερβαίνει τα $ 2.041. Αφαιρέστε τις μηνιαίες οφειλές σας ύψους $ 1.419 από $ 2.041. Αυτό σας αφήνει $ 622 το μήνα για το PITI. Αφαιρέστε τους εκτιμώμενους φόρους και ασφάλισή σας (βλέπε παραδοχές) και μένετε με 386 δολάρια το μήνα για κεφάλαιο και τόκο για υποθήκη.
Πώς η πληρωμή σας από το αυτοκίνητο μπορεί να σας κρατήσει από τις προϋποθέσεις για υποθήκη
Σύμφωνα με την παραπάνω εικόνα, θα δικαιούστε ένα σπίτι που κοστίζει 61.000 δολάρια (με επιτόκιο 6,5%).
Βλέπετε το πρόβλημα; Υπάρχουν πολύ λίγα μέρη που μένουν στις Ηνωμένες Πολιτείες όπου μπορείτε να αγοράσετε ένα σπίτι για $ 61.000. Τι σας εμποδίζει να επωφεληθείτε από ένα εύλογο ποσό υποθήκης; Οι πληρωμές αυτοκινήτου σας! Χωρίς αυτούς, θα δικαιούστε μια πληρωμή υποθηκών (PITI) ύψους $ 1.565 μηνιαίως ($ 2.040 συνολικά επιτρεπόμενα μηνιαία πληρωμές χρεών μείον τις πραγματικές μηνιαίες πληρωμές του χρέους σας, χωρίς να συμπεριλαμβάνονται πληρωμές αυτοκινήτων, $ 475). $ 1.565 μείον τους φόρους ακίνητης περιουσίας, την ασφάλιση των ιδιοκτητών κατοικιών και την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών, αφήνει 1.074 δολάρια το μήνα προς την καταβολή κεφαλαίου και τόκων. Χωρίς πληρωμές αυτοκινήτων θα πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα σπίτι που κοστίζει περίπου $ 169.000.
Πώς μπορείτε να αποφύγετε το πρόβλημα της επιλογής μεταξύ των νέων αυτοκινήτων και της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού
Τώρα, προφανώς πρέπει να έχετε μεταφορικά, οπότε το σημείο εδώ δεν είναι να πάτε χωρίς αυτοκίνητα, αλλά να εξετάσετε τον αντίκτυπο της αγοράς νέων αυτοκινήτων στην ικανότητά σας να αγοράσετε ένα σπίτι, ώστε να μπορείτε να προγραμματίσετε μπροστά κάνοντας σοφές αποφάσεις αγοράς αυτοκινήτου.
Τα περισσότερα αυτοκίνητα υποτιμούν πολύ γρήγορα, οπότε αγοράζοντας ένα μεταχειρισμένο αυτοκίνητο ενός ή δύο ετών μπορεί να σας εξοικονομήσει από $ 5.000 έως $ 15.000 (αν υποθέσουμε ότι το αυτοκίνητο κοστίζει 25.000 δολάρια νέο). Αυτό θα βελτίωνε σημαντικά το λόγο του χρέους προς το εισόδημα και θα σας επιτρέψει να επωφεληθείτε από μια μεγαλύτερη υποθήκη, ενώ παράλληλα θα σας επιτρέψουμε να διαθέτετε ωραία, σχεδόν νέα αυτοκίνητα.
Αγοράζοντας τα ίδια αυτοκίνητα μάρκας και μοντέλου που χρησιμοποιήσατε στις παραπάνω εικόνες, αλλά αγοράζοντας αυτοκίνητα δύο ετών αντί για καινούργια θα σας έδιναν πληρωμές αυτοκινήτων ύψους 183 $ και 350 $ μηνιαίως αντί $ 436 και $ 508 για εξοικονόμηση 411 $ μηνιαίως για να αναφέρετε τι θα αποθηκεύσετε στην αυτόματη ασφάλιση). Θα πληρούν τις προϋποθέσεις για $ 65.000 περισσότερο σπίτι, για συνολικά $ 128.000. Είναι πολύ πιο πιθανό να βρείτε σπίτια για $ 128.000 από $ 61.000!
Η κατώτατη γραμμή
Η κατώτατη γραμμή είναι η εξής: είναι ευχάριστο (και δελεαστικό) να έχετε καινούργια αυτοκίνητα, αλλά όταν εξετάζετε τις αντισταθμίσεις μεταξύ νέων και σχεδόν νέων και τον αντίκτυπο που έχει στην ικανότητά σας να αγοράσετε ένα σπίτι ή να εκπληρώσετε άλλους οικονομικούς στόχους, είναι το άξιζε?
Υποθέσεις που χρησιμοποιούνται σε αυτό το άρθρο Οι παραδοχές που χρησιμοποιούνται σε αυτό το άρθρο για λόγους επεξήγησης:
Ένας σύζυγος αγόρασε ένα φορτηγό Toyota Tundra του 2003 με 4dr Access Cab SR5 4WD SB (4.7L 8cyl 4A) σε τιμή βάσης 26.775 δολαρίων, συν ένα Premium Combo Radio με CD Changer για $ 490 και ένα off- οδικό πακέτο για $ 1.005, για συνολική νέα τιμή $ 28.270. Ο άλλος σύζυγος αγόρασε ένα 2003 Nissan Altima 3.5 SE 4dr Sedan (3.5L 6cyl 4A) με τιμή βάσης $ 23.149, καθώς και ένα αθλητικό πακέτο (ηλεκτρική ηλιοροφή και πίσω spoiler) για $ 1.249, με συνολικό ποσό $ 24.398.
Αυτές οι τιμές των αυτοκινήτων πλησιάζουν τη μέση τιμή αυτοκινήτου που καταβλήθηκε το 2002.
Έχετε άριστη και ουσιαστική πίστωση και απολαμβάνετε χαμηλό επιτόκιο 4,5% (το πιστωτικό αποτέλεσμά σας επηρεάζει το επιτόκιο σας). Τα δάνεια αυτοκινήτου σας είναι για πέντε χρόνια και υποθέστε ότι πληρώσατε 1.000 δολάρια σε κάθε αυτοκίνητο, με αποτέλεσμα πληρωμές ύψους 436 $ για το Nissan Altima και 508 $ για το Toyota Tundra.
Αν αγοράσετε ένα 2ετές Nissan Altima αντί για ένα νέο, η μέση τιμή θα είναι περίπου 10.400 δολάρια αντί για 24.398 δολάρια και η μηνιαία πληρωμή σας θα είναι περίπου 183 δολάρια με 6,3% τόκους και 1.000 δολάρια χαμηλότερα (οι τιμές για τα μεταχειρισμένα αυτοκίνητα είναι γενικά κάπως υψηλότερες από τα ποσοστά στα νέα αυτοκίνητα).
Αν ο σύζυγός σας αγοράσει ένα διήμερο φορτηγό Toyota Tundra αντί για ένα νέο, για 19.000 δολάρια αντί για 28.270 δολάρια (η Toyotas δεν υποτιμάται τόσο γρήγορα όσο τα αμερικανικά αυτοκίνητα), η μηνιαία πληρωμή σας θα είναι περίπου 350 δολάρια με 6,3% τόκους και $ 1.000 κάτω .
Οι φόροι ιδιοκτησίας σας είναι 2.000 δολάρια ετησίως ή 166 δολάρια ανά μήνα και η ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού σας είναι $ 300 ή $ 25 το μήνα.
Δεν μπορείτε να κάνετε προκαταβολή ίση με το 20% της αξίας του σπιτιού που αγοράζετε, οπότε θα πρέπει επίσης να πληρώσετε ασφάλιση ιδιωτικών υποθηκών , εκτιμώμενη σε 45 δολάρια το μήνα.