Ο συνταξιοδοτικός προγραμματισμός βασίζεται σε παραδοχές
Στο επίκεντρό της, ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης βασίζεται σε υποθέσεις. Πρέπει να υπολογίσετε πόσο καιρό θα ζήσετε, τι είδους μακροπρόθεσμες αποδόσεις θα παράγει η χρηματιστηριακή αγορά, ποιες θα είναι οι "απαραίτητες" δαπάνες σας, όπως οι ιατρικοί λογαριασμοί ή η μακροχρόνια φροντίδα, και ποιος τρόπος ζωής εσείς ελπίζετε ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗ δυνατοτητα. Όλα αυτά είναι απίστευτα δύσκολο να προβλεφθούν.
Θα πρέπει επίσης να κάνετε μια εικασία σχετικά με την ηλικία που θα σταματήσετε να εργάζεστε. Πολλοί νέοι καταγγέλλουν τη σημασία των αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης , δηλώνοντας απλώς ότι "αγαπώ τη δουλειά μου, οπότε θα δουλέψω μέχρι να είμαι 70 ετών".
Αλλά όχι όλες οι αποχωρήσεις είναι εθελοντικές. Πολλοί νέοι υποτιμούν τις επιπτώσεις που μπορεί να έχει η υγεία τους στην ικανότητά τους να εργάζονται. Και πολλά υγιή άτομα ηλικίας 60 ετών βρίσκουν τον εαυτό τους να απολύονται σε καιρούς που η οικονομία είναι ξινή. Οι ηλικιωμένοι αγωνίζονται να βρουν έναν εργοδότη που είναι διατεθειμένος να τους προσλάβει και να τους εκπαιδεύσει.
(Μάθετε περισσότερα σχετικά με τα όρια εισφορών συνταξιοδότησης .)
Μια δύσκολη εκτίμηση
Ακολουθεί ένας γρήγορος οδηγός για την εκτίμηση του ποσού που θα χρειαστείτε όταν αποσυρθείτε:
Βήμα 1: Αρχικά υποθέστε πόσα χρήματα θέλετε να περάσετε σε ένα συγκεκριμένο έτος. Δεδομένου ότι έχετε κάνει έναν προϋπολογισμό και γνωρίζετε τι ετήσια δαπάνη σας είναι, θα πρέπει να έχετε μια καλή ιδέα για το πόσο δαπανούν σήμερα.
Λάβετε υπόψη σας ότι κάποια από τα τρέχοντα έξοδα σας δεν θα χρειάζονται πλέον στη συνταξιοδότηση - για παράδειγμα, το σπίτι σας μπορεί να εξοφληθεί πλήρως.
Αλλά θα έχετε νέα έξοδα. Τα ποσοστά ασφάλισης αυτοκινήτου σας θα αυξηθούν όταν γίνετε ανώτερος. Μπορεί να χρειαστεί να προσαρμόσετε το σπίτι σας με βάση έναν φυσικό περιορισμό ή μια αναπηρία. Ίσως θελήσετε να βοηθήσετε τους grandkids σας στο κολλέγιο. Μπορεί να χρειαστεί να φροντίσετε έναν αδελφό με ειδικές ανάγκες. Μπορεί απλά να θέλετε να ταξιδέψετε περισσότερο.
Βήμα 2: Πολλαπλασιάστε το ποσό που θα χρειαστεί να ξοδέψετε σε ένα συγκεκριμένο έτος - τα ετήσια έξοδα σας - κατά 25 έως 33. Αυτό το εύρος αντιπροσωπεύει το ακατέργαστο ποσό που θα χρειαστείτε όταν αποσυρθείτε.
Για παράδειγμα, εάν χρειάζεστε 40.000 δολάρια για να καλύψετε το ετήσιο κόστος ζωής σας, θα χρειαστείτε $ 40.000 x 25 = 1 εκατομμύριο δολάρια για να συνταξιοδοτηθείτε ως συντηρητική εκτίμηση ή $ 40.000 x 33 = $ 1.32 εκατομμύρια ως πιο γενναιόδωρη εκτίμηση.
Γιατί να πολλαπλασιάσετε κατά 25 έως 33; Υποθέτει ότι τα χρήματά σας θα κερδίσουν μια "πραγματική" απόδοση - μετά τον πληθωρισμό - 3% (πολλαπλασιασμό κατά 33) στο 4% (πολλαπλασιασμός κατά 25).
Γιατί το υποθέτουμε αυτό;
Ο θρυλικός επενδυτής Warren Buffet δήλωσε ότι αναμένει ότι η μακροπρόθεσμη ανάπτυξη των μετοχών των ΗΠΑ θα φτάσει σε ένα μακροπρόθεσμο ετήσιο μέσο όρο 7%, γι 'αυτό είναι μια αξιοπρεπής μέτρηση που πρέπει να χρησιμοποιήσετε όταν υπολογίζετε πόσα χαρτοφυλάκια μετοχών θα επιστρέψουν. Οι ρυθμοί πληθωρισμού των ΗΠΑ διατηρήθηκαν σταθεροί σε περίπου 3% σε μακροπρόθεσμη βάση, γι 'αυτό και είναι αξιοπρεπής υπόθεση για χρήση.
Με βάση αυτά τα στοιχεία, η "πραγματική" απόδοση θα ήταν 7 τοις εκατό μείον 3 τοις εκατό του πληθωρισμού, ή 4 τοις εκατό. Δεδομένου ότι δεν θα έχετε όλα τα χρήματά σας σε μετοχές - θα διαφοροποιηθείτε σε ασφαλέστερες επενδύσεις όπως ομόλογα και μετρητά - μου αρέσει να χρησιμοποιώ το 3% "πραγματική απόδοση" μετρική.
Μάθετε περισσότερα σχετικά με τους δύο σημαντικούς, μαθηματικούς κανόνες αποχώρησης .
Μειονεκτήματα σε αυτό το σύστημα
Ωστόσο, αυτό πρέπει να χρησιμοποιείται μόνο ως πολύ γενικός οδηγός. Ορισμένοι συνταξιούχοι διαπιστώνουν ότι ξοδεύουν τα περισσότερα χρήματα κατά τα πρώτα χρόνια της συνταξιοδότησής τους όταν έχουν την υγεία και την ενέργεια για να ταξιδέψουν στο εξωτερικό, να αναβαθμίσουν την κουζίνα τους, να αγοράσουν ένα ιστιοφόρο και να συμμετάσχουν στον σύλλογο τένις. Με το πέρασμα του χρόνου, οι συνταξιούχοι μερικές φορές αρχίζουν να συμμετέχουν σε λιγότερες δραστηριότητες, γεγονός που τους αναγκάζει να ξοδεύουν λιγότερα.
Επιπλέον, είναι δύσκολο να προβλέψετε ποιοι είναι οι φορολογικοί σας συντελεστές, τα ποσοστά φυσικού αερίου και ηλεκτρικής ενέργειας ή τα ποσοστά νερού και αποχέτευσης για δεκαετίες από τώρα. Είναι επίσης σχεδόν αδύνατο να μαντέψετε πόση Medicare ή Κοινωνική Ασφάλιση θα παράσχετε, ειδικά αν είστε σήμερα στα 20 σας ή στα 30 σας.
Η κατώτατη γραμμή είναι ότι είναι σημαντικό να έχετε επιλογές και ευελιξία καθώς μεγαλώνετε.
Εάν η οικονομία είναι ξινή, εάν απολυθείτε στην ηλικία των 59 ετών, εάν η υγεία σας μειωθεί ή εάν οι τιμές του φυσικού αερίου και της ενέργειας πέφτουν στα ύψη, θα είστε παρηγορημένοι κατά τη διάρκεια των ηλικιών σας από το γεγονός ότι έχετε ένα άνετο μαξιλάρι ή ένα δίχτυ ασφαλείας επάνω σε.
Αυτός είναι ο κύριος λόγος για τον οποίο σας ενθαρρύνω να εκτιμήσετε ελαφρώς πόσο θα χρειαστείτε για συνταξιοδότηση - ακόμα κι αν αγαπάτε τη δουλειά σας και ποτέ δεν θέλετε να σταματήσετε να εργάζεστε.