Βεβαιωθείτε ότι βάζετε τα χρήματά σας στην εργασία
Η δημιουργία ενός αυτόματου προγράμματος εξοικονόμησης είναι ένας σχετικά εύκολος τρόπος για να φτιάξετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης , εκτός από μια προκαταβολή σε ένα σπίτι, να αφαιρέσετε χρήματα για διακοπές ονείρου ή να σχεδιάσετε μια μελλοντική αγορά αυτοκινήτου.
Αλλά πού πρέπει να κρατάτε τις αποταμιεύσεις σας εάν θέλετε να μεγιστοποιήσετε τα κέρδη σας από τόκους; Ευτυχώς, υπάρχουν πολλά διαφορετικά οχήματα αποταμίευσης για να διαλέξετε και είναι σημαντικό να γνωρίζετε από πού μπορείτε να βρείτε τις καλύτερες τιμές.
Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου
Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου στην τοπική σας τράπεζα ή πιστωτική ένωση είναι ο πιο βολικός χώρος για να εξοικονομήσετε χρήματα. Αν χρειαστεί να κάνετε κατάθεση ή απόσυρση, μπορείτε να ανοίξετε ένα τοπικό υποκατάστημα ή να επισκεφθείτε το ΑΤΜ. Το μειονέκτημα είναι ότι μπορεί να βάζετε τα χρήματά σας στην καλύτερη δυνατή χρήση με ένα παραδοσιακό λογαριασμό αποταμίευσης.
Στις τράπεζες τσιμεντοβιομηχανιών, μπορείτε τυπικά να περιμένετε να κερδίσετε ετήσια ποσοστιαία απόδοση σε αποταμιεύσεις κυμαινόμενη από 0,01% έως 0,30%. Για να το βάλετε αυτό σε προοπτική, υποθέστε ότι βάζετε 10.000 δολάρια σε λογαριασμό ταμιευτηρίου με 0,02%. Μετά από ένα χρόνο, θα είχατε κερδίσει ένα επιβλητικό $ 2 ενδιαφέρον.
Τα επιτόκια μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με το είδος του λογαριασμού και την τράπεζα, αλλά γενικά, μπορείτε να περιμένετε σχετικά χαμηλά τα ποσοστά στις παραδοσιακές τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις.
Οι τράπεζες μπορούν να προσφέρουν πρόσβαση σε υψηλότερα επιτόκια, αλλά μόνο για αποταμιευτές που διατηρούν αποταμιεύσεις πέντε ή έξι ποσοτήτων.
Οι τακτικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου δεν είναι χωρίς τα πλεονεκτήματά τους. Είναι υγρό, που σημαίνει ότι μπορείτε να έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας σε πολύ σύντομο χρονικό διάστημα. Όμως, η ρευστότητα μπορεί να μην αντισταθμίζει τα χαμηλά επιτόκια.
Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου Υψηλής Απόδοσης
Οι λογαριασμοί αποταμίευσης υψηλής απόδοσης λειτουργούν με τον ίδιο τρόπο όπως οι τακτικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου με μία βασική διαφορά: προσφέρουν πολύ υψηλότερη APY για τους αποταμιευτές. Οι λογαριασμοί αυτοί απαντώνται συχνότερα στις ηλεκτρονικές τράπεζες, πράγμα που σημαίνει ότι θυσιάζετε την ευκολία της τραπεζικής υποκαταστήματος. Αλλά, είναι δυνατό να βρεθούν λογαριασμοί αποταμίευσης υψηλής απόδοσης με APY ύψους 5%.
Επιστρέφοντας στο υπόλοιπο των 10.000 δολαρίων στο προηγούμενο παράδειγμα, τα κέρδη από τόκους για το έτος θα ανέρχονταν σε $ 512, υποθέτοντας ένα 5% APY. Ακόμη και στο 1,5%, θα κερδίσετε πάνω από 150 δολάρια σε τόκους, το οποίο είναι εκθετικά υψηλότερο από αυτό που μπορείτε να κερδίσετε με παραδοσιακές αποταμιεύσεις.
Φυσικά, πρέπει να σταθμίσετε τον παράγοντα πρόσβασης. Εάν χρησιμοποιείτε την καταβολή μετρητών σε αποταμιεύσεις, θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε ένα λογαριασμό σε άλλη τράπεζα για να κάνετε αυτές τις καταθέσεις, στη συνέχεια να μεταφέρετε τα χρήματα σε ηλεκτρονική αποταμίευση. Η κατάθεση επιταγών κινητής τηλεφωνίας μπορεί να απλοποιήσει τα πράγματα, αλλά μπορείτε να περιμένετε έως και μια εβδομάδα για να καταργηθούν αυτές οι καταθέσεις. Και, αν κάτι πάει στραβά με το λογαριασμό σας, δεν μπορείτε να μιλήσετε με έναν τραπεζίτη ή έναν αντιπρόσωπο εξυπηρέτησης πελατών στο πρόσωπο.
Λογαριασμοί ταμιευτηρίου χρηματαγοράς και ταμεία χρηματαγοράς
Εκτός από έναν βασικό λογαριασμό αποταμίευσης , ενδέχεται να αντιμετωπίσετε ένα άλλο μέσο αποταμίευσης που ονομάζεται αγορά χρήματος. Υπάρχουν στην πραγματικότητα δύο διαφορετικά είδη λογαριασμών χρηματαγοράς: λογαριασμοί ταμιευτηρίου της αγοράς χρήματος και αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος.
Οι εξοικονομήσεις στην αγορά χρήματος λειτουργούν σχεδόν όπως και κάθε άλλο λογαριασμό ταμιευτηρίου αλλά με δύο διαφορές. Πρώτον, αυτοί οι λογαριασμοί μπορεί να πληρώνουν υψηλότερα επιτόκια ή να προσφέρουν κλιμακωτή δομή του επιτοκίου βάσει του υπολοίπου σας, κάτι που κανονικά δεν κάνουν οι τακτικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου. Δεύτερον, αυτοί οι λογαριασμοί μπορούν επίσης να συνοδεύονται από δικαιώματα προειδοποίησης εγγραφής ή από χρεωστική κάρτα. Όπως και κάθε άλλο λογαριασμό καταθέσεων ταμιευτηρίου, οι εξοικονομήσεις στην αγορά χρήματος περιορίζονται από τους κανόνες του κανονισμού Α . Ουσιαστικά, οι κανόνες αυτοί σας περιορίζουν σε έξι συναλλαγές ανάληψης ανά μήνα.
Τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος είναι κάτι εντελώς διαφορετικό. Δεν εκδίδονται από τράπεζα. Αντίθετα, προσφέρονται από εταιρείες επενδύσεων. Μπορείτε να αποθηκεύσετε σε ένα ταμείο αμοιβαίων κεφαλαίων χρηματαγοράς μέσω ενός χρηματιστηριακού λογαριασμού ή να δημιουργήσετε ένα νέο λογαριασμό στην εταιρεία κεφαλαίων απευθείας για να λάβετε μέρος σε αμοιβαίο κεφάλαιο χρηματαγοράς .
Αυτά τα αμοιβαία κεφάλαια επενδύουν συλλογικά σε διάφορες βραχυπρόθεσμες επενδύσεις προκειμένου να παράγουν ελκυστικό επιτόκιο .
Σε αντίθεση με έναν λογαριασμό χρηματαγοράς στην τράπεζά σας, τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος δεν είναι ασφαλιζόμενα από την FDIC. Τα χρήματα του αμοιβαίου κεφαλαίου επενδύονται στην αγορά, πράγμα που σημαίνει ότι υπάρχει ένας υψηλότερος παράγοντας κινδύνου σε σύγκριση με την εξοικονόμηση χρηματαγοράς ή την αποταμίευση υψηλής απόδοσης. Με κεφάλαια χρηματαγοράς, πρέπει επίσης να λάβετε υπόψη τις αμοιβές, ιδιαίτερα τον λόγο δαπανών . Πρόκειται για αμοιβή διαχείρισης που υπολογίζεται ως ποσοστό των στοιχείων του ενεργητικού σας. Ενώ ένα ταμείο χρηματαγοράς, όπως το VMMXX, μπορεί να αποφέρει ετήσια απόδοση άνω του 1%, δεν μπορείτε να κρατήσετε όλα αυτά τα κέρδη μόλις ληφθούν τα τέλη. Να θυμάστε επίσης ότι το ενδιαφέρον για τη χρηματαγορά οι λογαριασμοί και τα κεφάλαια φορολογούνται, γεγονός που μπορεί να μειώσει περαιτέρω τα καθαρά κέρδη.
Πιστοποιητικά καταθέσεων
Ένα πιστοποιητικό κατάθεσης , γνωστό και ως CD, είναι ένα άλλο μέρος για να εξοικονομήσετε χρήματα που προσφέρεται συνήθως από την τράπεζά σας. Ένα CD είναι μια προθεσμιακή κατάθεση , πράγμα που σημαίνει ότι τα χρήματα που τοποθετείτε στην κατάθεση πρέπει να παραμείνουν εκεί για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα για να μπορείτε να το αποσύρετε.
Μπορείτε να αγοράσετε ένα CD με μια ποικιλία χρονικών πλαισίων τόσο σύντομο όσο ένα μήνα ή και 10 χρόνια. Γενικά, όσο περισσότερο συμφωνείτε να αφήσετε τα χρήματά σας σε κατάθεση, τόσο μεγαλύτερο ενδιαφέρον θα είναι η τράπεζα που θα σας πληρώσει. Οι τράπεζες μπορούν επίσης να προσφέρουν υψηλότερα ποσοστά για τη διατήρηση μεγαλύτερης ισορροπίας σε ένα CD. Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν επίσης CD επιταχυνόμενης επιτάχυνσης, αυξάνοντας το ποσοστό σας περιοδικά σε σχέση με τον όρο CD.
Όσον αφορά τα επιτόκια, ο εθνικός μέσος όρος για ένα δωδεκάμηνο CD ήταν 1,85%, από τον Φεβρουάριο του 2018. Ένα πενταετές άλμπουμ CD έδωσε 2,55% συγκριτικά. Με την πρώτη ματιά, αυτά τα ποσοστά εμφανίζονται πολύ υψηλότερα από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, αλλά πρέπει να εξετάσετε πόσα πρέπει να καταθέσετε στο ελάχιστο σε ένα CD για να τα κερδίσετε.
Δεδομένου ότι πρέπει να αφήσετε τα χρήματά σας στο CD για το χρονικό διάστημα που επιλέξατε, αυτό μπορεί να κάνει τα χρήματά σας λιγότερο προσιτά από έναν λογαριασμό εξοικονόμησης χρημάτων ή χρηματαγοράς. Αυτό μπορεί να είναι καλό, αφού σας ενθαρρύνει να αφήσετε τα χρήματα μόνο, αλλά σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης όπου τα χρήματα χρειάζονται πολύ γρήγορα, αυτό μπορεί να αποτελέσει εμπόδιο. Ευτυχώς, μπορείτε να έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας πριν το CD ωριμάσει , αλλά η τράπεζα θα επιβάλει ποινή που θα μπορούσε να εξαλείψει αποτελεσματικά το ενδιαφέρον που έχετε κερδίσει.
Ομολογίες και ταμειακές αποταμιεύσεις
Μια άλλη πιθανή επιλογή για τις αποταμιεύσεις σας είναι τα ομόλογα εξοικονόμησης. Τα ομόλογα αποταμίευσης εκδίδονται από την αμερικανική κυβέρνηση και υποστηρίζονται από την πλήρη πίστη και πίστη της. Παρόμοια με τα CD, τα ομόλογα αποταμίευσης έχουν καθορισμένη ημερομηνία λήξης στην οποία το ομόλογο φτάνει τη μέγιστη αξία. Στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτό είναι 20 ή 30 χρόνια.
Τα ομόλογα αποταμιεύσεων πιστώνονται κάθε μήνα και μπορείτε να τα εξοφλήσετε ανά πάσα στιγμή, αν και αυτό πριν από τη λήξη μπορεί να οδηγήσει στην αποφυγή κάποιου ενδιαφέροντος, και πάλι, παρόμοιο με ένα CD. Μπορείτε να αγοράσετε ομόλογα αποταμίευσης στις περισσότερες τράπεζες ή σε απευθείας σύνδεση στο Treasury Direct.
Τα Αμερικανικά Θησαυροφυλάκια, συμπεριλαμβανομένων των Τ-χαρτονομισμάτων και των σημειώσεων, είναι μια άλλη ασφαλής λύση εξοικονόμησης που μπορεί να αποφέρει υψηλότερα ποσοστά. Οι θησαυροί μπορούν να αγοραστούν για συντομότερους ή μακρύτερους όρους ωρίμανσης και μπορείτε να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση με μόλις $ 100. Τα επιτόκια για αυτά τα οχήματα αποταμίευσης είναι σταθερά και οι αποδόσεις αυξάνονται όσο αυξάνεται η διάρκεια. Από τον Φεβρουάριο του 2018, για παράδειγμα, η απόδοση των 10 ετών του Δημοσίου ήταν 2,79%.
Τι είναι σωστό για εσάς;
Όταν πρόκειται για εξοικονόμηση, δεν υπάρχει σωστή ή λανθασμένη απάντηση. Τελικά εξαρτάται από τις ανάγκες σας. Αν χρησιμοποιείτε τις εξοικονομήσεις σας για προστασία από υπερανάληψης και θέλετε να είναι άμεσα διαθέσιμες σε περίπτωση που το χρειάζεστε, ένας παραδοσιακός λογαριασμός αποταμίευσης υψηλής απόδοσης μπορεί να είναι ο πλέον κατάλληλος. Εάν εξοικονομείτε για μια μεγάλη αγορά ή κάτι προβλέψιμο λίγους μήνες ή χρόνια κάτω από το δρόμο, πιθανόν να βρείτε καλύτερες τιμές με ένα CD ή πιθανόν ένα χρηματικό ταμείο .
Για πολλούς ανθρώπους, έρχεται κάτω στο να έχει ένα μίγμα των πολλαπλών οχημάτων αποταμίευσης. Θα υπάρχει μέρος ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης σε λογαριασμό ταμιευτηρίου στην τράπεζα, ενδεχομένως μερικά μετρητά σε ένα ταμείο χρηματαγοράς σε έναν επενδυτικό λογαριασμό , και κάποια CD, ομόλογα ή κρατικά ομόλογα θα απομακρυνθούν για μακροπρόθεσμες εξοικονομήσεις. Όποια και αν είναι η περίπτωση, θέλετε να βεβαιωθείτε ότι τα χρήματά σας δουλεύουν τόσο σκληρά όσο μπορείτε για μέγιστη ανάπτυξη.