Δεν είναι αμέσως σαφές από τα ονόματά τους πώς οι δύο όροι - και τα επιτόκια που περιγράφουν - διαφέρουν. Ωστόσο, η κατανόηση της διαφοράς μεταξύ APR και APY θα σας βοηθήσει να καταλάβετε ακριβώς πόσο σκληρά τα χρήματά σας δουλεύουν για εσάς.
APR εναντίον APY: Είναι όλα σχετικά με Compounding
Το ΣΕΠΕ αντανακλά το ετήσιο επιτόκιο που καταβάλλεται για μια επένδυση. Δεν λαμβάνει υπόψη τον τρόπο με τον οποίο εφαρμόζονται οι τόκοι.
Εν τω μεταξύ, η APY λαμβάνει υπόψη πόσο συχνά εφαρμόζεται το υπόλοιπο στο υπόλοιπο, το οποίο μπορεί να κυμαίνεται οπουδήποτε από καθημερινά έως ετησίως.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι καταθέτετε 10.000 δολάρια σε έναν λογαριασμό που έχει ΑΠΕ 5%. Εάν οι τόκοι εφαρμόζονται μόνο μία φορά το χρόνο, θα κερδίσετε ενδιαφέρον ύψους 500 $ μετά από ένα έτος.
Από την άλλη πλευρά, ας πούμε ότι το υπόλοιπο εφαρμόζεται μηνιαίως. Αυτό σημαίνει ότι το 5% του ΣΕΠΕ θα κατανεμηθεί σε 12 μικρότερες πληρωμές τόκων για κάθε μήνα.
Στην περίπτωση αυτή, αυτό θα ανερχόταν σε περίπου 0,42% το μήνα σε τόκους. Χρησιμοποιώντας αυτή τη μέθοδο, η κατάθεσή σας αξίας 10.000 δολαρίων θα κέρδιζε πραγματικά $ 42 το ενδιαφέρον μετά τον πρώτο μήνα. Αυτό σημαίνει ότι κατά το δεύτερο μήνα, 0,42 τοις εκατό θα εφαρμοστεί στο νέο υπόλοιπο των $ 10,042, και ούτω καθεξής.
Επομένως, σε αυτό το παράδειγμα, αν και το ΣΕΠΕ είναι 5 τοις εκατό, αν το επιτόκιο αναμειγνύεται μία φορά το μήνα, θα δείτε στην πραγματικότητα σχεδόν 512 δολάρια των κερδισμένων τόκων μετά από ένα χρόνο. Αυτό σημαίνει ότι το APY είναι περίπου 5,12%, δηλαδή το πραγματικό ποσό ενδιαφέροντος που θα κερδίσετε εάν κρατήσετε την επένδυση για ένα έτος.
Φυσικά, εάν σκέφτεστε μια επένδυση όπου το ενδιαφέρον εφαρμόζεται μόνο στο υπόλοιπο μία φορά κάθε χρόνο, το APR σας θα είναι το ίδιο με το APY σας. Ωστόσο, αυτό δεν είναι ένα συνηθισμένο σενάριο και είναι απίθανο να το συναντήσετε στην τράπεζά σας.
Οι τράπεζες διαφημίζουν κυρίως APY
Όταν οι τράπεζες αναζητούν πελάτες για τοκοφόρες επενδύσεις, όπως πιστοποιητικά καταθέσεων ή λογαριασμούς χρηματαγοράς, είναι προς το συμφέρον τους να διαφημίζουν την καλύτερη ετήσια ποσοστιαία απόδοση και όχι το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο.
Ο λόγος γι 'αυτό πρέπει να είναι προφανής: Η ετήσια ποσοστιαία απόδοση είναι υψηλότερη και έτσι μοιάζει με μια καλύτερη επένδυση για τον καταναλωτή.
Συγκρίνετε πάντα τους ίδιους τύπους τιμών
Κατά την αγορά ενός νέου λογαριασμού ταμιευτηρίου, CD ή λογαριασμού χρηματαγοράς , βεβαιωθείτε ότι συγκρίνετε μήλα με μήλα. Αυτό σημαίνει ότι όταν σκέφτεστε τα επιτόκια, συγκρίνετε την APY με την APY.
Εάν συγκρίνετε ένα λογαριασμό που διαφημίζει το APR με APY άλλου, οι αριθμοί ενδέχεται να μην αντανακλούν ποιο λογαριασμό είναι καλύτερο. Όταν συγκρίνετε το APY και των δύο, έχετε μια σαφή εικόνα που δείχνει ποιος λογαριασμός θα αποδώσει μεγαλύτερο ενδιαφέρον.