Μπορείτε να έχετε πάντα πρόσβαση στα 401 (k) περιουσιακά στοιχεία σας, αλλά μπορεί να ισχύουν κυρώσεις
Ακολουθεί μια σύνοψη των διαφορετικών τρόπων απόσυρσης χρημάτων από το σχέδιο 401 (k) πριν από τη συνταξιοδότησή σας:
Απόσυρση από 401 (k) Πριν από την ηλικία 59½
Ενώ έχετε το δικαίωμα να έχετε πρόσβαση στις συνεισφορές σας 401 (k) και τα κέρδη τους ανά πάσα στιγμή, εάν κάνετε ανάληψη πριν από την ηλικία των 55 ετών, πιθανόν να αντιμετωπίσετε ορισμένες απότομες ποινές. Πρώτα απ 'όλα, είναι σημαντικό να αναγνωρίσουμε ότι κάθε απόσυρση από το 401 (k) σας θα πρέπει να αντιμετωπίζεται ως φορολογητέο εισόδημα και να υπόκειται σε φόρους εισοδήματος κατά το έτος κατά το οποίο πραγματοποιήσατε την απόσυρση. Αλλά πέρα από τους φόρους εισοδήματος που θα οφείλονται, θα υπόκειται επίσης σε πρόσθετη ποινή καταβολής πρώτης διανομής 10%. Για ορισμένους φορολογούμενους, αυτοί οι φόροι και οι ποινές μπορούν να προστεθούν και να μειώσουν σχεδόν την αξία της αρχικής σας απόσυρσης στο μισό.
Αν θέλετε να μεταφέρετε ή να μεταφέρετε τα περιουσιακά σας στοιχεία 401 (k) σε άλλο ειδικό λογαριασμό, μπορείτε να αποφύγετε αυτούς τους φόρους και κυρώσεις με μια σωστή μεταφορά από καταπιστευόμενο διαχειριστή.
Αν ψάχνετε να αποκτήσετε πρόσβαση στα περιουσιακά σας στοιχεία 401 (k) εξαιτίας οικονομικών δυσχερειών ή για μια μεγάλη αγορά όπως μια προκαταβολή σε ένα σπίτι, θα μπορούσατε να εξετάσετε ένα δάνειο 401 (k) , αλλά θα πρέπει να προσπαθήσετε να αποφύγετε μια φορολογητέα απόσυρση όλα τα έξοδα.
Τέλος, αλλά όχι λιγότερο σημαντικό, υπάρχουν περιστάσεις κάτω από τις οποίες μπορείτε να κάνετε μια απαλλαγμένη από τις ποινές φορολογητέα απόσυρση από το 401 (k) σας πριν φτάσετε στην ηλικία των 59½ ετών:
- Θα περάσετε και το υπόλοιπο του λογαριασμού αποσύρεται για τον δικαιούχο σας
- Είστε απενεργοποιημένοι
- Μπορείτε να αποσύρετε ένα ποσό που είναι μικρότερο από το επιτρεπόμενο ως έκπτωση ιατρικών εξόδων
- Ξεκινάτε "ουσιαστικά ίσες περιοδικές" αποσύρσεις
- Η απόσυρσή σας είναι αποτέλεσμα μιας σειράς ειδικευμένων εγχώριων σχέσεων (QDRO)
- Είστε ηλικίας τουλάχιστον 55 ετών και έχετε τερματίσει την απασχόληση
Απόσυρση από το 401 (k) Μετά την ηλικία 59½
Στα μάτια του IRS, η ηλικία 59½ ετών είναι ο μαγικός αριθμός όταν πρόκειται να αποφευχθούν οι ποινές που συνδέονται με τις πρώιμες αναλήψεις 401 (k). Σε ηλικία 59½ ετών, μπορείτε να κάνετε αποσύρσεις χωρίς ποινή από 401 (k) περιουσιακά στοιχεία που έχουν μεταφερθεί σε παραδοσιακό IRA. Εάν τα κεφάλαιά σας εξακολουθούν να βρίσκονται στο σχέδιο 401 (k) και είστε συνταξιούχοι, μπορείτε επίσης να κάνετε μια απόσυρση χωρίς ποινή. Εάν φθάσετε σε ηλικία 59½ ετών και εξακολουθείτε να εργάζεστε, οι κανόνες ενδέχεται να αλλάξουν ελαφρώς.
Σε ηλικία 59½ ετών ή μεγαλύτερης ηλικίας, μπορείτε γενικά να έχετε πρόσβαση σε περιουσιακά στοιχεία 401 (k) χωρίς ποινή από το σχέδιο ενός πρώην εργοδότη, ακόμη και αν εξακολουθείτε να εργάζεστε. Αν όμως φθάσετε σε ηλικία 59½ ετών και συνεχίζετε να εργάζεστε στην εταιρεία με την οποία έχετε τα περιουσιακά σας στοιχεία 401 (k), θα πρέπει να επικοινωνήσετε με τον διαχειριστή του σχεδίου σχετικά με τους συγκεκριμένους κανόνες του σχεδίου σας. Το σχέδιό σας μπορεί να προσφέρει την αποκαλούμενη απόσυρση "σε υπηρεσία", η οποία θα σας επιτρέψει να αποκτήσετε πρόσβαση στα περιουσιακά σας στοιχεία 401 (k) χωρίς ποινή, αλλά πολλά σχέδια δεν προσφέρουν αυτήν την επιλογή.
Θυμηθείτε, ακόμη και αν η αποχώρηση δεν τιμωρηθεί, θα υπόκειται σε φόρο εισοδήματος.
Απόσυρση από το 401 (ια) Μετά την ηλικία 70½
Ενώ μπορείτε γενικά να έχετε πρόσβαση στα περιουσιακά σας στοιχεία 401 (k) χωρίς ποινή, ξεκινώντας από την ηλικία των 59 ετών, πολλοί άνθρωποι εξακολουθούν να εργάζονται καλά μετά την ηλικία και, ως εκ τούτου, καθυστερούν τις αποσύρσεις τους επιτρέποντας στα περιουσιακά στοιχεία να συνεχίσουν να αυξάνονται φορολογικά. Από την ηλικία των 70½ ετών, ωστόσο, το IRS θα αρχίσει να ορίζει ότι κάνετε τις ανακλήσεις γνωστές ως απαιτούμενες ελάχιστες κατανομές (RMDs) . Οι ελάχιστες αναλήψεις από τους IRA σας απαιτούνται πάντοτε στην ηλικία των 70 1/2, αλλά μπορείτε να τις καθυστερήσετε από τον τρέχοντα εργοδότη σας, όπως το 401 (k) σας, μέχρι την 1η Απριλίου του έτους μετά τη συνταξιοδότησή σας. Μία εξαίρεση από τον κανόνα αυτό είναι ότι οι εργαζόμενοι που κατέχουν πάνω από το 5% της εταιρείας που χρηματοδοτεί το σχέδιο πρέπει να αρχίσουν να λαμβάνουν διανομές από σχέδιο 401 (k) στην ηλικία 70 1/2.
Ένα ισχυρό πρόγραμμα συνταξιοδότησης απαιτεί την εξέταση όλων των διαθέσιμων ευκαιριών για τη χρήση των λογαριασμών αποταμιευτικών συνταξιοδότησης σας για την επίτευξη σημαντικών στόχων ζωής. Είναι σημαντικό να κατανοήσετε πώς και πότε μπορείτε να έχετε πρόσβαση στις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης σε ένα σχέδιο 401 (k) πριν την πλήρη αποχώρησή σας. Απλά σιγουρευτείτε ότι κατανοείτε πλήρως τις επιπτώσεις φόρου εισοδήματος από τυχόν αποφάσεις απόσυρσης. Λαμβάνοντας χρήματα από ένα 401 (k) κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών σας θα μπορούσατε ενδεχομένως να σας ωθήσω σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα και να μειώσετε το ωάριο φωλιά σας συνταξιοδότησης διαθέσιμο για το μέλλον.