Πώς να κάνετε την απόφαση Roth εναντίον του προ φόρου 401 (k)
Θα πρέπει να αφήσετε κατά μέρος την εξοικονόμηση στην παραδοσιακή προ φόρων 401 (k) ή Roth 401 (k) ;
Εάν παίρνετε κάποιο χρόνο για να κατανοήσετε τις διαφορές μεταξύ ενός παραδοσιακού προ φόρου και του Roth 401 (k), μπορείτε να μειώσετε σημαντικά τους συνολικούς φόρους εισοδήματος που έχετε στη ζωή σας. Το πιο σημαντικό, θα κάνετε ένα προληπτικό βήμα προς το σχεδιασμό για τη δική σας συνταξιοδότηση.
Πληρώστε τους φόρους σας τώρα ή αργότερα. Το Roth 401 (k) s σας επιτρέπει να συνεισφέρετε δολάρια μετά από φόρους που μπορούν να αυξηθούν χωρίς φόρους μετά την ηλικία των 59 ½, εφόσον έχετε τον λογαριασμό για τουλάχιστον 5 χρόνια. Η επιλογή του αν έχει νόημα να λάβετε την εξοικονόμηση φόρου τώρα ή αργότερα είναι ένα μεγάλο μέρος της απόφασης πριν από τη φορολογία εναντίον του Roth 401 (k). Εδώ είναι μερικά σημαντικά πράγματα που πρέπει να εξετάσετε εάν προσπαθείτε να αποφασίσετε αν η συμβολή σας σε ένα Roth 401 (k) σας κάνει για σας:
Προσδιορίστε το είδος του σχεδίου που προσφέρει ο εργοδότης σας
Πρώτον, ελέγξτε αν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα Roth 401 (k). Αυτό μπορεί να μοιάζει με ένα όχι-brainer, αλλά το Roth 401 (k) είναι σχετικά νέο και δεν προσφέρεται από όλους τους εργοδότες.
Περίπου το 60 τοις εκατό των μεγάλων χορηγών συνταξιοδότησης σχέδιο τώρα προσφέρουν μια επιλογή Roth. Πολλοί εργοδότες προσφέρουν μια επιλογή μετά την φορολογία 401 (k), αλλά αυτό μπορεί να διαφέρει σημαντικά από το Roth 401 (k) μετά από φόρους και δεν πρέπει να συγχέεται με ένα Roth 401 (k). Εάν διαθέτετε ένα διαθέσιμο Roth 401 (k), θα πρέπει επίσης να γνωρίζετε εάν ο λογαριασμός Roth παρέχει τα ίδια χαρακτηριστικά με τα παραδοσιακά 401 (k) προ φόρων.
Είναι επίσης σημαντικό να κατανοήσετε τον τρόπο με τον οποίο δουλεύουν οι συνεισφορές σας (εάν ο εργοδότης σας προσφέρει έναν αγώνα). Πολλοί εργοδότες παρέχουν κίνητρο να συμμετάσχουν σε σχέδιο 401 (k) μέσω αντιστοίχισης εισφορών. Δεν θέλετε να παραλείψετε να μεγιστοποιήσετε την αντιστοιχία 401 (k) και αν έχετε μια αντιστοιχισμένη εταιρεία, θα πάρετε ακόμα τον αγώνα αν επιλέξετε να συμμετάσχετε στο Roth 401 (k). Απλά λάβετε υπόψη ότι εάν συμμετέχετε σε ένα Roth 401 (k) ο αγώνας της εταιρείας είναι μια συνεισφορά προ φόρων. Τα αντίστοιχα κεφάλαια και η αύξηση των επενδύσεων αυτών των κεφαλαίων που παρέχονται από την εταιρεία θα φορολογούνται ως συνηθισμένο εισόδημα όταν αρχίζετε να λαμβάνετε διανομές κατά τη συνταξιοδότηση.
Παραδοσιακά και Roth 401 (k) s: Κατανόηση των διαφορών
Τα ετήσια όρια εισφοράς για ένα Roth 401 (k) είναι τα ίδια με τα όρια ενός παραδοσιακού προ φόρου 401 (k). Το 2018, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και τα $ 18.500 έως το 401 (k). Εάν είστε άνω των 50 ετών, μπορείτε να συνεισφέρετε με επιπλέον $ 6.000.
Η κύρια διαφορά μεταξύ του Roth και του προ φόρου παραδοσιακού 401 (k) είναι ο τρόπος με τον οποίο φορολογούνται. Όπως υποδηλώνει το όνομα, οι παραδοσιακοί παραδοσιακοί 401 (k) s "προ φόρων" συμβάλλουν στη μείωση των φόρων σας τώρα. Ωστόσο, θα πρέπει να πληρώσετε φόρους αργότερα, όταν αρχίσετε να παίρνετε χρήματα στη συνταξιοδότηση.
Με το Roth 401 (k) αποχωρίζετε τα δολάρια μετά τη φορολογία που φορολογούνται τώρα, αλλά τα διαλείμματα φόρου εισοδήματος έπονται αργότερα με αφορολόγητες αποσύρσεις επενδυτικών κερδών κατά τη συνταξιοδότηση.
Εδώ είναι μια πολύ απλή εξήγηση της κύριας διαφοράς μεταξύ του παραδοσιακού και Roth 401 (k):
Παραδοσιακή "προ φόρων" 401 (k) - Πληρώνετε φόρους εισοδήματος όταν λαμβάνετε διανομές
Roth 401 (k) - Πληρώνετε φόρους εισοδήματος για τις εισφορές σας και μπορείτε να πραγματοποιείτε αφορολόγητες διανομές
Είναι επίσης σημαντικό να σημειώσουμε τις ομοιότητες και τις διαφορές μεταξύ ενός Roth 401 (k) και ενός Roth IRA. Οι Roth 401 (k) s και οι Roth IRA προσφέρουν αμφότερες φορολογική αύξηση των εσόδων από επενδύσεις. Ωστόσο, το όριο εισφοράς Roth IRA είναι σημαντικά χαμηλότερο από το 401 (k) (5.500 δολάρια ετησίως σε σύγκριση με 18.500 δολάρια το 2018).
Οι Roth IRA υπόκεινται επίσης σε περιορισμούς εισοδήματος.
Για παράδειγμα, το 2018 μόνο άτομα με τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα (AGI) $ 135.000 ή περισσότερο δεν είναι επιλέξιμα για ένα Roth IRA, καθώς τα ζευγάρια αρχειοθετούν από κοινού με τροποποιημένο AGI των $ 199.000 ή και περισσότερο. Σε αντίθεση με τους Roth IRAs, η ικανότητά σας να συνεισφέρετε σε ένα Roth 401 (k) δεν επηρεάζεται από το επίπεδο εισοδήματός σας επειδή η Roth 401 (k) s δεν υπόκειται σε περιορισμούς εισοδήματος.
Είναι πιθανό να συμβάλλετε τόσο στο Roth 401 (k) όσο και στο παραδοσιακό 401 (k), εφόσον οι συνδυασμένες συνεισφορές σας δεν υπερβαίνουν τα 18.500 δολάρια (24.500 δολάρια εάν είστε 50 ετών ή μεγαλύτερα) το 2018. Μια πρόσφατη μελέτη υπογράμμισε τα οφέλη της συμβολής σε ένα συνδυασμό παραδοσιακών και Roth λογαριασμών.
Θα μειώσει το φορολογητέο εισόδημά σας να σας βοηθήσουν να προκριθείτε για άλλα φορολογικά διαλείμματα;
Οι περισσότεροι άνθρωποι έχουν μια όχι τόσο ειρηνική αγωνία συναίσθημα, όταν το θέμα των φόρων έρχεται. Αλλά είναι σημαντικό τουλάχιστον να έχετε μια βασική κατανόηση της κατάστασης φόρου εισοδήματός σας. Μια μικρή φορολογική συνείδηση μπορεί να κάνει μια τεράστια διαφορά. Σε πολλές περιπτώσεις η απλή πράξη μείωσης του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός σας (AGI) μπορεί να σας βοηθήσει να επωφεληθείτε από τις φορολογικές ελαφρύνσεις και άλλες φορολογικές ελαφρύνσεις. Για παράδειγμα, η πίστωση αποταμιευτών δεν είναι διαθέσιμη εάν το AGI σας υπερβαίνει τα 63.000 δολάρια για τα ζευγάρια που καταθέτουν από κοινού, 47.250 δολάρια για την κατάσταση του νοικοκυριού και 31.500 δολάρια για όλους τους άλλους αρραβωνιαστές.
Η συμβολή σε έναν φόρο προ φόρων 401 (k) μπορεί να σας βοηθήσει να πάρετε περισσότερη πίστωση φόρου εάν το εισόδημά σας είναι ελαφρώς πάνω από αυτά τα όρια. Δίνοντας προσοχή στο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας και μειώνοντάς το, όταν είναι δυνατόν, μπορεί επίσης να σας καταστήσει επιλέξιμο για εκπτώσιμο IRA ή Roth IRA.
Θέλετε να πληρώσετε φόρους εισοδήματος τώρα ή στο μέλλον;
Οι περισσότεροι από εμάς θέλουμε να ελαχιστοποιήσουμε όσο το δυνατόν περισσότερο τη φορολογική μας επιβάρυνση. Η προσπάθεια πλοήγησης στον περίπλοκο κώδικα φορολογίας εισοδήματος στις ΗΠΑ μπορεί να κάνει τη διαδικασία λήψης αποφάσεων Roth έναντι φόρου πριν από τη φορολογία να φαίνεται λίγο περίπλοκη. Αλλά αν το καταρρεύσετε στον πυρήνα, όλα καταλήγουμε στο αν θέλετε να πληρώσετε φόρους τώρα (Roth) ή τη στιγμή που αποσύρετε τα χρήματα (προ φόρων). Η απόφαση για την καλύτερη επιλογή για εσάς απαιτεί λίγο προγραμματισμό συνταξιοδότησης για να καθορίσετε πότε νομίζετε ότι θα βρίσκεστε στην υψηλότερη φορολογική κλίμακα.
Αν βρίσκεστε στα αρχικά στάδια της σταδιοδρομίας σας και είστε σε χαμηλότερο επίπεδο φόρου εισοδήματος, η επιλογή Roth φαίνεται ελκυστική. Μπορείτε να κλειδώσετε σήμερα τους γνωστούς συντελεστές φόρου εισοδήματος που θα μπορούσαν να είναι χαμηλότεροι από τον μελλοντικό σας φόρο εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση, όταν θα χρειαστείτε τις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση. Ωστόσο, αν βρίσκεστε στην αιχμή των ετών που κερδίζετε και πλησιάζετε στη συνταξιοδότησή σας, πιθανότατα έχετε την πιο νόημα να πάρετε σήμερα τα φορολογικά διαλείμματα με μια συνεισφορά πριν από τη φορολογία 401 (k). Ως αποτέλεσμα, θα επωφεληθείτε από την καταβολή των φόρων εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση και όχι κατά τη διάρκεια των υψηλά εισοδήματα που κερδίζετε χρόνια αμέσως πριν φύγετε από το εργατικό δυναμικό.
Οι περισσότεροι συνταξιούχοι σε αυτή τη χώρα καταλήγουν με ένα ποσοστό αναπλήρωσης εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση που είναι χαμηλότερο από το εισόδημά τους κατά την εργασία. Αλλά αν νομίζετε ότι το εισόδημά σας θα είναι στην πραγματικότητα υψηλότερο στη συνταξιοδότηση, το Roth 401 (k) θα μπορούσε να έχει πιο νόημα. Το Roth 401 (k) αρχίζει να μοιάζει με μια φωτεινή ιδέα εάν ανησυχείτε ότι ακόμη και αν το εισόδημά σας δεν ανεβαίνει στη συνταξιοδότηση, οι φορολογικοί συντελεστές θα μπορούσαν να κατευθύνονται υψηλότερα.
Πόσο καλοί είστε στην πρόβλεψη του μέλλοντος;
Μπορεί να είναι δύσκολο να γίνει η απόφαση Roth εναντίον του φόρου πριν από τη φορολογία 401 (k), όταν οι μελλοντικοί συντελεστές φόρου εισοδήματος είναι αβέβαιοι. Αντί να βασίζεστε σε κάποιον περιβόητο ή Magic 8 Ball για να προβλέψετε το μέλλον δοκιμάστε να ρωτήσετε τον εαυτό σας αυτές τις ερωτήσεις για να σας βοηθήσουν να αποφασίσετε:
Πόσο πιθανό είναι ότι το εισόδημά σας θα αυξηθεί από τώρα μέχρι τη συνταξιοδότηση; Όταν πρόκειται για προσωπικά οικονομικά θέματα, δεν είμαστε πάντα τόσο σπουδαίοι στην πρόβλεψη του μέλλοντος . Μπορεί να είναι ακόμη πιο δύσκολο να προβλέψουμε τι θα κάνει το Κογκρέσο με τους φορολογικούς συντελεστές δεκαετίες από τώρα. Τούτου λεχθέντος, θα πρέπει να εισοδήσετε σοβαρά τις μελλοντικές σας δυνατότητες κέρδους όταν κάνετε την απόφαση Roth εναντίον του φόρου πριν από τη φορολογία 401 (k). Εάν βρίσκεστε κοντά σας ή κερδίζετε χρόνια τώρα, ίσως θέλετε να επιμείνετε σε παραδοσιακές συνεισφορές 401 (k) προ φόρων. Αν όμως αναμένετε αύξηση του εισοδήματός σας, θα δείτε πιθανότατα την αύξηση του φόρου εισοδήματός σας. Αυτό θα μπορούσε να σας χτυπήσει σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα και να κάνει την επιλογή Roth πιο ελκυστική.
Σχεδιάζετε να εργάζεστε κατά τη συνταξιοδότηση; Δεν μπορείτε να δείτε μεγάλες αλλαγές στο φόρο εισοδήματός σας εάν σκοπεύετε να εργαστείτε σε παραδοσιακά έτη συνταξιοδότησης. Το τελικό αποτέλεσμα θα μπορούσε να σας κρατήσει στην ίδια φορολογική κλίμακα. Συνήθως, αν η φορολογική σας κατηγορία είναι ίδια κατά τη συνταξιοδότησή σας, θα δείτε ίσα οφέλη με ένα Roth σε σύγκριση με ένα προ φόρων 401 (k). Σε αυτή την περίπτωση, μπορεί να σας βοηθήσει να εξετάσετε το ενδεχόμενο να κρατήσετε χρήματα σε λογαριασμό Roth για να αποφύγετε την εμφάνιση των φόρων εισοδήματός σας σε υψηλότερη οριακή φορολογική κλίμακα.
Ποιες είναι οι πιθανότητες να συνταξιοδοτηθείτε κατά τη διάρκεια μιας περιόδου υψηλότερων φορολογικών συντελεστών εισοδήματος; Εάν ανησυχείτε για υψηλότερους φόρους σε όλη τη χώρα στη χώρα ως αποτέλεσμα του σημερινού πολιτικού και οικονομικού τοπίου, θα πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο να πάτε με ένα Roth 401 (k). Ωστόσο, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι μόνο επειδή οι συντελεστές φορολογίας εισοδήματος μπορεί να αυξηθούν σε όλους τους τομείς, αυτό δεν σημαίνει απαραίτητα ότι ο φορολογικός σας συντελεστής θα είναι υψηλότερος.
Όπως μπορείτε να πείτε ίσως η απόφαση Roth έναντι φόρου 401 (k) είναι λίγο πιο περίπλοκη από ό, τι φαίνεται. Η επιλογή του καλύτερου λογαριασμού εξαρτάται από διάφορους παράγοντες, όπως οι προσδοκίες σας σχετικά με τους μελλοντικούς συντελεστές φορολογίας εισοδήματος και τη φορολογική διαφοροποίηση που αναζητάτε. Ελέγξτε έξω αυτό το Roth έναντι αριθμομηχανή πριν από το φόρο, αν θέλετε κάποια επιπλέον καθοδήγηση κατά τη σύγκριση των επιλογών σας.