Μάθετε αν πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε ή όχι
Θα μάθετε όλα όσα πρέπει να ξέρετε για το υπάρχον δάνειο σας και την πιθανή αντικατάσταση.
Υπολογίστε το αρχικό σας δάνειο
Ναι, γνωρίζετε ήδη τι είναι η μηνιαία πληρωμή σας και πόσα ακόμα χρωστάτε. Ωστόσο, πρέπει επίσης να γνωρίζετε πόσο από κάθε πληρωμή πηγαίνει προς το κόστος τόκων σας, και πόσα από αυτά πραγματικά πληρώνει τα χρήματα που δανείστηκαν. Για να το καταλάβετε, θα χρειαστείτε έναν πίνακα απόσβεσης, τον οποίο μπορείτε να πάρετε από διάφορες πηγές. Προτιμώ να χρησιμοποιώ το Excel για τον υπολογισμό της απόσβεσης , αλλά μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε μια ηλεκτρονική αριθμομηχανή ή οποιοδήποτε άλλο λογισμικό υπολογιστικού φύλλου.
Για αυτήν την περιγραφή, θα εξηγήσω πώς να υπολογίσετε τις επιλογές αναχρηματοδότησης χρησιμοποιώντας το Excel, αλλά η διαδικασία είναι η ίδια εάν χρησιμοποιείτε τον υπολογισμό απόσβεσης του About.com ή κάποιο άλλο πρόγραμμα (είναι καλύτερο να χρησιμοποιήσετε ένα υπολογιστικό φύλλο, καθώς οι αριθμοί θα είναι ακριβέστεροι ). Θα υποθέσουμε τα ακόλουθα, καθώς εργαζόμαστε μέσω ενός παραδείγματος:
- Αρχικό ποσό δανείου: $ 180.000
- Αρχική ημερομηνία δανείου: 7/1/2003
- Η σημερινή ημερομηνία: 7/1/2012
- Επιτόκιο δανείου: 5,4%
- Διάρκεια δανεισμού: 30 έτη
Για να λάβετε τα στοιχεία του αρχικού σας δανείου, καταχωρίστε τα στον υπολογισμό της απόσβεσης που έχετε επιλέξει. Αν είναι δυνατόν, εισαγάγετε τον πραγματικό μήνα και έτος που αρχικά δανείστηκε χρήματα. Χρησιμοποιήστε το αρχικό ποσό του δανείου σας - όχι το ποσό που οφείλετε επί του παρόντος.
Καταλάβετε πού μένετε
Σημειώστε πού βρίσκεστε με το τρέχον σας δάνειο. Κάντε κύλιση μέχρι τη σημερινή ημερομηνία και δείτε πόσο ακόμα χρωστάτε στο δάνειο. Στο παράδειγμά μας, είναι $ 152.160,64 (οι αριθμοί σας μπορεί να διαφέρουν λόγω στρογγυλοποίησης ανάλογα με το λογισμικό που χρησιμοποιείτε και πόσο ακριβής είναι).
Υπολογίστε το δάνειο αντικατάστασης
Καταλάβετε τι θα σας έδειχνε το νέο σας δάνειο αν αναχρηματοδοτήσετε. Για αυτό το παράδειγμα, θα αναλάβουμε τα εξής:
- Ποσό δανείου: $ 152.160,64 (αντιγραφεί από τα παραπάνω)
- Ημερομηνία έναρξης δανείου: 7/1/12
- Επιτόκιο για νέο δάνειο: 4,25%
- Διάρκεια δανεισμού: 30 έτη
Θα παρατηρήσετε ότι η μηνιαία πληρωμή σας θα μειωθεί στα 748,54 δολάρια εάν αναχρηματοδοτήσετε (έναντι 1,010,76 δολάρια για το αρχικό δάνειο). Αυτό είναι ελκυστικό, αλλά δεν πρέπει να αποτελεί έκπληξη, δεδομένου ότι το νέο σας δάνειο είναι μικρότερο και έρχεται με χαμηλότερο επιτόκιο. Η εξοικονόμηση της μηνιαίας πληρωμής μπορεί να είναι σημαντική για εσάς, αλλά είναι μόνο ένας από πολλούς σημαντικούς παράγοντες.
Κάντε κάποιες υποθέσεις σχετικά με το πόσο χρόνο θα κρατήσετε το δάνειο
Δυστυχώς, σπάνια υπάρχει μια σαφής απάντηση όταν αποφασίζετε εάν θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε. Πρέπει να αποφασίσετε τι πιστεύετε ότι θα συμβεί και να λάβετε την απόφασή σας με βάση τις υποθέσεις σας. Έτσι, προσπαθήστε να υπολογίσετε πόσο καιρό θα κρατήσετε το νέο δάνειο. Θα μείνετε στο ίδιο σπίτι για τα επόμενα 7 χρόνια;
Θα μείνετε εδώ για τα 30 χρόνια; Είναι εντάξει αν δεν γνωρίζετε - μπορείτε να κάνετε αρκετές αναλύσεις "αν".
Δείτε τα έξοδα τόκων
Τώρα μπορείτε να κοιτάξετε κάτω από την κουκούλα και να δείτε τι θα συμβεί αν αναχρηματοδοτήσετε. Μάθετε πόσα θα ξοδέψετε για το ενδιαφέρον με το παλιό δάνειο και το νέο δάνειο. Μεταβείτε σε κάθε πίνακα χρεών και υπολογίστε το συνολικό ποσό στη στήλη "Τόκοι". Ξεκινήστε με τη σημερινή ημερομηνία και συνεχίστε κάτω μέχρι να νομίζετε ότι θα απαλλαγείτε από το δάνειο (7 χρόνια, ή όταν εξοφληθεί, ή ό, τι εσείς επιλέγετε).
Αυτό είναι πιο εύκολο αν υπολογίσετε κάθε δάνειο με ένα υπολογιστικό φύλλο ή αν μπορείτε να αντιγράψετε και να επικολλήσετε τον πίνακα απόσβεσης σε spreadshee. Δείτε ένα παράδειγμα για το πώς να το κάνετε εδώ ή χρησιμοποιήστε τη λειτουργία SUM στο OpenOffice, στο Google Docs ή στο Excel. Στο παράδειγμά μας, υπάρχουν μερικές ενδιαφέρουσες διαφορές:
- Εάν κρατήσετε το υπάρχον δάνειο μέχρι να εξοφληθεί, θα δαπανήσετε 103.236 δολάρια σε τόκους από σήμερα μέχρι το 2033
- Αν αναχρηματοδοτήσετε και διατηρήσετε το δάνειο έως ότου εξοφληθεί, θα δαπανήσετε ενδιαφέρον ύψους 117.313 δολαρίων από σήμερα μέχρι το 2042
Αξίζει περίπου 14.000 δολάρια τα επόμενα 30 χρόνια για να λάβετε τη χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή; Ίσως είναι και ίσως δεν είναι. Αλλά τι εάν κρατάτε μόνο το δάνειο (ή παραμείνετε στο σπίτι) για 10 χρόνια;
- Εάν κρατήσετε το υπάρχον δάνειο, θα δαπανήσετε 69.565 δολάρια σε τόκους από τώρα μέχρι τον Ιούλιο του 2022
- Αν αναχρηματοδοτήσετε, θα δαπανήσετε το ποσό των 58.545 δολαρίων σε σχέση με τον Ιούλιο του 2022
Στην περίπτωση αυτή, η αναχρηματοδότηση φαίνεται πιο ελκυστική. Όχι μόνο έχετε το πλεονέκτημα μιας χαμηλότερης πληρωμής, μπορείτε επίσης να εξοικονομήσετε το κόστος τόκων (επειδή δεν πρόκειται να συνεχίσετε να πληρώνετε τόκους για τα πλήρη 30 χρόνια).
Κατανοήστε έναν τρόπο αντιμετώπισης οποιωνδήποτε εξόδων κλεισίματος
Όταν αναχρηματοδοτείτε, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε τα έξοδα κλεισίματος. Θα πρέπει επίσης να λάβετε υπόψη αυτά τα έξοδα καθώς αποφασίζετε τι να κάνετε. Θα μπορούσατε να εξετάσετε το κόστος ευκαιρίας χρήσης αυτών των κεφαλαίων: θα μπορούσατε να έχετε κερδίσει τόκο για αυτά τα χρήματα; Αν ναι, αξίζει ακόμα να δαπανήσει τα χρήματα για το κλείσιμο του κόστους;
Μπορείτε επίσης να εξετάσετε τον παραδοσιακό τύπο αναχρηματοδότησης: πόσο καιρό θα σας πάρει για να ανακτήσετε τα χρήματα που ξοδεύετε, υποθέτοντας ότι η μηνιαία σας πληρωμή μειώνεται (διαιρέστε τη μηνιαία εξοικονόμηση με το συνολικό κόστος κλεισίματος για να υπολογίσετε πόσα μήνες θα χρειαστούν). Θα παραμείνετε στο σπίτι αρκετό καιρό για να ανακτήσετε αυτές τις δαπάνες; Ό, τι κι αν κάνετε, βεβαιωθείτε ότι δεν αγνοείτε το κόστος κλεισίματος επειδή είναι ένα σημαντικό κομμάτι του παζλ.
Αν χρηματοδοτήσατε τα έξοδα κλεισίματος ή εάν τα έχετε «τυλιχτεί» στο νέο δάνειο (ή εάν λάβατε δάνειο χωρίς κόστος κλεισίματος ) ίσως να μην χρειαστεί να κάνετε τίποτα επιπλέον - το κόστος έχει ήδη υπολογιστεί στο μεγαλύτερο υπόλοιπο δανείου σας ή υψηλότερο επιτόκιο.