Ο λόγος χρέους προς εισόδημα (DTI) είναι το ποσοστό του μηνιαίου εισοδήματός σας που πηγαίνει προς την πληρωμή του χρέους σας. Είναι σημαντικό να μην συγχέεται ο λόγος χρέους / εισοδήματος με την πιστωτική σας χρήση που είναι το ποσό του χρέους που έχετε σε σχέση με τα πιστωτικά σας όρια.
Πολλοί δανειστές, ειδικά στεγαστικά δάνεια και δανειστές αυτοκινήτων, χρησιμοποιούν το δείκτη χρέους προς εισόδημα για να υπολογίσετε το ποσό δανείου που μπορείτε να χειριστείτε με βάση τα τρέχοντα εισοδήματα σας και το ποσό που ήδη δαπανώντε για το χρέος. Για παράδειγμα, ένας δανειστής υποθηκών θα χρησιμοποιήσει τον δείκτη χρέους προς έσοδα για να υπολογίσει την πληρωμή υποθηκών που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μετά την πληρωμή όλων των άλλων μηνιαίων χρεών σας.
Μπορείτε επίσης, μπορείτε να υπολογίσετε τον δείκτη χρέους / εισοδήματος για να υπολογίσετε πόσο δαπανούνται χρέος κάθε μήνα.
01 Σύνολο μηνιαίου χρέους σας
Ο λόγος χρέους προς εισόδημα υπολογίζεται διαιρώντας το μηνιαίο σας εισόδημα με τις μηνιαίες πληρωμές του χρέους σας.
DTI = μηνιαίο χρέος / μηνιαίο εισόδημα
Το πρώτο βήμα για τον υπολογισμό του δείκτη χρέους προς εισόδημα καθορίζει πόσα δαπανούν κάθε μήνα για το χρέος.
Για να ξεκινήσετε, προσθέστε αυτό που δαπανούν κάθε μήνα για το χρέος, συμπεριλαμβανομένων των εξής:
- Υποθήκη ή ενοικίαση
- Ελάχιστες πληρωμές με πιστωτική κάρτα
- Δάνειο αυτοκινήτου
- Φοιτητικά δάνεια
- Πληρωμές διατροφής διατροφής / τέκνου
- Άλλα δάνεια
Παράδειγμα:
Ας υποθέσουμε ότι ο Sam έχει τα ακόλουθα έξοδα χρέους:
- υποθήκη = 950 δολάρια
- ελάχιστες πληρωμές με πιστωτική κάρτα = 235 δολάρια
- αυτοκίνητο δάνειο = 355 δολάρια
$ 950 + $ 235 + $ 355 =
Οι συνολικές μηνιαίες πληρωμές χρεών του Σαμ = 1.540 δολάρια
02 Σύνολο μηνιαίου εισοδήματός σας
Το επόμενο βήμα για τον προσδιορισμό του λόγου χρέους προς εισόδημα είναι ο υπολογισμός του μηνιαίου σας εισοδήματος.
Αρχίστε με το άθροισμα του μηνιαίου σας εισοδήματος. Προσθέστε το ποσό που λαμβάνετε κάθε μήνα από:
- Ακαθάριστο εισόδημα
- Μπόνους ή υπερωρίες
- Υποστήριξη διατροφής / παιδιού
- Αλλο εισόδημα
Παράδειγμα
Θυμηθείτε, ο Σαμ ξοδεύει 1,540 δολάρια κάθε μήνα για πληρωμές χρεών. Αυτό εισπράττει κάθε μήνα στο εισόδημα.
- ετήσιο ακαθάριστο εισόδημα = 3.500 δολάρια
- παιδική υποστήριξη = $ 500
Το συνολικό ετήσιο εισόδημα του Σαμ = 3.500 δολάρια + 500 δολάρια = 4.000 δολάρια.
Σημείωση: Πολλαπλασιάστε ένα εβδομαδιαίο εισόδημα κατά 4 και διμηνιαίο εισόδημα κατά 2 για να υπολογίσετε το μηνιαίο σας εισόδημα. Ή, αν γνωρίζετε τον ετήσιο μισθό σας, διαιρέστε με 12 για να λάβετε το μηνιαίο σας εισόδημα.
03 Υπολογίστε το χρέος σας προς το εισόδημα
Μόλις υπολογίσετε τι δαπανούνται κάθε μήνα για τις πληρωμές χρεών και τι λαμβάνετε κάθε μήνα στο εισόδημα, έχετε τους αριθμούς που χρειάζεστε για να υπολογίσετε το λόγο χρέους / εισοδήματος. Για να υπολογίσετε την αναλογία, διαιρέστε τις μηνιαίες πληρωμές του χρέους σας με το μηνιαίο σας εισόδημα. Στη συνέχεια, πολλαπλασιάστε το αποτέλεσμα κατά 100 για να βρείτε ένα ποσοστό.
Παράδειγμα
Στο παράδειγμά μας, οι μηνιαίες πληρωμές χρέους του Σαμ συνολικά $ 1.540 και το μηνιαίο του εισόδημα ανέρχονται συνολικά σε 4.000 δολάρια. Έτσι, ας διαιρέσουμε $ 1.540 κατά 4.000 $ και στη συνέχεια να πολλαπλασιάσουμε κατά 100.
$ 1540 / $ 4000 = .385 Χ 100 = 38.5%
Ο δείκτης χρέους / εισοδήματος του Σαμ είναι 38,5%.
04 Τι σημαίνει το χρέος σας για το εισόδημα μέσο
Το τελικό αποτέλεσμα θα πέσει σε μία από αυτές τις κατηγορίες.
Το 36% ή λιγότερο είναι το πιο υγιές χρέος για την πλειοψηφία των ανθρώπων. Εάν ο δείκτης χρέους / εισοδήματος σας βρίσκεται εντός αυτού του εύρους, αποφύγετε να επιβαρύνετε περισσότερο με το χρέος για να διατηρήσετε μια καλή αναλογία. Μπορεί να έχετε πρόβλημα να πάρει έγκριση για μια υποθήκη με αναλογία πάνω από αυτό το ποσό.
Το 37% -42% δεν είναι κακή αναλογία για να έχει, αλλά θα μπορούσε να είναι καλύτερη. Αν ο λόγος σας πέσει σε αυτό το εύρος, θα πρέπει να αρχίσετε να μειώνετε τα χρέη σας .
Το 43% -49% είναι ένας λόγος που υποδηλώνει πιθανό οικονομικό πρόβλημα. Θα πρέπει να ξεκινήσετε επιθετικά την πληρωμή των χρεών σας για να αποφύγετε μια υπερφορτωμένη κατάσταση του χρέους.
Το 50% ή περισσότερο είναι μια εξαιρετικά επικίνδυνη αναλογία. Αυτό σημαίνει ότι περισσότερο από το ήμισυ του εισοδήματός σας πηγαίνει προς πληρωμές χρέους. Θα πρέπει να πληρώνετε επιθετικά τα χρέη σας. Μην διστάσετε να αναζητήσετε επαγγελματική βοήθεια .
Παράδειγμα
Στο παράδειγμα μας, ο δείκτης χρέους / εισοδήματος του Σαμ είναι 38,5%. Αυτό δεν είναι μια κακή αναλογία, αλλά θα μπορούσε να επιδεινωθεί εάν ο Sam αυξήσει τις μηνιαίες πληρωμές του χρέους χωρίς να αυξήσει το εισόδημά του.