Τι συμβαίνει όταν γράφετε (ή καταθέτετε) έναν έλεγχο;
Αν όλα πάνε καλά, η διαδικασία είναι ομαλή, αλλά ανάλογα με την προοπτική σας, ο χρονισμός μπορεί να είναι ένα πρόβλημα:
- Εάν λάβατε τον έλεγχο, ίσως βιάζεστε για να καθαρίσετε.
- Αν έγραψες τον έλεγχο, ίσως να ελπίζεις λίγες μέρες να βγάλεις τα χρήματα.
Από την υλικοτεχνική άποψη, η τράπεζα λήψης ή η πιστωτική ένωση (όπου η επιταγή κατατίθεται ή εισπράττεται) αποστέλλει την επιταγή σε έντυπη ή ηλεκτρονική μορφή στην τράπεζα που αντλεί τα κεφάλαια ή σε ένα κέντρο εκκαθάρισης που βρίσκεται μεταξύ των δύο τραπεζών. Υποθέτοντας ότι υπάρχουν διαθέσιμοι πόροι και δεν υπάρχει πρόβλημα με την επιταγή, τα χρήματα μεταφέρονται.
Εκκαθάριση ελέγχων που γράφετε
Πόσο διαρκεί μια επιταγή για να καθαριστεί μετά τη σύνταξή της; Δεν υπάρχει ενιαία απάντηση, επειδή η ταχύτητα εξαρτάται από διάφορους παράγοντες. Συνήθως χρειάζονται λίγες μέρες για τους ελέγχους που γράφετε για να χτυπήσετε το λογαριασμό σας (μέχρι να συμβεί αυτό, ένας έλεγχος είναι ουσιαστικά μόνο ένα IOU), αλλά το χρονοδιάγραμμα είναι συμπιεσμένο από το νόμο Check 21 που ψηφίστηκε το 2004.
Κάθε φορά που γράφετε μια επιταγή, είναι καλύτερο να ενεργείτε σαν τα χρήματα να μην είναι πλέον στο λογαριασμό σας.
Στο παρελθόν, οι άνθρωποι το έκαναν καταγράφοντας κάθε συναλλαγή στα μητρώα ελέγχου . Η εξισορρόπηση των λογαριασμών ελέγχου (είτε σε χαρτί είτε ηλεκτρονικά) παραμένει μια καλή πρακτική .
Ίσως να συνηθίζετε να περιμένετε αρκετές μέρες (ή περισσότερο) για να δείτε χρήματα για να αφήσετε πραγματικά το λογαριασμό σας. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, ο έλεγχος ονομάζεται "εκκρεμής" και θα μπορούσατε να ξοδέψετε τα χρήματα σε κάτι άλλο (αλλά θα το ξόδευατε δύο φορές, διαπράττοντας απάτη και θέτοντας τον εαυτό σας για τέλη υπερανάληψης).
Η χρησιμοποίηση των ίδιων κονδυλίων δύο φορές, ενώ περιμένετε να κάνετε μια επιταγή για να καθαρίσετε, ονομάζεται " εκμετάλλευση του πλωτήρα " και μπορεί να οδηγήσει σε πολλά προβλήματα .
Πόσο καιρό πρέπει να διασφαλίσετε ότι τα χρήματα είναι στο λογαριασμό σας; Είναι τεχνικά παράνομο να γράφετε μια επιταγή που γνωρίζετε ότι δεν μπορείτε να καθαρίσετε, οπότε επιμείνετε στο να γράφετε επιταγές όταν έχετε διαθέσιμα χρήματα . Στην πράξη, μπορεί να έχετε λίγες μέρες. Στείλατε την επιταγή ή τη δίνετε σε έναν ταμία σε έναν σημαντικό λιανοπωλητή; Τα μητρώα Checkout συχνά είναι εξοπλισμένα με σαρωτές ελέγχου, οι οποίοι μετατρέπουν αμέσως το χαρτί σας σε ηλεκτρονικό έλεγχο και μπορείτε να είστε σίγουροι ότι η επιταγή θα αποσταλεί στην τράπεζά σας το συντομότερο δυνατό (ίσως και την ίδια ημέρα).
Ακόμη και αν παραδώσετε το επιταγή σε ένα άτομο (όπως ένας φίλος που πληρώνετε ή ένας υδραυλικός που εργάζεται στο σπίτι σας), το άτομο αυτό μπορεί να χρησιμοποιήσει μια κινητή συσκευή για να καταθέσει την επιταγή . Από την άλλη πλευρά, υπάρχει πάντοτε η πιθανότητα το άτομο ή η επιχείρηση να αφήσει τον έλεγχο να συγκεντρώσει τη σκόνη για λίγες εβδομάδες πριν την παραλάβει στην τράπεζα για κατάθεση. Δυστυχώς, δεν υπάρχει τρόπος να γνωρίζετε με βεβαιότητα.
Εάν θέλετε έναν βασικό κανόνα, είναι καλύτερο να υποθέσετε ότι τα χρήματα θα αφήσουν το λογαριασμό σας περίπου δύο ημέρες αφού πληρώσετε με επιταγή, αλλά αυτό το χρονοδιάγραμμα μπορεί εύκολα να αλλάξει.
Χρήση των επιταγών που λαμβάνετε
Αν σας έχει δοθεί μια πληρωμή με επιταγή, πιθανότατα είστε ανήσυχος να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα: ίσως χρειαστείτε για έξοδα ή μπορεί να έχετε αμφιβολίες σχετικά με το εάν ή όχι η επιταγή θα σπάσει. Έτσι πόσο καιρό πρέπει να περιμένετε;
Το "Διαθέσιμο" δεν σημαίνει ότι έχει εκκαθαριστεί: Όταν κάποιος σας γράφει μια επιταγή, έχει "εκκαθαριστεί" όταν τα χρήματα έχουν μεταφερθεί από τον λογαριασμό του συγγραφέα και μπορείτε να τον ξοδέψετε. Ωστόσο, δεν είναι πάντα σαφές εάν ή πότε έχουν φθάσει τα χρήματα. Η τράπεζά σας συνήθως θα σας επιτρέψει να ξοδεύετε χρήματα από κατατεθειμένους επιταγές - και ακόμη και να αποσύρετε μετρητά - πριν από την ολοκλήρωση της επιταγής.
Όμως, είστε υπεύθυνοι για τυχόν επιταγές που καταθέτετε, οπότε θα πρέπει να επιστρέψετε τα χρήματα που χρησιμοποιείτε εάν η επιταγή αναπηδά αφού έχετε πάρει τα χρήματα.
Ομοσπονδιακός νόμος (Κανονισμός CC) απαιτεί από τις τράπεζες να διαθέσουν τουλάχιστον ένα μέρος της κατάθεσής σας σε σας μέσα σε λίγες μέρες.
Για πολλά στοιχεία όπως οι προσωπικοί έλεγχοι, τα πρώτα $ 200 είναι διαθέσιμα εντός μιας εργάσιμης ημέρας (αν όχι αμέσως) και το υπόλοιπο θα είναι διαθέσιμο λίγες μέρες. Άλλα στοιχεία, όπως οι κρατικές επιταγές, οι ταμειακές επιταγές και οι εντολές USPS, επιτρέπουν τη γρήγορη απόσυρση μεγαλύτερων ποσών.
Η τράπεζά σας είναι ελεύθερη να είναι πιο φιλελεύθερη από ό, τι απαιτεί ο νόμος: η τράπεζα μπορεί απλώς να υποθέσει ότι οποιοσδήποτε έλεγχος είναι καλός και σας επιτρέπει να αποσύρετε το πλήρες ποσό αμέσως. Βολικό, σωστά; Αλλά αν ο έλεγχος αναπηδήσει , έχετε πρόβλημα. Η τράπεζα θα χρεώσει το λογαριασμό σας για να πάρει τα χρήματα πίσω, και αυτό μπορεί να οδηγήσει σε σοβαρά προβλήματα.
Πόσο καιρό θα πρέπει να περιμένετε πριν υποθέσετε ότι μια επιταγή έχει εκκαθαριστεί; Δεν υπάρχει οριστική απάντηση, αλλά είναι σοφό να είσαι συντηρητικός για τους ελέγχους που δεν είσαι σίγουρος. Με επιταγές γραμμένες από μεγάλες τράπεζες, θα βρείτε συχνά (αλλά όχι πάντα) σε λίγες μέρες εάν υπάρχει κάποιο πρόβλημα. Όταν οι έλεγχοι προέρχονται από λογαριασμούς στο εξωτερικό, τα πράγματα μπορεί να διαρκέσουν πολύ περισσότερο. Το καλύτερο στοίχημά σας είναι να επικοινωνήσετε με την τράπεζά σας και να λάβετε μια σταθερή απάντηση ως προς την κατάσταση της επιταγής. Εξηγήστε τις ανησυχίες σας και ρωτήστε εάν παίρνετε οποιοδήποτε ρίσκο εάν δαπανήσετε τα χρήματα. Για περισσότερες λεπτομέρειες, ανατρέξτε στο θέμα Πόσο πρέπει να περιμένετε μετά την κατάθεση ενός ελέγχου .
Για να κάνετε τα διαθέσιμα χρήματα το συντομότερο δυνατόν, τα καταθέστε: χρησιμοποιήστε απομακρυσμένη επιταγή κατάθεσης όταν είναι διαθέσιμη και ελέγξτε κατάθεση στις αρχές της ημέρας για να κάνετε τον χρόνο διακοπής της ημέρας. Η τράπεζά σας θα σας πει συχνά ότι οι καταθέσεις σας θα κρατηθούν για πέντε περίπου ημέρες, αλλά σε πολλές περιπτώσεις τα κεφάλαια θα διατίθενται ταχύτερα. Αν αυτό δεν είναι αρκετά γρήγορο, δοκιμάστε να ζητήσετε από την εξυπηρέτηση πελατών ή από έναν διαχειριστή εάν υπάρχει κάποιος τρόπος να απελευθερωθούν ορισμένα από αυτά τα κεφάλαια (αυτό μπορεί να λειτουργήσει εάν είστε καθιερωμένος πελάτης χωρίς ιστορικό κακών ελέγχων στο λογαριασμό).
Κίνδυνοι από τους ελέγχους που έχουν εκκαθαριστεί
Εάν έχετε οποιαδήποτε αμφιβολία για μια "εκκαθαρισμένη" επιταγή, μην ξοδέψετε τα χρήματα μέχρι να είστε ικανοποιημένοι ότι η τράπεζά σας έχει συγκεντρώσει τα χρήματα που χρειάζονται. Η αναμονή είναι ενοχλητική, αλλά η αντιμετώπιση αρνητικού ισοζυγίου λογαριασμού δεν είναι πολύ διασκεδαστική.
Υποθέτοντας ότι μια επιταγή έχει καθαριστεί είναι επικίνδυνη. Μερικές φορές ένα ειλικρινές λάθος προκαλεί προβλήματα, και μερικές φορές οι απατεώνες εκμεταλλεύονται τις παρεξηγήσεις για το πώς οι έλεγχοι είναι σαφείς. Μια κοινή απάτη περιλαμβάνει την πληρωμή κάποιου με επιταγή (ειδικά μια επιταγή ψεύτικου ταμείου ή εντολή πληρωμής) και ζητώντας από το θύμα να αποστείλει πίσω το ποσό της υπερπληρωμής ή να προωθήσει τα χρήματα σε έναν «αποστολέα». Το θύμα στέλνει χρήματα που δεν υπάρχουν και τελικά, η τράπεζα διαπιστώνει ότι ο έλεγχος ήταν κακός. Δυστυχώς, οι τράπεζες δεν προστατεύουν τους καταναλωτές σε αυτή την κατάσταση - το θύμα είναι υπεύθυνο για οποιεσδήποτε απώλειες και θα πρέπει να επιστρέψει την τράπεζα.