Πώς να αποφύγετε και να τα αφαιρέσετε
Τι είναι η κατοχή;
Η παρακράτηση αποτελεί προσωρινή καθυστέρηση στη διάθεση των πόρων.
Η τράπεζα "παγώνει" τα χρήματα έτσι ώστε να μην μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματα ή να τα χρησιμοποιήσετε για ηλεκτρονικές πληρωμές, αλλά αυτά τα κεφάλαια εμφανίζονται στο λογαριασμό σας. Το ιστορικό του λογαριασμού σας εμφανίζει όλες τις καταθέσεις και τα χρήματα προστίθενται στο υπόλοιπο του λογαριασμού σας, αλλά τα χρήματα δεν αποτελούν μέρος του διαθέσιμου υπολοίπου σας.
Η λέξη-κλειδί παραπάνω είναι "διαθέσιμη". Έχετε πολλά υπόλοιπα λογαριασμών, συμπεριλαμβανομένου του συνολικού υπολοίπου λογαριασμού σας, καθώς και τα διαθέσιμα κονδύλια σας .
Αν ο λογαριασμός σας πληρώνει τόκους, συνήθως αρχίζετε να κερδίζετε ενδιαφέρον αμέσως - ακόμα και αν τα χρήματα δεν είναι διαθέσιμα.
Γιατί οι τράπεζες κρατούν χρήματα
Τα χρήματα δεν κινούνται τόσο γρήγορα όσο νομίζετε. Όταν καταθέτετε επιταγή ή χρηματική εντολή στο λογαριασμό σας, η τράπεζα πιστώνει τον λογαριασμό σας αμέσως (εμφανίζοντας αύξηση του υπολοίπου σας). Ωστόσο, τα χρήματα δεν έχουν ακόμη μεταφερθεί από την τράπεζα πληρωμής - αυτή η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει αρκετές ημέρες και η τράπεζα δεν γνωρίζει με βεβαιότητα εάν η πληρωμή είναι καλή.
Οι τράπεζες ανησυχούν ότι οι επιταγές που έχουν συνταχθεί σε εσάς θα μπορούσαν να αναπηδήσουν ή ότι οι έλεγχοι αυτοί δεν είναι νόμιμοι. Μια παρακράτηση στην κατάθεση δίνει στην τράπεζα μερικές ακόμη ημέρες για να διαπιστώσει αν κάτι είναι λάθος.
Η τράπεζα προστατεύει τον εαυτό της από τις απώλειες, και αυτές που μπορούν να σας βοηθήσουν να αποφύγετε τα ακριβά λάθη επίσης (βλ. Παρακάτω).
Πόσο διαρκεί το τελευταίο
Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι τράπεζες δεν ασκούν καθυστέρηση στις καταθέσεις - μπορείτε να ξοδέψετε τα χρήματα αμέσως. Ωστόσο, είναι σύνηθες το γεγονός ότι οι κρατήσεις διαρκούν αρκετές εργάσιμες ημέρες και ο τύπος της κατάθεσης είναι σημαντικός.
Οι τράπεζες επιτρέπεται να είναι τόσο γενναιόδωρες όσο θέλουν όταν κάνουν διαθέσιμα τα χρήματα - μπορούν να σας αφήσουν να φύγετε με μετρητά αμέσως - αλλά οι καταθέσεις κρατούνται γενικά για αρκετές εργάσιμες ημέρες. Να θυμάστε ότι οι εργάσιμες μέρες είναι από Δευτέρα έως Παρασκευή, εκτός από τις αργίες , οπότε πέντε εργάσιμες ημέρες είναι επτά ημερολογιακές ημέρες (ή περισσότερο, εάν υπάρχει διακοπές).
Ο ομοσπονδιακός νόμος (ο νόμος περί διαθεσιμότητας κεφαλαίων) περιορίζει τη διάρκεια που οι τράπεζες μπορούν να κρατήσουν τις καταθέσεις σας
Καταθέσεις μετρητών
Όταν καταθέτετε μετρητά σε έναν τραπεζικό υπάλληλο (σε αντίθεση με ένα ATM ), τα κεφάλαια πρέπει να διατίθενται εντός μιας εργάσιμης ημέρας.
Οι υπόλοιποι κανόνες που ακολουθούν ισχύουν για τις καταθέσεις εκτός μετρητών.
Πρώτα $ 200
Τα πρώτα $ 200 της κατάθεσής σας πρέπει να είναι διαθέσιμα εντός μιας εργάσιμης ημέρας. Το υπόλοιπο θα πρέπει να είναι διαθέσιμο μέχρι τη δεύτερη εργάσιμη ημέρα (εκτός αν ισχύει "εξαίρεση").
Οι "επίσημες" καταθέσεις είναι γενικά διαθέσιμες εντός μιας εργάσιμης ημέρας. Όταν καταθέτετε πάνω από 5.000 δολάρια των επιταγών σε μία ημέρα, τα πρώτα $ 5.000 θα πρέπει να είναι διαθέσιμα εντός μιας ημέρας, αλλά μπορεί να υπάρχει αναμονή για το υπόλοιπο ποσό.
Αυτές οι καταθέσεις περιλαμβάνουν:
- Επίσημες τραπεζικές επιταγές, όπως τα ταμεία ή οι πιστοποιημένοι έλεγχοι
- Παραγγελίες χρημάτων που εκδίδονται από την ταχυδρομική υπηρεσία των Ηνωμένων Πολιτειών
- Οι έλεγχοι που εκδίδονται από κρατικούς οργανισμούς (όπως επιστροφή φόρου από το Υπουργείο Οικονομικών των ΗΠΑ)
- Έλεγχοι που γίνονται στο ίδιο ίδρυμα στο οποίο καταθέτετε την κατάθεσή σας
Οι "εξαιρέσεις" μπορούν να οδηγήσουν σε μεγαλύτερους χρόνους κράτησης. Η τράπεζά σας πρέπει ακόμα να ακολουθήσει τον ομοσπονδιακό νόμο και να δικαιολογήσει την επέκταση, αλλά στις περισσότερες περιπτώσεις, η αναμονή πρέπει να λήξει εντός επτά εργάσιμων ημερών. Οι συνηθισμένες εξαιρέσεις περιλαμβάνουν:
- Καταθέσεις άνω των $ 5.000 ημερησίως στο λογαριασμό σας
- Καταθέστε σε έναν ολοκαίνουργιο λογαριασμό ελέγχου ή λογαριασμούς με ιστορικό ανεπαρκούς κεφαλαίου
- Οι επανεπεξεργασμένοι έλεγχοι (που έχουν προηγουμένως ανακληθεί)
- Όταν η τράπεζα υποπτεύεται απάτη ή δεν πιστεύει ότι ένας έλεγχος είναι νόμιμος
Πώς να αφαιρέσετε μια παύση
Είναι απογοητευτικό όταν δεν μπορείτε να ξοδέψετε τα δικά σας χρήματα και οι τράπεζες συνήθως διατηρούν την πολιτική τους (το ηλεκτρονικό σύστημα κάνει το ίδιο πράγμα για όλους τους ελέγχους, συχνά χωρίς να ξεχωρίζει).
Είναι δυνατό να αφαιρεθεί η κλήση, αλλά θα πρέπει να επικαλεστεί την περίπτωσή σας.
Τι το προκάλεσε;
Πρώτον, μάθετε γιατί υπάρχει η κάθοδος. Για παράδειγμα, ενδέχεται να έχετε καταθέσει μια εντολή Western Union για κάτι που πωλήσατε στο διαδίκτυο. Πρόκειται ουσιαστικά για προκαταβολή. Εναλλακτικά, τα κεφάλαιά σας θα μπορούσαν να παγώσουν επειδή χρησιμοποιούσατε τη χρεωστική σας κάρτα σε μια επιχείρηση που χρησιμοποιεί μεγάλη χρέω αναστολής.
Ζητήστε να το έχετε καταργήσει
Εάν ένας έμπορος κατέβαλε το λογαριασμό σας μέσω της χρεωστικής σας κάρτας, επικοινωνήστε με τον έμπορο και ζητήστε του να αποδεσμεύσει τα χρήματα. Αυτά τα κάγκελα θα πρέπει να πέσουν μετά από λίγες μέρες, αλλά είναι ιδιαίτερα προβληματικά με ξενοδοχεία, ενοικιαζόμενα αυτοκίνητα και αντλίες αερίου (ή άλλες καταστάσεις όπου το τελικό σας νομοσχέδιο είναι άγνωστο). Εάν η τράπεζά σας κατέβαλε την προσωπική επιταγή που καταθέσατε, ρωτήστε αν είναι δυνατό να καταργήσετε την αναστολή - ίσως τα κεφάλαια έχουν εισέλθει από την τράπεζα πληρωμής και δεν υπάρχει πλέον κίνδυνος για την τράπεζα. Η τράπεζά σας μπορεί να είναι διατεθειμένη να επιταχύνει τα πράγματα, ειδικά αν δεν έχετε ιστορικό ανατροπής των επιταγών ή την πραγματοποίηση κακών καταθέσεων.
Περιμένετε
Σε ορισμένες περιπτώσεις, δεν θα μπορείτε να κάνετε τίποτα σχετικά με μια αναμονή. Και πάλι, η τράπεζά σας πρέπει να ακολουθήσει τους ομοσπονδιακούς κανονισμούς και να δικαιολογήσει τυχόν κρατήσεις στο λογαριασμό σας, έτσι ώστε να μην μπορούν να σας κρατήσουν από τα χρήματά σας για πάντα. Αν τα πράγματα διαρκούν πολύ, επικοινωνήστε με το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών των ΗΠΑ (CFPB) και υποβάλετε μια καταγγελία.
Αποτροπή κρατήσεων
Για να αποφύγετε να κρατάτε στο λογαριασμό σας, κάντε καταθέσεις που είναι πιθανόν να είναι διαθέσιμες το συντομότερο δυνατό.
Για την πληρωμή σας , εγγραφείτε για άμεση κατάθεση . Οι ηλεκτρονικές μεταφορές (ειδικά εκείνες που συμβαίνουν τακτικά, όπως μια κατάθεση μισθοδοσίας) τείνουν να καθαρίζονται γρήγορα. Ίσως έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας μια ή δύο ημέρες νωρίτερα από ό, τι θα λάβατε το paycheck σας.
Για μεγάλες καταθέσεις , ζητήστε έναν τρόπο πληρωμής που καθαρίζει γρήγορα:
- Οι μεταφορές μέσω καλωδίων είναι συχνά διαθέσιμες εντός μιας ημέρας.
- Οι επιταγές του ταμείου, οι εντολές USPS (αλλά όχι και άλλες εντολές) και οι πιστοποιημένοι έλεγχοι μπορούν να παρέχουν έως και 5.000 δολάρια εντός μιας εργάσιμης ημέρας.
Καταθέστε σε ξεχωριστό λογαριασμό εάν κάνετε κατάθεση που ενδέχεται να προκαλέσει προβλήματα. Για παράδειγμα, αν έχετε πολλούς λογαριασμούς ελέγχου και πρέπει να καταθέσετε μια μεγάλη επιταγή ξένης ή ξένης χώρας, κάντε την κατάθεση σε έναν λογαριασμό για τον οποίο δεν βασίζεστε για καθημερινή χρήση.
Όταν χρησιμοποιείτε τη χρεωστική σας κάρτα, ρωτήστε εάν θα γίνει αναμονή στο λογαριασμό σας και μάθετε πόσο θα είναι. Αν το ποσό είναι αρκετά μεγάλο για να προκαλέσει προβλήματα, χρησιμοποιήστε αντ 'αυτού μια πιστωτική κάρτα ή μεταφέρετε επιπλέον χρήματα στο λογαριασμό ελέγχου για να καλύψετε την αναμονή. Να είστε προσεκτικοί σχετικά με το χτύπημα της χρεωστικής κάρτας σας στις αντλίες αερίου, τα ξενοδοχεία και τα εστιατόρια, όπου αυτά τα "pre-auth" κρατά είναι πιο συνηθισμένα.
Ο συνολικός λογαριασμός έχει παγώσει;
Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι τράπεζες παγώζουν ολόκληρο το λογαριασμό σας - ακόμη και τα χρήματα που ήταν ήδη διαθέσιμα στο λογαριασμό σας προτού κάνετε μια μεγάλη κατάθεση. Μερικές φορές ένα πρόγραμμα υπολογιστών αποφασίζει (για έναν λόγο που δεν θα σας εξηγηθεί) ότι υπάρχει κίνδυνος και τα χρήματα πρέπει να παγώσουν προσωρινά. Και πάλι, ένα τηλεφώνημα μπορεί να είναι σε θέση να απελευθερώσει τουλάχιστον κάποια από τα χρήματα.
Τα χρήματα που μπορείτε να ξοδέψετε στο λογαριασμό σας ονομάζεται συχνά διαθέσιμο υπόλοιπό σας . Μη διαθέσιμα κεφάλαια ενδέχεται να εμφανίζονται στο υπόλοιπο του λογαριασμού σας.
Ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος για να αποφύγετε αυτή την ταλαιπωρία; Συζητήστε με έναν τραπεζίτη ενώ ανοίγετε έναν λογαριασμό και κάνετε μεγάλες καταθέσεις. Πείτε τους ακριβώς πώς σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε το λογαριασμό: πόσο συχνά θα καταθέσετε και να αποσύρετε, το τυπικό μέγεθος των συναλλαγών και την πηγή των κεφαλαίων. Ένας καλός τραπεζίτης θα αναγνωρίσει τα χαρακτηριστικά του λογαριασμού που θα σας κάνουν ευτυχισμένο πελάτη.
Με την πάροδο του χρόνου, η τράπεζά σας (και τα συστήματα ηλεκτρονικών υπολογιστών) θα πρέπει να εξοικειωθούν με τον τρόπο με τον οποίο χρησιμοποιείτε το λογαριασμό σας. Εάν ταξιδεύετε συχνά ή πραγματοποιείτε καταθέσεις και αποσύρσεις, η τράπεζα θα καταλάβει τελικά ότι δεν κάνετε τίποτα λάθος και μειώστε τις καταθέσεις στο λογαριασμό σας. Οι τράπεζες χρησιμοποιούν πολύπλοκες βαθμολογίες κινδύνου και μοντέλα υπολογιστών για να αποτρέψουν την απάτη και θα πρέπει να εκπαιδεύσετε την τράπεζα για το τι να περιμένετε στους λογαριασμούς σας.
Είστε υπεύθυνοι για τα χρήματα
Αφού απελευθερωθείτε, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα: να αποσύρετε μετρητά ή να τα ξοδέψετε χρησιμοποιώντας τη χρεωστική σας κάρτα, το βιβλιάριο επιταγών ή την εφαρμογή πληρωμής που έχετε συνδέσει με τον λογαριασμό σας . Ωστόσο, είστε ακόμα υπεύθυνος για την κατάθεση - η τράπεζα δεν εγγυάται ότι μια επιταγή ή χρηματική εντολή που λάβατε ήταν καλή. Με άλλα λόγια, κρατά την προστασία της τράπεζας, και ξοδεύετε με δική σας ευθύνη.
Μερικές φορές χρειάζονται αρκετές εβδομάδες για να διαπιστωθεί ότι μια επιταγή θα αναπηδήσει . Εάν έχετε ξοδέψει τα χρήματα από μια κατάθεση, θα έχετε αρνητικό υπόλοιπο λογαριασμού και θα πρέπει να αντικαταστήσετε αυτά τα κεφάλαια. Μερικές φορές είναι δύσκολο να το κάνετε, ειδικά αν έχετε στείλει μετρητά σε κάποιον που δεν γνωρίζετε (όπως συμβαίνει στην απάτη κλασικού ταμείου ).
Αν έχετε αμφιβολίες σχετικά με μια κατάθεση, προχωρήστε με προσοχή. Προσπαθήστε να επαληθεύσετε τα χρήματα με την τράπεζα του συγγραφέα ελέγχου ( ή με έναν εκδότη χρημάτων ) πριν κάνετε μια κατάθεση - αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε τις χρεώσεις για την κατάθεση κακών επιταγών στην τράπεζά σας. Περιμένετε τουλάχιστον μερικές εβδομάδες πριν να ξοδέψετε τα χρήματα (ειδικά αν κάποιος σας ζητήσει να στείλετε τα χρήματα κάπου αλλού , κάτι που αποτελεί σαφές σημάδι απάτης).