Τι συμβαίνει αν γράφετε κακούς ελέγχους;
Οι περισσότεροι άνθρωποι είναι εξοικειωμένοι με τις προφανείς συνέπειες της ανατροπής των ελέγχων :
- Τέλη: η τράπεζά σας - και όποιος γράψατε την επιταγή - πιθανότατα θα χρεώσει τέλη γύρω στα $ 35 περίπου όταν επιστραφεί ένας έλεγχος. Εάν πληρώσατε κάτι με ημερομηνία λήξης, θα αντιμετωπίσετε επίσης τέλη "καθυστερημένης πληρωμής" (και άλλες επιπλοκές μπορεί επίσης να προκύψουν).
- Πιστωτικές βαθμολογίες: μια αναδρομική επιταγή δεν βλάπτει αμέσως την πίστωσή σας , αλλά πρέπει να ξεκαθαρίσετε τα πράγματα και να κάνετε την πληρωμή σας. Αν πάρετε πολύ χρόνο, ο πιστωτικός σας φορέας (είτε πρόκειται για γραφείο γιατρού, για έμπορο είτε για δημοτική περιφέρεια) μπορεί να στείλει το λογαριασμό σας σε μια υπηρεσία συλλογής - και τότε η πίστωσή σας θα υποστεί.
- Κλείσιμο λογαριασμού: μετά από πάρα πολλούς ελέγχους που αναπηδήθηκαν, η τράπεζά σας μπορεί να κλείσει τον λογαριασμό σας για να ελαχιστοποιήσει τον κίνδυνο
Λανθασμένες λίστες ελέγχου
Πολλοί άνθρωποι δεν γνωρίζουν ότι υπάρχουν αρκετές εταιρείες αναφοράς των καταναλωτών που παρακολουθούν τη δραστηριότητα του λογαριασμού ελέγχου. Εάν φτάσετε κάτω από το μηδέν στον λογαριασμό σας ελέγχου περισσότερο από ό, τι περιστασιακά, αυτές οι εταιρείες μπορούν να δημιουργήσουν προβλήματα για σας. Πολλές από αυτές τις εταιρείες ρυθμίζονται σύμφωνα με τον νόμο περί δίκαιης αναφοράς πιστώσεων (FCRA), όπως ακριβώς και οι μεγαλύτεροι οργανισμοί παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας .
Οι δύο κύριοι τύποι συναλλαγών που προκαλούν προβλήματα είναι:
- Αναπήδηση επιταγής - όταν γράφετε μια επιταγή, αλλά επιστρέφεται χωρίς να καταβάλλεται όταν κάποιος προσπαθεί να καταθέσει ή να εξαργυρώσει την επιταγή
- Ανεπαρκής χρηματικό ποσό - όταν οι χρεώσεις στο λογαριασμό σας (συμπεριλαμβανομένων των επιταγών που γράφετε, καθώς και οι ηλεκτρονικές μεταφορές κεφαλαίων) θα έφεραν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας κάτω από το μηδέν
Η ChexSystems είναι μια από τις εταιρείες που παρακολουθούν την τραπεζική σας συμπεριφορά. Το ChexSystems χρησιμοποιείται κατά κύριο λόγο από τις τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις όταν αξιολογεί εάν θα ανοίξει ή όχι ένα λογαριασμό ελέγχου για εσάς.
Είναι επικίνδυνο να έχουν οι πελάτες τακτικά επιταγές, έτσι ώστε πολλές τράπεζες να διεξάγουν έρευνα σε πιθανούς πελάτες πριν ανοίξουν λογαριασμούς. Άλλες εταιρείες, όπως το TeleCheck, το Certegy και τα συστήματα έγκαιρης προειδοποίησης, παρέχουν παρόμοιες αναφορές.
Τι κάνει το ChexSystems
Η ChexSystems διατηρεί αρχεία για άτομα που (με τον ένα ή τον άλλο τρόπο) δαπανούν περισσότερα χρήματα από αυτά που είναι διαθέσιμα στους λογαριασμούς ελέγχου τους, καθώς και εκείνους που έχουν παραβιάσει άλλες τραπεζικές πολιτικές. Αν έχετε αναπηδήσει από επιταγές στο παρελθόν ή οφείλετε χρήματα σε μια τράπεζα, υπάρχει μια καλή πιθανότητα να είστε στη βάση δεδομένων ChexSystems.
Οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις παρέχουν πληροφορίες σχετικά με την τραπεζική σας συμπεριφορά στο ChexSystems και συμβάλλουν και άλλες πηγές. Στη συνέχεια, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αγοράζουν αναφορές από την ChexSystems για να μάθουν αν αντιμετωπίζετε προβλήματα σε άλλες τράπεζες.
Η κύρια έκθεση ChexSystems περιέχει μόνο αρνητικές πληροφορίες . Με άλλα λόγια, έχετε μόνο ένα ρεκόρ σε αυτήν την αναφορά εάν έχετε αναπηδήσει επιταγές ή έχετε υπεραναλήψεις στους τραπεζικούς λογαριασμούς σας. Εάν δεν υπάρχει τίποτα στην αναφορά σας ChexSystems, αυτό είναι καλό - και είναι διαφορετικό από τις πιστωτικές εκθέσεις για δανεισμό , οι οποίες είναι καλύτερες εάν μπορείτε να δείξετε μια σταθερή ιστορία δανεισμού και αποπληρωμής .
Αρνητικά αρχεία φυλάσσονται με το ChexSystems για πέντε χρόνια, ή έως ότου η τράπεζα ή η πιστωτική ένωση που αναφέρθηκε στο πρόβλημα ζητήσει να την αφαιρέσει.
Εντούτοις, τυχόν εσφαλμένες καταχωρίσεις μπορούν να αμφισβητηθούν (θα καταργηθούν αν μπορείτε να δώσετε επαρκή απόδειξη για λάθος ή κλοπή ταυτότητας).
Η ChexSystems δεν αποφασίζει αν σας επιτρέπεται ή όχι να ανοίξετε τραπεζικό λογαριασμό. Οι τράπεζες λαμβάνουν αυτή την απόφαση με βάση τις πολιτικές τους - αλλά θα έχετε καλύτερη τύχη εάν η αναφορά του ChexSystems είναι καθαρή.
Λήψη βαθμολογιών και εκθέσεων
Όπως συμβαίνει με όλους τους οργανισμούς αναφοράς των καταναλωτών , η ChexSystems υποχρεούται να σας παρέχει ένα δωρεάν αντίγραφο της έκθεσής σας κάθε χρόνο δωρεάν. Για λεπτομέρειες σχετικά με την παραγγελία μιας αναφοράς, επισκεφτείτε την ιστοσελίδα του ChexSystems. Το ChexSystems δημιουργεί επίσης ένα Αποτέλεσμα Καταναλωτή, ο οποίος είναι ένας αριθμός που χρησιμοποιείται για να δοκιμάσει και να προβλέψει τη μελλοντική σας συμπεριφορά. Μπορείτε επίσης να παραγγείλετε το σκορ σας, το οποίο προσφέρεται δωρεάν από αυτό το γράψιμο (αλλά οι εταιρείες αναφοράς των καταναλωτών επιτρέπεται να χρεώνουν τέλη για βαθμολογίες).
Δεύτερες πιθανότητες
Αν η αναφορά του ChexSystems σας δυσκολεύει να ανοίξετε έναν λογαριασμό, θα πρέπει να βρείτε μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση που είναι πρόθυμη να συνεργαστεί μαζί σας. Έχετε αρκετές επιλογές.
Δεν υπάρχει έλεγχος: δεν χρησιμοποιούν όλες οι τράπεζες αναφορές του ChexSystems. Βρείτε ένα, και δεν θα σας απομακρύνουν με βάση το περιεχόμενο αυτών των αναφορών. Οι μικρές τοπικές τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις είναι το καλύτερο σας στοίχημα.
Κάνετε μια εξαίρεση: μερικές φορές είναι δυνατόν να επικαλεστεί την περίπτωσή σας - να εξηγήσετε τι συνέβη με τους λογαριασμούς ελέγχου σας στο παρελθόν και γιατί δεν αναμένετε τα ίδια πράγματα να συμβούν στο μέλλον. Και πάλι, οι πιθανότητές σας είναι καλύτερες με ένα μικρό ίδρυμα.
Δεύτερες πιθανότητες: κάποιες τράπεζες, σύμφωνα με την πολιτική, είναι στην ευχάριστη θέση να ανοίξουν λογαριασμούς για άτομα που βρίσκονται σε κακές λίστες ελέγχου. Γνωστά ως λογαριασμοί δεύτερης ευκαιρίας, αυτοί οι λογαριασμοί σας δίνουν λιγότερη ελευθερία να ξοδέψετε, αλλά τουλάχιστον μπορείτε να εγγραφείτε για άμεση κατάθεση , να αποθηκεύσετε χρήματα και να κερδίσετε ενδιαφέρον. Με την πάροδο του χρόνου μπορείτε να επιστρέψετε σε έναν πλήρως λειτουργικό τραπεζικό λογαριασμό.
Σταματήστε τους ελέγχους αναπήδησης
Για να αποφύγετε προβλήματα στο μέλλον, κρατήστε ένα μαξιλάρι ασφαλείας μετρητών στο λογαριασμό ελέγχου. Ξεκινήστε να σταθμίζετε τακτικά το βιβλίο επιταγών σας και δείτε εάν οι εναλλακτικές μέθοδοι πληρωμής λειτουργούν καλύτερα (όπως μια χρεωστική κάρτα , η οποία θα απορριφθεί αμέσως εάν δεν έχετε επαρκείς πόρους στο λογαριασμό σας).