Top 10 λάθη σχεδιασμού κολλεγίων από γονείς

by Κέν Κλάρκ

01 Η αύξηση της αναμενόμενης οικογενειακής σας συνεισφοράς (EFC)

Με την ελάχιστη κάλυψη των μέσων ενημέρωσης που λαμβάνει ο σχεδιασμός του κολλεγίου σε σχέση με άλλους τύπους οικονομικού σχεδιασμού, δεν είναι περίεργο ότι οι γονείς κάνουν λάθη αριστερά και δεξιά. Δυστυχώς, με τόσο μικρό χρονικό διάστημα μεταξύ της γέννησης ενός παιδιού και της έναρξης του κολλεγίου, υπάρχει συνήθως πολύ λίγος χρόνος για να ανακάμψει από τα λάθη σχεδιασμού κολλεγίων.

Είτε είχατε μόλις τα πρώτα σας τέκνα ή τα μεγάλα έξοδα του κολλεγίου είναι λίγα μόλις χρόνια μακριά, δεν είναι ποτέ αργά για να βεβαιωθείτε ότι είστε στο σωστό δρόμο. Θα ήταν σίγουρα μια σοφή επένδυση του χρόνου σας για να ελέγξετε τα τρέχοντα σχέδιά σας κατά τη λίστα μου με Top 10 College Planning Mistakes.

Αύξηση του EFC σας

Η αναμενόμενη οικογενειακή συνεισφορά (EFC) είναι το μέρος των εσόδων και των περιουσιακών στοιχείων της οικογένειάς σας που θα αναμένετε να ξοδέψετε σε οποιοδήποτε έτος πριν από την έναρξη της οικονομικής βοήθειας. Βασικά, η οικονομική βοήθεια θα καλύψει μόνο τα κόστη που απομένουν πάνω και πέρα από την EFC σας.

Παρόλο που δεν έχει νόημα να προσπαθείτε να κάνετε λιγότερα χρήματα για να λάβετε περισσότερη οικονομική βοήθεια, έχει νόημα να βεβαιωθείτε ότι οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου του παιδιού σας ονομάζονται σωστά. Για παράδειγμα, το 20 τοις εκατό των περιουσιακών στοιχείων στους λογαριασμούς που ανήκουν στο παιδί (όπως οι λογαριασμοί UGMA ή UTMA ) αναμένεται να χρησιμοποιούνται ετησίως προς τα έξοδα του κολλεγίου. Ωστόσο, αναμένεται να χρησιμοποιηθεί μόνο το 5,64% των περιουσιακών στοιχείων που κατέχονται στο όνομα του γονέα. Ακόμα καλύτερα, κανένα από τα περιουσιακά στοιχεία που ανήκουν σε έναν παππού και γιαγιάνο δεν αναμένεται να χρησιμοποιηθεί για το παιδί (δεδομένου ότι δεν υπάρχει χώρος για να το ορίσετε στο έντυπο FAFSA ).

02 Δεν βλέπετε τον χρονικό σας ορίζοντα

Σε αντίθεση με τα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης, τα οποία οι περισσότεροι άνθρωποι θα μειώσουν αργά σε διάστημα 20-40 ετών, μπορείτε να περιμένετε να χρησιμοποιήσετε το λογαριασμό αποταμίευσης του κολλεγίου σας σε ένα παράθυρο 2-4 ετών. Αυτό σημαίνει ότι, σε αντίθεση με τον λογαριασμό συνταξιοδότησης, δεν έχετε την ελευθερία να οδηγείτε προσωρινό λόξυγκ στις επενδυτικές αγορές.

Ενώ οι επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου μπορεί να γίνουν αποδεκτές όταν απομείνει μια δεκαετία ή και περισσότερο μέχρι να χρειαστούν τα χρήματα, καθώς πλησιάζετε στην πραγματική ανάγκη απόσυρσης κεφαλαίων , θα πρέπει να εξετάσετε τη μετάβαση προς λιγότερο ευμετάβλητα περιουσιακά στοιχεία. Η πρόσφατη εισαγωγή λογαριασμών ηλικίας βάσει των σχεδίων του Τμήματος 529 έχει κάνει αυτή τη διαδικασία αυτόματη και αποτελεί μια εξαιρετική επιλογή για τους γονείς που έχουν περιορισμένο χρόνο ή επενδυτικές γνώσεις.

03 Δεν λαμβάνετε τα εκπαιδευτικά σας φορολογικά διαλείμματα

Μερικά από τα πιο γενναιόδωρα φορολογικά οφέλη που προσφέρονται στην μεσαία τάξη της Αμερικής προορίζονται για το σχεδιασμό του κολλεγίου. Αυτά τα οφέλη, τα οποία μπορούν είτε να λάβουν τη μορφή φορολογικής έκπτωσης είτε πίστωσης φόρου , μπορούν να σας εξοικονομήσουν χιλιάδες δολάρια για την πληρωμή διδάκτρων στο κολέγιο ή για τη χρηματοδότηση του λογαριασμού σας στο Τμήμα 529 του κράτους σας .

Ίσως τα μεγαλύτερα φορολογικά διαλείμματα που παραμένουν αχρησιμοποίητα είναι η υποτροφία ελπίδας και η πίστωση δια βίου μάθησης , τα οποία και τα δύο μπορούν να βάλουν 1.500-2.000 δολάρια πίσω στην τσέπη σας στη φορολογική σας ώρα. Δυστυχώς, πολλοί γονείς είναι εντελώς άγνοια ότι μπορούν να διεκδικήσουν αυτά τα οφέλη.

04 Δεν χρησιμοποιούν δάνεια σπουδαστών

Πολλοί γονείς βλέπουν τα δάνεια σπουδαστών ως ενοχλητικό σημάδι ότι δεν κερδίζουν αρκετά χρήματα ή δεν έκαναν καλή δουλειά για να σώσουν όσα είχαν. Ενώ αυτό μπορεί να συμβαίνει περιστασιακά, είναι σημαντικό να συνειδητοποιήσουμε ότι το κόστος κολλεγίων είναι πιο γρήγορο από ό, τι οι περισσότεροι Αμερικανοί μπορούν να διατηρήσουν. Χρησιμοποιώντας σωστά τα σωστά προγράμματα Ομοσπονδιακών δανειακών δανείων μπορούν να βοηθήσουν τους γονείς και τους φοιτητές να χρηματοδοτήσουν μια τριτοβάθμια εκπαίδευση για μόλις 3,40% ετησίως.

Είτε νομίζετε ότι θα δανειστείτε χρήματα μέσω προγράμματος όπως τα δάνεια Stafford ή PLUS , εξακολουθεί να είναι σημαντικό να συμπληρώσετε ένα έντυπο FAFSA . Αυτή είναι η βασική μορφή που χρησιμοποιείται από το γραφείο οικονομικής βοήθειας των περισσότερων σχολείων για να καθορίσετε τι μπορεί να δικαιούστε. Όπως λέει η παλιά παροιμία, "το χειρότερο που μπορεί να συμβεί είναι ότι λένε" όχι "!"

05 Υποεκτίμηση των επιπτώσεων του πληθωρισμού

Μέχρι να καταλάβετε πόσο γρήγορα τα έξοδα του κολλεγίου ξεκινούν από τον έλεγχο , είναι δύσκολο να κάνετε μια κατάλληλη εργασία σχεδιασμού για το κολλέγιο. Ενώ το ευρύ «κόστος ζωής» έχει αυξηθεί ή «διογκωθεί» με ιστορικό μέσο όρο 2% ετησίως, το κόστος των κολλεγίων τείνει να αυξάνεται 5-6% κάθε χρόνο. Αυτό σημαίνει ότι το κόστος των κολλεγίων αυξάνεται τρεις φορές όσο τα άλλα κόστη της ζωής, και πιθανώς τρεις φορές πιο γρήγορα από το μισθό σας.

Η κατανόηση της σωστής επιλογής των επενδύσεων καθώς και η χρήση λογαριασμών που αποσκοπούν στην καταπολέμηση του πληθωρισμού, όπως τα προγράμματα προπληρωμένων διδάκτρων , είναι καθοριστικής σημασίας για να διασφαλιστεί ότι η σχολική φοίτηση θα παραμείνει εντός εύλογης προσέγγισης.

06 Πάρα πολύ φανταστικό με τις επενδύσεις σας

Δεν ξέρω τι είναι για εμάς (ειδικά για τους άνδρες) που επιμένουμε να πάμε ενάντια στη ροή των πραγμάτων. Αλλά, για κάθε 10 οικογένειες που σχεδιάζω με κολέγιο, θα υπάρχει κάποιος που επιμένει σε μη παραδοσιακές επενδύσεις για το λογαριασμό του κολεγίου του παιδιού τους. Με τα χρόνια, έχω δει τα πάντα από τους ανθρώπους που φυτεύουν ξυλεία να συλλέγονται όταν το παιδί τους πηγαίνει στο κολέγιο σε κάποιον που προσπαθεί να ανοίξει την αγορά σε μια συγκεκριμένη κάρτα πρωτοπόρου του μπέιζμπολ.

Μην με ενοχλείτε. Αυτές μπορεί να είναι διασκεδαστικές και μοναδικές επενδύσεις όταν αποτελούν μέρος ενός πολύ μεγαλύτερου επενδυτικού χαρτοφυλακίου, αλλά δεν είναι η θέση για το εκπαιδευτικό ταμείο του παιδιού σας. Εκτός από το γεγονός ότι οι περισσότερες από αυτές τις επενδύσεις χάνουν το φορολογικό πλεονεκτικό καθεστώς άλλοι λογαριασμοί κολλεγίων απολαμβάνουν, φαίνεται επίσης να αντισταθμίζουν τόσο συχνά όσο δεν.

Με λιγότερο από είκοσι χρόνια μέχρι να χρειαστείτε τα κεφάλαια του κολλεγίου σας, κολλήστε με το ίσιο και στενό. Επιλέξτε απλές επενδύσεις που ολοκληρώνουν τη δουλειά. αποφύγετε τις επενδύσεις που δεν προορίζονταν ποτέ για το σχεδιασμό του κολέγιο

07 Επιλέγοντας επενδύσεις με υψηλά ετήσια έξοδα

Δυστυχώς, το κόστος και τα έξοδα των περισσότερων αμοιβαίων κεφαλαίων και τα σχέδια του Τμήματος 529 φαίνεται να απαιτούν ένα προηγμένο πτυχίο μαθηματικών για κατανόηση. Ενώ μπορεί να είναι δελεαστικό να παραβλέψετε αυτήν την πτυχή του σχεδιασμού κολλεγίων, βεβαιωθείτε ότι οι επενδύσεις σας είναι οικονομικά αποδοτικές είναι ζωτικής σημασίας για την εξασφάλιση της μακροπρόθεσμης ανάπτυξης σας.

Παρόλο που δεν φαίνεται να έχει τεράστιο αποτέλεσμα, ένα επιπλέον 2% των τελών μπορεί να μειώσει την τελική αξία ενός χαρτοφυλακίου έως και 50% για μια περίοδο 20 ετών. Οι υπερβολικές αμοιβές, ακόμη και σε ένα χαρτοφυλάκιο καλής εκτέλεσης, μπορούν να αυξήσουν σημαντικά το ποσό που θα πρέπει να εξοικονομήσετε για να φτάσετε στους μοναδικούς στόχους σχεδιασμού κολλεγίων σας.

08 Δεν χρησιμοποιείτε τους σωστούς Λογαριασμούς Ταμιευτηρίου του Κολλεγίου

Μπορείτε να διαθέσετε σχεδόν οποιοδήποτε είδος λογαριασμού, από έναν λογαριασμό ελέγχου στην τράπεζά σας σε ένα Roth IRA , ως λογαριασμός κολλεγίου για το παιδί σας. Δυστυχώς, όμως, δεν δημιουργούνται όλοι οι ίδιοι λογαριασμοί ίσοι. Το ακριβές ίδιο αμοιβαίο κεφάλαιο που αγοράστηκε σε ένα είδος λογαριασμού μπορεί να υπόκειται σε υψηλότερη φορολογία απ 'ό, τι αν αγοράσει σε άλλο λογαριασμό. Ομοίως, ένας λογαριασμός μπορεί να βλάψει τις πιθανότητές σας οικονομικής βοήθειας 4-5 φορές περισσότερο από την άλλη.

Το πρώτο βήμα στην επιλογή του σωστού λογαριασμού κολέγιο είναι να πάρετε το λεξιλόγιό σας καρφωμένο κάτω. Πρέπει να ξέρετε ποιοι είναι οι διαφορετικοί λογαριασμοί και τα βασικά χαρακτηριστικά τους.

Για να ξεκινήσετε, θα πρέπει να εξετάσετε τα προφίλ μας των μισών ντουζίνα σημαντικών λογαριασμών κολέγιο. Εάν είστε σφιχτά στην ώρα σας, προχωρήστε στο άρθρο μου για την επιλογή του καλύτερου λογαριασμού κολέγιο για την οικογένειά σας.

09 Χρησιμοποιώντας τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια για να πληρώσετε για το κολέγιο

Το δεύτερο πιο τραυματικό λάθος σχεδιασμού κολλεγίων πολλοί γονείς κάνουν, χρησιμοποιεί τα υπάρχοντα συνταξιοδοτικά τους κεφάλαια για να πληρώσει για το κολλέγιο. Με άλλα λόγια, πολλοί γονείς λαμβάνουν διανομές ή δάνεια από την εταιρεία 401k ή άλλο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα της εταιρείας τους, συνήθως για να αποφύγουν τη λήψη φοιτητικών δανείων. Για να προσθέσετε προσβολή σε τραυματισμό, πολλοί γονείς επίσης αποτυγχάνουν να συνεχίσουν να σώζουν σε 401ks τους ή IRA's κατά τη διάρκεια των ετών κολλεγίων.

Αυτό που κάνει αυτό το λάθος τόσο τεράστιο είναι το γεγονός ότι οι περισσότεροι γονείς το κάνουν συνήθως κάπου μεταξύ 40 και 60 ετών. Αυτό αφήνει ένα οδυνηρά σύντομο χρονικό διάστημα για να φτάσει τα εξαντλημένα κεφάλαια πριν από την αποχώρησή τους για μαμά και τον μπαμπά. Για πολλούς γονείς, δεν συνειδητοποιούν, μέχρι να είναι πολύ αργά, ότι το δανεισμό ενάντια στη συνταξιοδότησή τους αναβάλλει πράγματι για 5-10 χρόνια!

Αν βρεθείτε στο φράχτη με την απόφαση να επιτεθείτε στο σχέδιο συνταξιοδότησής σας, θυμηθείτε απλώς αυτή τη φρόνηση της σοφίας: Θα έχετε πάντα έναν ευκολότερο χρόνο να αποκτήσετε ένα φοιτητικό δάνειο από ένα δάνειο συνταξιοδότησης!

Το χειρότερο σχεδιαστικό λάθος του κολλεγίου: Αργοπορία

Μέχρι στιγμής, η μεγαλύτερη αμαρτία σχεδιασμού κολλεγίων που μπορείτε να κάνετε, είναι η αναβολή. Από την ημέρα που γεννιέται το παιδί σας, έχετε περίπου 18 χρόνια μέχρι να χρειαστεί να βγείτε μερικά μεγάλα μετρητά. Κάθε χρόνο που περιμένετε να αντιμετωπίσετε αυτό το γεγονός αυξάνει σημαντικά το κόστος τσέπης σας.

Το πιο σημαντικό πρώτο βήμα, ένα από το οποίο πρέπει να ξεκινήσετε σήμερα, είναι ο υπολογισμός του μελλοντικού σας κόστους. Αυτό με τη σειρά του θα σας επιτρέψει να υπολογίσετε τι πρέπει να εξοικονομήσετε κάθε χρόνο για να φτάσετε σε αυτόν τον στόχο.

Τώρα μην με κάνετε λάθος. Ακριβώς επειδή μια αριθμομηχανή κολέγιο εξοικονόμηση σας λέει ότι πρέπει να αποθηκεύσετε 250 δολάρια το μήνα δεν σημαίνει ότι πρέπει να κάνετε αυτό ή τίποτα. Αλλά, γνωρίζοντας τον αριθμό, έχετε επίγνωση του πώς δαπανάται κάθε δολάριο. Παρόλο που θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε μόνο $ 100 το μήνα, γνωρίζοντας τον αριθμό στόχου σας θα σας βοηθήσει να είστε σοφοί με επιπλέον μετρητά όταν το συναντάτε.

Επισκεφτείτε τον αριθμητικό μας υπολογιστή εξοικονόμησης κολλεγίων βήμα προς βήμα και μάθετε ποιος είναι ο αριθμός στόχου σας.