Πώς να επιλέξετε το σωστό είδος λογαριασμού για το Ταμείο College σας
Ερώτηση # 1: Τι προτιμάτε - ένα ασφαλές, αλλά χαμηλότερο ποσοστό απόδοσης ή κάτι που μπορεί να αυξηθεί γρηγορότερα, αλλά μπορεί να περιλαμβάνει πιθανές απώλειες;
Εάν η ασφάλεια είναι η πρωταρχική σας ανησυχία, μάθετε εάν το κράτος σας προσφέρει Πρόγραμμα Σπουδών Προπληρωμένου Τμήματος 529. Αυτά τα σχέδια σας επιτρέπουν να αγοράσετε δίδακτρα στα σημερινά δολάρια και είστε εγγυημένα από το κράτος έκδοσης να σας δώσει ένα ισοδύναμο ποσό διδασκαλίας σε κάποια στιγμή στο μέλλον. Είναι απίθανο ότι αυτά τα σχέδια θα ξεπεράσουν το χρηματιστήριο, αλλά μπορείτε να βρείτε την άνεση γνωρίζοντας ότι τα χρήματά σας είναι ασφαλή.
Αν ψάχνετε για υψηλότερο ποσοστό απόδοσης, τότε θα πρέπει να προσδιορίσετε εάν το κράτος σας προσφέρει ένα Πρόγραμμα Σπουδών Επενδύσεων Τμήματος 529. Αυτά τα σχέδια σας παρέχουν επιλογές από αξιόπιστες επιχειρήσεις επενδύσεων. Εάν η αγορά ανεβαίνει, η επένδυσή σας θα αυξηθεί αναλόγως, αλλά μπορεί επίσης να μειωθεί εάν η αγορά υποστεί κάμψη.
Τα ομόλογα της σειράς EE και της σειράς I έχουν ιστορικά κερδίσει το 3-6%, γεγονός που τους αφήνει πίσω από τα Προγράμματα Φροντίδας Προτιμήσεων του Τμήματος 529 .
Η αγορά μεμονωμένων ομολόγων σε λογαριασμό UGMA / UTMA μπορεί να σας φέρει κοντά στην επιστροφή προπληρωμένου προγράμματος σπουδών, αλλά θα υπόκειται σε φορολόγηση οποιουδήποτε τόκου κερδίζεται πάνω από ένα συγκεκριμένο ποσό. Η χρήση αμοιβαίων κεφαλαίων ομολόγων σε οποιοδήποτε από τα άλλα σχέδια αποταμίευσης μπορεί να προσφέρει ίσο ιστορικό ποσοστό απόδοσης, αλλά θα υπόκειται επίσης σε μεταβλητότητα και πιθανές απώλειες.
Δεδομένου ότι τα σχέδια των περισσότερων κρατών καλύπτουν πρωτίστως τα δημόσια κολέγια και τα πανεπιστήμια, ίσως θελήσετε να εξετάσετε το Σχέδιο Ανεξάρτητου Τμήματος 529 εάν νομίζετε ότι το παιδί σας θα παρακολουθήσει ιδιωτικό σχολείο.
Ερώτηση # 2: Πού ζείτε;
Πολλά κράτη προσφέρουν σημαντικά οικονομικά κίνητρα για τη χρήση του σχεδίου αποταμίευσης 529 στο πλαίσιο του κράτους. Λαμβάνοντας υπόψη ότι μερικά κράτη ουσιαστικά βάζουν τα μετρητά πίσω στην τσέπη σας για να χρησιμοποιήσουν το σχέδιό τους, θα φαινόταν ανόητο να μην το εκμεταλλευτείτε. Μπορεί να δικαιούστε να λάβετε έκπτωση ή πίστωση στην επιστροφή φόρου εισοδήματος του κράτους σας, ή το κράτος σας μπορεί να ταιριάξει πραγματικά τις συνεισφορές σας στο σχέδιο, μέχρι ορισμένα όρια, αν είστε κάτοικος.
Δεδομένου ότι πολλά κράτη προσφέρουν τουλάχιστον μία ή δύο καλές μακροπρόθεσμες επιλογές χρηματιστηριακών αγορών στα αποταμιευτικά τους σχέδια, είναι μάλλον σοφό να λάβουν τα "δωρεάν χρήματα". Ακόμα κι αν δεν έχετε πρόσβαση στο αγαπημένο σας αμοιβαίο κεφάλαιο , αυτή η αρχική ώθηση θα άρει τις αποδόσεις σας με την πάροδο του χρόνου.
Ερώτηση # 3: Μπορείτε να εξοικονομήσετε περισσότερα ή λιγότερα από 2.000 δολάρια ανά παιδί ανά έτος;
Εάν μπορείτε να εξοικονομήσετε περισσότερα από $ 2000 ετησίως, ένα σχέδιο 529 Savings Plan μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή σας. Τα μόνα ανώτατα όρια που τίθενται στις συνεισφορές στα σχέδια αποταμίευσης του τμήματος 529 είναι σύνολα "για όλη τη ζωή" για κάθε παιδί. Με μέγιστη διάρκεια ζωής που κυμαίνεται από τα χαμηλά $ 100.000 έως πάνω από $ 300.000, οι περισσότεροι γονείς μπορούν να συνεισφέρουν στο περιεχόμενο της καρδιάς τους.
Ακόμη καλύτερα, τα ποσά αυτά αυξάνονται με αναβολή φόρου και ενδεχομένως αποσύρονται από το φόρο. Το καλύτερο από όλα, οι λογαριασμοί του τμήματος 529 επιτρέπουν στα περιουσιακά στοιχεία να παραμείνουν για πάντα από τον γονέα ή τον δωρητή. Μπορούν ακόμη και να πάρουν τα περιουσιακά στοιχεία πίσω για προσωπική χρήση.
Εάν δεν μπορείτε να εξοικονομήσετε $ 2000 το χρόνο, από την άλλη πλευρά, τότε ένα ESD Coverdell ίσως να είναι καλό για εσάς. Ένα Coverdell ESA προσφέρει ελευθερία στην επιλογή των επενδύσεών σας, καθώς και πολύ πιο χαλαρά πρότυπα για τον τρόπο με τον οποίο δαπανώνται τα χρήματα (συμπεριλαμβανομένων των διδάκτρων για τους βαθμούς Κ-12). Η περίπτωση για ένα Coverdell γίνεται ακόμα ισχυρότερη αν έχετε πολλά παιδιά. Αυτό προέρχεται από το γεγονός ότι μπορείτε να μεταφέρετε αχρησιμοποίητα κεφάλαια σε ένα άλλο λογαριασμό Coverdell ή να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να δημιουργήσετε ένα νέο για άλλα μέλη της οικογένειας, συμπεριλαμβανομένων των εγγονιών.
Ερώτηση # 4: Τι γίνεται με UGMAs, UTMAs, Roth IRAs, και εμπιστεύεται;
Ενώ αυτά τα οχήματα προσφέρουν κάποιες μοναδικές ευκαιρίες σχεδιασμού, δεν θα εξυπηρετούν τις περισσότερες οικογένειες, καθώς και τα σχέδια του τμήματος 529 ή τα ESA της Coverdell . Οι λογαριασμοί θεματοφυλακής UGMA και UTMA καταλογίζονται σχεδόν τέσσερις φορές περισσότερο σε βάρος της οικονομικής βοήθειας και απαιτούν την παράδοση των περιουσιακών στοιχείων σε ένα παιδί το αργότερο μέχρι την ηλικία των είκοσι ενός ετών. Ένας λογαριασμός του Coverdell ESA ή ενός τμήματος 529 προσφέρει σχεδόν τα ίδια φορολογικά οφέλη με ένα Roth IRA, χωρίς να χάσετε μια πολύτιμη ευκαιρία για εξοικονόμηση για τη συνταξιοδότησή σας. Οι εμπιστοσύνη μπορεί να ακούγονται εντυπωσιακά, αλλά είναι εξαιρετικά δαπανηρές για την εγκατάσταση και την εκτέλεση. Μην το εξετάζετε αν δεν θέλετε να υπερβείτε το μέγιστο επιτρεπόμενο όριο συνεισφοράς του Σχεδίου 529.