Εντούτοις, ίσως να είστε ευχάριστα έκπληκτοι να ανακαλύψετε ότι το σχέδιο συνταξιοδότησης σας μπορεί να έρθει με πρόσθετα προνόμια. Όχι όλα τα 401 (k) s έχουν όλα τα παρακάτω πέντε χαρακτηριστικά, αλλά αξίζει να ζητήσετε από τον εκπρόσωπό σας για το ανθρώπινο δυναμικό τις επιλογές για να δείτε αν μπορείτε να πάρετε το σχέδιο συνταξιοδότησης σας στο επόμενο επίπεδο.
1. Αυτόματη κλιμάκωση
Ένας από τους καλύτερους τρόπους για να βεβαιωθείτε ότι συνεχίζετε να εξοικονομείτε με την πάροδο του χρόνου είναι να αυξήσετε τις συνεισφορές σας 401 (k) όταν λαμβάνετε αύξηση. Είναι επίσης σημαντικό να αυξήσετε τις συνεισφορές σας καθώς βελτιώνονται τα οικονομικά σας. Μπορεί να βάζετε μόνο ένα μικρό ποσό προς συνταξιοδότηση τώρα, αλλά μόλις πληρώσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας, μπορείτε να επενδύσετε περισσότερο στο μέλλον σας.
Ορισμένα προγράμματα συνταξιοδότησης έρχονται με αυτόματη κλιμάκωση για να σας βοηθήσουν να αυξήσετε αυτόματα τις συνεισφορές σας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να οργανώσετε θέματα έτσι ώστε η συμβολή σας να αυξάνεται όσο κάνετε περισσότερα χρήματα. Άλλα σχέδια μπορεί να σας επιτρέψουν να αυξήσετε αυτόματα τη συνεισφορά σας κατά ένα καθορισμένο ποσοστό κάθε χρόνο. Θα μπορούσατε να το ορίσετε για να κλιμακώσετε τη συνεισφορά σας κατά 0,5% ή 1%, ανάλογα με το τι σας εξυπηρετεί. Με αυτόν τον τρόπο, δεν χρειάζεται να θυμάστε να αυξάνετε αυτό που έχετε θέσει κατά μέρος και εξοικονομείτε περισσότερα για τη συνταξιοδότηση κάθε χρόνο.
2. Αυτόματη επανεξισορρόπηση
Σε ορισμένες περιπτώσεις, εάν θέλετε να βεβαιωθείτε ότι το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης παραμένει ισορροπημένο, θα πρέπει να συνδεθείτε στο λογαριασμό σας και να ξεκινήσετε συναλλαγές. Ωστόσο, περίπου 401 (k) σχέδια προσφέρουν αυτόματη επανεξισορρόπηση. Αυτό σας επιτρέπει να επιλέξετε τη δική σας κατανομή ενεργητικού και μπορείτε να καλέσετε τον διαχειριστή να αναπροσαρμόσει το χαρτοφυλάκιό σας αν απομακρυνθεί πολύ από τις προτιμήσεις σας.
Λάβετε υπόψη ότι η αυτόματη επανεξισορρόπηση δεν μετατοπίζει περιουσιακά στοιχεία όσο πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση (όπως το ταμείο ημερομηνίας στόχου το κάνει). Αντ 'αυτού, η επανεξισορρόπηση επικεντρώνεται στο κατά πόσον η τρέχουσα κατανομή του ενεργητικού σας εξακολουθεί να είναι αυτό που πρέπει να είναι, με βάση τις τρέχουσες συνθήκες της αγοράς. Ένας καλός κανόνας είναι να αποκατασταθεί η ισορροπία όταν η κατανομή σας απουσιάζει από το 5% ή περισσότερο από την επιθυμητή κατανομή. Με αυτό το χαρακτηριστικό, δεν χρειάζεται να θυμάστε να φροντίζετε μόνοι σας.
3. Roth Επιλογή
Από το 2006, οι εργοδότες μπόρεσαν να τροποποιήσουν τα 401 (k) σχέδια τους για να επιτρέψουν μια επιλογή Roth. Όλοι οι εργοδότες δεν το έχουν κάνει, αλλά αν ενδιαφέρεστε, μπορείτε να ζητήσετε από τον εκπρόσωπο του HR εάν το σχέδιο συνταξιοδότησης της εταιρείας σας είναι διαθέσιμο με την επιλογή Roth 401 (k).
Με την επιλογή Roth, η συνεισφορά σας γίνεται με δολάρια μετά τη φορολογία, οπότε δεν λαμβάνετε την έκπτωση φόρου που προσφέρεται με μια παραδοσιακή συνεισφορά 401 (k). Ωστόσο, τα χρήματά σας αυξάνονται χωρίς φόρους. Έτσι, αργότερα, όταν λαμβάνετε διανομές από το λογαριασμό συνταξιοδότησης, δεν χρειάζεται να πληρώνετε φόρους. Επιπλέον, το Roth 401 (k) δεν έρχεται με όρια εισοδήματος όπως ο Roth IRA. Ακόμη και οι υψηλοί εισοδήματα μπορούν να συμβάλουν σε ένα Roth 401 (k) αν το θέλουν.
4. Απόσυρση των κακουχιών
Αν αντιμετωπίζετε οικονομικές δυσκολίες, ίσως να είστε σε θέση να αποζημιώσετε την απόσυρση από το 401 (k) σας .
Κάθε εταιρεία που προσφέρει αυτήν την επιλογή θα πρέπει να έχει ένα σύνολο κριτηρίων που θα σας χαρακτηρίζει για απόσυρση.
Όταν παίρνετε μια απόσυρση δυσκολίας, τα χρήματα δεν επιστρέφονται στο λογαριασμό συνταξιοδότησης. Δεν είναι δάνειο. Ως αποτέλεσμα, ίσως εξακολουθείτε να υπόκειται στην ποινή που εισπράττει το IRS έναντι εκείνων που κάνουν πρώιμες διανομές από ένα 401 (k). Υπάρχουν κάποιες εξαιρέσεις από την ποινή πρόωρης απόσυρσης για όσους είναι ηλικίας μικρότερης των 59 ετών. Στις εξαιρέσεις αυτές περιλαμβάνονται:
- Συνολική αναπηρία
- Μια δικαστική διαταγή απαιτεί να δώσετε τα χρήματα που αποσύρετε σε εξαρτώμενο ή διαζευγμένο σύζυγο
- Το ιατρικό σας χρέος υπερβαίνει το 7,5% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός σας
Υπάρχουν και άλλες εξαιρέσεις από τον κανόνα, επομένως πρέπει να ελέγξετε με το διαχειριστή του σχεδίου σας για να μάθετε εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις για απόσυρση χωρίς ποινή.
5. Οικονομικές συμβουλές
Ακόμα κι αν δεν έχετε άμεση πρόσβαση στους προγραμματιστές, υπάρχει μια καλή πιθανότητα να πάτε στο σπίτι σας στο 401 (k) και να πάρετε μερικές χρήσιμες πληροφορίες και οδηγίες για την επένδυση.
Καθώς περισσότερες εταιρείες ενδιαφέρονται για την ευεξία των εργαζομένων, προσθέτουν οφέλη στα σχέδια συνταξιοδότησης της εταιρείας τους. Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να έχετε πρόσβαση σε έναν οικονομικό προγραμματιστή για να σας βοηθήσει να καταλάβετε πώς να διαθέσετε το χαρτοφυλάκιό σας. Μια έρευνα του 2015 από τον Aon Hewitt αναφέρει ότι το 69 τοις εκατό των εργοδοτών προσφέρει καθοδήγηση σε απευθείας σύνδεση επενδύσεων και το 53 τοις εκατό προσφέρει τηλεφωνική πρόσβαση σε οικονομικούς συμβούλους.
Κάποιοι εργοδότες μπορούν επίσης να ζητήσουν από τους οικονομικούς επαγγελματίες να έρθουν και να διοργανώσουν σεμινάρια σχετικά με τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης για να σας βοηθήσουν να κατανοήσετε καλύτερα τις επιλογές σας. Και σε ορισμένες περιπτώσεις, έχετε απεριόριστη ελεύθερη πρόσβαση στους οικονομικούς επαγγελματίες. Άλλα σχέδια, ωστόσο, θα μπορούσαν να σας επιτρέψουν μια ελεύθερη σύνοδο ανά έτος, ή να έχετε κάποιο άλλο όριο στις συμβουλές που λαμβάνετε.
Ένα από τα καλύτερα πράγματα που μπορείτε να κάνετε είναι να επανεξετάσετε τα οφέλη που προσφέρει ο εργοδότης σας. Ενδεχομένως να εκπλαγείτε να ανακαλύψετε ότι χάσατε πολύτιμα προνόμια.