HSA vs. FSA: Ποια είναι η διαφορά και τι είναι καλύτερο;

Φορολογικές αποταμιεύσεις, όρια συμβολαίων και πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε για την HSA έναντι των FSA

Ανάλογα με το είδος του σχεδίου ασφάλισης υγείας που έχετε, ενδέχεται να δικαιούστε HSA ή FSA. Η αξιοποίηση αυτών των λογαριασμών ή σχεδίων μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα και να προετοιμαστείτε για τα ιατρικά έξοδα που προκύπτουν κατά τη διάρκεια του έτους.

Η HSA και η FSA έχουν διαφορετικά προσόντα και πλεονεκτήματα σε διαφορετικές περιστάσεις. Εδώ είναι μια επισκόπηση με όλα όσα πρέπει να ξέρετε για να σας βοηθήσει να κατανοήσετε τα βασικά και να επιλέξετε το καλύτερο σχέδιο .

Τι είναι ο λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας (HSA);

Μια HSA είναι ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου με φορολογικά πλεονεκτήματα που μπορούν να χρησιμοποιηθούν σε συνδυασμό με ένα Σχέδιο Υγείας Υψηλής Αποκλίσεως. Τα κεφάλαια του λογαριασμού HSA συσσωρεύονται προκειμένου να χρησιμοποιηθούν για τις επιλέξιμες ιατρικές δαπάνες από τον κάτοχο του λογαριασμού. Οι Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου Υγείας πρέπει να συνδέονται με τα Υψηλά Αξιόπιστα Σχέδια Υγείας (HDHP), δεν είναι διαθέσιμα αν δεν είστε εγγεγραμμένοι σε ένα ειδικά σχεδιασμένο σχέδιο υψηλής εκπτώσεως.

Τα πιστοποιημένα HDHP σας δίνουν πρόσβαση στις επιλογές εξοικονόμησης μέσω των HSA

Ένα HDHP μπορεί να σας κάνει να αισθάνεστε άβολα αν ανησυχείτε για τα χρήματα που χρειάζεστε για να καλύψετε τα εκπεστέα και τα τσέπη σας έξοδα , αλλά όταν εξετάζετε τα βασικά οφέλη που μπορείτε να επωφεληθείτε όταν έχετε ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης υγείας και ένα HSA, έχει πολύ νόημα και σας δίνει πλεονέκτημα. Δύο βασικά στοιχεία είναι:

• Τα χαμηλότερα ασφάλιστρα εξοικονομούν χρήματα για το κόστος του σχεδίου υγείας σας
• Η πρόσβαση σε μια HSA μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα από τα χρήματα τώρα και να δημιουργήσετε μακροπρόθεσμες οικονομίες

Οφέλη HSA που καθιστούν την HSA μια πραγματικά καλή ιδέα

Παρόλο που τα HSA έχουν πολλά οφέλη, τα οποία περιγράψαμε στον παρακάτω πίνακα σύγκρισης εύκολης αναφοράς, δύο βασικά χαρακτηριστικά είναι τα εξής:

• Οποιοδήποτε χρήμα επενδύετε στην HSA σας μπορεί να αυξηθεί χωρίς φόρους και αν δεν το ξοδέψετε για ιατρικό κόστος, τότε μπορείτε να συσσωρεύετε αυτές τις αποταμιεύσεις για συνταξιοδότηση.

• Η ανάληψη χρημάτων από μια HSA για την κάλυψη εξειδικευμένων ιατρικών εξόδων είναι αφορολόγητη.
• Τα κέρδη στις HSA δεν φορολογούνται
• Εάν δεν έχετε υψηλά ιατρικά ή εκτός ιατρικών δαπανών, δεν κερδίζετε ή χάνετε τα χρήματά σας, τα χρήματα αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου, οπότε αν ξαφνικά χρειάζεστε πρόσβαση σε ιατρικούς πόρους, t περιορίζεται στην ετήσια συνεισφορά, τα χρήματα στην HSA θα χτιστούν με την πάροδο του χρόνου.

Τι είναι ο ευέλικτος λογαριασμός δαπανών ή η ευέλικτη διευθέτηση δαπανών (FSA);

Οι ευέλικτες ρυθμίσεις δαπανών αναφέρονται επίσης ως Λογαριασμοί ευέλικτης δαπάνης , μπορούν να χρησιμοποιηθούν για ιατρικά έξοδα που δεν συνδέονται με HDHP, μπορούν να χρησιμοποιηθούν με οποιαδήποτε σχέδια υγείας και προσφέρονται συνήθως από έναν εργοδότη ως μέρος ενός πακέτου παροχών.

Το χρηματικό ποσό της FSA λήγει στο τέλος του έτους - χωρίς μακροπρόθεσμο δυναμικό εξοικονόμησης

Μπορείτε να επωφεληθείτε από την εξοικονόμηση φόρων από τα χρήματα που βάζετε στην FSA σας, το πρόβλημα είναι ότι δεν θα είστε σε θέση να κρατήσετε τα χρήματα που απομένουν σε αυτό στο τέλος του έτους εάν δεν τα έχετε χρησιμοποιήσει. Οι FSA δεν λειτουργούν καλά ως μακροπρόθεσμη στρατηγική εξοικονόμησης. *

Εξοικονόμηση στους φόρους σας με την HSA ή την FSA

Με την HSA και την FSA μπορείτε να επωφεληθείτε από την εξοικονόμηση φόρων επειδή μπορείτε να έχετε τα χρήματά σας τοποθετημένα στο λογαριασμό σας από τον εργοδότη ή τον διαχειριστή σας "προ φόρων".

Μπορείτε να έχετε μια HSA και μια FSA ταυτόχρονα;

Μπορείτε να έχετε μόνο ένα HSA και ένα FSA ταυτόχρονα, εάν η FSA ορίζεται ως "περιορισμένης χρήσης FSA (LPFSA)". Τα LPFSA πρέπει να έχουν συγκεκριμένο σκοπό, για παράδειγμα όταν το LPFSA έχει οριστεί για να καλύψει τα έξοδα οδοντιατρικής και όρασης και όχι τα τακτικά ιατρικά έξοδα που καλύπτονται από την HSA.

Ποια είναι η διαφορά μεταξύ μιας HSA και μιας FSA;

Χρησιμοποιώντας το παρακάτω διάγραμμα, μπορείτε να ελέγξετε μια ποικιλία διαφορετικών πλεονεκτημάτων ή μειονεκτημάτων του HSA έναντι του FSA.

Ποια είναι τα Έξοδα HSA και FSA;

Η HSA και η FSA προορίζονται να καλύψουν τα επιλέξιμα έξοδα υγείας . Μερικά παραδείγματα σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο οι άνθρωποι μπορούν να χρησιμοποιήσουν τα χρήματά τους μπορεί να περιλαμβάνουν: Copayments, deductibles , ορισμένα φάρμακα, καθώς και πολλά άλλα επιλέξιμα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης. Οι επιλέξιμες δαπάνες εμφανίζονται στη σελίδα 8 του εντύπου 969: Λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας και άλλα φορολογικά πλεονεκτήματα .

Ο διαχειριστής του σχεδίου ή ο εργοδότης σας μπορεί να σας βοηθήσει να κατανοήσετε τις εξειδικευμένες δαπάνες για το σχέδιο υγείας σας .

Τι είναι καλύτερο? Μια HSA ή μια FSA;

Σε γενικές γραμμές μια HSA είναι πιο ευέλικτη, σας επιτρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα πληρώνοντας λιγότερους φόρους, αλλά επίσης σας επιτρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα μακροπρόθεσμα, δεδομένου ότι ό, τι δεν χρησιμοποιείτε σε κανένα δεδομένο έτος θα κυλίσει και θα συσσωρευτεί ως εξοικονόμηση με την πάροδο του χρόνου.

Η FSA δεν χτίζει με την πάροδο του χρόνου, χάνετε οποιοδήποτε ποσό το βάζετε σε αυτό στο τέλος του έτους, έτσι δεν είναι ένα μακροπρόθεσμο εργαλείο εξοικονόμησης. Μπορείτε επίσης να χάσετε FSA σας αν αλλάξετε τον εργοδότη, αλλά εξακολουθεί να παρέχει φορολογικές αποταμιεύσεις, οπότε αν δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για μια HSA, και δεν έχετε HDHP η FSA είναι μια καλή επιλογή.

HSA vs FSA Διαφορές κλειδιού: Ποιο είναι καλύτερο για εσάς;
	HSA	FSA
Προσόντα ή Απαιτήσεις	Πρέπει να διαθέτετε ένα Υγειονομικό Σχέδιο Υψηλής Αποκλειστικής Υγείας ή HDHP για να δικαιούστε HSA. Το ελάχιστο ποσό που μπορεί να εκπέσει για να είναι επιλέξιμο το 2018 είναι 1.350 δολάρια για μεμονωμένα σχέδια ή 3.700 δολάρια για οικογενειακά σχέδια Δεν μπορείτε να εγγραφείτε στο Medicare Δεν μπορείτε να δηλώσετε ως εξαρτώμενο από το σχέδιο άλλου προσώπου	Δεν υπάρχουν απαιτήσεις, συνήθως προσφέρονται μέσω ομάδας ή εργοδότη
Τι συμβαίνει εάν αλλάξετε εργοδότη;	Το HSA σας μπορεί να σας ακολουθήσει.	Η FSA δεν μπορεί να σας ακολουθήσει στον νέο εργοδότη σας, μπορεί να χάσετε οποιοδήποτε ποσό δεν δαπανήθηκε / χρησιμοποιηθεί.
Κανόνες ανατροπής	HSA θα κυλήσει κάθε χρόνο, τα αχρησιμοποίητα κεφάλαια μπορούν να αποθηκευτούν στο HSA σας μακροπρόθεσμα.	Τα κονδύλια της FSA θα λήξουν στο τέλος του έτους. Δεν μπορείτε να τα αποθηκεύσετε. * Δείτε ειδικές σημειώσεις
Ετήσια ανώτατα όρια εισφορών	Για το 2018 το όριο συνεισφοράς για τα ιατρικά σχέδια * είναι $ 3.450 για μεμονωμένα σχέδια και $ 6.900 για οικογενειακά σχέδια	Για το 2018 το όριο εισφορών είναι 2.650 δολάρια, εάν δύο σύζυγοι έχουν FSA, τότε ο κάθε σύζυγος μπορεί να έχει ατομικό όριο εισφοράς $ 2650 (από 2.600 δολάρια το 2017).
Ευελιξία στις μεταβολές του ποσού των συνεισφορών	Ναι, λαμβάνοντας υπόψη το ετήσιο ανώτατο όριο εισφορών	Γενικά πρέπει να αλλάξετε μόνο: σε ανοικτό χρόνο εγγραφής εάν έχετε μια αλλαγή στην οικογενειακή κατάσταση εάν αλλάξετε σχέδιο / εργοδότη
Μακροπρόθεσμος Δυναμικό Αποταμίευσης	Ναί	Κανένας
Ποινή για τη χρήση των Ταμείων	Οι συσσωρευμένες αποταμιεύσεις μπορούν να αποσυρθούν κατά τη συνταξιοδότηση (μετά την ηλικία των 65 ετών) χωρίς ποινή Εάν χρησιμοποιείται για μη ιατρικά έξοδα πριν από την ηλικία των 65 ετών, πρέπει να δηλώνεται στο έντυπο φόρου εισοδήματος και υπόκειται σε ποινή 20 τοις εκατό	Ίσως χρειαστεί να υποβάλετε τα έξοδά σας για να σας επιστραφούν από την FSA σας. Επειδή αυτό γίνεται από τον εργοδότη, μπορεί να μην έχετε πρόσβαση σε κεφάλαια για μη-ιατρικούς λόγους. Μιλήστε στο διαχειριστή της FSA ή ​​στον εργοδότη σας για λεπτομέρειες.
Φορολογικές Αποταμιεύσεις	Τα χρήματα μπορούν να καταβάλλονται προ φόρων απευθείας από τον εργοδότη Οι εισφορές μπορούν να εκπέσουν από τον φόρο Αυξάνεται η φορολογική επιβάρυνση Οι σωρευμένες αποταμιεύσεις μπορούν να αποσυρθούν χωρίς φόρους για συνταξιοδότηση (μετά την ηλικία των 65 ετών) Τα εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα δεν φορολογούνται	Τα χρήματα μπορούν να καταβάλλονται προ φόρων απευθείας από τον εργοδότη Τα εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα δεν φορολογούνται
Ειδικές παρατηρήσεις	Η HSA μπορεί να είναι προσβάσιμη με διάφορους τρόπους, να είστε σίγουροι και να ρωτήσετε αν θα έχετε μια χρεωστική κάρτα και πώς λειτουργούν τα έξοδα.	* Τα σχέδια της FSA ενδέχεται να επιτρέψουν μια μικρή περίοδο μεταφοράς ή χάριτος, ωστόσο αυτό είναι στη διακριτική ευχέρεια του διαχειριστή του σχεδίου ή του εργοδότη και μπορεί να μην ισχύει σε πολλές περιπτώσεις.