Δεν είναι όλα τα 529 σχέδια που δημιουργούνται ίσα
Τα σχέδια 529 είναι ένας τύπος φορολογικά πλεονεκτούμενου λογαριασμού επενδύσεων που θεωρείται ευρέως ένας από τους καλύτερους τρόπους εξοικονόμησης για το κολλέγιο. Αυτά τα σχέδια προσφέρουν συναρπαστικά ομοσπονδιακά και κρατικά φορολογικά οφέλη και δυνατότητες ανάπτυξης με την πάροδο του χρόνου, υπό την προϋπόθεση ότι τα χρήματα χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένα εκπαιδευτικά έξοδα.
Ωστόσο, δεν δημιουργούνται ίσα τα 529 σχέδια και παρόλο που κάθε κράτος προσφέρει τα δικά του 529 σχέδια, η επιλογή της προσφοράς του κράτους σας μπορεί να μην είναι πάντα το καλύτερο σας στοίχημα.
Αυτό που πολλοί επενδυτές ίσως δεν γνωρίζουν είναι ότι μπορείτε να επιλέξετε οποιοδήποτε σχέδιο άλλου κράτους ή επιλέξτε να περάσετε από έναν σύμβουλο αντί.
Όμως, που αντιμετωπίζουν δεκάδες επιλογές και περίπλοκες φορολογικές και αμοιβές, δεν είναι πάντα εύκολο να επιλέξετε ένα σχέδιο. Για να καθοδηγήσετε την απόφασή σας, εδώ είναι 8 βασικοί παράγοντες που πρέπει να εξετάσετε κατά την επιλογή ενός σχεδίου 529.
1. Προκαταβληθέντα Σχέδια Επενδύσεων Αποταμιεύσεων Κολλεγίου
Όταν αναφερόμαστε σε 529 σχέδια, υπάρχουν δύο διαφορετικές εκδόσεις, 529 σχέδια αποταμίευσης και 529 προπληρωμένα δίδακτρα. Το γεγονός ότι και οι δύο καλούνται 529 μπορεί να προκαλέσει κάποια σύγχυση στους γονείς που ζυγίζουν τις επιλογές τους.
Σε αυτό το άρθρο, εστιάζουμε σε 529 σχέδια αποταμίευσης, αλλά αξίζει να γνωρίζουμε 529 προπληρωμένα δίδακτρα, παρόλο που αυτά μειώνονται σε δημοτικότητα.
Τα προπληρωμένα δίδακτρα σας επιτρέπουν να κλειδώσετε τα τρέχοντα κόστη των φοιτητών στο κολλέγιο, στα δημόσια κολέγια και στα πανεπιστήμια. Δεδομένης της συνεχώς αυξανόμενης τιμής των διδάκτρων, αυτό μπορεί να είναι μια ελκυστική επιλογή, αλλά υπάρχουν ορισμένα μειονεκτήματα.
Το πρώτο είναι ότι εάν υπάρχει πιθανότητα το παιδί σας να παρευρεθεί σε ένα πανεπιστήμιο εκτός του κράτους ή του ιδιωτικού τομέα, τότε πιθανότατα δεν θα δείτε την πλήρη αξία των πόρων του σχεδίου σας. Ένα άλλο μειονέκτημα είναι ότι τα προπληρωμένα σχέδια ισχύουν μόνο για δίδακτρα και αμοιβές, όχι για άλλα έξοδα όπως βιβλία, δωμάτιο και σκάφους ή τεχνολογικό εξοπλισμό.
Μπορούν επίσης να μην διαθέτουν το αναπτυξιακό δυναμικό και την αξία των σχεδίων αποταμίευσης.
Τα σχέδια επενδύσεων σε αποταμιευτικά κολέγια, από την άλλη πλευρά, αυξάνονται ραγδαία στη δημοτικότητα, καθώς τα κονδύλια του σχεδίου ευελιξίας μπορούν να χρησιμοποιηθούν σε ένα ευρύ φάσμα εξειδικευμένων εκπαιδευτικών δαπανών και τα κεφάλαια δεν περιορίζονται στο κράτος καταγωγής σας και προσφέρουν φορολογικά πλεονεκτήματα και ανάπτυξη τα πιθανά προπληρωμένα σχέδια συχνά δεν μπορούν να ταιριάξουν.
2. Στο κράτος ή εκτός κράτους;
Μια μεγάλη παρανόηση που πολλοί γονείς έχουν είναι ότι πρέπει να εγγραφούν στο σχέδιο 529 του κράτους τους. Σύμφωνα με μία μελέτη , το 80% των 529 επενδυτών επέλεξαν το σχέδιο στην πατρίδα τους. Ενώ ορισμένα κράτη προσφέρουν φορολογικές ελαφρύνσεις και άλλα πλεονεκτήματα, δεν κάνουν όλοι και πολλοί έχουν υψηλές αμοιβές που μπορεί να ακυρώσουν οφέλη.
Δεν περιορίζεστε στα 529 σχέδια του κράτους σας - τα περισσότερα κράτη προσφέρουν μερικές διαφορετικές επιλογές και είστε ελεύθεροι να εγγραφείτε στο σχέδιο άλλης πολιτείας ή να επιλέξετε ένα σχέδιο που πωλείται από σύμβουλο.
3. Φόροι
Ενώ ορισμένα κράτη προσφέρουν φορολογικές ελαφρύνσεις για τις εισφορές που πραγματοποιούνται σε οποιοδήποτε σχέδιο 529, άλλοι χορηγούν μόνο πίστωση ή έκπτωση για εισφορές που πραγματοποιούνται στα 529 σχέδια τους.
Θα θελήσετε να διερευνήσετε τους συγκεκριμένους κανόνες του κράτους σας για να δείτε εάν υπάρχει κάποια ειδική φορολογική μεταχείριση για κρατικά σχέδια 529 και εάν τα πλεονεκτήματα αντισταθμίζουν τυχόν μειονεκτήματα, όπως υψηλές αμοιβές ή χαμηλή απόδοση των αμοιβαίων κεφαλαίων.
4. Τέλη
Αν θέλετε να μεγιστοποιήσετε τις αποδόσεις των επενδύσεών σας, είναι σημαντικό να συγκρίνετε το κόστος των σχεδίων που εξετάζετε. Υπάρχει μια σειρά από διαφορετικά τέλη τα οποία μπορεί να υπόκεινται σε σχέδια, τα οποία θα μπορούσαν ενδεχομένως να ξεπεράσουν κάθε φορολογική αποταμίευση.
Ορισμένα από τα τέλη που πρέπει να αναζητήσετε περιλαμβάνουν:
- Τέλη συντήρησης λογαριασμού: Ορισμένα προγράμματα χρεώνουν αυτά τα τέλη αν ο λογαριασμός έχει ισορροπία κάτω από ένα συγκεκριμένο όριο, εάν ο επενδυτής ζει εκτός πολιτείας. Ωστόσο, πολλά σχέδια δεν χρεώνουν αυτό το τέλος.
- Εγγραφές ή αμοιβές αίτησης: Πολλά σχέδια δεν χρεώνουν αυτά, αν και κάποια κάνουν.
- Τέλη διαχείρισης: Ορισμένα προγράμματα χρεώνουν διαφορετικά επίπεδα ή ποσοστιαία τέλη για ενεργούς διαχειριζόμενους λογαριασμούς ή με βάση επενδύσεις σε ορισμένα ταμεία δεικτών.
- Ετήσια τέλη λογαριασμού: Ορισμένα προγράμματα χρεώνουν μια κατ 'αποκοπή αμοιβή, άλλα χρεώνονται με βάση το υπόλοιπο λογαριασμού Ορισμένα κράτη προσφέρουν απαλλαγές από τα τέλη ή χαμηλότερα τέλη για τους κατοίκους, ή καθόλου τέλη λογαριασμού.
- Αμοιβές βάσει αμοιβαίων κεφαλαίων: Ανάλογα με το χαρτοφυλάκιο στο οποίο επενδύει το σχέδιο 529 (π.χ. Vanguard ή Advantage) μπορεί να υπάρχει ένα ποσοστό βασισμένο στο ποσοστό.
Συχνά, αυτά τα τέλη μπορεί να διαφέρουν πολύ από κράτος σε κράτος ή ακόμα και μεταξύ επενδυτικών επιλογών στο ίδιο σχέδιο. Για παράδειγμα, η επενδυτική επιλογή του χαμηλότερου κόστους στο Επενδυτικό Σχέδιο του College του Delaware ήταν $ 135 ετησίως το 2017, ενώ το υψηλότερο ήταν $ 1.459.
Τα τέλη ενδέχεται να είναι υψηλότερα ή χαμηλότερα όταν πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις, όπως η επένδυση σε κράτος, η ενεργοποίηση των αυτόματων εισφορών, η διατήρηση ενός λογαριασμού υψηλού υπολοίπου ή η επιλογή ηλεκτρονικής παράδοσης εγγράφων.
5. Ευχρηστία
Ενώ μερικά 529 σχέδια προσφέρουν εύκολη χρήση, σύγχρονες ιστοσελίδες, άλλοι λείπουν σε λειτουργικότητα ή απαιτούν εκτενή γραφειοκρατία για την εκτέλεση εργασιών.
Ως μέρος της έρευνάς σας, επισκεφθείτε τις ιστοσελίδες που σχετίζονται με τα σχέδια που σκέφτεστε. Πόσο εύκολο είναι να πλοηγηθείτε στον ιστότοπο, να βρείτε πληροφορίες, να εγγραφείτε, να δημιουργείτε συνεχείς ή εφάπαξ συνεισφορές, να ξεκινάτε μια ανατροπή και να εκτελείτε άλλες βασικές λειτουργίες;
Τα σχέδια 529 επιτρέπουν σε οποιονδήποτε να συνεισφέρει, αλλά δεν είναι πάντα εύκολο να το κάνει. Εάν οι παππούδες ή οι άλλοι φίλοι και συγγενείς θα ήθελαν να σας βοηθήσουν να σώσετε, αξίζει να ελέγξετε αν αυτό είναι εύκολο να το κάνετε. Πολλά σχέδια εξακολουθούν να απαιτούν την ανταλλαγή αριθμών λογαριασμών, τη διενέργεια ταχυδρομικών επιταγών και τη συμπλήρωση γραφειοκρατίας.
Αυτές τις μέρες τα 529 σχέδια που διατίθενται μέσω εργαλείων όπως το CollegeBacker και το Upromise υπογραμμίζουν τη χρηστικότητα τόσο για τον επενδυτή όσο και για την οικογένεια και τους φίλους που θα ήθελαν να βοηθήσουν.
Εάν είναι δύσκολο ή προκαλεί σύγχυση για να βρούμε το δρόμο σας, να συνεισφέρουμε στο σχέδιό σας ή να εμπλακούμε σε φίλους και μέλη της οικογένειας, μπορεί να είστε καλύτερα με ένα σχέδιο που προσφέρει μια πιο απλή εμπειρία.
6. Σύμβουλος ή σχέδια απευθείας πωλήσεων
Όταν επιλέγετε ένα σχέδιο 529, έχετε τη δυνατότητα να περάσετε από έναν μεσίτη ή επιλέγοντας ένα σχέδιο και επενδύοντας τον εαυτό σας άμεσα. Υπάρχουν οφέλη και μειονεκτήματα και στις δύο επιλογές.
Γενικά, αν ψάχνετε για την επιλογή χαμηλότερου κόστους, ένα άμεσο σχέδιο είναι το καλύτερο στοίχημά σας. Οι 529 σχεδιαζόμενες από σύμβουλο σχέδια έχουν συνήθως υψηλότερο ετήσιο κόστος, συμπεριλαμβανομένων των προμηθειών για τις συνεισφορές σας.
Ωστόσο, αν προτιμάτε να μην τοποθετείτε τον χρόνο και την προσπάθεια να διερευνήσετε σχέδια και να μάθετε τους κανόνες του κράτους σας ή αν θέλετε επαγγελματίας να διαχειριστεί τις επενδύσεις σας, τότε ένα σχέδιο που πωλείται από σύμβουλο μπορεί να είναι για εσάς.
7. Οικονομική βοήθεια
Ορισμένα κρατικά σχέδια 529 παρέχουν ειδικές χρηματοδοτικές ενισχύσεις εάν πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις, όπως η παρακολούθηση του σχολείου σε αυτό το κράτος και η επένδυση για δεδομένη χρονική περίοδο.
Για παράδειγμα, το New Jersey προσφέρει μια ειδική υποτροφία ύψους μεταξύ 500 και 1.500 δολαρίων για όσους επενδύουν για τουλάχιστον 4 χρόνια σε σχέδιο NJBEST 529 και παρακολουθούν κολέγιο στο New Jersey.
Εάν το κράτος σας προσφέρει κίνητρα οικονομικής βοήθειας για την επιλογή ενός κρατικού σχεδίου, θα εξακολουθήσετε να θέλετε να σταθμίσετε εάν τα τέλη και τα φορολογικά κίνητρα το κάνουν αξίζει τον κόπο.
8. Επενδυτική στρατηγική
Η ανοχή του κινδύνου, ο προϋπολογισμός, η ηλικία του παιδιού, το πόσα θέλετε να επενδύσετε, ο αριθμός των παιδιών που έχετε και η γενική στρατηγική επένδυσης μπορούν να διαδραματίσουν κάποιο ρόλο σε ποιο σχέδιο επιλέγετε. Ίσως θέλετε έναν ενεργό ή παθητικά διαχειριζόμενο λογαριασμό, ή θέλετε να πάρετε μια πιο hands-on προσέγγιση DIY. Ή ίσως θέλετε τον χαμηλότερο δυνατό κίνδυνο ή την υψηλότερη δυναμική ανάπτυξη.
Ορισμένα σχέδια έχουν ελάχιστες ελάχιστες εισφορές για να ξεκινήσετε, ενώ άλλες μπορεί να απαιτούν υψηλή αρχική επένδυση. Ομοίως, διαφορετικά κράτη καλύπτουν τη μέγιστη συνεισφορά σας, οπότε αν αναμένετε ότι το παιδί σας παρακολουθεί μεταπτυχιακό σχολείο ή σχεδιάσετε να αλλάξετε τον δικαιούχο του σχεδίου και να χρησιμοποιήσετε τα υπόλοιπα χρήματα για ένα άλλο παιδί, μπορείτε να το λάβετε αυτό υπόψη. Ορισμένα κράτη συμφωνούν με τις εισφορές για κάτοικους χαμηλού εισοδήματος.
Ομοίως, η ηλικία του παιδιού σας παίζει έναν παράγοντα - εάν είναι πιο κοντά στο κολέγιο, μπορείτε να επιλέξετε ένα διαφορετικό σχέδιο αν το παιδί σας είναι κοντά στην ηλικία των κολλεγίων απ 'ό, τι αν σκοπεύετε να επενδύσετε σε 16-18 χρόνια.
Τα σχέδια που προσφέρουν κατανομή ενεργητικού με βάση την ηλικία είναι μια δημοφιλής επιλογή, καθώς προσαρμόζουν το μίγμα των μετοχών και των ομολόγων σας με βάση το πότε το παιδί σας θα ξεκινήσει το κολέγιο, αλλά όχι όλα τα κρατικά σχέδια προσφέρουν αυτή τη στρατηγική.
Αυτοί είναι μόνο μερικοί από τους διάφορους παράγοντες που μπορεί να θεωρήσετε καθώς συγκρίνετε τα σχέδια.
Τελικές σκέψεις
Εάν το κεφάλι σας γυρίζει με όλους αυτούς τους παράγοντες για να εξετάσει, μην ανησυχείτε. Το IRS επιτρέπει μια αναδρομική ανατροπή ενός λογαριασμού 529 κάθε χρόνο, οπότε δεν είστε παντρεμένοι με το σχέδιο που επιλέγετε.
Αν ερευνάτε τις επιλογές σας, ελέγξτε την ετήσια λίστα των Morningstar με τα καλύτερα 529 σχέδια ή τα πολλά γραφήματα σύγκρισης, αριθμομηχανές και πόρους στο CollegeBacker.com. Θυμηθείτε ότι ανεξάρτητα από το σχέδιο που επιλέγετε, πιθανότατα καλύτερα να εξοικονομήσετε χρήματα σε 529 από ό, τι σε έναν φορολογητέο λογαριασμό. Το σημαντικό είναι να επιλέξετε ένα (όσο το δυνατόν νωρίτερα) και να αρχίσετε να εξοικονομείτε με συνέπεια.