Τι είδους άμεση πρόσοδος είναι καλύτερο για σας;
Οι άμεσες προσόδους μερικές φορές αναφέρονται ως SPIAs, το οποίο σημαίνει "άμεσες προσφορές άμεσης πριμοδότησης". Έρχονται σε διαφορετικές ποικιλίες, αλλά οι τρεις κύριοι τύποι είναι:
- Σταθερή πληρωμή
- Πληρωμή προσαρμοσμένη από τον πληθωρισμό
- Μεταβλητή πληρωμή
Ποια είναι η καλύτερη; Πώς λειτουργεί το καθένα;
Σταθεροποιημένες παροχές
Το ποσό του εισοδήματος που λαμβάνετε κάθε μήνα από μια σταθερή άμεση πρόσοδο είναι ένα καθορισμένο ποσό. Θα παραμείνει η ίδια καθ 'όλη τη διάρκεια του συμβολαίου σας.
Επισκεφθείτε το Anualities Direct για να καθορίσετε το κατά προσέγγιση ποσό εισοδήματος που θα λάβετε από μια άμεση πρόσοδο ανάλογα με το ποσό που επενδύετε. Ο ιστότοπος θα σας ζητήσει την ηλικία σας, την ηλικία του συζύγου σας, το κράτος κατοικίας σας και το ποσό που θέλετε να επενδύσετε. Στη συνέχεια, θα σας παράσχει μια εκτίμηση του μηνιαίου εισοδήματος ανάλογα με τον όρο που επιλέγετε.
Έρευνες έχουν δείξει ότι η χρήση μιας σταθερής άμεσης πρόσοδος ως μέρος του σχεδίου συνταξιοδότησης σας μπορεί να αυξήσει την πιθανότητα ότι το εισόδημά σας συνταξιοδότησης διαρκεί καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας. Αν θέλετε να μπείτε στα γεμάτα λεπτομέρειες, ελέγξτε τα γραπτά του Wade Pfau σχετικά με το θέμα στο The Power of Single Premium Premium Anuities. Παρέχει μια αναλυτική μελέτη περίπτωσης σχετικά με τη χρήση μιας άμεσης πρόβλεψης για έναν άνδρα 65 ετών, καθώς και για ένα ζευγάρι. Ένα από τα πράγματα που αναγνωρίζει η Pfau είναι ότι αυτός ο τύπος προσόδου φαίνεται πιο ελκυστικός για μεγαλύτερες χρονικές περιόδους.
Αυτό σημαίνει ότι αυτός ο τύπος χρηματοοικονομικού προϊόντος κάνει μια μεγάλη αντιστάθμιση μακροζωίας - προστατεύει το εισόδημά σας εάν ζείτε περισσότερο από το μέσο όρο.
Προκαταβολισμένες πληρωμές με βάση τον πληθωρισμό
Μια άμεση πρόσοδος με δείκτη πληθωρισμού είναι μια μορφή σταθερής προσόδου. Λαμβάνετε ένα εγγυημένο ρεύμα εισοδήματος από την ασφαλιστική εταιρεία, και ότι το εισόδημα θα αυξηθεί κάθε χρόνο βάσει ενός προκαθορισμένου τύπου.
Η αύξηση συνήθως συνδέεται με τις μεταβολές του δείκτη τιμών καταναλωτή . Μια προσφορά με δείκτη πληθωρισμού θα παρέχει ένα μικρότερο αρχικό μηνιαίο εισόδημα, αλλά το μηνιαίο εισόδημα θα αυξηθεί σταδιακά με την πάροδο του χρόνου και καθώς ο πληθωρισμός θα συνεχιστεί. Θα πρέπει τελικά να ξεπεράσει το ποσό που θα λάβατε από μια ισοδύναμη μη αναπροσαρμοσμένη πρόσοδο, αλλά μπορεί να διαρκέσει οπουδήποτε από 12 έως 20 χρόνια για να φτάσει το μηνιαίο ποσό στο σημείο που θα ήταν αν είχατε πάρει ένα σταθερό μη- πληθωρισμός από την αρχή.
Για άλλη μια φορά, η έρευνα της Pfau σχετικά με τη χρήση των προσαρμοσμένων στον πληθωρισμό προσόδων είναι εξαιρετική. "Σήμερα, ένα από τα αποτελέσματα που με πείραξε πραγματικά ήταν ότι τα σταθερά SPIAs ήταν πολύ καλύτερα από τα διορθωμένα από τον πληθωρισμό SPIAs". Η πληρωμή για ένα προϊόν προσαρμοσμένο στον πληθωρισμό ξεκινά πολύ χαμηλότερα, ώστε να μπορεί να πάρει πολύ χρόνο για να καλύψει τη διαφορά.
Μεταβλητές παροχές κατά την πληρωμή
Η ασφαλιστική εταιρεία δεν παρέχει εγγυημένο ρεύμα εισοδήματος με μεταβλητή άμεση πρόσοδο. Αντ 'αυτού, το ποσό εσόδων που θα λάβετε θα εξαρτηθεί από την απόδοση ενός χαρτοφυλακίου υποκείμενων επενδύσεων, συνήθως μετοχικών και ομολογιακών αμοιβαίων κεφαλαίων.
Αυτό σημαίνει ότι η πληρωμή σας θα ποικίλει κάθε μήνα ή θα επαναφέρεται τουλάχιστον μια φορά το χρόνο. Εξαρτάται από τον τρόπο δομής της προσόδου.
Ο σκοπός της άμεσης πρόβλεψης είναι εγγυημένο εισόδημα στο οποίο μπορείτε να βασιστείτε και ο μεταβλητός τύπος προσόδου στερείται από την άποψη αυτή. Ένα ταμείο συνταξιοδοτικών εισοδημάτων μπορεί να επιτύχει κάτι παρόμοιο αλλά χωρίς απώλεια ρευστότητας.
Ποια είναι η καλύτερη για εσάς;
Η σταθερή πληρωμή άμεση πρόσοδος κάνει την πιο νόημα, αν θέλετε να προσθέσετε εγγυημένο εισόδημα στο σχέδιο συνταξιοδοτικών εισοδημάτων σας. Δημιουργεί ένα πάτωμα εγγυημένου εισοδήματος που δεν μπορεί να ξεπεράσει. Αλλά αν ανησυχείτε για τον υψηλό πληθωρισμό αργότερα στη ζωή, το προϊόν με προσαρμογή του πληθωρισμού μπορεί να προστατεύσει από αυτό.
Ίσως θελήσετε να εξετάσετε άλλες επενδύσεις που προσφέρουν προστασία από τον πληθωρισμό, όπως τα συμβόλαια TIPS και IBD πριν αγοράσετε μια προσόδου.
Βεβαιωθείτε ότι έχετε συγκεντρώσει πρώτα ένα λεπτομερές οικονομικό σχέδιο. Ένα καλά δομημένο σχέδιο συνταξιοδοτικών εισοδημάτων μπορεί να σας βοηθήσει να δείτε ποια προϊόντα σας εξυπηρετούν περισσότερο και, βεβαίως, οι συμβουλές ενός ειδικού χρηματοοικονομικού σχεδιαστή μπορεί να είναι ανεκτίμητες.