Μία πιθανή λύση είναι η αναχρηματοδότηση των φοιτητικών δανείων .
Αλλά ενώ αυτό μπορεί να βοηθήσει τους δανειολήπτες δανείου σπουδαστών να εξοικονομήσουν χρήματα για τους τόκους, είναι ιδιαίτερα επικίνδυνο για τους ομοσπονδιακούς δανειολήπτες δανείου σπουδαστών.
Τι είναι η αναχρηματοδότηση δανείου σπουδαστών;
Έχετε ακούσει πιθανώς ότι μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα με την αναχρηματοδότηση του auto δανείου σας ή την υποθήκη σας. Λοιπόν, μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε και να παγιώσετε τα δάνεια σπουδαστών σας, επιτρέποντάς σας να εξοικονομήσετε χρήματα σε τόκους και να κάνετε τις πληρωμές πιο εύχρηστες. Και ξυρίζοντας μερικές εκατοστιαίες μονάδες, μπορείτε να εξοικονομήσετε χιλιάδες δολάρια και να βγείτε γρήγορα από το χρέος. Ακούγεται ελκυστικό, σωστά;
Ενώ υπάρχουν οφέλη εξοικονόμησης κόστους, μπορεί να είναι μια επικίνδυνη κίνηση για τους δανειολήπτες ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων ειδικότερα.
Συνέπειες των Αναχρηματοδοτικών Ομοσπονδιακών Φοιτητικών Δανείων
Τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σας διαχειρίζονται από το Υπουργείο Παιδείας των ΗΠΑ. Μέσω του Υπουργείου Παιδείας, οι δανειστές ομοσπονδιακών δανείων σπουδαστών έχουν ορισμένα δικαιώματα.
Για παράδειγμα, οι δανειστές ομοσπονδιακών δανείων σπουδαστών έχουν πρόσβαση σε μια ποικιλία σχεδίων αποπληρωμής - συμπεριλαμβανομένου ενός προγράμματος που βασίζεται στο εισόδημα, το οποίο βασίζει τις μηνιαίες σας πληρωμές στο διακριτικό σας εισόδημα.
Ομοσπονδιακή δανειολήπτες δανείου σπουδαστών σε ένα εισόδημα με γνώμονα σχέδιο που κάνουν συνεπείς πληρωμές για 20 έως 25 χρόνια μπορεί να είναι επιλέξιμες για τη συγχώρεση σπουδαστών δάνειο . Ομοσπονδιακοί δανειολήπτες δανείου σπουδαστών έχουν επίσης πρόσβαση σε επιλογές αναβολής και ανεκτικότητας. Αυτές οι επιλογές μπορούν να θέσουν τις πληρωμές για φοιτητικά δάνεια σε παύση αν δεν μπορείτε να κάνετε τις μηνιαίες πληρωμές σας.
"Τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών έχουν πολλές ενσωματωμένες προστασίες για τους καταναλωτές, όπως απαλλαγή από θάνατο και αναπηρία, γενναιόδωρες επιλογές αναβολής και ανεκτικότητας και το δικαίωμα να θεραπεύσουν αθέτηση υποχρεώσεων", λέει ο δικηγόρος φοιτητών δανείου Adam S. Minsky. "Αυτά τα προγράμματα δεν παρέχονται μόνο με σύμβαση - παρέχονται από τον ομοσπονδιακό νόμο, γεγονός που τα καθιστά απίστευτα ισχυρά." Και αυτά τα προνόμια μπορούν να γίνουν χρήσιμα αν εργάζεστε σε ένα χαμηλόμισθο πεδίο ή αν χτυπάτε με δύσκολους καιρούς .
Αλλά οι ομοσπονδιακοί δανειολήπτες φοιτητικών δανείων παραιτούνται από αυτά τα οφέλη εάν αναχρηματοδοτήσουν.
Όταν αναχρηματοδοτείτε τα δάνεια σπουδαστών σας, εργάζεστε με μια ιδιωτική εταιρεία. Ως εκ τούτου, βρίσκεστε στον τομέα παιχνιδιού τους, που ασχολείται με τους κανόνες τους. Ενώ η αναχρηματοδότηση του φοιτητικού δανείου μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα, μπορεί να μην σας βοηθήσει αν καταλήξετε να χάσετε τη δουλειά σας και δεν μπορείτε να κάνετε πληρωμές. Δεν θα έχετε τα γενναιόδωρα ομοσπονδιακά οφέλη φοιτητικών δανείων που προσφέρονται μέσω του Υπουργείου Παιδείας των ΗΠΑ.
Και μόλις αναχρηματοδοτήσετε, δεν υπάρχει επιστροφή. "Η αναχρηματοδότηση των ομοσπονδιακών δανείων σε ένα ιδιωτικό δάνειο είναι μια μονόδρομη οδός έξω από το ομοσπονδιακό σύστημα δανείων. Δεν υπάρχει τρόπος να μετατρέψουμε ξανά ένα ιδιωτικό δάνειο σε ομοσπονδιακό δάνειο ", εξηγεί ο Μίνσκι.
Ως ομοσπονδιακός δανειολήπτης δανείου σπουδαστών, μπορείτε να χάσετε τα ακόλουθα οφέλη μέσω της αναχρηματοδότησης:
- Επιλεξιμότητα για ένα σχέδιο με γνώμονα το εισόδημα
- Πιθανή συγχωρητικότητα φοιτητικού δανείου
- Αναβολή
- Ανοχή
- Προγράμματα βοήθειας αποπληρωμής (όπως η συγχώρεση δανείου δημόσιας υπηρεσίας και άλλα προγράμματα)
- Θάνατος και αναπηρία
- Προκαθορισμένη αποκατάσταση
Αν και οι δανειστές του χώρου αναχρηματοδότησης του φοιτητικού δανείου μπορεί να προσφέρουν κάποια οφέλη, όπως η αναβολή, τα οφέλη εξακολουθούν να παρουσιάζουν μικρή σύγκριση με αυτά που προσφέρει το Υπουργείο Παιδείας των ΗΠΑ. Όχι μόνο αυτό, αλλά οι ιδιώτες δανειστές μπορούν να αλλάξουν τις προσφορές τους ανά πάσα στιγμή.
"Η προστασία των καταναλωτών που παρέχεται σε έναν δανειολήπτη ιδιωτικού φοιτητικού δανείου είναι συμβατική και συχνά διακριτική, καθώς ο δανειστής ή ο υπάλληλος παίρνει να αποφασίσει αν θα τις επιβάλει ή όχι", σημειώνει ο Minsky.
Υπάρχουν επίσης πολλά άγνωστα στοιχεία σχετικά με τη βιομηχανία φοιτητών-δανείων-ενοποίησης , η οποία βρίσκεται ακόμη σε μικρή ηλικία.
"Επειδή πολλοί από τους παίκτες του τομέα ιδιωτικής επαναχρηματοδότησης δανείου φοιτητών είναι σχετικά νέοι, απλά δεν γνωρίζουμε πώς θα αντιμετωπίσουν τους αγωνιζόμενους δανειολήπτες ή τους δανειολήπτες που έχουν αθετήσει", λέει ο Minsky. "Δεν γνωρίζουμε πόσο επιεικείς και ευέλικτοι θα είναι, πόσο απελπιστικά θα εφαρμόσουν τα προγράμματα ανακούφισης στις συμβάσεις τους ή πώς επιθετικά θα επιδιώξουν τους ανθρώπους".
Αναχρηματοδοτεί μια καλή ιδέα;
Αν σκέφτεστε να αναχρηματοδοτήσετε τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σας, είναι σημαντικό να σταθμίζετε προσεκτικά τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα. Η εξοικονόμηση κόστους μπορεί να αξίζει τον κόπο για ορισμένους δανειολήπτες, αλλά για την πλειοψηφία των ομοσπονδιακών δανειοληπτών φοιτητικών δανείων, μπορεί να μην είναι μια καλή ιδέα. Υπάρχουν πάρα πολλά που πρέπει να χάσετε όσον αφορά τα οφέλη και την προστασία.
Ωστόσο, η αναχρηματοδότηση των ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων μπορεί να είναι μια καλή ιδέα υπό ορισμένες συνθήκες. Για παράδειγμα, αν έχετε σταθερή δουλειά, βαριά ρευστά διαθέσιμα και σχεδιάζετε να εξοφλήσετε το χρέος σας σε σύντομο χρονικό διάστημα, η αναχρηματοδότηση μπορεί να έχει νόημα ως ένας τρόπος για να μειώσετε τις πληρωμές τόκων και να εξοφλήσετε το χρέος γρηγορότερα. Αλλά δεν υπάρχει κανένας σκληρός και γρήγορος κανόνας για το ποιος θα πρέπει να αναχρηματοδοτήσει τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών τους και ποιος δεν θα έπρεπε.
"Νομίζω ότι οι δανειολήπτες πρέπει να κατανοήσουν πλήρως τι παίρνουν και τι παραιτούνται και πρέπει να εκτιμήσουν την ανοχή τους σε κινδύνους", λέει ο Μίνσκι. Για ορισμένους δανειολήπτες, ο κίνδυνος αυτός μπορεί να είναι υπερβολικός - ενώ για άλλους, θα μπορούσε να είναι ένας βραχυπρόθεσμος κίνδυνος που θα τους βοηθήσει να εξοφλήσουν τα χρέη τους πιο γρήγορα.
Έτσι εάν έχετε ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών και προσπαθείτε να εξοικονομήσετε χρήματα με τόκους μέσω της αναχρηματοδότησης, πρώτα να αξιολογήσετε την τρέχουσα οικονομική σας κατάσταση. Κατανοήστε ποια οφέλη και προστασίες σκοπεύετε να χάσετε και βεβαιωθείτε ότι τα οφέλη που παίρνετε αξίζει τον κόπο.