Καμία δήλωση δεν συνοψίζει καλύτερα τους συναισθηματικούς και πρακτικούς αγώνες που αντιμετωπίζουν οι μέσοι άνθρωποι που προσπαθούν να οικοδομήσουν μια καλύτερη ζωή για τον εαυτό τους και τις οικογένειές τους, παρά ένα ρητό που αποδίδεται σε έναν πολύ, πολύ επιτυχημένο επενδυτή, σήμερα έναν από τους πλουσιότερους ανθρώπους στον κόσμο μια περιουσία που εκτιμάται σε περισσότερα από 2 δισεκατομμύρια δολάρια: "Τα πρώτα 100.000 δολάρια είναι μια σκύλα." Χάρη στη γλώσσα, αλλά μιλώντας από την προσωπική μου εμπειρία, συμφωνώ κατηγορηματικά και μπορώ να το βεβαιώσω. Μέρος αυτού είναι το αποτέλεσμα του φορολογικού κώδικα. Μέρος της είναι η ίδια η φύση της σύνθεσης - απλά μαθηματικά σας λέει ότι μια απόδοση 10% σε $ 1.000.000 είναι $ 100.000? με αυτά τα χρήματα, μια τέτοια επιστροφή είναι σχεδόν αβίαστη έναντι ενός δασκάλου ο οποίος θα αγωνιστεί να σπάσει μαζί $ 10.000 ή $ 20.000. Το τρίτο μέρος είναι η εμπειρία. Φανταστείτε τον χρόνο, την προσπάθεια και τον πόνο που θα μπορούσατε να σώσετε, αν μπορούσατε να επιστρέψετε και να μιλήσετε στον εαυτό σας σε δεκαπέντε ή δεκαέξι χρονών, μεταφέροντας τη γνώση όχι μόνο για τα χρήματα, αλλά και για τη ζωή γενικά.
Σε αυτό το βήμα προς βήμα, μέρος του Οδηγού Εξοικονόμησης Χρημάτων του Πλήρους Αρχάριου , θα σας δώσω μερικά γενικά περιγράμματα που θα σας βοηθήσουν να ξεκινήσετε στο δρόμο να αφήσετε στην άκρη τα πρώτα σας 100.000 δολάρια σε επενδυτικό κεφάλαιο, δωρεάν και σαφή . Φυσικά, οι νόμοι και τα έθιμα ποικίλλουν ανάλογα με το κράτος, την περιοχή και τη χώρα, επομένως κανένα από αυτά δεν αποτελεί επενδυτική, φορολογική ή νομική συμβουλή και πρέπει να συμβουλευτείτε τον αρμόδιο επαγγελματία σας για να διασφαλίσετε ότι μια συγκεκριμένη στρατηγική, δομή ή διαδικασία είναι σωστή εσείς. Τελικά, η ελπίδα μου είναι ότι θα κάνει την εξοικονόμηση και την επένδυση λίγο πιο εύκολη .
01 Γνωρίστε τον Κώδικα Φορολογίας
Είναι κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου στη ζωή κάποιου - όταν αγωνίζονται να πληρώσουν λογαριασμούς και εξακολουθούν να υπόκεινται σε φόρους μισθών - ότι είναι πολύ δύσκολο να οικοδομήσουμε πλούτο. Το Κογκρέσο έχει παράσχει αρκετούς τρόπους να προχωρήσει στον φορολογικό κώδικα, κυρίως μέσω του Roth IRA , του Παραδοσιακού IRA και των 401k σχεδίων . Στην περίπτωση των δύο τελευταίων, τα χρήματα που καταβάλλονται για επενδύσεις είναι εκπίπτουν από τη φορολογία κατά τη στιγμή της επένδυσης. Για παράδειγμα, αν συνεισφέρετε $ 5.000 σε 401.000 και είστε στο 25%, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε 1.250 δολάρια σε ομοσπονδιακούς φόρους εισοδήματος για αυτά τα χρήματα επειδή, προς το παρόν, όσον αφορά την κυβέρνηση, ποτέ δεν υπήρχε. Αυτό σημαίνει ότι ακριβώς έξω από την πύλη, έχετε $ 1,250 που εργάζονται για σας. Εάν επρόκειτο να λάβετε αυτά τα χρήματα στο paycheck σας για να προσπαθήσετε να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας, θα καταλήγατε μόνο με $ 0.75 για το $ 1 λόγω του δάγκωμα του φόρου εισοδήματος.
02 Μετά από δωρεάν χρήματα
Ομοίως, εάν πρόκειται να είστε σε χρέη (που δεν είναι ακριβώς ιδανικό), βεβαιωθείτε ότι έχετε πάει για το χαμηλού κόστους, φοροαπαλλαγή, μακροπρόθεσμα, σταθερού επιτοκίου είδος. Ο τόκος των προσωπικών πιστωτικών καρτών δεν είναι εκπεστέος. Ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα υπόλοιπο 15.000 δολαρίων και οι κάρτες σας χρεώνουν το επιτόκιο 23% ετησίως. Θα χρειαστεί να φτάσετε σχεδόν 3.500 δολάρια ετησίως μόνο για να καλύψετε τις πληρωμές τόκων - αυτό δεν καταβάλλει ούτε καν τον κύριο υπόχρεο! Αυτά τα χρήματα δεν εκπίπτουν από τους φόρους εισοδήματός σας ή από τους φόρους μισθοδοσίας σας, που σημαίνει ότι για τους περισσότερους Αμερικανούς που κερδίζουν λιγότερα από $ 100.000 ετησίως, θα χρειαστεί να κάνετε προ φόρων $ 5.200 για να καλύψετε τα κόστη ενδιαφέροντός σας! Αυτό είναι $ 200 ανά περίοδο αμοιβής αν πληρώνεστε δις εβδομαδιαίως (26 φορές το χρόνο) ή $ 433 εάν πληρώνομαι κάθε μήνα. Σκεφτείτε το - 433 δολάρια το μήνα από το εισόδημά σας μόνο για να εξυπηρετήσετε το κόστος των τόκων, χωρίς να μειώσετε το κύριο υπόλοιπο. Για κάποιον που εργάζεται 40 ώρες την εβδομάδα, 52 εβδομάδες το χρόνο, αυτό είναι $ 2,50 ανά ώρα μόνο για να διατηρηθεί το φορτίο του χρέους. Αυτό είναι καταστροφικό για κάποιον που κάνει $ 8 ή $ 10 ανά ώρα. Τώρα, μιλάμε για την προσπάθεια όχι μόνο να πληρώσει το χρέος, αλλά να βάλει τα χρήματα στην άκρη για μια καλύτερη ζωή και να γίνει τρομακτικό.
Αν ο εργοδότης σας προσφέρει αντιστοίχιση 401k, επωφεληθείτε από αυτό. Στο παραπάνω παράδειγμα, εάν επρόκειτο να κερδίσετε χρήματα σε δολάρια για δολάριο στο πρώτο, ας πούμε, το 5% των συνεισφορών σας και κάνατε $ 30.000 ετησίως, θα λάβετε $ 1.500 σε έναν αγώνα μπόνους που κατατέθηκε στο λογαριασμό σας. Γνωρίζετε ήδη ότι εξοικονομήσατε 1.250 δολάρια φόρων, οπότε τώρα απλώς βάζοντας 5.000 δολάρια σε 401.000 δολάρια, έχετε συνολικά 6.250 δολάρια κεφάλαιο που εργάζεται για εσάς - ή 2.750 δολάρια περισσότερο από ό, τι θα είχατε αν πήρατε απλά το τακτικό σας paycheck, φόρους, και προσπάθησε να τα χρήματα σε ένα λογαριασμό μεσιτείας! Αυτό είναι σχεδόν το 79% περισσότερα χρήματα για εσάς!
03 Δημιουργία μετρητών μόνο για επενδύσεις
Ένας τρόπος για να προσθέσετε περισσότερα χρήματα είναι να αυξήσετε το εισόδημά σας, όχι μόνο να προσπαθήσετε να κόψετε περισσότερα έξοδα από τον υπάρχοντα τρόπο ζωής σας. Εάν έχετε ταλέντο ή δεξιότητα, ίσως θα μπορούσατε να έχετε ελεύθερο στο πλευρό για να πάρετε μερικές εκατοντάδες δολάρια το μήνα, όλα τα οποία μπορούν να πάρουν το κόστος του δολαρίου κατά μέσο όρο σε αποθέματα μπλε τσιπ. Ίσως εργάζεστε σε ένα εργοστάσιο. μπορείτε να πάρετε επιπλέον ώρες; Φέρνοντας περισσότερα χρήματα, χρηματοδοτείτε τις επενδύσεις σας χωρίς να αγγίζετε τη συνηθισμένη ζωή σας. Αυτό είναι πολύ σημαντικό επειδή είναι πολύ πιθανότερο να είστε πρόθυμοι να παραμείνετε στην πορεία, καθώς δεν θα αισθανθείτε στερημένος.
Αυτό μπορεί να μην φαίνεται πολύ, αλλά αν μπορείτε να καταφέρετε να αποθέσετε επιπλέον 10 δολάρια ανά ημέρα από νέες επιχειρηματικές δραστηριότητες ή έργα, στο 10% σε διάστημα 40 ετών, μιλάτε για $ 1.6 + εκατομμύρια! Οι άνθρωποι δεν εκπαιδεύονται να σκέφτονται έτσι, και το εκπαιδευτικό μας σύστημα σίγουρα δεν φαίνεται να τους δίνει αυτά τα εργαλεία. Δεν μπορείτε να επιχειρήσετε να αφαιρέσετε τεράστια ποσά - οι περιουσίες χτίζονται $ 1 ή $ 3 τη φορά. Ότι τα χρήματα ενώνονται, μεγαλώνουν και χτίζουν. Είναι ακριβώς η φύση των πραγμάτων. Ένα βελανίδι δεν γίνεται δυνατός δρυός μια μέρα στην άλλη, ή ακόμα και σε λίγα χρόνια. Παίρνει χρόνο.
04 Απλοποιήστε τη ζωή σας
Αυτό μπορεί να μην φαίνεται διαισθητικό, αλλά πιστέψτε με σε αυτό. Για τους περισσότερους ανθρώπους, η ακαταστασία δεν είναι μόνο βρώμικο, αλλά έχει ένα οικονομικό κόστος. Ξοδεύετε χρόνο ψάχνοντας για τα πράγματα, αποθηκεύοντας χώρο, χάνοντας φορολογικές ελαφρύνσεις επειδή δεν έχετε καταχωρήσει τις αποδείξεις σας ή δεν μπορείτε να βρείτε τις γραφειοκρατικές επιστολές σε μια έκπτωση, χρειάζεστε περισσότερο χρόνο για τους λογιστές και τους δικηγόρους να διαλέξουν τις υποθέσεις σας όταν κάτι πάει στραβά, ή χάσετε την εγγύηση του αυτοκινήτου σας, καθιστώντας σας πληρώνετε για τις δαπάνες επισκευών από την τσέπη σας. Υπάρχει τεράστιο οικονομικό κόστος για την αποδιοργάνωση.
- Ανοίξτε ένα σύνολο από 26 αρχεία κρέμονται, με μια καρτέλα σε κάθε σημειωμένο για κάθε γράμμα του αλφαβήτου, AZ.
- Κάθε φορά που ξοδεύετε χρήματα, συμπληρώστε ένα εξώφυλλο, συνδέστε το σε ένα αντίγραφο της απόδειξης μαζί με το πρωτότυπο και καταθέστε το με το όνομα του πωλητή στο κατάλληλο αρχείο. Εάν δαπανάτε 97,52 δολάρια στο Wal-Mart, θα επισημάνετε τα φορολογικά εκπεστέα στοιχεία του αντιγράφου (μερικές θερμικές αποδείξεις θα προκαλέσουν την εξαφάνιση των γραμμάτων αν επισημάνετε το έγγραφο) και καταγράψτε το με το "W". Στο τέλος του έτους, γίνεται εύκολη η παρακολούθηση των εξόδων σας και η μετατροπή των φακέλων σας για φορολογική προετοιμασία.
- Πετάξτε τα πράγματα που δεν χρησιμοποιείτε. Σοβαρά. Η ζωή σας θα αισθανθεί καθαρότερη μόλις αυτή φύγει.
- Αν έχετε επαρκή περιουσιακά στοιχεία για να το κάνετε οικονομικά λογικό, εξετάστε το ενδεχόμενο να εδραιώσετε ολόκληρη την οικονομική σας ζωή με μία μόνο επιχείρηση. Πολλές τράπεζες έχουν τώρα υπηρεσίες συνολικού πλούτου που περιλαμβάνουν έλεγχο, αποταμίευση, χρηματαγορά, μεσιτεία, ασφάλειες, στεγαστικά δάνεια στο σπίτι και πιστωτικές κάρτες, χρηματοδότηση από κολέγιο, πιστωτική κάρτα, προγραμματισμό ακινήτων και υπηρεσίες συνταξιοδότησης. Στο Wachovia, αυτά υπάγονται στο πρόγραμμα Command Asset, στο UBS (Ενωμένη Τράπεζα της Ελβετίας), είναι ο λογαριασμός διαχείρισης πόρων, στο Wells Fargo κυκλοφορούσαν ως λογαριασμός διαχείρισης χαρτοφυλακίου, για να αναφέρουμε μόνο λίγα.
05 Μάθετε να διαχειρίζεστε την πλευρά ευθύνης του ισολογισμού σας
Ένα κοινό λάθος που συχνά δεσμεύουν οι επενδυτές είναι να επικεντρωθούν μόνο στην πλευρά του ενεργητικού του ισολογισμού τους. Η πλευρά της υποχρέωσης, όπου διατηρούνται τα χρέη, είναι εξίσου σημαντική. Μια ερώτηση που παίρνουμε συχνά είναι: "Πρέπει να πληρώσω το χρέος μου ή να επενδύσω;" και η απάντηση είναι απλή: Εξαρτάται. Ακόμα κι αν έχετε πλούτο εκατομμυρίων δολαρίων, αν έχετε αρκετή περιουσία για να έχετε βασικά ενοποιημένα φορολογικά εκπεστέα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών κλειδωμένα στο 5% για τα επόμενα είκοσι χρόνια, θα ήταν ίσως λάθος να επικεντρωθείτε στην πληρωμή των οφειλών λόγω το κόστος του κεφαλαίου. Αφού επηρεάσουν τον πληθωρισμό, η εξοικονόμηση φόρου και το κόστος ευκαιρίας για επένδυση σε ελκυστικά περιουσιακά στοιχεία, όπως μια συλλογή μετοχών με μπλε τσιπ, που πληρώνουν αυτό το χρέος σε βάρος της επένδυσης, θα μπορούσαν να έχουν ως αποτέλεσμα εκατομμύρια δολάρια λιγότερο πλούτο για μεγάλες χρονικές περιόδους.
Από την άλλη πλευρά του νομίσματος Janus, δεν έχει νόημα να επενδύσετε σε έναν κανονικό λογαριασμό μεσιτών εάν πληρώνετε 20% σε μια πιστωτική κάρτα λόγω χρεών που έχετε συσσωρεύσει στο παρελθόν. Με εκπλήσσει να ακούω τους ανθρώπους να μιλάνε για να κάνουν διακοπές, να αγοράζουν δώρα Χριστουγέννων, να πάρουν ένα καινούργιο πουκάμισο ή να πηγαίνουν στο δείπνο όταν κολυμπούν σε μια θάλασσα υψηλού κόστους χρέους.
06 Είναι σημαντικό να επανεπενδύσετε όλα τα μερίσματα
Για όσους από εσάς στην επένδυση-ξέρετε, αυτό έχει επαναληφθεί ad naseum. Ο σημαντικότερος παράγοντας για τη μείωση του μακροπρόθεσμου κινδύνου, όταν κατέχετε μια συλλογή αποθεμάτων υψηλής ποιότητας, είναι η επανεπένδυση των μερισμάτων. Ο καθηγητής Jeremy Siegal έδειξε στο έργο και τα βιβλία του ότι αυτό όχι μόνο μειώνει τον χρόνο που χρειάζεται για να κερδίσει πίσω τις απώλειες στις αγορές κάτω, αλλά λόγω του κόστους δολαρίου μέσο όρο των αποτελεσμάτων, πολλοί επενδυτές δοκιμάζουν καλύτερα αποτελέσματα, δεδομένου ότι δεν μπαίνουν στον πειρασμό να χρονοτριβεί η αγορά . Όπως τόνισε στο βιβλίο του:
Μεταξύ του 1950 και του 2003, η IBM αύξησε τα έσοδα κατά 12,19% ανά μετοχή, τα μερίσματα σε 9,19% ανά μετοχή, τα κέρδη ανά μετοχή 10,94% και την αύξηση του τομέα κατά 14,65%. Ταυτόχρονα, η Standard Oil του New Jersey (που αποτελεί σήμερα μέρος της Exxon Mobile) παρουσίασε αύξηση μόνο κατά 8,04%, αύξηση 7,11% μέρισμα ανά μετοχή, αύξηση κέρδους ανά μετοχή 7,47% και αρνητική αύξηση 14,22% .
Γνωρίζοντας αυτά τα γεγονότα, ποια από τις δύο αυτές επιχειρήσεις θα ανήκετε μάλλον; Η απάντηση μπορεί να σας εκπλήξει. Μια απλή $ 1.000 που επενδύθηκε στην IBM θα είχε αυξηθεί στα 961.000 δολάρια ενώ το ίδιο ποσό που επενδύθηκε στο Standard Oil θα ανερχόταν σε 1.260.000 δολάρια - ή σχεδόν 300.000 δολάρια περισσότερο - παρόλο που το απόθεμα της πετρελαϊκής εταιρείας αυξήθηκε μόνο κατά 120 φορές κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. αντίθεση, αυξήθηκε κατά 300 φορές ή σχεδόν τριπλασιάστηκε το κέρδος ανά μετοχή. Οι μέτοχοι που αγόρασαν το Standard Oil και επανεπενδύσουν τα μερίσματά τους σε μετρητά θα είχαν πάνω από 15 φορές τον αριθμό των μετοχών που ξεκίνησαν ενώ οι μέτοχοι της IBM θα είχαν μόνο 3 -η αρχική τους ποσότητα. Αυτό ισχύει επίσης για να αποδείξει τον ισχυρισμό του Μπέντζαμιν Γκράχαμ ότι αν και η επιχειρησιακή απόδοση μιας επιχείρησης είναι σημαντική, η τιμή είναι Paramount.
07 Κρατήστε χαμηλό κόστος και εξετάστε την ευρετηρίαση
Όταν αρχίζετε μικρές, έχετε ένα σημαντικό μειονέκτημα, επειδή οι οικονομίες σας κλίμακας απλά δεν είναι παρούσες. Δεν μπορείτε να πληρώσετε μια προμήθεια $ 12 ή $ 25 κάθε φορά που έχετε $ 500 για να επενδύσετε. θα καταστρέψει το κύριο νόημά σας, υπάρχουν λιγότερα χρήματα στην εργασία για σας. Αυτός είναι ένας από τους λόγους που συχνά κάνει πολύ πιο νόημα για έναν μέσο, μικρό επενδυτή να απλά μέσο όρο του δολαρίου μέσα σε ένα βράχο-κάτω δείκτη κόστους δείκτη που προσφέρεται από έναν γίγαντα της βιομηχανίας όπως Vanguard ή Fidelity.
Η εγγραφή για αυτά τα σχέδια μπορεί να γίνει στο δικτυακό τόπο κάθε εταιρίας και το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να επιλέξετε το ταμείο στο οποίο ενδιαφέρεστε (οι περισσότεροι σύμβουλοι προτιμούν τα αμοιβαία κεφάλαια χαμηλού κόστους που μιμούνται το S & P 500) και, στη συνέχεια, τον έλεγχο ή το λογαριασμό αποταμίευσης, έτσι ώστε να πραγματοποιούνται αυτόματες, τακτικές αναλήψεις σε προκαθορισμένες ημερομηνίες. Αυτό παίρνει τις εικασίες από τη διαχείριση του χαρτοφυλακίου σας, καθώς ουσιαστικά αγοράζετε "America Inc."
Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε:
Πώς να επιλέξετε Winning Αμοιβαία Κεφάλαια: 10 Οδηγός μέρος για νέους επενδυτές