Εάν θέλετε ανάπτυξη από μια επένδυση, θα πρέπει να εξετάζετε προϊόντα που δεν είναι προσόδους. Οι προσόδους είναι ένας τύπος ασφάλισης, όχι ένα επενδυτικό εργαλείο. Ποια είναι η μέθοδος μου;
Απλά χρησιμοποιήστε τη στρατηγική PILL για να προσδιορίσετε αν χρειάζεστε μια προσφορά.
Μια προσφορά δεν είναι για όλους. Δεν είναι ένα μέγεθος που ταιριάζει σε όλα τα προϊόντα πανάκειας, παρόλο που έτσι συνήθως πωλούνται. Οι προσδοκίες είναι μια μεταφορά προϊόντων κινδύνου που επιλύονται για συγκεκριμένα πράγματα. Στον κόσμο της προσόδου μου, οι προσόδους λύνονται μόνο για 4 συγκεκριμένους στόχους:
- Πρωταρχική προστασία
- Εγώ κερδίζω για τη ζωή
- Κληρονομιά
- Φροντίδα μακράς διαρκείας
Το εύκολο να θυμηθούμε ακρωνύμιο είναι PILL Χρησιμοποιήστε αυτή τη στρατηγική PILL για να σας βοηθήσει να αποφασίσετε αν μια προσόδου μπορεί να σας βοηθήσει να μεταφέρετε κάποιο κίνδυνο. Ποιος κίνδυνος; Ο κίνδυνος να ξεπεραστεί η ροή εισοδήματός σας, ο κίνδυνος να χάσετε χρήματα στην αγορά, ο κίνδυνος εξάντλησης των χρημάτων λόγω δαπανών για την υγειονομική περίθαλψη ή ο κίνδυνος να μην αφήσετε τίποτα να φύγετε για τη σύζυγό σας ή άλλους δικαιούχους.
Όταν λέω "μεταφορά κινδύνου", αυτό σημαίνει ότι αντί να αναλαμβάνετε τον κίνδυνο να λύσετε ένα από αυτά τα προβλήματα, αναλαμβάνετε πλήρως την ευθύνη αυτή στον ασφαλιστή. Θα πληρώσετε για τις συμβατικές εγγυήσεις για την επίλυση αυτών των κινδύνων και μπορεί να αξίζει τον κόπο σας εάν ταιριάζει με τους συνολικούς οικονομικούς στόχους σας και με τα συγκεκριμένα επίπεδα ανοχής κινδύνου σας.
Μια βαθύτερη κατάδυση στη στρατηγική θα διευκρινίσει πώς οι προσόδους μπορούν να αποτελέσουν κατάλληλα μέρος ενός ισορροπημένου χαρτοφυλακίου. Γενικά, οι σταθερές προσόδους όπως οι SPIAs, DIAs, MYGAs και QLACS λειτουργούν καλά για την επίλυση αυτών των καταστάσεων. Είναι σχετικά απλές με χαμηλά ποσοστά προμηθειών, συνήθως χωρίς ετήσιες χρεώσεις. Αντιστρόφως, οι μεταβλητές και οι δείκτες προσόδων πωλούνται σαν τηγανίτες σε ένα πρωινό BoyScout. Συχνά που πωλούνται ως ένας πολύ καλός τρόπος για να πάρετε μεγάλες αποδόσεις από την αγορά χωρίς να υποφέρουν οποιαδήποτε μειονεκτήματα. Μισώ να το σπάσω σε όλους που πέφτουν για αυτό το φιάσκο μάρκετινγκ, αλλά οι προσόδους δεν είναι κάποιο μαγικό οικονομικό προϊόν που προσφέρει εκπληκτική απόδοση επένδυσης (ROI). Ας το κρατήσουμε πραγματικούς λαούς!
Οι προσόδους είναι καλοί σε μερικά πράγματα!
Κύρια προστασία
Η κύρια προστασία είναι σχεδόν αυτονόητη. Εάν θέλετε να βεβαιωθείτε ότι δεν χάνετε χρήματα και θέλετε να αναβάλλετε τους φόρους στα κέρδη σε έναν λογαριασμό που δεν ανήκει στον IRA, τότε ένας τύπος προσόδου σταθερού επιτοκίου μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για εσάς.
Το εισόδημα για τη ζωή
Όταν εξετάζετε την αγορά μιας προσόδου, η πρωταρχική μεταφορά κινδύνου που πολλοί άνθρωποι θέλουν να λύσουν είναι εισόδημα ζωής. Αυτό το εγγυημένο εισόδημα μπορεί να ξεκινήσει αμέσως χρησιμοποιώντας τις στρατηγικές εισοδήματος τώρα ή οι στρατηγικές εισοδήματος αργότερα μπορούν να σας βοηθήσουν να προετοιμαστείτε για να λάβετε εισόδημα κάτω από το δρόμο σε μια συγκεκριμένη ημερομηνία.
Κληρονομιά
Η κληρονομιά μπορεί να περιγραφεί ως αυτή που αφήνετε στους κληρονόμους ή στους δικαιούχους σας. Μερικές προσόδους μπορούν να προσφέρουν εγγυημένα ποσά ανάπτυξης που μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως ωφέλη θανάτου που πηγαίνουν στους κληρονόμους ή στους δικαιούχους σας ως μέρος της κληρονομιάς σας γι 'αυτούς. Η ασφάλιση ζωής εξακολουθεί να είναι το καλύτερο προϊόν κληρονομιάς στον πλανήτη, αλλά αν δεν μπορείτε να πληρείτε τις προϋποθέσεις για αυτό το προϊόν, τότε οι προσόδους με έναν εγγεγραμμένο αναδόχο θανατικής ποινής είναι καλές λύσεις.
Φροντίδα μακράς διαρκείας
Η μακροχρόνια περίθαλψη είναι μια ανησυχία των περισσότερων baby boomers και ηλικιωμένων εξαιτίας της δαπάνης και της πιθανής οικονομικής διαρροής στα μέλη της οικογένειας. Το παραδοσιακό προϊόν μακροχρόνιας περίθαλψης (όχι μια προσόδου) είναι σίγουρα η καλύτερη λύση, αλλά αν δεν μπορείτε να είστε κατάλληλος για τη στρατηγική αυτή, τότε οι προσόδους μακροχρόνιας περίθαλψης μπορούν να αντιμετωπίσουν τη μακροχρόνια περίθαλψη από την άποψη της μεταφοράς κινδύνου.
Οι προσόδους δεν είναι επενδυτικά προϊόντα
Πιστεύω ότι οι προσόδους δεν είναι προϊόντα ανάπτυξης, κάτι που αντιβαίνει στην άποψη των περισσότερων ανθρώπων που πωλούν ετήσιες προσόδους. Δυστυχώς, η συντριπτική πλειοψηφία των πλειστηριασμών που προσφέρονται είναι μεταβλητές και αναπροσαρμόζονται. Οι περισσότεροι πωλούνται κάτω από την εσφαλμένη υπόθεση ότι τα όνειρα επιστροφής στην αγορά θα πραγματοποιηθούν. Αυτό συνήθως δεν συμβαίνει ποτέ.
Μεταβλητές παροχές
Οι μεταβλητές προσόδων χρησιμοποιούν τη λεγόμενη χωριστή λογιστική (αμοιβαία κεφάλαια) για την αναπτυξιακή τους συνιστώσα, αλλά το μέσο ετήσιο τέλος μιας μεταβλητής πρόσοδος είναι περίπου 3% και χρεώνεται για τη διάρκεια ζωής της πολιτικής. Επιπλέον, οι μεταβλητές προσόδους έχουν επίσης περιορισμένες επενδυτικές επιλογές. Ο συνδυασμός υψηλών ετήσιων τελών και περιορισμένων επενδυτικών επιλογών δεν ισοδυναμεί με πραγματική αύξηση της αγοράς κατά τη γνώμη μου. Εάν θέλετε την ανάπτυξη της αγοράς με αμοιβαία κεφάλαια, τότε πηγαίνετε να αγοράσετε αμοιβαία κεφάλαια. Σίγουρα δεν χρειάζεστε μια μεταβλητή προσόδου για να το κάνετε αυτό.
Ευρετηριασμένες προσόδους (γνωστός και ως: Προσλήψεις σταθερών δεικτών)
Οι αναπροσαρμοσμένες προσόδους είναι το θερμό προϊόν της ημέρας και αυτό που πιθανότατα θα τεθεί σε κίνδυνο εάν παρακολουθήσετε ένα κακό σεμινάριο δείπνου κοτόπουλου ή αναζητήσετε προσόδους στο διαδίκτυο. Οι πράκτορες θα τους αποκαλούν ακατάλληλα "υβρίδια" για να σας κάνουν να αισθάνεστε ότι παίρνετε κάτι αιχμηρό (όχι!), Και το όνειρο που πωλείται είναι πλήρης καθοδική προστασία με την αγορά ανοδικά. Η πραγματικότητα του προϊόντος είναι ότι οι προσδοκώμενες προσδοκίες σχεδιάστηκαν για να ανταγωνίζονται με τις αποδόσεις CD, και αυτό είναι ακριβώς αυτό που έχουν κάνει ιστορικά. Και πάλι, αν θέλετε τύπους ευρετηρίου επιστρέφει, τότε πηγαίνετε να αγοράσετε ένα πραγματικό δείκτη αμοιβαίο κεφάλαιο. Οι αναπροσαρμοσμένες προσόδους περιορίζουν την ανοδική πορεία και μπορείτε να κλειδώνετε μόνο τα κέρδη (αν υπάρχουν) μια μέρα το χρόνο. Αυτό, φίλε μου, δεν ανήκει στην ίδια κατηγορία με ένα αμοιβαίο κεφάλαιο δείκτη. Ο τρόπος με τον οποίο χρησιμοποιώ δείκτες προσόδων είναι με συνδεδεμένους εισοδηματικούς αναβάτες για μελλοντικό ή προγραμματισμένο προγραμματισμό εισοδήματος ημερομηνίας, και μόνο για τις συμβατικές εγγυήσεις. Οι δείκτες προστιθέμενης αξίας: Ο καλός ο κακός και η αλήθεια θα σαρώνουν την άγρια αλήθεια σχετικά με τις δείκτες προσόδων. Οι τιμαριθμοποιημένες προσδοκίες έχουν αποκατασταθεί ποιότητες εάν τοποθετηθούν σωστά μέσα σε ένα χαρτοφυλάκιο, στην πραγματικότητα, οι προσδοκίες indexed σχεδιάστηκαν για να ανταγωνίζονται με τις αποδόσεις CD .