Ένα γεγονός που είναι άγνωστο από τους περισσότερους είναι ότι οι προσόδους μπορούν επίσης να επιβραδυνθούν, και αυτές οι στρατηγικές laddering μπορούν να χρησιμοποιηθούν για το εισόδημα ή την απόδοση. Τα CD και τα ομόλογα διακυβέρνησης θα κατηγοριοποιηθούν ως κλίμακα για απόδοση. Με τις προσόδους, μπορείτε να λάβετε σκάλα για απόδοση χρησιμοποιώντας σταθερές προσόδους, αλλά μπορείτε επίσης να κάνετε σκάλα για εισόδημα επίσης.
Οι κλίμακες ανόδου της MYGA παράγουν απόδοση παρόμοια με τα CD
Οι προσόδους σταθερού επιτοκίου (γνωστές και ως MYGA: Πολλαπλές εγγυήσεις ανικανότητας) λειτουργούν παρόμοια με τα CD. Ένα σταθερό επιτόκιο είναι ένα εγγυημένο επιτόκιο που διαρκεί για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Δεν υπάρχουν ετήσιες αμοιβές με επιτόκιο σταθερού επιτοκίου και τα τέλη παράδοσης μειώνονται ετησίως στη συμβατική χρονική περίοδο. Η κύρια διαφορά μεταξύ ενός CD και μιας προσόδου με σταθερό επιτόκιο (MYGA) είναι ότι ο ετήσιος τόκος αυξάνεται και τα συστατικά αναβάλλονται σε ένα MYGA, όταν χρησιμοποιούνται σε λογαριασμό που δεν είναι IRA (δηλαδή μη καταρτισμένος). Πρέπει να πληρώνετε φόρους επί των τόκων κάθε χρόνο σε CD σε λογαριασμό που δεν ανήκει στον IRA.
Μια κοινή σκάλα σταθερού επιτοκίου θα ήταν στρατηγική 3-, 4- και 5 ετών.
Για παράδειγμα, αν είχατε $ 300.000, θα τοποθετούσατε $ 100.000 στις τριετείς, τετραετείς και πενταετείς προσόδους σταθερού επιτοκίου. Αυτοί οι τύποι σταθερών προσόδων δεν έχουν αμοιβές και η απόδοση είναι εγγυημένη. Δεδομένου ότι τα χρήματα έρχονται λόγω παρελθόντος περίοδος παράδοσης , μπορείτε να πάρετε τα χρήματα στο ακέραιο και να πληρώσετε φόρους επί των τόκων ή μπορείτε να το μεταφέρετε σε άλλη πρόσοδο και να συνεχίσετε να αναβάλλετε τους φόρους.
Τι είναι μια σκαλοπάτι μικτής κλίμακας;
Μία μεικτή σταθερή σκάλα είναι ένας συνδυασμός προσόδων σταθερού επιτοκίου (MYGA) και σταθερών επιτοκίων (FIA) και έχει τη δυνατότητα ελαφρώς υψηλότερης συνολικής απόδοσης εξαιτίας του δυναμικού επιλογής ευρετηρίου του τμήματος FIA της σκάλας.
Τι είναι η πρόσοδος σταθερού δείκτη ή η FIA;
Αναφέρεται επίσης ως τιμαριθμική προσφορά. Αυτός ο τύπος προσόδου προστατεύει πλήρως τον εντολέα σας, αλλά έχει επίσης ένα αναπτυξιακό στοιχείο συνδεδεμένο σε μια επιλογή κλήσης σε ένα ευρετήριο (τυπικά το S & P 500). Οι τιμαριθμοποιημένες προσδοκίες εισήχθησαν το 1995 και σχεδιάστηκαν για να ανταγωνιστούν τις αποδόσεις CD.
Οι ανικανότητες για εισοδήματα είναι κάπως μια νέα αντίληψη
Οι προσόδους προέκυψαν αρχικά (ήδη από τη ρωμαϊκή εποχή) ως τρόπος παροχής εγγυημένου εισοδήματος. Οι συνταξιοδοτικές παροχές για εισόδημα μπορούν να δομηθούν με πολλούς τρόπους. Ας ρίξουμε μια ματιά σε μερικές σκάλες προσόδου που παρέχουν συνεχές εισόδημα:
Η κλίμακα Lifetime Ladder χρησιμοποιεί SPIAs
Η Ladder Ζωής συνεπάγεται την αγορά Άμεσων Ασφαλών Προσόδων (SPIAs) για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Η στρατηγική έχει σχεδιαστεί για να συλλέγει τα επιτόκια καθώς αυτά αυξάνονται (ελπίζουμε), σε συνδυασμό με το προσδόκιμο ζωής του συνταξιούχου (δικαιούχου) που μειώνεται με το χρόνο. Εδώ είναι ένα κοινό παράδειγμα: Ένα πρόσωπο με $ 500.000 θέλει να εγγυηθεί μια εισοδηματική ροή ζωής, αλλά ανησυχεί ότι τα επιτόκια είναι χαμηλά και ότι ενδέχεται να αυξηθούν στο μέλλον.
Μια αποτελεσματική Ladder Ζωής θα συμπεριλάμβανε την αγορά μιας άμεσης ετήσιας πρόβλεψης 100.000 δολαρίων (SPIA) κάθε χρόνο για 5 χρόνια. Ακόμη και αν τα ποσοστά παραμείνουν τα ίδια κατά τη διάρκεια αυτής της χρονικής περιόδου, οι επόμενες πληρωμές θα είναι υψηλότερες με βάση την ηλικία του υποψήφιου κατά τη στιγμή της αγοράς. Εάν τα ποσοστά αυξάνονται, η πληρωμή θα είναι ακόμη υψηλότερη.
Η Σκάλα Stairstep ημερομηνίας προορισμού χρησιμοποιεί DIA
Αυτός ο τύπος σκάλας περιλαμβάνει τις προσδοκίες μακροζωίας (γνωστές και ως Αναπηρίες από αναβαλλόμενο εισόδημα (DIA)) και την έναρξη του εισοδήματος σε διαφορετικά χρονικά διαστήματα. Η στρατηγική Ladder Stairstep ημερομηνίας στόχευσης χρησιμοποιείται συνήθως για την καταπολέμηση του μελλοντικού πληθωρισμού με την εμφάνιση διαφορετικών εισοδηματικών ροών καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής σε μελλοντικές συγκεκριμένες ημερομηνίες. Ένα παράδειγμα αυτού θα μπορούσε να είναι ένα 60-year-old με 400.000 δολάρια που διατίθενται για την κάλυψη του μελλοντικού πληθωρισμού. Τέσσερις ξεχωριστές προσδοκίες μακροζωίας (DIA) θα αγοραστούν, σε ηλικίες 65, 70, 75 και 80 ετών.
Τα έσοδα από έσοδα βασίζονται κυρίως στο προσδόκιμο ζωής σας κατά την ενεργοποίηση του εισοδηματικού ρεύματος , έτσι ώστε με την ηλικία των πληρωμών να υπολογίζονται υψηλότερα. Κάθε επόμενο DIA θα πληρώνει με υψηλότερο επιτόκιο