Πόσο καιρό θα μείνουν τα χρήματά μου στη συνταξιοδότησή μου;

by Dana Anspach

Κάθε επερχόμενο συνταξιούχος θέλει να μάθει πόσο καιρό θα διαρκέσουν τα χρήματά τους στη συνταξιοδότηση. Για να βρείτε μια απάντηση, πρέπει να απευθυνθείτε σε όλα τα επτά στοιχεία αυτής της λίστας.

01 Ποσοστό απόδοσης

Το πρώτο από τα επτά στοιχεία είναι το ποσοστό απόδοσης που κερδίζετε.

Το ποσοστό απόδοσης που κερδίζετε στις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις θα έχει μεγάλη επίδραση στο πόσο χρόνο διαρκούν τα χρήματά σας. Έχουν υπάρξει μεγάλες χρονικές περιόδους όπου ασφαλείς επενδύσεις (όπως τα CD και τα κρατικά ομόλογα) κέρδισαν αξιοπρεπές επιτόκιο και χρονικές περιόδους (όπως τώρα) όπου τα επιτόκια είναι αρκετά χαμηλά. Ίδια με τα αποθέματα. Έχουν υπάρξει δεκαετίες κατά τις οποίες τα αποθέματα παρείχαν εξαιρετικές αποδόσεις και δεκαετίες όπου οι αποδόσεις ήταν περίπου ίδιες με αυτές που θα λάβετε αν είχατε κολλήσει με ασφαλείς επενδύσεις. Δεν υπάρχει τρόπος να γνωρίζετε ακριβώς ποιο ποσοστό απόδοσης θα κερδίσετε στα χρήματά σας κατά τη συνταξιοδότηση.

Βασίζοντας την επιτυχία του σχεδίου σας μόνο στις μέσες αποδόσεις δεν είναι καλή ιδέα. Μέσος όρος σημαίνει το ήμισυ του χρόνου που θα κερδίσετε κάτι κάτω από το μέσο όρο.

Τι πρέπει να κάνετε: Ελέγξτε τις ιστορικές αποδόσεις εξετάζοντας τόσο τα καλύτερα όσο και τα χειρότερα περιστατικά. Ορισμένες χρονικές περιόδους 20 χρόνων φαίνονται εξαιρετικές. άλλοι δεν το κάνουν. Πρέπει να βεβαιωθείτε ότι το σχέδιό σας λειτουργεί ακόμη και αν έχετε αποτέλεσμα χαμηλότερο του μέσου όρου. Στη συνέχεια, μπορείτε να εκτελέσετε σενάρια που σας δείχνουν διαφορετικές επιλογές, ώστε να γνωρίζετε τι να προσαρμόσετε στο σχέδιό σας (όπως δαπάνες) αν συνταξιοδοτηθείτε σε μια χρονική περίοδο που προσφέρει χαμηλότερες αποδόσεις.

02 Ακολουθία Επιστροφών

Όταν παίρνετε χρήματα από λογαριασμούς, η ακολουθία των επιστροφών ή η σειρά με την οποία βιώνετε επιστρέφει, θέματα. Αυτό αναφέρεται ως κίνδυνος αλληλουχίας . Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι τα πρώτα 5 έως 10 χρόνια της συνταξιοδότησής σας οφείλονται σε όλες τις επενδύσεις σας και έτσι όχι μόνο έχετε το ποσό που χρειάζεται να αποσύρετε, αλλά και το βασικό σας υπόλοιπο αυξάνεται. Σε αυτή την περίπτωση, οι πιθανότητές σας να εξαντληθούν τα χρήματα μειώνονται. Από την άλλη πλευρά, εάν οι επενδύσεις σας δεν φτάνουν τα πρώτα σας λίγα χρόνια μετά τη συνταξιοδότησή σας, ίσως χρειαστεί να ξοδέψετε μέρος του κεφαλαίου σας για να καλύψετε τα έξοδα διαμονής σας. Θα είναι πιο δύσκολο για τις επενδύσεις σας να ανακάμψουν σε αυτό το σημείο.

Τι πρέπει να κάνετε: Δοκιμάστε το σχέδιό σας για πολλά πιθανά αποτελέσματα. Εάν μια κακή σειρά επιστροφών εμφανίζεται νωρίς στη συνταξιοδότηση, σχεδιάστε να κάνετε μια προσαρμογή προς τα κάτω στις δαπάνες και τον τρόπο ζωής σας για να βεβαιωθείτε ότι τα χρήματά σας διαρκούν καθ 'όλη τη διάρκεια των συνταξιοδοτικών σας ετών.

03 Πόσο αποσυρθείτε

Τα παραδοσιακά σχέδια συνταξιοδότησης βασίζονται σε κάτι που ονομάζεται ποσοστό απόσυρσης . Για παράδειγμα, αν έχετε 100.000 δολάρια και έχετε πάρει $ 5.000 ετησίως, το ποσοστό απόσυρσής σας είναι πέντε τοις εκατό. Έχουν διεξαχθεί πολλές έρευνες σχετικά με το λεγόμενο βιώσιμο ποσοστό απόσυρσης. που σημαίνει πόσο μπορείτε να αποσυρθείτε χωρίς να χάσετε χρήματα κατά τη διάρκεια της ζωής σας. Διαφορετικές μελέτες βάζουν τον αριθμό αυτό σε οπουδήποτε από περίπου τρία τοις εκατό σε περίπου έξι τοις εκατό το χρόνο, ανάλογα με το πώς επενδύονται τα χρήματά σας, ποιο χρονικό ορίζοντα θέλετε να σχεδιάσετε (για παράδειγμα, 30 χρόνια έναντι 40 ετών) και πώς (ή αν) αυξήστε τις αναλήψεις σας για πληθωρισμό.

Τι πρέπει να κάνετε: Δημιουργήστε ένα σχέδιο που υπολογίζει το αναμενόμενο ποσοστό απόσυρσής σας όχι μόνο κάθε χρόνο, αλλά και όπως μετράται σε όλο το χρονικό ορίζοντα συνταξιοδότησης. Ανάλογα με το πότε ξεκινά η κοινωνική ασφάλιση και οι συντάξεις, μπορεί να υπάρχουν κάποια χρόνια όπου θα πρέπει να αποσύρετε περισσότερα από άλλα. Αυτό είναι εντάξει εφ 'όσον λειτουργεί όταν εξετάζεται στο πλαίσιο ενός πολυετούς σχεδίου.

04 Πόσο ξοδεύετε - και πότε το ξοδεύετε

Ένα από τα μεγαλύτερα λάθη συνταξιοδότησης που βλέπω να κάνουν οι άνθρωποι είναι η ανακριβής εκτίμηση του τι θα ξοδέψουν στη συνταξιοδότηση. Οι άνθρωποι ξεχνούν ότι κάθε λίγα χρόνια μπορεί να υποστούν έξοδα επισκευής στο σπίτι. Ξεχνούν την ανάγκη να αγοράσουν ένα καινούργιο αυτοκίνητο κάθε τόσο συχνά. Επίσης, ξεχνούν να βρουν σημαντικές δαπάνες για την υγειονομική περίθαλψη στον προϋπολογισμό τους.

Ένα άλλο λάθος κάνει οι άνθρωποι. δαπανώνται περισσότερο όταν οι επενδύσεις γίνονται πολύ νωρίς. Όταν συνταξιοδοτείτε, εάν οι επενδύσεις λειτουργούν αρκετά καλά τα πρώτα σας χρόνια συνταξιοδότησης, είναι εύκολο να υποθέσετε ότι σημαίνει ότι μπορείτε να περάσετε τα πλεονάζοντα κέρδη. Δεν λειτουργεί κατ 'αυτόν τον τρόπο κατ' ανάγκην. οι μεγάλες αποδόσεις από νωρίς θα πρέπει να αποστασιοποιηθούν για να επιδοτήσουν ενδεχομένως τις φτωχές επιστροφές που μπορεί να συμβούν αργότερα. Κατώτατη γραμμή: αν αποσυρθείτε πάρα πολύ πολύ σύντομα μπορεί να σημαίνει ότι 10 με 15 χρόνια κάτω από το δρόμο το σχέδιο συνταξιοδότησης σας θα έχει πρόβλημα.

Τι να κάνετε: Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό συνταξιοδότησης και μια προβολή της μελλοντικής πορείας που θα ακολουθήσουν οι λογαριασμοί σας. Στη συνέχεια, παρακολουθήστε την κατάσταση συνταξιοδότησης σε σύγκριση με την προβολή σας. Εάν το σχέδιό σας δείχνει ότι έχετε πλεόνασμα, μόνο τότε μπορείτε να περάσετε λίγο περισσότερο.

05 Πληθωρισμός

Δεν υπάρχει αμφιβολία γι 'αυτό, το κόστος κοστίζει περισσότερο από ό, τι έκανε πριν από είκοσι χρόνια. Ο πληθωρισμός είναι πραγματικός. Αλλά πόση επίπτωση θα έχει ο χρόνος που διαρκούν τα χρήματά σου στη συνταξιοδότηση; Ίσως να μην είναι τόσο μεγάλη όσο μπορείτε να σκεφτείτε. Η έρευνα δείχνει ότι καθώς οι άνθρωποι φτάνουν στα επόμενα έτη συνταξιοδότησής τους (ηλικία 75+), οι δαπάνες τους τείνουν να επιβραδυνθούν με τρόπο που αντισταθμίζει τις αυξανόμενες τιμές. Ειδικότερα, οι δαπάνες για ταξίδια, ψώνια και φαγητό μειώνονται.

Έχει αποδειχθεί ότι ο πληθωρισμός θα έχει μικρότερο αντίκτυπο στα νοικοκυριά με υψηλότερο εισόδημα, καθώς δαπανούν περισσότερα χρήματα για τα μη απαραίτητα και, συνεπώς, έχουν «πρόσθετα» που μπορούν να εγκαταλειφθούν εάν αυξηθούν τα ποσοστά πληθωρισμού.

Ο πληθωρισμός έχει μεγαλύτερο αντίκτυπο στα νοικοκυριά με χαμηλότερο εισόδημα. Πρέπει να τρώτε, να καταναλώνετε ενέργεια και να αγοράζετε βασικές ανάγκες. Όταν οι τιμές αυξάνονται σε αυτά τα είδη, τα νοικοκυριά χαμηλότερου εισοδήματος δεν έχουν άλλα πράγματα στον προϋπολογισμό τους που μπορούν να αποκόψουν. Πρέπει να βρουν έναν τρόπο να καλύψουν τις ανάγκες.

Τι πρέπει να κάνετε: Παρακολουθήστε τις ανάγκες και τις αναλήψεις δαπανών ανά έτος και πραγματοποιήστε προσαρμογές όπως είναι απαραίτητο. Εάν είστε νοικοκυριό με χαμηλότερο εισόδημα, σκεφτείτε να επενδύσετε σε ένα ενεργειακά αποδοτικό σπίτι, να ξεκινήσετε έναν κήπο και να ζήσετε κάπου με εύκολη πρόσβαση στα μέσα μαζικής μεταφοράς.

06 Έξοδα φροντίδας υγείας

Η υγειονομική περίθαλψη κατά τη συνταξιοδότηση δεν είναι δωρεάν. Το Medicare θα καλύψει ορισμένα από τα ιατρικά σας έξοδα - αλλά σίγουρα όχι όλα. Κατά μέσο όρο, αναμένετε από το Medicare να καλύψει περίπου το 50 τοις εκατό των δαπανών που σχετίζονται με την υγεία που θα υποστείτε κατά τη συνταξιοδότησή σας. Οι συνταξιούχοι με χαμηλότερο εισόδημα μπορούν να αναμένουν να ξοδέψουν σχεδόν το 30% των δαπανών διαβίωσής τους για συνταξιοδότηση για αντικείμενα που σχετίζονται με την υγειονομική περίθαλψη.

Αυτές οι εκτιμήσεις προέρχονται από την εξέταση των συνολικών δαπανών που σχετίζονται με την υγειονομική περίθαλψη, η οποία περιλαμβάνει τα ασφάλιστρα για το Medicare Part B, τις πολιτικές Medigap ή το σχέδιο Medicare Advantage, καθώς και τις επισκέψεις συντροφιάς και γιατρού, εργαστηριακή εργασία, συνταγές και χρήματα για ακρόαση, φροντίδα όρασης.

Τι πρέπει να κάνετε: Πάρτε χρόνο για να υπολογίσετε το κόστος υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότησή σας . Είναι καλύτερα να υποθέσουμε ότι θα είναι υψηλά και ότι θα πρέπει να ξοδέψετε το πλήρες σας ποσό έκπτωσης κάθε χρόνο. Εάν δεν επιβαρύνεστε με τα έξοδα, τότε είστε ελεύθεροι να ξοδέψετε τα χρήματα σε κάτι άλλο. Ο προγραμματισμός με αυτόν τον τρόπο σας αφήνει περιθώρια για πρόσθετα. Είναι πολύ καλύτερα από ό, τι έρχεται σύντομα.

07 Πόσο καιρό ζεις

Κατά μέσο όρο μπορείτε να περιμένετε να ζήσετε μέχρι τα μέσα της δεκαετίας του '80. Αλλά θυμηθείτε, κανείς δεν είναι μέτριος. Οι μισοί άνθρωποι ζουν περισσότερο από τον μέσο όρο. μερικές φορές πολύ περισσότερο. Είναι καλύτερο να χτίσετε το σχέδιό σας, υποθέτοντας ότι ζείτε περισσότερο από το μέσο όρο.

Εάν είστε παντρεμένοι, θα πρέπει να λογοδοτήσετε για τη δυνητική μακροζωία όποιος από εσάς θα πρέπει να ζήσει το μεγαλύτερο διάστημα παρά να κοιτάξει τα πράγματα σαν να ήσασταν ενιαίος. Εάν έχετε διαφορά ηλικίας, πρέπει να σκεφτείτε το προσδόκιμο ζωής του νεότερου από τους δυο σας. Όσο περισσότερο χρειάζεται να διαρκούν τα χρήματα συνταξιοδότησής σας, τόσο πιο προσεκτικός πρέπει να είστε σχετικά με την παρακολούθηση για να βεβαιωθείτε ότι είστε σε καλό δρόμο.

Τι πρέπει να κάνετε: Εκτιμήστε το προσδόκιμο ζωής και συνθέστε μια προβολή συνταξιοδότησης, η οποία είναι ένα χρονοδιάγραμμα των εσόδων και εξόδων κάθε έτος. Επέκταση αυτού του χρονοδιαγράμματος σε περίπου 90 ετών.