Μάθετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του δανεισμού από το 401 (k)

Η λήψη ενός δανείου θα μπορούσε να σημαίνει διπλή φορολόγηση των τόκων

Υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα για τη λήψη δανείου από το σχέδιο 401 (k) . Μπορείτε να δανειστείτε μόνο από το σχέδιό σας αν εργάζεστε επί του παρόντος από την εταιρεία που προσφέρει το σχέδιο και ακόμα και τότε δεν επιτρέπεται η χορήγηση δανείων σε όλα τα εταιρικά προγράμματα. Έτσι, θα πρέπει να ελέγξετε τους κανόνες του σχεδίου σας για να δείτε αν επιτρέπονται τα δάνεια διαβάζοντας τα έγγραφά σας ή μιλώντας με το ανθρώπινο δυναμικό ή τον εκπρόσωπό σας. Αν δικαιούστε να δανειστείτε χρήματα από το σχέδιο 401 (k) , εξετάστε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα πριν αποφασίσετε να πάρετε το δάνειο.

Οι επαγγελματίες

• Δεν απαιτείται αίτηση δανείου.
• Δεν απαιτείται ελάχιστο πιστωτικό αποτέλεσμα.
• Μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο με αυτόματες κρατήσεις μισθών για μέγιστη διάρκεια μέχρι πέντε χρόνια.

Τα μειονεκτήματα

• Διπλή φορολόγηση της συνιστώσας τόκου. Τώρα πληρώνετε τόκο πίσω στο 401 (k) σχέδιο σας με τα χρήματα μετά τη φορολογία. Αν δεν είχατε δανειστεί τα χρήματα, θα κερδίσει το φόρο-αναβαλλόμενο ενδιαφέρον μέσα στο σχέδιο και θα φορολογηθεί μόνο μία φορά - όταν το αποσύρετε. Με το δανεισμό, πρέπει τώρα να κερδίσετε τα χρήματα, να πληρώσετε τους φόρους και στη συνέχεια να επιστρέψετε το ενδιαφέρον στο σχέδιο. Όταν το αποσύρετε αργότερα, θα πληρώσετε ξανά τον φόρο εισοδήματος. Αυτό απογοητεύει το σκοπό της ύπαρξης ενός λογαριασμού με επιβολή φόρου.
• Αν αφήσετε τον εργοδότη σας πριν από την αποπληρωμή του δανείου, κάθε οφειλόμενο υπόλοιπο μπορεί να αντιμετωπιστεί ως φορολογητέα διανομή σε εσάς, εκτός εάν εξοφληθεί εξ ολοκλήρου μέσα σε συγκεκριμένο χρονικό διάστημα.
• 401 (k) τα χρήματα προστατεύονται από τους πιστωτές και την πτώχευση. Εάν δανειστείτε κεφάλαια από το σχέδιο για να πληρώσετε χρέη και παραμείνετε σε οικονομικό πρόβλημα και καταλήξετε σε χρεοκοπία, θα έχετε χρησιμοποιήσει τα χρήματα για να πληρώσετε τα χρέη, όταν στην πραγματικότητα αυτά τα χρήματα θα είχαν προστατευτεί για τη συνταξιοδότησή σας.

Λόγοι για τους οποίους οι άνθρωποι δανείζονται 401 (ια) δάνεια

Οι άνθρωποι δανείζονται χρήματα από τα 401 (k) τους για τους ακόλουθους λόγους. Δεν νομίζω ότι είναι καλοί λόγοι:

• Για να χρηματοδοτήσετε μια επιχείρηση εκκίνησης.
• Για να βοηθήσετε ένα αναπτυσσόμενο παιδί.
• Για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο.
• Να εξοφλήσει άλλο χρέος.

Ως επί το πλείστον, νομίζω ότι δανεισμός χρημάτων από το σχέδιο 401 (k) για αυτά τα στοιχεία είναι μια κακή ιδέα.

Βλάπτετε τις μελλοντικές αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση. Σκεφτείτε το 70 ή 80 χρονών εσείς ... και σκεφτείτε δύο φορές πριν χρησιμοποιήσετε το αυγό τους φωλιά.

Ποιος πρέπει να δανειστεί χρήματα από το σχέδιο 401 (Κ);

Δεδομένου ότι τα χρήματα των 401 (k) προστατεύονται από τους πιστωτές, θέλετε να σκεφτείτε πολύ προσεκτικά προτού να το δανειστείτε και να ακυρώσετε αυτήν την προστασία. Θα πρέπει να εξερευνήσετε όλες τις άλλες επιλογές προτού αποφασίσετε για ένα δάνειο 401 (k).

Εάν διαχειρίζεστε τα χρήματα καλά και αισθάνεστε ότι η εργασία σας είναι ασφαλής, ένα δάνειο 401 (k) μπορεί να είναι μια αποδεκτή επιλογή για εσάς. Έχω δει ένα CPA να δανειστεί επανειλημμένα και να εξοφλήσει χρήματα από το σχέδιο 401 (k) για να βοηθήσει στη χρηματοδότηση της απόκτησης άλλων επιχειρήσεων. Αυτό λειτούργησε καλά γι 'αυτόν. Κατανοούσε τη ρήτρα αποπληρωμής, ακολούθησε όλους τους κανόνες και το καλύτερο από όλα, βάζοντας πάντοτε τα χρήματα πίσω στο σχέδιο του εγκαίρως.

Ποιος δεν πρέπει να δανειστεί χρήματα από το σχέδιο 401 (Κ);

Εάν έχετε χρέος, ο δανεισμός από το σχέδιο 401 (k) σας για να το πληρώσετε μπορεί να είναι η χειρότερη δυνατή λύση. Γιατί;

Επειδή αν δεν λάβετε τα οικονομικά σας και τα προβλήματα χρέους σας συνεχίζονται, δεν είστε πραγματικά καλύτεροι. Ο λόγος είναι, αν αφήσετε τα χρήματα στο σχέδιο 401 (k) σας προστατεύεται από τους πιστωτές και από την πτώχευση. Αν αλλάξετε τους εργοδότες ή χάσετε τη δουλειά σας και δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο, μπορείτε τώρα να χρωστάτε χρήματα στο IRS για φόρους εισοδήματος και κυρώσεις.

Για παράδειγμα, υποθέστε ότι ο Chris έχει $ 25.000 χρέος πιστωτικών καρτών και $ 50.000 στο σχέδιο 401 (k) του.

Δανείζει $ 25.000 για να εξοφλήσει το χρέος του. Συσσωρεύει πρόσθετο χρέος και αργότερα καταλήγει σε πτώχευση. Αν είχε αφήσει τα 25.000 δολάρια στο σχέδιο 401 (k) του, θα ήταν προστατευμένο περιουσιακό στοιχείο και το δικαστήριο πτώχευσης δεν θα μπορούσε να το αγγίξει. Δεδομένου ότι το απέσυρε και κατέβαλε χρέη, τώρα όχι μόνο έχει πτωχεύσει, πρέπει να συνεχίσει να αποπληρώνει τα 25.000 δολάρια στο σχέδιο 401 (k) του, αντί να έχει την πτώχευση να εξαλείψει αυτό το χρέος.

Αν είχε καταθέσει πτώχευση αντί να δανειστεί τα χρήματα από το σχέδιο του 401 (k), θα βγει από την πτώχευση με 50.000 δολάρια ακόμα στο 401 (k) σχέδιο του, ένα τεράστιο ξεκίνημα για την ανοικοδόμηση του οικονομικού μέλλοντός του. Μετά από την πτώχευση, αν δεν επιστρέψει το δάνειο 401 (k) θα θεωρηθεί φορολογητέα διανομή και θα χρωστάει φόρους στα $ 25.000.

Το φορολογικό χρέος δεν μπορεί να εξαλειφθεί με πτώχευση.

Πριν να δανειστείτε χρήματα από το σχέδιο 401 (k) για την εξόφληση του χρέους των καταναλωτών, εξετάστε όλες τις επιλογές για την εξάλειψη του χρέους, συμπεριλαμβανομένης της πτώχευσης. Εάν επιλέξετε να δανειστείτε από το σχέδιό σας, το πράττετε μόνο με την απόλυτη δέσμευση για την επίτευξη και τη διατήρηση των οικονομικών σας.

Εναλλακτική δυνατότητα δανεισμού από το 401 (K)

Ορισμένα σχέδια 401 (k) επιτρέπουν την απόσυρση από την ταλαιπωρία για πράγματα όπως μη αναμενόμενα ιατρικά έξοδα ή για την αποφυγή της έξωσης. Αν πάρετε μια απόσυρση, θα πληρώσετε φόρους για το ποσό που αποχωρείτε κατά το έτος που θα το αποσύρετε.

Εάν είστε σε χρέη, εξετάστε το ενδεχόμενο να συνεργαστείτε με τους πιστωτές για να δημιουργήσετε ένα σχέδιο αποπληρωμής του χρέους ή να μιλήσετε με έναν πληρεξούσιο πτώχευσης σχετικά με τη δυνατότητα να χρησιμοποιήσετε την πτώχευση για να εξαλείψετε το χρέος σας διατηρώντας παράλληλα τα 401 (k) σας και άλλα χρήματα συνταξιοδότησης.